Как взять автокредит если уже отказали?

Содержание

Всем привет, Илья Кулик на связи! С отказом в выдаче кредита на покупку автомобиля может столкнуться даже вполне обеспеченный и не имеющий долгов человек. Отчаиваться в возможности получения ссуды не стоит, но и пытаться пробиться «в лоб» тоже. Потому что неправильные действия только повышают вероятность получить очередной отказ.

Из этой статьи вы узнаете, почему банки не предоставляют займы, что делать, если отказали в автокредите, и как избежать отказа в любой ситуации.

Почему банки отказывают в предоставлении кредита?

Отказ в выдаче кредита – не редкость. Что влияет на принятие того или иного решения? Чем руководствуется банк, когда определяет, кому дать кредит, а кому нет? Давайте разберёмся

Почему кредит выдают не каждому?

Любой кредит, как бы он ни был оформлен, при посредстве автодилера, или в банке, на покупку автомашины или для других целей, всегда по своей сути является выдачей в долг денег под процент. Цель банка, как и любой другой коммерческой организации – получение максимальной прибыли. А для этого необходимо, помимо прочего, минимизировать расходы.

Выдавая чужому человеку деньги, кредитная организация всегда в какой-то мере рискует, что обратно их не получит. При запросе клиентом кредита, в каждом конкретном случае комитет банка оценивает: стоит ли ожидаемая прибыль возможных рисков по возникновению убытков. И, взвесив все за и против, принимает решение: выдавать ссуду или нет.

Различные условия кредитования как раз отражают разный уровень рисков. Чем меньше банк уверен в клиенте, тем более невыгодными для него будут условия: процентная ставка, максимальная сумма, срок. Таким образом, банк страхует себя: если кто-то не вернёт деньги, за него заплатят другие, добросовестные плательщики.

Но различные компании готовы идти на разные риски. Поэтому то, что недопустимо в одном банке, вполне может удовлетворить другую организацию.

Статья в тему: Автокредит – кому, и при каких условиях банки могут его предоставить

Когда банку не хочется выдавать кредиты

Существует и ещё одна, гораздо более редко встречающаяся причина отказа. Иногда банк по каким-либо причинам решает приостановить или сильно ограничить работу в каком-нибудь направлении, в том же автокредитовании, чтобы направить финансы в другую сферу деятельности, например. Но официально не объявляет об этом.

Получается, что формально предложение есть, но любого клиента, даже идеального, будет ждать отрицательный ответ по одобрению займа. Тут уже от заёмщика ничего не зависит, просто придётся обратиться в другую кредитную организацию.

А также кредитная организация может отказать и просто потому что посчитает, что выгода от вашей сделки будет недостаточной. Например, был случай, когда клиенту отказали, так как он предполагал первым взносом оплатить 90% от суммы кредита. Банк решил, что проценты с оставшейся доли долга слишком малы, чтобы ради них оказывать услугу по кредитованию.

Хитрость автосалона

Многие салоны по продаже авто, не говоря об официальных дилерах, предлагают оформить кредит в банках-партнёрах при их посредстве. Вроде бы всё хорошо, вам не нужно бегать по банкам, достаточно отдать пакет документов фирме-продавцу автомобиля и ожидать решения банков. Но на деле не всё так просто.

Во-первых, дилер может иметь негласное сотрудничество с одним из банков. То есть ваши документы он направляет только в один банк из числа своих партнёров, а вам сообщает, что только этот кредитор и согласился выдать вам кредит на авто.

Во-вторых, не исключена невнимательность со стороны сотрудников автосалона, направляющих запрос в банки. Например, по условиям кредитования необходимо предоставить дополнительный документ. Но дилер направляет стандартный пакет бумаг, он не будет выяснять эти «мелочи», естественно, заявку банк даже не будет рассматривать.

Поэтому или самостоятельно обращайтесь в банк за автокредитом, или отслеживайте процесс передачи документов в банк и получения ответов из него.

По какой причине банк может отказать в автокредите?

Чтобы разрешить ситуацию для начала необходимо выяснить, почему банки отказывают в кредите, и тогда станет ясно, что делать, чтобы заём всё-таки получить. Но в абсолютном большинстве случаев, причина отказа не объясняется. Поэтому необходимо знать причины отказа, чтобы методом исключения выяснить, что же именно не нравится в вас кредитной организации.

О наиболее частых причинах отказа кратко можно узнать из этого видео: Почему отказывают в кредите?

Предупреждение. Видео опубликовано в январе 2015 года. Возможно, часть информации устарела.

Плохая кредитная история

Наиболее распространённая причина отказов в выдаче займа – это плохая кредитная история или её отсутствие. Дело в том, что человек, приходя в банк, приблизительно знает свои возможности по доходу и условия выдачи ссуды, поэтом здравомыслящий человек не будет обращаться в банк, когда сам понимает, что не потянет тот или иной кредит.

А вот история кредитования для многих – это белое пятно, и отказ из-за нехорошего кредитного прошлого зачастую вызывает удивление.

Кредитная история – это досье на каждого заёмщика, содержащее информацию обо всех займах лица. В ней фиксируются до мелочей все подробности кредитной деятельности субъекта: полная информация по каждому займу, точность погашения долга (вплоть до просрочки на 1 день).

Анализируя, какие кредиты и когда вы брали, насколько пунктуально выплачивали их, кредитная организация по своим критериям решает, достаточно ли вы надёжный заёмщик, можно ли вам одолжить определённую сумму. Если же истории кредитов нет, также возможен отказ, так как банку придётся на своей шкуре проверить, честный вы плательщик или нет, а делать это многим не хочется.

Но тем не менее, неодобрение выдачи займа по причине испорченной кредитной истории относительно просто преодолеть. Что для этого нужно сделать, я расскажу чуть позже.

Наличие непогашенной задолженности

По своей сути это частный вид плохой кредитной истории, но так как это наиболее сложный случай, я рассмотрю его отдельно. При наличии текущих просрочек по выплате получить кредит практически невозможно.

Низкая платёжеспособность

Для получения многих автокредитов требуются документы, подтверждающие доходы. Обычно ими становятся справки по форме 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, или по собственной форме банка. Для положительного ответа, как правило, требуется, чтобы ежемесячные выплаты не превышали 50% от заработка, в идеале – составляли 25-30%. Поэтому если каждый месяц придётся платить около половины подтверждённых доходов, вполне велика вероятность отказа в предоставлении займа.

Но даже при хорошей зарплате, банк может отказать, если посчитает, что ваша должность не востребована в современных условиях. Учитывается также опыт работы и уровень образования.

Требования банков относятся и к занимаемой должности, стажу, сроку работу у одного работодателя, его надёжности. Если вы поменяли работу меньше чем 3 месяца назад, получить кредит практически нереально, да даже полгода для многих автокредитов – несерьёзный срок.

Обеспечение обязательств

Во многих случаях, для получений выгодных условий автокредита необходимо гарантировать банку вашу благонадёжность залогом. Как правило, под залог отдают приобретаемое авто. Именно поэтому к покупке могут применяться особые требования.

Как правило, это ограничения по возрасту автомашины (обычно 5-7 лет), иногда добавляются рамки по пробегу, месту производства, производителю. Так что с автокредитом на сильно подержанное авто могут возникнуть серьёзные проблемы.

Подозрение на сокрытие информации

Банки очень строго и формально относятся к заёмщикам. Одна неверная цифра, нечётко прописанная буква в анкете и других бумагах, становится причиной отказа. Потому что считается, что раз информация недостоверная, то клиент намеренно скрывает её.

Проблема в такой ситуации состоит ещё в том, что так как причина отказа не сообщается, вы, возможно, будете долго гадать, в чём дело, и пытаться решить несуществующие проблемы.

Не надо забывать и про щепетильное отношение банков к списку документов и их оформлению, требования по которым различаются в разных компаниях.

Другие причины для недоверия

Возраст – если вам меньше 28 или больше 60 лет, шансы получить ссуду снижаются. Некоторые банки могут показывать особую разборчивость в клиентах, зачастую не обоснованную объективными фактами. Например, могут отказывать многодетным родителям или беременным женщинам, молодым людям призывного возраста, представителям отдельных национальностей или определённых профессий. Отрицательную роль может также сыграть плохая кредитная история у близких родственников.

Ещё одна причина – слишком большое количество попыток взять кредит за короткий срок. Ведь отказ в выдаче кредита также фиксируется в кредитной истории и является минусом для клиента как заёмщика.

На решение банка имеет влияние регион и даже место прописки. А также адрес регистрации работодателя. Наличие судимости, тем более связанной с финансами также будет серьёзным поводом не одобрить выдачу ссуды.

Что делать, если банк отказал в выплате

Большинство требований к должнику подробно расписываются в условиях кредита каждым банком. Поэтому чтобы не тратить зазря время и нервы, а также чтобы не портить свою кредитную историю безуспешными попытками взять заём, следует внимательно изучить предъявляемые к клиенту требования и условия, на которые можно рассчитывать. И после этого подавать заявку о кредите только в тот банк, условия кредитования которого совпадают с вашими возможностями.

Статья в тему: Выберите подходящий автокредит быстро! Условия получения займов и требования к заёмщикам в 10 крупнейших банках на одной странице!

Последующие подзаголовки рассказывают в первую очередь о том, что надо делать, чтобы получить кредит, следовательно, их желательно изучить до первого обращения за ссудой.

Доказываем, что сможем всё выплатить

Когда кредитная организация считает, что ваших доходов недостаточно, есть три основных способа убедить кредитную организацию, что она не понесёт убытков, выдав вам долг:

  • подтверждение высокого реального уровня доходов;
  • залог;
  • поручительство.

Полная информация о фактических доходах

Нередко белая зарплата, не удовлетворяющая своим размером кредитную организацию – не единственный источник дохода. Поэтому если вы сможете предоставить подтверждение этих дополнительных доходов, банк может изменить своё мнение по вашему займу. Это может быть выписка поступлений на вашу дебетовую карту, документы о сдачи недвижимого имущества в аренду и так далее.

Кстати банки проявляют повышенную лояльность к заёмщикам, уже являющимся их клиентами. Если у вас есть уже есть зарплатная, дебетовая или кредитная карта какого-либо банка, рассматривать варианты по кредиту стоит начать с него. Возможно, он предложит лучшие условия и будет менее требователен.

Но сейчас существуют кредитные программы, которые позволяют оформить автокредит без подтверждения дохода. Они позволяют приобрести кредит авто даже официально безработным. Условия, конечно, таких кредитов не такие выгодные, как при займах со справками о доходах.

Статья в тему: Автокредит заемщику в статусе безработного – что нужно для одобрения заявки

Залог и поручительство

Залог воспринимается банком как надёжная гарантия возврата средств. Причём закладывать по договорённости с кредитором можно не только покупаемое авто, но и любое другое имущество.

Другим хорошим способом повысить доверие к вам как к должнику – найти поручителя, то есть лицо, которое, если берущий кредит не сможет погашать долги в срок, будет обязано выплачивать за него. Естественно, относительно поручителя у банка не должно быть никаких сомнений в платёжеспособности.

При наличии залога или поручительства банк может закрыть глаза на некоторые отрицательные факторы, например, испорченную историю кредитов, и почти всегда готов предложить наиболее выгодные условия.

Боремся с плохой кредитной историей

Так как каждая кредитная организация устанавливает свои критерии, по которым бракует кредитное прошлое клиентов, то для получения займа, когда ранее было не всё хорошо с кредитами, есть три варианта:

  • взять ссуду там, где кредитора удовлетворит (или не будет интересовать) состояние вашей истории кредитов;
  • убедить банк, что, несмотря на прошлое, ему-то вы точно выплатите всё и в срок;
  • исправить кредитную историю.

Какой из вариантов выбрать надо смотреть по ситуации, самый лучший из них – последний, причём при запущенных случаях он будет единственно правильным. При просроченных платежах, единственный вариант преодолеть это препятствие на пути к получению займа – погасить задолженность. Каким образом – решайте сами.

Как действовать?

Чтобы определить порядок действий, для начала необходимо узнать историю своих кредитов так, какой её видят кредитные организации.

Дело ещё в том, что даже у самого добропорядочного плательщика в историю кредитовании могут быть занесены не соответствующие действительности провинности. Чаще всего это происходит из-за ошибок организаций, формирующих её. Исправить их в большинстве случаев не составит труда.

Полную информацию о своих прошлых и текущих кредитах можно получить в бюро кредитных историй. Как это сделать, а также как исправить своё кредитное досье и о других способах победить отрицательную кредитную историю, читайте в статье: Плохая кредитная история? Кредит можно получить! + как исправить историю займов, если допущены ошибки

А также посмотрите видео, в котором даёт совет руководитель ассоциации по защите прав заёмщиков в Алтайском крае: Что делать, если банки отказывают в кредите, ссылаясь на плохую кредитную историю?

Правильно оформляем документы

Предотвратить и решить проблему с отказом по причине неполной (недостоверной) информации в бумагах решить проще всего. Ведь такая ситуация возникает просто из-за неосведомлённости и невнимательности.

Аккуратно и внимательно заполняйте все бумаги, а также не забывайте тщательно проверить написанное сотрудниками банка – к сожалению, они также иногда допускают ошибки. Чтобы не возникало проблем с неполным списком бумаг или их неправильным оформлением, внимательно изучайте условия кредитования, при необходимости консультируйтесь с банковскими сотрудниками.

Разумно подходим к попыткам взять кредит

Памятуя о том, что отказ в выдаче ссуды отрицательно влияет на кредитную историю, перед обращением в банк необходимо понять, сможете ли вы соответствовать афишируемым условиям предоставления займа, и в случае необходимости предпринять зависящие от вас действия, сведущие к минимуму вероятность отказа.

Если вы уже безрезультатно пытаетесь взят автокредит не в первом десятке банков, скорее всего, следующие попытки только усугубят ситуацию. Поэтому в этом случае потребуется подождать хотя бы 3-4 месяца. А за это время пока можно улучшить кредитную историю мелкими займами.

Решаем остальные проблемы

Если на отрицательную кредитную история, недостаточный уровень дохода и ошибки в документах желающий взять кредит может самостоятельно повлиять, то возраст, семейное положение, профессию, работодателя поменять если и возможно, то точно не ради возможности взять конкретный автокредит.

Но нужно помнить, что в разных банках, и даже по разным кредитным программам одного и того же банка, требования к заёмщику могут быть очень разнообразными.  Да, за некоторые снижение придирчивости со стороны кредитной организации придётся расплатиться выгодными условиями кредита. Чем меньше требований к заёмщику, тем выше первый взнос, больше годовой процент, меньше сумма кредита и срок. И наоборот.

Так что в такой ситуации из двух зол придётся выбирать меньшее. Благо, благодаря наличию на рынке огромного количества совершенно различных кредитных продуктов для каждой ситуации можно найти оптимальное решение.

Полезные советы

  • внимательно читайте условия кредитования – практически все требования банка к клиенту там указываются;
  • попытайтесь понять, что именно не понравилось банку в случае отказа. И постарайтесь исправить свои минусы как заёмщика перед следующей заявкой на кредит;
  • не пытайтесь получить кредит методом тыка – обращением в максимальное количество первых попавшихся организаций. Каждый отказ в займе – это минус в кредитной истории;
  • зарабатывайте доверие к себе в мелочах – уделите внимание внешнему виду при визите в банк, ведите себя уверенно;
  • не зацикливайтесь на одном варианте. Не дают автокредит – берите потребительский. Условия будут не такими выгодными, зато новая машина будет вашей.

Заключение

Практически в любой ситуации можно получить кредит на покупку автомашины, правда, не всегда на тех условиях, как хотелось бы. Главное – понять, чем именно вызван отказ банка. Но лучше всего сразу действовать так, чтобы удовлетворить всем требованиям банка к заёмщику, и тогда у вас не возникнет трудностей с получением автокредита.

А вам приходилось столкнуться с отказом в выдаче автокредита? Известно ли вам по какой причине? И смогли вы всё-таки получить желаемое? Расскажите в комментариях, мне интересен реальный жизненный опыт. Да и другим будет полезно узнать его.

На этом статья завершена. Думаю, прочитанным стоит поделиться с друзьями. Поэтому смело жмите на кнопки социальных сетей ниже. А также не забывайте про возможность оформления подписки на блог. Всем пока, и удачи в получении автокредитов!

П.С.: На фото в статье – Chevrolet Captiva. Взял тут: drive2.ru/r/chevrolet/1351358.

Можно ли взять автокредит с испорченной кредитной историей? Оказывается, это не самая страшная проблема и решить её вполне возможно.

Какие предложения нужно ждать от банков

как взять автокредит если уже отказалиЕсть ряд банков, которые идут на риски, связанные с кредитованием лиц, имеющих негативную кредитную историю — то есть: наличие просрочек по платежам, невовремя выплаченные предыдущие кредиты. Нужно приготовиться к тому, что вам не предложат выгодные условия.

Вас ожидает:

  • высокая процентная ставка;
  • укороченный срок выплаты;
  • не самая большая сумма кредитования;
  • вам будут недоступны спецпредложения по автокредитам — снижение банком ставок для конкретных моделей транспортных средств.

Банки и без того требуют покупаемый автомобиль в качестве залога, а в этом случае могут попросить еще и первый взнос в размере от 20% и выше для минимизации рисков. Желательно прийти в банк с уже найденным поручителем с хорошей кредитной историей. Ну и конечно, у вас должен быть достойный уровень заработной платы, подтвержденный справками о доходах.

Не стоит стесняться при общении с банковским кредитным менеджером если задержка выплат по предыдущему банковскому кредиту была связана с уважительными причинами — ДТП, травмой, сокращением на работе: все это стоит рассказать. Все вышеперечисленное имеет отношение к вам, если у вас, пусть с задержками, но закрыты предыдущие кредиты. Если же у вас в кредитной истории незакрытый непогашенный кредит, шансы получить новый резко стремятся к нулю. Возможно в этом случае вам стоит обратиться к кредитному брокеру или погасить просроченный кредит.

Существует еще один путь исправления ситуации. Так как решение купить машину в кредит редко является спонтанным, можно за предваряющее это событие время исправить ситуацию с испорченной кредитной историей. Чтобы оценить степень её негативности, кредитную историю можно посмотреть, заказав в любом банке или даже через сайт госуслуг. А потом перебить негатив взятыми небольшими кредитами, возвращенными вовремя или даже досрочно. Например, возьмите кредит на чайник, на стиральную машину, даже на сапоги и верните его вовремя или досрочно. В этом случае количество вовремя возвращенных кредитов перекроет вашу негативную кредитную историю.

Какие банки дают автокредиты с испорченной кредитной историей

Если у вас плохая кредитная история, автомобиль придется покупать только в салоне. На новую машину банк гораздо легче даст займ, чем на бу.

  1. Восточный экспресс банк оформит кредит до 500 000 руб. на любое авто. Ставка по кредиту начинается от 27,5% годовых. Если в кредитной истории нет непогашенных долгов, то при наличии стабильного заработка на одобрение автокредита можно рассчитывать.
  2. В Хоум Кредит банк риск компенсируется высокой ставкой. В банке можно получить до полумиллиона на покупку личного транспорта любой модели.
  3. В банке Русский стандарт ставка начисляется в индивидуальном порядке. Если заемщик убедит банк в своей надёжности, то получит одобрение на заявку.

Залог во время выплаты долга

как взять автокредит если уже отказалиДля банков, занимающихся выдачами автокредитов, кредитная история не является основным требованием, гораздо существеннее платежеспособность клиента. Чтобы снизить риски банк выдает кредит на покупку авто, если обеспечением по займу будет непосредственно приобретаемый автомобиль. Залог не значит, что ваше транспортное средство будет стоять на стоянке и у вас не будет к нему доступа. Чаще это означает, что вы оставляете в залог оригинал ПТС. То есть, до окончательной оплаты кредита вы не являетесь окончательным владельцем автомобиля и не можете его продать или подарить, но можете им пользоваться.

Отличный вариант получить автокредит с плохой кредитной историей — предоставление банку ликвидного залога. Безусловно, сам новый автомобиль ценен, но так как транспортное средство представляет механизм повышенной опасности, его стоимость может снизиться одномоментно при аварии. Выход из создавшейся ситуации — заложить имущество, например, недвижимость (дача, гараж и пр.). Тогда вы получите крупную сумму независимо от состояния вашей кредитной истории, потому что банк в этом случае ничем не рискует. Есть в этом варианте еще одно преимущество — одним выплаченным займом вы сразу исправите плачевное состояние своего кредитного дела.

Оформление

как взять автокредит если уже отказалиОформляется кредит с плохой кредитной историей так же, как и обычный. Вам необходимо предоставить кредитному менеджеру банка все документы, собрав как можно больше справок, подтверждающих уровень дохода. Следует собрать документы на автомобиль. Если банк посчитает нужным, он попросит у вас поручителя по кредиту с хорошей кредитной историей и платежеспособного.

Банк рассматривает все документы в течение двух дней, по истечении которых будет дано одобрение на кредит или отказ. Если вами получен отказ на заявку на автокредит можно выждать определенный срок — 60 дней и подать заявку на автокредит снова. Новая заявка рассматривается без учета результата рассмотрения предыдущей.

Документы

Какие документы потребуются для оформления автокредита?

  1. Заполненную анкету-заявление о выдаче кредита.
  2. Паспорт гражданина РФ.
  3. Справка о доходах за последние полгода (форму устанавливает банк).
  4. Трудовая книжка или договор.
  5. Договор купли-продажи ТС.
  6. Счет на покупку автомашины со всеми реквизитами, датами, номерами и прочими данными.
  7. Страховой договор, по которому банк является выгодоприобретателем.
  8. Документ обязательного автострахования.
  9. ПТС.
  10. ИНН.

Банк вправе затребовать еще дополнительные документы: подтверждающие дополнительный заработок, сведения о доходах членов семьи и пр.

Это приблизительный список запрашиваемых документов, для получения автокредита на покупку автомобиля. Некоторые банки практикуют одобрение автокредита по 2-4 документам. Точный список документов нужно узнавать или в отделении банка или на сайте банка-кредитора.

Договор автокредита

С автосалоном сначала заключается договор купли-продажи автомобиля, оплата по которому производится в 2 этапа:

  • первый взнос вносит покупатель;
  • оставшуюся сумму перечисляет банк.

как взять автокредит если уже отказалиТаким образом желающий купить авто в кредит подписывает 2 договора: с банком и с автосалоном. Больше внимания уделите договору с банком. Договор купли-продажи действует до перечисления денег за автомобиль со счета банка на счет автосалона. Договор же автокредита с банком действует до полного погашения суммы займа: несколько лет..

На что следует обратить внимание при подписании договора:

  1. Порядок погашения кредита должен быть описан исчерпывающе: указан вид платежа: аннуитетный или дифференцированный, указана процентная ставка.
  2. График погашения кредита — в графике платежей не может быть неоговоренных комиссий и скрытых сборов.
  3. Проверьте нет ли дополнительных расходов в пункте обязанностей заемщика, которые станут для вас неприятной неожиданностью. Такими бывают комиссии: за рассмотрение заявки, за выдачу автокредита, открытие кредитного счета, за выпуск карты, за обслуживание счета и пр.
  4. Сразу посмотрите может ли банк изменять процентную ставку в течение действия договора.
  5. Обязательно ознакомьтесь со штрафными санкциями за долг и за просрочку платежей.
  6. Изучите пункт о досрочном погашении автокредита — есть ли комиссия за досрочное погашение или нет.
  7. Необходимый пункт договора — возможность реструктуризации и рефинансирования кредита.

В программах автокредитования большинства банков для кредитного автомобиля заложено условие оформления страхования КАСКО. Некоторые банки предоставляют возможность взять автокредит без КАСКО, но вместо этого увеличивают ставку по кредиту. Таким образом затраты не уменьшаются.

Погашение задолженности

Порядок погашения задолженности прописан в кредитном договоре. Важно не допускать задержек выплат. В случае систематических задержек по выплатам банк повышает процентную ставку, а при возникновения длительной задолженности — начать процесс реализации залогового имущества для покрытия своих расходов.

Банковские предложения сегодня сулят выгодные кредитные программы с минимальными ставками. Правда, заемщикам приходится предъявлять массу бумаг, подтверждающих платежеспособность, найти поручителей, созаёмщиков, отвечать за свою кредитную историю.

Ответ от учреждения может идти от суток до недели. Зачастую подсчитав всю переплату, человек понимает, что кредиты – невыгодные сделки, даже если речь идет о беспроцентных программах. К тому же, многие банки просто не дают деньги в долг.

Причины такого поведения никто называть не станет, ведь информация считается конфиденциальной. При этом вопрос о покупке авто при отказе в займе становится острым, так что рассмотрим ряд вариантов, которые позволят обзавестись ТС.

Потребительские ссуды

Это самый очевидный выбор, как правило, рубли предоставляют без обеспечения. После одобрения заявки, наличные выдаются на руки, а человек их тратит по своему усмотрению.

Но в этом случае есть и свои нюансы.

  • Во-первых, сделка с автосалоном – недешевое удовольствие, а лимит кредитования ограничен. Поэтому большую часть денег придется найти самостоятельно. Выходом станет приобретения ТС с рук, то есть б/у.
  • Во-вторых, цена займа в МФО и банке без залога очень высока, так как это самая дорогая линейка кредитных продуктов.
  • В-третьих, срок погашения небольшой (до 3 лет), поэтому стоит принять эту особенность во внимание при подаче документов.

Лизинговые сделки

В некоторых случаях лизинг – идеальный вариант, чтобы купить машину, если не дают кредит в банках. Но даже в этом случае рассчитывать на заем на полную стоимость не приходится.

В зависимости от условий разных компаний, как минимум 10%, а то и более, придется найти самостоятельно. Также есть программы, где предлагают почти новые авто.

Такие операции – это нечто среднее между арендой и приобретением ТС в кредит. По сути, сделка очень выгодна для людей, у которых просто нет денег на данный момент времени, но есть желание владеть автотранспортом.

Для приобретения авто в лизинг нужно выполнить ряд действий:

  1. Выбрать автомобиль в автосалоне.
  2. Подать пакет документов в компанию для согласования кредитной линии.
  3. При положительном решении внести 10% на счет официального дилера.
  4. Лизинговая компания выкупает остальную часть ТС, ставит его на учет в ГИБДД.
  5. Также кредитор берет на себя оформление страховки, а после готовит документы о передаче машины в пользование на срок от 1 до 3 лет.

Платежи при такой форме кредитования, как правило, меньше, чем в банках. И главная причина в том, что они рассчитываются с учетом остаточной стоимости транспортного средства, которая обязательна к уплате получателем в конце действия договора.

Также на размер сумм в графике сказывается первоначальный взнос получателя. Действует такое же правило, как и в любом другом кредитном учреждении: чем больше платишь в начале, тем меньше придется тратиться в конце.

Срок сделок по лизингу не превышает 1-5 лет. В конце соглашения получателю нужно либо выплатить остаточную стоимость, либо отдать машину лизинговой компании.

Последний вариант хоть как-то обойтись без банков – обратиться в автомастерские, к знакомым и друзьям, поискать авто с рук, что позволит найти машину по сниженным ценам.

В некоторых случаях можно договориться о рассрочке на оплату, тогда не придется сталкиваться со страховками и техническими осмотрами, а значит, переплаты будет меньше. В этом случае составляет расписка о возврате долга, имеющая юридическую силу.

Эти простые советы помогут приобрести транспортное средство при отказе банка в займе, главное, уточнить все нюансы до подписания соглашения. Дотошное изучение пунктов договора и схемы оплаты позволит не попасть в долговую яму.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по

этой ссылке

. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту

статью

. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите

сюда

.

Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по

этой ссылке

. Другие записи на эту тему ищите

здесь

.

Покупка автомобиля в кредит является очень популярной банковской услугой. Ведь так можно стать водителем намного быстрее, чем регулярно откладывать деньги в течение длительного периода. Но взять кредит не так просто – необходимо, чтобы потенциальный клиент соответствовал требованиям финансового учреждения и имел все документы для оформления. А эти условия в каждом банке отличаются. Поэтому, если отказали в автокредите, не стоит расстраиваться, можно обратиться в другое учреждение или же воспользоваться другим кредитным продуктом.

Автокредит: понятие и особенности

Кроме целевых кредитов на покупку недвижимости или потребительских товаров, среди банковских услуг, большой сегмент занимают и автокредиты. Они предоставляются только на покупку автомобилей как новых, так и бывших в употреблении.

Обычно автокредиты предусматривают следующие условия:

  • Срок кредитования – до 7 лет, но на подержанные автомобили он меньше.
  • Первоначальный взнос – может быть нулевым, но чаще всего его размер составляет 10-20% от стоимости покупки. Банки могут его увеличить, если приобретается не новый автомобиль или клиент предоставил минимальный пакет документов.
  • Страхование – КАСКО, ОСАГО, личное страхование. Но в линейке банковских продуктов есть также программы и без этих страховок за исключением ОСАГО. Однако в таком случае кредитор повышает процентную ставку сразу на несколько процентных пунктов.
  • Залогом выступает приобретаемое транспортное средство.
  • Процентная ставка – зависит от условий кредитования. Например, по программе с господдержкой плата начинается от 6,4% годовых, по стандартным условиям – ставка может быть 11-12% годовых и больше.

Почему отказывают в кредитовании

Финансовые учреждения выдают кредиты не всем потенциальным клиентам, а только тем, которые соответствуют определенным критериям. Основными причинами отказа в кредитовании является:

  • недостаточный уровень дохода;
  • действующая просрочка или испорченная кредитная история;
  • наличие судимости;
  • отсутствие адекватного залога;
  • клиент не соответствует другим требованиям банка.

Недостаточная платежеспособность

Одна из наиболее частых причин отказа в кредитовании. Банки не хотят выдавать кредиты тем людям, чей среднемесячный доход ниже ежемесячного платежа. Ведь это в перспективе реальная просрочка и проблемная задолженность. По сравнению с недвижимостью автомобили, не являются таким ликвидным залогом в связи с их постоянной эксплуатацией и износом. Что еще больше побуждает кредиторов пристальней изучать доходы клиента. Уровень платежеспособности необходимо подтверждать документально и если в справке о доходах зарплата, ниже чем платеж по графику, то банк может предложить потенциальному заемщику взять меньшую сумму. Если же он не соглашается на предложенные условия, тогда следует отказ в кредитовании.

Плохая кредитная история

Кредитная история бывает плохой, хорошей либо может отсутствовать. Если клиент брал кредит и своевременно выполнил свои обязательства это огромный плюс к его рейтингу. А еще лучше, если он его оформлял в том же банке, куда снова обратился.

Когда же кредитная история плохая, человек периодически допускал просрочки и не выполнял обязательства, тогда с высокой вероятностью во многих банках откажут ему в кредитовании. Есть, конечно, вариант, что у клиента просрочка была единожды или ее причиной стали независящие от него причины, тогда кредитор может пойти на уступки и оформить договор. Но его условия будут отличаться от стандартных, в худшую сторону: выше ставка, нужно дополнительное обеспечение, больше первоначальный взнос и т.д.

Есть еще вариант, что клиент впервые обращается за кредитом, и у него нет кредитной истории. Этот вариант лучше, чем при наличии плохой репутации, но хуже чем когда она положительная. Обычно, если клиент повторно обращается за кредитом, то банк может предложить ему лучшие условия кредитования, за счет более низкой ставки, меньшего первоначального взноса и т. д.

Наличие судимости

Банки очень не любят рассматривать заявки от людей с судимостью и не только по автокредиту. Это практически гарантирует отрицательное заключение службы безопасности и последующий отказ в кредитовании. Если же судимость давно погашена и не касается финансовых махинаций, тогда шансы получить автокредит все же есть.

Проблемы с залогом

Кроме платежеспособности, банки пристальное внимание уделяют также реальной оценке стоимости транспортного средства, которое будет выступать обеспечением. Чтобы минимизировать риски, связанные с реализацией автомобиля в будущем, кредитору интересней брать в качестве залога такую машину, которая в течение всего срока действия договора не сильно упадет в цене. Плюс, чтобы снизить риски, связанные с угоном, аварией или другими неприятностями, водитель обязан страховать автомобиль.

По этой причине программы кредитования четко дают характеристики машины, на которую клиент может взять деньги. Обычно, они касаются не новых транспортных средств. И предусматривают ограничение по пробегу, техническому состоянию, возрасту и т. д.

Другие требования банка

Кроме вышеперечисленных критериев, банки также обращают внимание на следующие:

  • Возраст клиента. Если он меньше 18-21 года, тогда его заявка сразу же возвращается без рассмотрения. Нужно отметить, что возрастные рамки у каждого финансового учреждения свои. И причем они касаются не только нижнего, но и верхнего уровня. Большинство банков выдают кредиты до момента достижения клиентом пенсионного возраста.
  • Адрес проживания и постоянная прописка. Обычно банки требуют, чтобы заемщик жил и был прописан в регионе, где есть подразделения кредитора. Это связано с минимизацией трудностей, которые могут возникнуть во время принудительной реализации залога, поиска остального имущества заемщика и погашения задолженности, если клиент перестанет погашать автокредит.
  • Возраст автомобиля. Играет важную роль при кредитовании б/у автомобилей. Если клиент хочет приобрести в кредит машину, которая не подходит под требования банка, тогда ему откажут в сотрудничестве или же предложат выбрать другое транспортное средство.

Каков план действий, если отказали в кредите

Чтобы получить автокредит одного желания мало, необходимо еще соответствовать требованиям финансового учреждения. Поэтому, если по каким-то причинам не дают автокредит клиенту обязательно нужно их выяснить. Это даст возможность устранить проблему сразу же или в будущем.

Как повысить платежеспособность

Нередко причиной отказа в автокредите является низкий уровень официального дохода. В таком случае если физлицо реально получает больше чем указано на бумаге, можно принести доказательства своей платежеспособности. Это могут быть:

  • выписки по счетам: карточным, депозитным;
  • квитанции о получении регулярных переводов;
  • договора аренды;
  • квитанции или платежки, подтверждающие, что клиент тратит, больше чем официально зарабатывает.

Или же другие документы. Наличие дополнительных источников доходов учитывается финансовым учреждением, если они носят регулярный характер.

Выбор другой кредитной программы

На одном автокредите, свет клином не сошелся. В арсенале финансовых учреждений еще много программ, которыми очень легко можно заменить целевой кредит на покупку автомобиля. Речь о таких видах потребительского кредитования:

  • кредитка;
  • кредит наличными без залога;
  • кредит наличными с обеспечением.

Преимуществом этих продуктов является отсутствие проверки целевого использования денег и получается, что заемщик их может направить на любые цели, в том числе на покупку автомобиля. Еще один существенный плюс – не нужно страховать машину по полису КАСКО. Страхование недвижимости обходится намного дешевле. Недостатками же этих программ является:

  • относительно небольшая сумма, которую можно получить в долг (касается кредитки и кредита без обеспечения);
  • высокая процентная ставка;
  • необходимость оформлять ипотеку (касается залогового кредитования);
  • поиск поручителей.

Дополнительные гарантии

Повысить шансы на кредитование можно, предоставив кредитору дополнительное обеспечение:

  • залог;
  • поручители;
  • созаёмщики.

Наиболее выгодным для банка является оформление в залог дополнительного имущества как движимого, так и недвижимого. Все зависит от суммы кредита, подтвержденной платежеспособности клиента, уровнем и качеством его сотрудничества с финансовым учреждением. Заемщику же такой сценарий не всегда по душе, ведь, мало того, что он дает в залог еще что-то, так ему еще этот залог необходимо регулярно страховать. То есть он понесет дополнительные расходы.

Поручители и созаемщики менее интересны кредитору, но также будут приняты в качестве обеспечения, чтобы гарантировать выполнение обязательств по договору. Только ними банк может ограничиться, если сумма кредита относительно небольшая, да и сам клиент вызывает доверие.

Как исправить свою кредитную историю

Плохая репутация клиента, как заемщика делает его персоной «нон грата» во всех банках. Но только если он постоянно и умышленно избегал платежей по кредиту, не шел на контакт с сотрудниками кредитора и т. д.. Но вполне реально получить автокредит, когда просрочка:

  • возникла по техническим причинам;
  • длилась не дольше 7 дней;
  • появлялась всего несколько раз.

Еще лучше, когда у клиента есть документальное подтверждение, что он не мог по независимым от себя причинам погасить кредит. Например, был в командировке, болел, платеж «завис» в другом банке и был несвоевременно перечислен.

Улучшить свою кредитную историю можно также с помощью микрофинансовых организаций. Они менее требовательны к репутации заемщика и могут предоставить небольшой займ на маленький срок. Главная задача клиента это его своевременно погасить. Информация об этом попадет в базу данных бюро кредитных историй. И уже кредитор во время анализа данных с бюро кредитных историй (БКИ) увидит, что клиент исправился и больше не допускает просрочек. Что положительно повлияет на решение кредитной комиссии и ему выдадут автокредит. Хотя его условия могут быть намного хуже стандартных.

Есть ли смысл обращаться в другой банк, если уже отказали

Делать еще одну попытку и идти в другой банк, чтобы еще и там попытаться оформить кредит даже рекомендуется. Лучше, конечно же, это делать, когда известна причина отказа. В таком случае можно подготовиться заранее и ее устранить. Например, поискать дополнительные источники доходов, чтобы сразу прийти с полным пакетом документов. Плюс клиент получает больше опыта и знает, как нужно правильно отвечать на вопросы кредитного менеджера.

Кроме этого, обращаться в другие банки нужно, так как:

  • у них могут быть лояльней подходы к оценке платежеспособности;
  • есть в наличие кредитные программы, которые позволят оформить автокредит исходя из возможностей клиента;
  • другие требования к потенциальному заемщику.

К примеру, если один банк не оформляет кредиты на покупку б/у автомобилей старше 5 лет, то в другом такие автокредиты реальность. Или возраст клиента не позволяет ему взять кредит на авто в одном банке, то есть другие, где требования к возрасту намного лояльней.

Заключение

Если при обращении в банк отказали в автокредите не стоит «опускать руки». Первое что нужно сделать, это узнать причину отказа. Таким образом, станет ясно, что устранять и насколько реально это сделать. Например, если клиенту недостаточно доходов, он может подтвердить свою платежеспособность с помощью других заработков или же предоставить дополнительный залог либо поручителей. Кроме этого, можно попытаться поискать другого кредитора. Если в одном банке нет подходящих кредитных программ, то это не значит, что их нет в другом. Ну и нужно учесть, что приобрести автомобиль можно не только с помощью автокредита. Для покупки автомобиля подойдут любые программы потребительского кредитования без проверки целевого использования: кредит на платежную карточку или наличными.

Почему отказали в кредите: Видео

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *