Как взять ипотеку фрилансеру?

Содержание

Птица свободного полета – фрилансер. Доход есть, но подтверждающих этот факт документов – нету. Что делать, если нужна ипотека, но некому дать справку 2-НДФЛ, или вообще как-то подтвердить, что заработок позволяет брать и погашать кредиты? Пару лет назад такая ситуация казалась неразрешимой, но сейчас на рынке кредитования есть предложения для любого контингента заемщиков. Только, как и всюду, здесь свои нюансы и условия.

Как действовать фрилансеру, чтобы ипотеку одобрили

В 2018 году получить кредит без подтвержденного дохода можно, но придется потратить немного больше времени на поиски банка, который готов принять заявку по двум документам без справки о доходах. Что для этого нужно:

  • подайте заявки в 10 – 15 банков сразу;
  • укажите свой доход;
  • пишите, что работаете где-нибудь (слово «фрилансер» отпугнет всех и сразу);
  • после предварительного одобрения посетите крупные отделения (или те, которые укажет позвонивший менеджер), и выясните, с глазу на глаз, как получить ипотеку при ваших условиях;
  • если банк не предложит сам, то сделайте это вы – пусть распечатают движение средств на вашем счете. Например, получаете оплату за труд через какой-нибудь интернет-кошелек на банковскую карту. Суммы и регулярность выплат, а также период (сколько лет работаете) будут видны. Для некоторых банков этого достаточно;
  • если нужно, создайте карту в этом банке и переводите оплату своего труда на нее (станьте клиентом банка).

Есть еще один способ:

Купить квартиру от застройщика, например, в рассрочку. Большинство небанковских организаций вообще не смотрят на кредитную историю или справку о доходах.

Как проверяют банки заемщиков при ипотеке по двум документам

Главное условие – ваша целеустремленность и умение распоряжаться деньгами. Поэтому банки, которые требуют только два документа, лукавят. Они проверяют, можно сказать, образ жизни, доход и траты человека по интересам, поездкам, регулярности заработка, накоплениям. Как это происходит? Если вы клиент этого банка, имеете вклад или дебетовую карту, то данные о движении ваших средств очень легко проверяются. Если нет, то проводится балльная система проверки, когда за каждое «да» автоматически прибавляет балл к вашему рейтингу. В таблице перечислены почти все параметры, по которым делают выводы финансисты и автоматическая система банка:

Параметры Какие выводы делает банк
Сколько времени пользуетесь одним и тем же номером телефона Считается, что если человек не меняет часто номер телефона, то он ни от кого не скрывается. Хорошо, если у вас есть и стационарный телефон.
Какие интересы на страничках в соцсетях Если вас интересуют развлечения, знакомства, кулинария и больше ничего, то рейтинг снижается. Куда лучше, когда вы состоите в группах путешествий, финансов и других подобных.
Насколько честны с банком Вся информация легко проверяется: единые базы есть даже у мобильных операторов. Если вы соврали, что работаете по определенному адресу с 9 до 18, а ваш телефон высвечивается в других местах, вам не поверят.
Какой контингент людей в кругу друзей в соцсетях «Скажи кто твой друг, и я скажу, кто ты» – сначала Еврипид, а потом и Гете высказали то, на что опираются практически все, особенно финансисты.

Если в соцсетях вокруг вас умные, образованные, интеллигентные люди, еще лучше, с высоким постоянным доходом, то ваш бальный рейтинг немного возрастет.

Кредитная история Имеет значение, но далеко не во всех случаях. Если у вас ее вообще нет, или лучше было бы, чтоб не было такого «пятна», то идите по банкам сами, без всяких предварительных заявок по интернету. Кредитная история проверяется автоматически. Если вы хотите подать заявки в десятка два банков с целью отмести сразу те, где интересуются кредитной историей – тогда действуйте.
Как вы распоряжаетесь своим доходом Говорят, что на зубы человека смотрят или стоматологи или те, у кого похожие проблемы. Так вот, на то, как распоряжаетесь своим капиталом смотрят, считают и делают выводы те, кто по роду профессии занимается бухгалтерией, аудитом и развитием бизнеса – финансисты. Поверьте, по вашей домашней бухгалтерии, движению средств на счете можно сделать огромное количество выводов. И, даже, составить план вашего расцвета или банкротства на ближайшие 10 лет.

Стабильность, выплат, регулярный вывод определенной суммы и положительный остаток на счете говорят о том, что вы разумно и спокойно относитесь к деньгам. Это большой плюс.

На что тратите деньги Специалисты уверяют, что человек всегда стремится потратить больше, чем заработал (расходы перегоняют доходы у 70% населения). Чтобы этого не случилось, нужно вести бухгалтерию и планировать свои расходы на месяц вперед (как минимум) так, чтоб оставались накопления. Идеально, когда человек не только тратит на насущное, но и преумножает деньги, инвестируя их.

Этот пункт — + или – в ваш рейтинг.

Проживание по месту постоянной прописки, наличие электронной почты, созаемщика, поручителей, к которым можно дозвониться Открытость ваших действий – признак того, что вы ответственный человек, не собираетесь скрываться, ваши действия одобрены близкими, семьей.
Любое подтверждение дохода Если есть хоть какая-либо возможность подтвердить то, что у вас достойный заработок, вы «потянете ипотеку» позволит вам не только получить лишние баллы, но и уменьшит процентную ставку и величину первоначального взноса. Не говоря уже о комиссии, которую начисляют банки на кредиты безработным.

Есть одна радостная новость – при оформлении ипотеки нужен созаемщик. Если у него есть подтвержденный доход, возможность предоставить хотя бы справку по форме банка, то шансы на одобрение увеличиваются.

Ипотечные условия для заемщиков без подтвержденного дохода

Для тех лиц, у кого нет официального трудоустройства, условия очень даже не выгодные. Но если нет другого выхода, то остается их принять. Банку хочет гарантий в том, что отданные взаймы деньги вернутся. Поэтому фрилансеру нужно быть готовым к тому, что:

Условия Разъяснения Зачем это делается
Первоначальный взнос без справки о доходах Не менее 40%.

Еще лучше – 50% от стоимости квартиры.

Чем больше у вас есть денег на квартиру, тем меньше банку нужно давать взаймы. К тому же, накопив сбережения, вы показываете серьезность своих намерений, грамотное отношение к финансам, умение правильно распоряжаться и копить деньги.
Процентная ставка и срок кредитования Проценты выше, чем когда заемщиком предоставляется весь пакет документов;

Срок кредитования короче.

Процентная ставка банков увеличивается по любому поводу. Тем более, если невозможно доказать, что заемщик имеет постоянный высокий доход. Это помогает кредитной организации уменьшить риски и быстрее вернуть свое.
Требования к заемщику более строги Уделят внимание созаемщикам, поручителям. Гарантией того, что вы сможете погасить ипотеку должны стать другие люди, готовые за вас поручиться и внести долги, если возникнут трудности с платежами.
Негласное условие, приближающее одобрение ипотеки Отнесите и покажите свои чеки, квитанции по оплате дорогих вещей, поездок за границу. Этим можно дополнить доказательство вашей платежеспособности. Все, что может прямо и косвенно доказать уровень ваших финансовых возможностей, нужно собрать и преподнести банку на рассмотрение.
Залог имеющейся недвижимости Банк может предложить оставить под залог не только ипотечную квартиру, но и другую недвижимую собственность. Одной из гарантий чаще всего служит недвижимость, которой вы уже владеете. Можете предложить дополнительный залог – недвижимость, автомобиль.
Другие кредиты Принесите в банк завершенные кредитные договора, платежки и справки из других банков, как доказательство вашей добросовестности. Кредитная история будет проверяться, но самому тоже нужно что-то делать, чтобы обратили внимание на ваши бывшие платежки.
Особые условия страховки

Придется оформлять весь страховой комплект, который предложит банк.

Думайте, вспоминайте и собирайте все данные, выписки, которые могут помочь вам доказать свою платежеспособность. Банку нужно удостовериться, что вы деловой человек, умеете не только зарабатывать, но и копить деньги на крупные покупки. Поэтому сумма на первоначальный взнос от 50% обрадует любой банк.

Список банков, которые выдают ипотеку и кредиты фрилансерам без подтверждения дохода

Многим, официально не трудоустроенным гражданам, удается оформлять кредиты без подтверждения дохода. По статистике, почти 20% россиян самозаняты. Конечно, банки не могут игнорировать такое количество населения. Поэтому с каждым годом все большее их число предоставляет кредиты фрилансерам.

В таблице перечислены некоторые банки и их условия кредитования лиц без официального трудоустройства, с минимумом документов:

Банк / Программа Процентная ставка, срок кредитования Первоначальный взнос Особые условия
ВТБ 24

«Победа над формальностями»

10,3%

До 30 лет

Новостройка – от 30%

Вторичка – 40%

Не нужна постоянная прописка в регионе, где оформляется ипотека;

Маткапитал использовать нельзя.

Оформляется полный комплекс страховок.

Тинькофф От 8%

До 25 лет

От 10%  
Россельхозбанк От 9,55%

До 25 лет

От 40% Можно выбрать схему погашения – аннуитетный или дифференцированный платеж.

квартиру можно выбрать в тех объектах, которые финансирует банк.

ТрансКапиталБанк

«Готовое жилье от 7,7%»

От 7,7%

До 25 лет

От 40% Заявка рассматривается индивидуально.
РосЕвроБанк От 7,6%

До 20 лет

От 15% Каждый месяц появляются различные программы для ипотеки по двум документам.
ДельтаКредит

Каждый случай рассматривается индивидуально

Внимание! По одному документу! Нужен только паспорт!
Открытие

«Свободные метры»

От 10,7%

До 30 лет

От 20% Нужно предоставить:

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • водительское удостоверение (если есть);
  • военный билет или приписное свидетельство (для мужчин).

Из всех банков только Тинькофф летом 2018 года предлагает 4 программы ипотеки без подтверждения дохода. Но, даже когда банк официально и не заявил о том, что выдает кредит без справки о доходах, обратитесь лично в его центральное отделение города с максимальным количеством доказательств вашей платежеспособности. Есть вероятность того, что именно вы получите одобрение.

Вопросы и ответы

Скажите, если мы с гражданским мужем официально не состоим в браке, может ли он стать моим созаемщиком по ипотеке?

Может, если банк предусматривает такое положение. Но ваш партнер не должен быть и в другом браке тоже.

Говорят, что Сбербанк оформляет кредит по двум документам. Это правда?

Сбербанк может поверить в вас, если вы сможете предоставить неопровержимые доказательства вашей платежеспособности и регулярного, стабильно высокого заработка. Но обязательно сначала найдите то отделение, где есть ипотечные специалисты. Подробнее читайте на странице

Я хочу взять кредит в Сбербанке. Обратилась туда, а они сказали, что дадут под 30% годовых, но если я ни разу не просрочу платежи, то после полного погашения проведут перерасчет, как будто брала под 10,9%, а все что отчисляла за период кредита, мне вернут. Это что за схема? Это обман или что?

Это не обман. Ситуация, в которую вы попали, говорит о том, что у вас высокий доход, вы могли бы и не брать кредиты, но не очень хорошо управляетесь с распределением семейного бюджета. Таким образом, банк поможет вам к моменту погашения кредита, собрать некоторый капитал. Это будут ваши сбережения. Вы сможете распоряжаться ими на свое усмотрение. Кроме того, за годы погашения кредита, научитесь помещаться, при ведении домашнего хозяйства, в ту сумму, которая остается после платежей. То есть, вы смело можете и сами каждый год откладывать по 30% со своего заработка. Вас учат копить деньги. Например, ежемесячный доход у вашей семьи 50 тыс. руб. С них по 12,5 тыс. каждый месяц вы легко отложите.

Все эти программы по двум документам – это реально. В ВТБ 24 можно легко оформить такую ипотеку. Почему не все банки идут навстречу клиенту-фрилансеру?

Крупные банки, устойчиво занимающие свою нишу на рынке уже много лет, финансируют строительство многих жилых комплексов. Им выгодно, чтобы застройщик вернул заем в полном объеме. Поэтому в таких банках легко можно получить и кредиты, и ипотеку без подтверждения дохода справками, если вы приобретаете квартиру в тех объектах, которые строятся на его деньги.

В России за год на 8% выросло число самозанятых, каждый десятый молодой человек хотел бы открыть свое дело в будущем. При этом, получить ипотеку такой категории заемщиков сейчас сложно

КАЖДЫЙ ПЯТЫЙ РАБОТАЮЩИЙ – НА ФРИЛАНСЕ

За год число россиян, которые относят себя к категории самозанятых, выросло с 10% до 18%, свидетельствуют результаты опроса, проведенного Аналитическим центром НАФИ в октябре.

Под самозанятами (фрилансерами) понимаются люди, которые не имеют постоянной работы, и сами ищут для себя заказчиков. Например, web-разработчики, дизайнеры, журналисты, адвокаты, предприниматели.

Причем для каждого десятого (11%) такая деятельность является единственным заработком, еще 7% рассматривают ее как дополнительный доход. Больше всего самозанятых в Москве и Петербурге – примерно четверть. Чаще всего работают на себя молодые люди в возрасте 25-34 лет, а самыми распространенными сферами являются — торговля, строительство, ремонт и мелкие бытовые услуги.

Руководитель направления корпоративных исследований Аналитического центра НАФИ Ольга Стасевич связывается увеличение числа фрилансеров с влиянием нескольких факторов. Во-первых, упрощение процесса регистрации и ведения бизнеса.  Многие фрилансеры, не являлась в классическом понимании предпринимателями, оформляют на себя ИП, что упрощает порядок расчетов со своими заказчиками.

Во-вторых, на увеличение доли самозанятых повлияло развитие цифровых технологий ведения бизнеса.  В-третьих, это связано с вовлечением большего числа людей в e-commerce. Немаловажным фактором является то, что в условиях экономического кризиса работа по найму стала менее привлекательной – уменьшение зарплат, урезание бонусов.

Число самозанятых будет и дальше расти небольшими темпами, в первую очередь за счет молодых россиян, полагает Ольга Стасевич. Уже сейчас каждый десятый молодой человек готов открыть свое дело. Дополнительным драйвером станет программа «Цифровая экономика», с помощью которой планируется создать электронную инфраструктуру для ведения бизнеса. 

БЫТЬ ИПОТЕКЕ ИЛИ НЕ БЫТЬ

Примечательно, что часто получаемый фрилансерами доход оказывается достаточно высоким, в том числе, чтобы получить ипотеку. Но в реальности получить ипотеку им проблематично — банки неохотно берутся за таких заемщиков из-за высоких рисков. 

В пресс-службе «Альфа-банка» соглашаются, что сегодня для клиентов категории фриланс ипотека в банках-лидерах рынка фактически недоступна. «Причины на поверхности — для этой категории стандартные классические риск-модели не позволяют просчитать и спрогнозировать поведение клиента в будущем с точки зрения платежеспособности», — сказали в «Альфа-банка».

«На практике ИП очень сложно получить ипотеку: банки расценивают бизнес как серьезный риск, даже не смотря на его текущее уверенное финансовое положение», — говорит руководитель направления корпоративных исследований Аналитического центра НАФИ.

Кроме этого, временные затраты на ипотечный андеррайтинг фрилансеров существенно выше, чем в случае с заемщиками, получающими официальную зарплату, рассказывает аналитик «Эксперт РА» Анастасия Личагина.

«Банковские сотрудники будут вынуждены уделить больше внимания анализу ряда дополнительных параметров: образования, семейного положения, наличия созаемщиков и поручителей, собственного имущества, а также оценке регулярности и уровня поступающих на счета заемщика средств и их соответствия текущим расходам потенциального заемщика и возникающей в случае одобрения кредита долговой нагрузке», – поясняет Анастасия Личагина.

В случае с предпринимателями, у большинства банков возникают сложности с определением дохода, поскольку лица, занимающиеся предпринимательством не получают привычную всем зарплату.

При этом, банки сами отмечают, что игнорировать такую категорию потенциальных заемщиков тоже нельзя, особенно учитывая их рост. «Такой сегмент клиентов растет, и банки рано или поздно будут вынуждены подстроиться и предложить решение для растущего спроса. Вопрос лишь в том, кто сделает это первым», — подытожили в «Альфа-банке».

ПРЕДПРИНИМАТЕЛЯМ МОЖНО

Однако, есть банки, которые уже готовы рассмотреть заявки от некоторых вольных художников. Но для этого нужно будет официально подтвердить свой доход и оплату налогов, в некоторых случаях могут потребоваться дополнительные документы – например, описание проекта, который ведет самозанятый, или выписку по расчетным счетам.

Например, в ДельтаКредит на ипотеку могу рассчитывать физические лица, которые являются учредителями и соучредителями компаний, а также индивидуальные предприниматели, доход которых подтверждается официальными документам или бухгалтерской, налоговой и иной финансовой отчетностью. Среднемесячный оборот по банковским счетам должен составлять не менее 50 тыс. рублей, рассказывает руководитель группы аналитического отдела Кредитный департамент ДельтаКредит Арина Малина.

Также в ДельтаКредит рассматривают собственников бизнеса, частично ведущих взаиморасчеты со своими клиентами в наличной форме.

Например, адвокат, занимающейся частной практикой и оформивший ИП, должен предоставить удостоверение, копию налоговой декларации за прошедший год с документами, подтверждающими оплату налогов, а также информационное письмо о своей деятельности. У индивидуальных предпринимателей могут дополнительно запросить выписку по расчетным счетам с целью подтвердить движение денежных средств и проанализировать взаиморасчеты с контрагентами. Кроме этого, нужно будет предоставить свидетельство государственной регистрации в качестве ИП, а также лицензию на занятие определенными видами деятельности.

ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС И СТАВКА ВЫШЕ

В большинстве случаев, если банк дает кредит фрилансеру, то условия для него будут менее выгодными, по сравнению с обычным заемщиком. Например, может сократиться срок кредита или повыситься ставка (12%). Кроме этого, фрилансеру нужно будет внести больший первоначальный взнос.

«При прочих равных условиях процентная ставка по ипотечному кредиту заемщика с более стабильным, по критериям банка, доходом будет ниже, чем у фрилансера, как и требования к предоставлению документов. Точно так же уровень одобрения по заемщикам с постоянной работой и доходом традиционно выше», — отмечает Анастасия Личагина.

Однако, у фрилансеров есть несколько возможностей повысить свои шансы при оформлении ипотеки, отмечает эксперт.

Например, можно обратиться за кредитом, имея существенный первоначальный взнос – например, 50%. Это позволит снизить банковские риски из-за меньшей суммы кредита и покажет способность потенциального клиента откладывать и сберегать. Помимо этого, при покупке квартиры в новостройке можно найти рассрочку от застройщиков, для которых отсутствие официльной заработной платы не является заградительным параметром.

Есть и универсальные методы, которые помогут повысить вероятность одобрения любой кредитной заявки в любом банке. Можно предоставить документы, которые не требует сам банк. Например, чеки и документы дорогостоящих покупок или поездок за границу.

Нужно суметь подтвердить свой доход банку так, чтобы у него не возникло сомнений в том, что вы спокойно сможете платить по кредиту ближайшие двадцать-тридцать лет. И если до кризиса это было не слишком сложно: многие банки верили заемщикам почти на слово, то сейчас, после волны дефолтов, кредиторы стали куда строже в своих оценках. Справки в вольной форме за подписью работодателя мало для кого из банков сегодня являются достаточным подтверждением. В основном, все хотят видеть 2НДФЛ. А как быть тем, у кого 2 НДФЛ не может быть по определению? Всевозможным вольным художникам, дизайнерам-фрилансерам, адвокатам, нотариусам и владельцам собственных ИП? Порой доход у этих людей вполне себе позволяет обслуживать не один кредит. А вот насчет его подтверждения все, что они могут сказать — это повторить извстную фразу кота Матроскина — усы и хвост – вот мои документы. Впрочем, ситуация не фатальная.

Ряд банков сегодня все-таки готов рассматривать заявки от частных предпринимателей. Точно также как от «серьезных» фрилансеров – частных адвокатов, детективов, нотариусов. Так, например, подобная возможность декларируется в «Сбербанке», банках «Возрождение», «Уралсиб», МДМ-банк, «АМТ банк», «Нордеа банк», «Альфа-банк», «ГПБ-Ипотека» и др.

Обычно банки не выделяют ИП и фрилансеров в отдельную категорию, а просто указывают дополнительные требования к ним. То есть, формально, кредит им предоставляется на тех же условиях, что и обычным заемщикам. На практике – бывает по-разному. Так, судя по некоторым неофициальным данным, некоторые банки ограничивают сроки кредита для заемщиков-предпринимателей (например, дают не больше, чем на 5 лет).

Больше шансов на кредит будут у тех ИП и фрилансеров, кто может привлечь созаемщика. Так, по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) частный предприниматель может претендовать на кредит только при наличии созаемщика, который не является частным предпринимателем. При этом, доход от предпринимательской деятельности должен составлять не более 50% совокупного дохода заемщиков, который учитывается при определении платежеспособности

И, разумеется, частному предпринимателю придется приложить больше усилий для подтверждения своего дохода. Главная задача – доказать банку устойчивость и жизнеспособность своего предприятия. А фрилансеру (адвокату, дизайнеру, нотариусу) необходимо убедить кредитора, что получаемый от его частной деятельности доход в дальнейшем не уменьшится.

Очевидно, что при нестабильных доходах заемщика риски банка повышаются, поэтому, и подходить он будет более пристрастно. Так, если заемщик – обычный наемный работник, то для подачи заявления на кредит он должен работать на последнем месте работы не меньше полугода. А вот от индивидуального предпринимателя требуется, чтобы его деятельность существовала уже не менее 2-х полных лет. Для подтверждения устойчивости дохода документы также представляются за 24 последних месяца. А платежеспособность индивидуального предпринимателя, или фрилансера будет рассчитываться с учетом его дохода за последние 12 месяцев. Из этой суммы вычитается единый налог, а затем она делиться на 12 – таким образом рассчитывается среднемесячный доход. Исходя из него уже будут определять возможную сумму кредита.

Если заемщик перешел на упрощенную систему налогообложения, то учитывается его среднемесячный доход, указанный в налоговой декларации за период не менее, чем последние 12 месяцев. Из этой суммы вычитается размер уплаченного единого налога и других расходов, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Перечень этих расходов устанавливается каждым банком на свое усмотрение.

Как правило, для расчета среднемесячного дохода, а также подтверждения надежности, все банки требуют от частных предпринимателей и фрилансеров примерно один и тот же пакет документов. Отличия незначительные. Если заемщик — адвокат, или нотариус, или другое частное лицо, зарабатывающее на своих услугах, то он предоставляет копию налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ) за последние два налоговых периода (два полных года). Либо — копию налоговой декларации по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения, за последние восемь отчетных периода (последние полные восемь кварталов). Если он – частный предприниматель – то копию налоговой декларации по единому налогу на вмененный доход для отдельных видов деятельности.

Также, по условиям разных банков, могут потребоваться дополнительные документы. Например, копия книги учета доходов и расходов и хозяйственных операций индивидуального предпринимателя, заверенная подписью должностного лица налогового органа и скрепленную печатью налогового органа. Вместо книги учета доходов и расходов может быть представлена справка из налоговой о полученном индивидуальным предпринимателем доходе согласно указанной книге.

Если заемщик или работодатель заемщика являются нотариусом или адвокатом, необходимо

дополнительно предоставить копию лицензии на осуществление нотариальной деятельности, либо — копию документа, удостоверяющего регистрацию адвоката в реестре адвокатов (удостоверение адвоката), либо справку о подтверждении статуса адвоката, выданную территориальным органом.

Если заемщик — предприниматель то, скорее всего, потребуется копия свидетельства об его государственной регистрации, а также выписка из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей.

Из других документов – могут также запросить копии квитанций (платежных поручений) об уплате налогов за два последних полных налоговых периода или справку из налоговой об отсутствии задолженности.

Также, чтобы повысить свои шансы, заемщик может предоставить в банк описание своей предпринимательской деятельности, где будет указана ее специфика, положение на рынке, перечислены конкуренты и контрагенты. Банк в подтверждение ваших перспектив также может запросить бизнес план на текущий финансовый год, или специальную анкету, или документы на уже имеющуюся у вас собственность (офисные, торговые, складские, производественные помещения).

То есть, частному предпринимателю, при обращении за кредитом, нужно быть готовы к тому, чтобы всеми средствами обосновывать перспективность своего дела.

Фиктивная работа, кредитный брокер и вклад в банке. Оцениваем экстремальные и стандартные методы займа.

Почему взять кредит трудно

Чтобы получить заём, нужны документы. Для кредитов внутри одного банка они отличаются. Как минимум требуется паспорт и заполненная анкета, иногда – справка о доходах, свидетельство о праве собственности на недвижимость или автомобиль.

Сложности возникают на стадии подтверждения доходов. Часто нужна справка по форме 2-НДФЛ, которую выдаёт работодатель. Копию трудовой книжки фрилансеру тоже не получить.

Прошерстив интернет, мы нашли 7 способов получения займа, если нет официального стажа и трудоустройства. Рассматриваем риски и последствия возможных решений.

Способ 1: найти кредит без подтверждения дохода и трудоустройства

Очевидный вариант. Иногда для получения кредита требуется только паспорт. Например, по паспорту выдают потребительский кредит в банке «Русский Стандарт». Но в анкете должно быть указано место работы, плюс нужны водительские права, СНИЛС или загранпаспорт на выбор.

В Московском кредитном банке можно взять заём по паспорту. Банк требует, чтобы у заёмщика был стабильный источник дохода, обеспечивающий погашение кредита.

Тинькофф Банк готов выдать кредит наличными на сумму до 1 млн. руб., требуя один паспорт.

таблица скроллится вправо

  • высокая процентная ставка

  • часто низкий кредитный лимит

  • небольшой выбор предложений

  • обычно кроме паспорта ничего не нужно

Способ 2: подтвердить доход выпиской со счёта

Не всегда нужна официальная справка с места работы. Можно задобрить банк выпиской со счёта. Например, в банке Российский капитал выдадут 300 тыс. руб. заёмщику, который сможет подтвердить платёжеспособность выпиской со счёта или заполнить справку о заявленном доходе. Но есть ограничения: заёмщик не должен быть собственником бизнеса или индивидуальным предпринимателем. Кроме того, нужно будет предоставить номер рабочего телефона. Если нужно взять выше 300 тыс. руб., придётся предоставить банку копию трудовой.

таблица скроллится вправо

  • предложений еще меньше

  • увеличенный кредитный лимит

  • ставка ниже

  • возможны другие ограничения: возраст, наличие рабочего телефона

Способ 3: обратиться в свой банк

Банки выдают кредиты клиентам с минимальным набором документов.

Если где-то открыт счёт или дебетовая карта – лучше обращаться туда.

Привилегии разные. Например, Ренессанс кредит для своих клиентов снижает минимальный возраст – выдаёт займы с 20 лет, а не с 24. В списке обязательных документов только паспорт.

Чтобы снизить ставку, можно предоставить выписку со счёта и свидетельство об имуществе в собственности: авто или недвижимости. Кроме того, для «своих» банк увеличивает максимальную сумму кредита до 700 тыс. руб. в сравнении со стандартной 300 тыс. руб. Минимальная ставка тоже разная: для клиентов банка – 11,3%, а для новых – 19,9%.

как взять ипотеку фрилансеру

Программы для постоянных и новых клиентов в банке Ренессанс-кредит сильно отличаются.

Кроме того, часто для активных клиентов банки готовят персональные предодобренные предложения по потребительским займам или выпуску кредитных карт. Поэтому не помешает позвонить и уточнить, может и вы попали в число «счастливчиков».

таблица скроллится вправо

  • нужно регулярно пользоваться услугами банка

  • могут предложить выгодные условия

  • требования ниже, чем к новому клиенту

Способ 4: найти кредитного брокера

Переходим к радикальным методам. Кредитный брокер – это посредник между заёмщиком и банком. Хороший брокер знает рынок изнутри и точно может посоветовать выгодный кредит под ваши условия. Правда, за это ему придется заплатить. Суммы разные – иногда это фиксированная цена за консультацию или другую услугу, иногда – процент от кредита. Кроме того, брокер может полностью взять на себя общение с банком и подготовку документов.

Будьте аккуратны – можно встретить мошенников или чёрных кредитных брокеров. К выбору компании стоит подойти ответственно.

таблица скроллится вправо

  • трата времени на выбор надёжной компании

  • 100% гарантии в получении кредита нет

  • дополнительные расходы

  • брокер проанализирует договор

  • подскажет, что дополнительно можно сделать для получения кредита

  • брокер найдет выгодное предложение сам

Способ 5: взять кредит на имя друга

Или родственника, который официально трудоустроен и получает белую зарплату. Для этого важен собственный регулярный доход и крепкое здоровье. Все кредитные обязательства лягут на близкого человека, и в случае чего он останется должником перед банком.

Еще один риск – поругаться из-за денег.

Перед оформлением кредита нужно обговорить, как будет выплачиваться долг, что делать, если вдруг закончатся деньги. Возможно, стоит вести отчётность перед другом – фотографировать и скидывать чеки об оплатах. Еще один вариант оградить товарища от чужого долга – расписка, заверенная нотариально.

таблица скроллится вправо

  • долг не абстрактному банку, а близкому человеку

  • риск подставить друга или родственника

  • нужна 100% уверенности в доходе на срок кредита

  • доступно много кредитов

Способ 6: внештатный сотрудник, а не фрилансер

Это скорее уловка, чем отдельный способ. Вроде бы «внештатный сотрудник» благонадежнее фрилансера.

Но в банке в любом случае нужно назвать компанию, а также показать трудовую книжку или гражданско-правовой договор.

Если этого нет, фактически слова «внештатный сотрудник» звучат так: «Компания N уклоняется от налогов и платит серую зарплату сотрудникам, в том числе и фрилансеру, а значит фрилансер не платит подоходный налог».

Неуплата НДФЛ грозит административной ответственностью, и даже уголовной, если за 3 года было не выплачено более 900 тыс. руб. Это регулирует ст. 198 УК РФ.

таблица скроллится вправо

  • все равно придётся искать кредит, где не требуется трудовая книжка и справка 2-НДФЛ

  • для банка, возможно, внештатный сотрудник звучит стабильнее, чем фрилансер

Как делать не нужно: устраиваться на фиктивную работу

Всё представляется просто: фрилансер Коля попросил знакомого предпринимателя Олега оформить его в штат. Друзья подписали трудовой договор, бухгалтер сделал запись в Колиной трудовой книжке о приёме на работу. Теперь Олег обязан выплачивать Коле зарплату, а Коля – работать. Помимо зарплаты Олег должен делать отчисления в пенсионный фонд, на лечение Коли и на оплату больничных. Из зарплаты вычитается 13% подоходного налога. Кроме того, Олег или кадровик записывают в табель Колины рабочие часы. Нарушение этих обязательств незаконно.

Хотя в законодательстве РФ нет понятия фиктивного трудоустройства, осудить за него могут.

Соответствующие статьи содержатся в уголовном, административном и налоговом кодексах. Пострадать могут и Коля, и Олег. Человека, который выполняет обязанности фрилансера, бухгалтера или кадровика организации тоже могут наказать.

«Риски работника зависят от конкретной ситуации. Самое страшное, если признают соучастником мошенничества, подлога, привлекут к уголовной ответственности. Логика следствия, полагаю, будет простой: подписываешь бумаги, не соответствующие действительности, значит подделываешь их.

Кроме того, зарплата может выступать как предмет преступного посягательства, и действия по её присвоению могут расцениваться как одна из форм хищения (мошенничество, присвоение или кража). При этом к уголовной ответственности могут привлекаться как фиктивно трудоустроенный, так и тот, кто исполняет его трудовые обязанности в зависимости от умысла на завладение деньгами», – рассказал управляющий партнер адвокатского Бюро «Матюнины и Партнеры» Олег Матюнин.

Работодателю тоже не поздоровится – придётся как минимум заплатить штраф. Судебная практика о недействительном трудоустройстве обширная. Согласно сайту проекта «РосПравосудие», с 1 января 2017 года до июня 2018 было вынесено 656 судебных решений, в которых фигурирует фраза «фиктивный трудовой договор».  

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *