Как уменьшить по ипотеке?

Содержание

Как уменьшить платеж по ипотеке и меньше платить что облегчит бремя ипотечного кредита.

Странно, но всем взявшим кредит так хочется быстрее от него избавиться.

Как уменьшить платежи по ипотеке: 10 способов

Дифференцированный платеж

Первым способом уменьшения ипотечного кредита в банке может быть изменение аннуитетного платежа на дифференцированный.

Насколько я знаю, в Хабаровске всего несколько банков, которые открыто предлагают дифференцированный платеж. Возможно, со временем их станет больше.

Различить аннуитетный и дифференцированный платеж просто, при аннуитетном ваша ежемесячная плата по ипотечному кредиту в банк остается без изменений на протяжении всего срока выплачивания ипотеки.

О разнице и выгодах платежей (аннуитентный и дифференцированный)

С одной стороны это довольно удобно, т.к. годы идут, инфляция обесценивает деньги и выплата уже не кажется такой большой с каждым годом, но не торопитесь с выводами, т.к. при этом гашение основного долга идет только после выплаты всех процентов по кредиту.

При дифференцированном платеже выплата долгов и процентов по ипотечному кредиту осуществляется одновременно.

В результате, не вдаваясь в вычисления скажу, что экономичнее для заемщика оказывается дифференцированный платеж, который в отдельных случаях может сэкономить вам миллионы, по сравнению с аннуитетным.

Другой вопрос, что ни все банки пойдут вам навстречу, так же понимая свою выгоду от определенных условий ипотечного кредита, но не стоит расстраиваться — у вас еще в запасе девять способов, как уменьшить платежи по ипотеке.

Самостоятельное страхование рисков

В момент оформления ипотечного кредита в банке, вам предлагают пройти процедуру страхования рисков, либо в выбранной вами же самими компании, либо, аккредитованными банком.

Если вы остановите свой выбор на более выгодном предложении от страховщиков, то сможете сэкономить до 30-35% денежных средств.

Особенно это будет заметно, если срок ипотечного кредита довольно длительный, поэтому не поленитесь, проводя отбор предложений страховых компаний.

Оформление долгосрочного ипотечного кредита.

Довольно большая часть людей стремиться быстрее вернуть долг банку, и в тоже время не брать ипотечный кредит на довольно длительный срок.

Хотя с другой стороны, ипотечный кредит, который взят на максимально длительный срок будет иметь самые низкие ежемесячные платежи и это позволит вам не заморачиваясь выплачивать его спокойно все это время.

Однако, при этом возрастает размер переплаты и здесь необходимо найти золотую середину. Переплата при размере инфляции в нашей стране становится все менее существенным фактором.

По моим скромным расчетам, оптимальный срок кредита около 10-15 лет.

Поэтому увеличенный срок, как способ уменьшить платеж по ипотеке вполне адекватен, главное понимайте последствия, о которых вас предупредил.

Не планируйте взносы «впритык»

В тот момент. когда вы будете определять с кредитным экспертом, какие взносы по ипотечному кредиту вам будут более комфортными, не делайте так, чтобы они стали вам в тягость.

Всегда оставляйте «подушку безопасности», хотя бы небольшой запас финансовых средств при каждой выплате. Для чего это необходимо?

Для того чтобы чувствовать себя уверенно, при всевозможных экономических потрясениях, будь то смена работы или нестабильность в стране.

К тому же, при появлении «лишних» денег вы можете вносить за ипотечный кредит выплаты досрочно.

Банки, обычно рассчитывают ежемесячные выплаты заемщику в размере не более 50% от заявленного ежемесячного дохода, но по опыту скажу, что оптимально — 30%!

Откладывание «лишних» денег на депозит

И еще один способ, как уменьшить платежи по ипотечному кредиту — использовать деньги, которые могут остаться свободными.

Вы всегда можете найти им применение — в этом никто не сомневается, т.к. соблазнов вокруг много и порою трудно сдержать себя, чтобы не сделать очередную покупку. которая впоследствии может оказаться бесполезной.

Так вот депозит не позволит вам тратить деньги на ненужные вам вещи, особенно если он в иностранной валюте

А каждый раз, когда вы будете досрочно частично погашать ипотечный кредит, обязательно просите сделать перерасчет — это позволит немного уменьшить последующие выплаты по ипотечному кредиту.

Держите руку на пульсе тарифов по ипотечным кредитам

Однажды взяв ипотечный кредит в своем банке, не забывайте туда дорогу, кроме как раз в месяц внести очередной взнос.

Возьмите за правило 2 раза в месяц просматривать появление новых условий ипотечного кредитования в вашем банке.

Как только что-то новое появляется и процент ипотечного кредита меньше, чем ваш — смело пишите заявление о снижении ставки.

Таким образом даже при снижении ставки ипотечного кредита на 0,5% может сэкономить вам до 70 тыс рублей за 15 лет, а это уже не лишние деньги:)

Налоговый вычет за покупку квартиры

Покупая квартиру или другом городе не забудьте о том, что по закону вы имеете право получить налоговый вычет. Это самый реальный способ, как уменьшить платежи по ипотечному кредиту.

Эта сумма равна 260 тыс рублей (только с 2 млн. рублей) — это максимум. Все зависит от того, какую сумму вы указали в договоре купли-продажи квартиры, когда ее покупали.

Продавцы квартир очень любят указывать при продаже миллион, если являются собственниками объекта менее трех лет, а вам, как покупателю, тем более, выплачивающего ипотечный кредит, это условие экономически невыгодно.

В таких случаях продавцы и покупатели должны прийти к обоюдовыгодному решению.

Налоговый вычет по ипотеке

Государство предоставляет вам возможность получить вычет, в размере тех же 13% от процентов по ипотеке, по тем же правилам, с оговоркой, что установленного максимума уже не имеется.

Узнайте, как получить вычет за покупку квартиры

Правда законодатель не сидит сложа руки и ограничения могут появиться в любой момент. А пока этот способ остается одним из популярных, как уменьшить платежи по ипотеке.

Использование материнского капитала, как способ уменьшить платежи

При рождении второго ребенка (а это довольно хорошее решение:)), вы получите обещанную законом выплату, которую власти каждый год пытаются хоть по копейкам, но поднять.

Вот эту самую выплату довольно успешно можно потратить на погашение ипотечного кредита. Этот шаг уменьшит сумму, которую вы возьмете в качестве ипотечного кредита и также сократит суммы ежемесячных выплат.

Сдача ипотечной квартиры в аренду

Довольно распространенная практика после покупки квартиры в ипотеку, да и в других городах — сдача, купленной в ипотеку квартиры в аренду, при условии, что у вас уже есть квартира.

Выгодно сдавая в аренду квартиру, вы можете погашать полностью или частично платежи по ипотечному кредиту.

Как выгодно сдать квартиру в аренду: 3 способа

Конечно, если пользоваться только этим способом, то квартира себя окупит только в течении 15-20 лет, но если добавлять сверху свои, процесс можно ускорить.

Этот способ довольно привлекателен, как один из бизнеса, носящий имя — инвестирование. Довольно долгосрочный, зато достаточно надежный.

Об инвестировании в недвижимость, способах, приемах, нюансах и особенностях мы поговорим в другом разделе, посвященном инвестированию в недвижимость.

А пока применяйте приведенные выше способы! Сегодня вы узнали, как уменьшить платежи по ипотеке и постарайтесь хотя бы немного, но уменьшите это временное бремя.

Успехов вам!

Экономический кризис «во всю шагает по стране»! По мнению экспертов, экономическая ситуация наладится только в 2018 году.

А как быть людям, у которых есть ипотечные обязательства? Можно ли уменьшить ежемесячный платёж по ипотеке на какое-то время?

Процесс оформления

В России нет банков, которые бы не кредитовали население на покупку недвижимости.

Кроме того, в каждом банке существует несколько ипотечных программ.

Например, ипотека на покупку квартиры в новостройке или ипотека на покупку загородной недвижимости.

Условия у каждой программы разные. Они разрабатываются с учётом специфики сегмента рынка недвижимости, а также с учётом экономической ситуации в стране.

Сейчас есть тенденция на снижение ставок по ипотечным кредитам.

Кроме стандартных программ кредитования, существуют также и льготные, которые доступны некоторым категориям граждан.

Например:

 Военная ипотека она доступна только действующим офицерам и солдатам, а также уволившимся в запас, но являющимся участниками программы НИС
 Ипотека для врачей доступна только молодым специалистам, имеющим высшее или среднее медицинское образование, и не достигшим возраста 35 лет
 Ипотека с государственной поддержкой и для молодых семей
 Ипотека для бюджетников и госслужащих и другие региональные программы

Суть этих программ в том, чтобы дать возможность льготным категориям граждан купить жильё.

Условия выдачи кредитов несколько отличаются от стандартных программ кредитования.

Например, государство предоставляет субсидию на погашение первоначального взноса или же ставка по кредиту будет снижена на 2 – 5% по сравнению с обычной ипотекой.

Видео: как снизить платежи по ипотеке

Заёмщик должен погашать ипотеку каждый месяц. Он уплачивает ежемесячный платёж, в состав которого входят проценты по кредиту и покрытие «тела» кредита.

Размер ежемесячного платежа может зависеть от нескольких факторов:

  Стоимость покупаемой недвижимости
 Срок на который банк может выдать кредит
 От суммы первоначального взноса чем больше заёмщик вносит в качестве первого взноса, тем меньше будет сумма ежемесячного платежа
 Дохода заёмщика и его семьи чем выше доход, тем больше средств заёмщик сможет отдавать на погашение долга

Ежемесячный платёж рассчитывается одни из 2 способов:

 Аннуитентно то есть, вся сумма долга вместе с процентами, делится на количество месяцев кредитования. Получается, что заёмщик выплачивает каждый месяц одинаковую сумму на протяжении всего периода кредитования;
 Дифференцированно то есть, каждый месяц сумма платежа уменьшается. В самом начале срока кредитования, ежемесячный платёж состоит в основном из процентов по кредиту и немного из его «тела». Ближе к окончанию срока кредитования, проценты уже все погашены, остался только сам кредит. Поэтому и сумма платежа будет ниже

Если финансовое положение в семье больше не позволяет уплачивать ежемесячный платёж в прежней сумме, то заёмщик может обратиться в банк-кредитор и написать заявление на уменьшение суммы ежемесячного платежа.

Но при этом он должен доказать, что финансовое положение его семьи является катастрофическим.

Необходимые документы

Чтобы банк смог рассмотреть заявление конкретного заёмщика о пересмотре суммы ежемесячного платежа, заёмщик должен представить следующие документы:

 Заявление на пересмотр условий кредитного договора
 Паспорт оригинал и копия
 Документы о доходах учитывается совокупный доход семьи. Например, жена получает алименты на ребёнка от первого брака. Она должна предъявить банку исполнительный лист с указанием получаемых сумм
 Если заёмщик лишился работы он должен предъявить копию трудовой книжки, в которой есть отметка о том, что он уволен. Было бы не лишним предъявить справку из центра занятости о том, что он встал на учёт и получает пособие
 Если заёмщик не может платить по кредиту вследствие тяжёлой болезни или инвалидности, необходимо предъявить все медицинские документы
 Если в семье есть дети то свидетельства об их рождении или их паспорта
 Ипотечный договор оригинал
 График платежей с указанием точных сумм и дат
 Если есть залог то нужно предъявить выписку из ЕГРП о подтверждении прав собственности
 Выписку из ЕГРП в которой сказано, что другого жилья у заёмщика нет

Эти документы специалисты банка будут рассматривать примерно 10 рабочих дней.

По истечении этого срока будет принято либо положительное, либо отрицательное решение.

Образец заявления

В каждом банке есть свой бланк заявления на пересмотр условий кредитного договора.

Но клиент всегда должен указать общую информацию:

 Реквизиты кредитного договора условия его заключения – срок, сумма кредита, процентная ставка
 Дата, с которой финансовое состояние заёмщика ухудшилось причины произошедшего
 Указание на то, что заёмщик всегда вовремя выплачивал кредит банку и просрочек по нему не допускал
 Также можно указать сумму которая уже была выплачена заёмщиком
 Просьба пересмотреть условия действующего ипотечного договора и варианты реструктуризации
 Сумму которую на данном этапе жизни заёмщик может выплачивать банку
 Подпись заёмщика и способ, которым он просит направить ему ответ по данному заявлению

Как уменьшить ставку по ипотеке

Снижение суммы ежемесячного платежа является одной из мер реструктуризации ипотечного кредита. Банки охотно идут на эту меру, так как она является временной.

Основания реструктуризации

Для того чтобы банк принял положительное решение о пересмотре ежемесячного платежа, у него должны быть веские основания для этого.

Основаниями для реструктуризации являются:

 Увольнение заемщика который является главным кормильцем в семье
 Снижение уровня дохода семьи по уважительным причинам
 Рождение ещё одного ребёнка в семье заемщика вследствие чего жена некоторое время не сможет приносить в семью прежний свой заработок
 Болезнь или инвалидность заемщика и хотя банки предлагают страховать риск потери трудоспособности заёмщика, но не все клиенты на этот идут
 Сложная жизненная ситуация например, бракоразводный процесс. Пока суд не примет решение о разделе ипотечного жилья, банк может пойти навстречу супругам и снизить суммы ежемесячных платёжей
 Другие ситуации так как банк рассматривает заявление каждого заёмщика индивидуально, он может принять положительное решение и по другим основаниям

Способы погашения

Существует 2 основных способа погашения долга по ипотеке:

  1. Аннуитентный платёж.
  2. Дифференцированный платёж.

Сейчас аннуитентный платёж «отходит» в прошлое. Всё больше банков переходят на дифференцированный платёж.

Суть аннуитентного способа погашения в том, что каждый месяц клиент выплачивает одну и ту же сумму на протяжении всего срока кредитования.

С одной стороны это довольно удобно. Инфляция в нашей стране происходит каждый год. Со временем сумма ежемесячного платежа не кажется такой уж «страшной».

Да и благосостояние заёмщика тоже с каждым годом может улучшаться.

Но суть этого способа в том, что «тело» кредита начнёт погашаться только тогда, когда будут полностью выплачены проценты по кредиту.

Может получиться так, что заёмщик уже много лет платит по кредиту. А оказывается погашать его он ещё не начинал! А только покрыл все проценты!

А при дифференцированном платеже сам кредит и проценты по нему погашаются одинаково.

Дифференцированный график

Суть этого способа погашения кредита в следующем:

 Долг перед банком погашается каждый месяц одинаковой суммой
 А проценты начисляются на остаточную сумму кредита именно поэтому ежемесячный платёж может быть разным каждый месяц – всё меньше и меньше

Именно для заемщика выгоднее дифференцированный платёж. А так как речь идёт об ипотеке, то можно сэкономить до нескольких сотен тысяч рублей, нежели погашая ипотеку аннуитентным способом.

Но не все банки идут навстречу своим клиентам. Предлагая такой способ погашения. Банкиры понимают выгоду клиента, что приводит к потерям самого банка.

Материнским капиталом

Семьи, в которых 2-ой или последующий ребёнок родился после 01. 01. 2007 года, имеют право получить материнский капитал.

Это средство государственной поддержки семей, имеющих детей.

Сумма государственно помощи от государства составляет 475 тысяч рублей, и она имеет целевое назначение.

С 2012 года эту сумму можно потратить на погашение кредита на покупку квартиры. Многие семьи пользуются такой возможностью.

Это один из способов уменьшить размер ежемесячного платежа. Но это сработает только в том случае, если клиент погашает долг дифференцированным способом.

Заёмщик подаёт заявление в Пенсионный фонд на погашение средствами материнского капитала долга по ипотеке.

В течение 2 месяцев ПФР рассматривает заявку, и направляет средства на счёт в банке-кредиторе.

Таким образом, происходит досрочное погашение части долга, что приводит к снижению суммы ежемесячного платежа.

И хотя для таких крупных городов как Москва и Санкт – Петербург, размер материнского капитала в общей сумме ипотечного долга (а он иногда достигает 5 – 8 млн. рублей) совсем «не заметен», он играет значительную роль при погашении ипотеки, взятой в регионах.

Цены на недвижимость в крупных городах сильно завышены, и поэтому погасить маткапиталом можно до 15% от суммы основного долга, а в регионах можно полностью досрочно погасить весь кредит.

Мониторинг банков

Прежде чем брать ипотечный кредит, нужно изучить все возможные предложения банков.

В каждом кредитном учреждении есть несколько программ кредитования. Условия предоставления ипотеки зависят от объекта недвижимости, который планируется купить.

Например, при покупке жилья в новостройке условия кредитования населения несколько лояльнее, чем при покупке жилья на вторичном рынке.

Кроме того, нужно изучить в банке способы оптимизации кредитной линии. Не все банки предоставляют клиентам возможность реструктуризировать свой кредит.

Поэтому нужно досконально изучить все возможные пути оптимизации на случай возникновения непредвиденных ситуаций.

Если банк не предоставляет своим клиента реструктуризацию кредитной линии в случае возникновения некоторых обстоятельств, то сам клиент может уменьшить сумму ежемесячного платежа следующими способами:

 Добровольно застраховав некоторые риски
 Оформление ипотеки на довольно длительный срок но это сомнительная выгода. Сумма ежемесячного платежа будет совсем небольшой, но сумма переплаты по кредиту будет огромной. При оформлении ипотеки на 30 лет, клиент выплачивает банку стоимость примерно 2-ух купленных в кредит квартир
 Открытие депозитного счёта
 Постоянно изучение условий кредитования в этом банке клиент должен постоянно просматривать, не снизились ли в данном банке ставке по ипотечному кредиту по его программе. Если это произошло, то заемщик имеет право на снижении ставки. Для этого он должен написать заявление
 Налоговый вычет при покупке недвижимости далеко не каждый гражданин, официально трудоустроенный, имеет право на получение налогового вычета. Получить налоговый вычет можно в размере 260 тысяч рублей, то есть с 2 млн. рублей от стоимости недвижимости. Это реальный способ снизить сумму ежемесячного платежа
 Налоговый вычет по ипотеке государство также даёт возможность официально трудоустроенным гражданам получить вычет с ипотечного кредита. Сумма этого вычета равна 13% от процентов по ипотеке
  Сдача ипотечной квартиры в аренду закон не запрещает использовать квартиру, которая находится в ипотеке, по своему усмотрению. Можно сдавать её в аренду, а плату за аренду направлять на погашение ипотечной линии

Самостоятельное страхование

При оформлении ипотечного кредита существует обязательное и добровольное страхование.

Обязательно нужно застраховать предмет ипотеки – то есть покупаемую недвижимость.

Её страхуют от возможных рисков возникновения форс-мажорных обстоятельств. Например, от пожара или затопления.

Заключить договор обязательного страхования предмета ипотеки можно с любой страховой компанией, но лучше с той, которая является партнёром банка.

Условия страхования в таких компаниях несколько выгоднее, чем в других.

Полис обязательного страхования нужно продлевать каждый год на протяжении всего срока кредитования.

Можно также заключить договор добровольного страхования. Компанию можно выбрать самостоятельно, а можно обратиться в аккредитованную банком.

Застраховать можно несколько возможных рисков:

 Потерю трудоспособности заемщика если заёмщик по каким-либо причинам не сможет дальше работать и, соответственно, выплачивать кредит, страховая компании полностью погасит кредит сама
 Примерно такая же ситуация возникнет, если заёмщик умрёт весь его долг перед банком «получат» его наследники. Если этот риск будет застрахован, то страховая компания покроет банковский долг и другие риски

Если правильно выбрать страховую компанию, то это поможет заёмщику сэкономить до 30 – 35 % денежных средств.

Депозитный счет

Если в семье есть лишние средства, то их нужно откладывать на депозитный счёт.

Эти деньги будут «работать» в банке, принося небольшие проценты по депозитному счёту.

Как правило, депозит открывается на 1 год. Потом договор можно будет пролонгировать на тех же условиях.

В конце «депозитного» года, все скопленные средства можно перевести на ипотечный счёт.

Это поможет снизить сумму ежемесячного платежа на следующий год. Так можно поступать постоянно, копя средства и направляя их на погашение кредита.

Но такая схема работает, если платёж по ипотеке дифференцированный.

Сумма ежемесячного взноса

Погашается ипотека, как и любой другой кредит, ежемесячными платежами.

Размер этого ипотечного платежа зависит от нескольких факторов:

  • суммы основного долга перед банком;
  • процентной ставки по кредиту;
  • срока кредитования.

Чем длительнее срок кредитования, тем меньше сумма ежемесячного платежа.

Размер ставки

Процентная ставка во многом влияет на сумму ежемесячного платежа.

На сегодняшний момент, банки стараются удерживать ставку по ипотечным кредитам на уровне 11 – 13% годовых для обычных граждан, и на уровне 9 – 11% годовых по льготным кредитам.

Практически все банки удерживают процентные ставки на этих показателях. Если в каком банке ставка будет чуть ниже, значит, минимальные сроки кредитования будут выше, чем в других банках.

Или наоборот – ставка будет несколько выше, но другие условия будут выгоднее.

В последнее время идёт тенденция к снижению процентных ставок по ипотечным кредитам.

Дело в том, что Президент нашей страны дал чёткое указание банкирам существенно снизить процентные ставки именно по ипотеке.

К 2018 году он предложил установить ставки по обычной ипотеке на уровне 7 – 9% годовых, а по льготной – 5 – 7% годовых.

Такие меры приведут к тому, что сумма ежемесячного платежа заметно снизиться. Кроме того, уменьшатся сроки кредитования, что сделает ипотеку более доступной для населения.

Кроме того, это приведёт к тому, что рынок недвижимости снова «зашевелится» и выйдет на уровень 2012 – 2018 годов.

Как уменьшить процент ипотеки самостоятельно?

Если возникли трудности, и нет возможности выплачивать именно такую сумму ежемесячного платежа, можно написать заявление на имя руководителя банка с просьбой о временном снижении процентной ставки по кредиту.

Если обстоятельства действительно весомые, то банкиры пойдёт навстречу.

Срок заимствования

Этот фактор также заметно влияет на сумму ежемесячного платежа. Чем длиннее срок кредитования, тем ниже сумма платежа.

Но размер переплаты в таком случае составляет примерно 200%. То есть, при сроке кредитования примерно 30 лет, заёмщик выплачивает банку помимо стоимости жилья, ещё примерно такую же сумму.

Именно поэтому банки не стремятся кредитовать население на срок менее 15 лет, чем меньше срок кредитования, тем ниже выгода банка.

Поэтому некоторые кредитные учреждения устанавливают минимальный срок кредитования. Как правило, 10 лет.

Но закон не запрещает гражданам погашать ипотеку досрочно. Кроме того, банк не имеет права взыскивать с клиента штрафы и дополнительные комиссии за досрочное погашение.

Также банк не имеет права взимать проценты за тот срок, когда клиент не пользуется заемными средствами.

То есть, если заёмщик решил полностью закрыть кредитную линию досрочно, то банк обязан рассчитать проценты на день погашения займа, а не за полный срок, который прописан в договоре.

Как уменьшить срок ипотеки самостоятельно? Можно написать заявление на имя руководителя банка с просьбой об уменьшение срока кредитования.

Стоит понимать, что это может привести к увеличению суммы ежемесячного платежа.

Поэтому банку нужно обосновать своё желание. Например, приложить справку о доходах по форме 2-НДФЛ, доказывающую, что доход заёмщика значительно вырос, что поможет ему уплачивать повышенный ежемесячный взнос.

На территории России действует множество банков. Все они имеют по несколько программ кредитования населения на покупку недвижимости.

Условия ипотечного кредитования также отличаются друг от друга.

Поэтому нужно очень тщательно мониторить все предложения, изучать предлагаемые условия и «подводные камни».

А если есть возможность, то лучше нанять кредитного брокера, который подскажет, где лучше и выгоднее оформить ипотеку.

как уменьшить по ипотеке

О том, как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке, задумывается каждый клиент. Сумма кредитования достаточно большая, ежемесячные выплаты дают значительное обременение на бюджет. Законодательство и несколько банковских хитростей дают возможность уменьшить размер взносов. Предпосылками к этому может служить временная потеря трудоспособности, смена работы и другие экономические потрясения, вызывающие снижение уровня дохода. Ниже подробно рассмотрим, какими легальными способами снизить нагрузку по выплате ипотечного займа.

Из чего складывается ежемесячный платеж по ипотеке?

как уменьшить по ипотеке

Чтобы понять, как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке, требуется знать, из чего он состоит. Расчет производится на основании нескольких постоянных значений, в которые входит:

  • Стоимость приобретенной недвижимости. Чем выше цена, тем больше денег потребуется в кредит.
  • Первоначальный взнос. Внесенная часть стоимости уменьшает размер кредитных средств.
  • Срок кредитования. Максимальное время для ипотеки – 30 лет. Чем больше срок, тем большее вознаграждение потребует банк за пользование денежными средствами.
  • Процентная ставка. Определяет, какая сумма переплаты будет по кредиту. На показатель влияет категория клиента, условия заключения сделки, страхование жизни и здоровья, наличие поручителей или созаемщиков.

Таким образом, еще на этапе подачи заявки на ипотеку, можно регулировать ежемесячный платеж. Для более корректного понимания, на сайте представлен стандартный кредитный калькулятор, в который можно внести все переменные и получить результат. Регулируя различные показатели, можно подобрать оптимальный вариант, исходя из индивидуальных предпочтений.

Ипотечное кредитование от Сбербанка предлагает аннуитетную систему погашения. Взносы вносятся равными долями, сумма остается неизменной весь период действия договора. В него входят основной долг и вознаграждение банка.

Чем больше срок, тем меньше платеж

как уменьшить по ипотеке

Большинство граждан при оформлении ипотеки стараются как можно быстрее рассчитаться с долгом, поэтому выбирают минимальные сроки погашения. Данный подход не является правильным с точки зрения практичности. Это дает большой размер ежемесячных взносов, которые требуют не только финансовой стабильности, но и бережливости.

Максимально возможный срок ипотечного займа позволяет значительно уменьшить платежи. Однако, также увеличивается переплата по долгу. Рекомендуется выбирать временные рамки таким образом, чтобы выплаты не превышали 30% от доходов.

Сбербанк не предусматривает штрафных санкций за досрочное погашение. Поэтому лучше при заключении договора брать время с запасом, чтобы неожиданные финансовые потрясения не дали просрочку, за которую предусмотрена пеня. Это даст возможность самостоятельно регулировать размер ежемесячного взноса, платить с запасом, чтобы временно уменьшить платежи по необходимости.

Внесение больших сумм позволит сделать перерасчет по платежам, что снизит уровень переплаты за пользование заемными средствами. Таким образом, клиент сам решает какими частями покрывать задолженность и оставляет некоторую «подушку безопасности» на случай возникновения непредвиденных жизненных трудностей.

Самостоятельное страхование

как уменьшить по ипотеке

При оформлении договора, сотрудник предлагает застраховать приобретаемый объект недвижимости и жизнь заемщика в аккредитованной компании. На выбор предоставляется 2 или 3 системы, однако их имеется значительно больше. Разница в тарифах достигает 30% стоимости договора.

Исходя из того, что срок ипотечного кредитования обычно достаточно большой, то при самостоятельном мониторинге и выборе оптимального тарифа страхования, можно сэкономить значительную сумму. Договор со страховой компанией заключается на весь период обязательств перед банком. В некоторых случаях, простое изучение предложений позволит сэкономить до 100 тысяч рублей.

Как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке при помощи реструктуризации?

как уменьшить по ипотеке

Жизненные ситуации бывают разные, от временной или полной потери трудоспособности вследствие травмы не застрахован никто. Чтобы не лишиться приобретенной квартиры, требуется получить отсрочку по платежам или максимально уменьшить их размер.

Реструктуризация основывается на увеличении срока погашения кредита, что дает значительное послабление в размере ежемесячных платежей. Также увеличивается сумма переплаты. Чтобы получить услугу, потребуется предоставить в Сбербанк следующие документы:

  • Заявление анкета установленного образца.
  • Паспорт гражданина Российской Федерации с отметкой о регистрации.
  • Справки об уровне дохода.
  • Документ, служащий основанием для перерасчета. Медицинская справка о временной нетрудоспособности, инвалидности.
  • Договор ипотечного кредитования.

Рассмотрение заявки осуществляется в течение 5 рабочих дней. После одобрения, клиенту предлагаются новые условия и подписывается договор реструктуризации. Произведенный перерасчет отображается в новом графике платежей, который выдается на руки клиенту в отделении Сбербанка.

Увеличение срока ограничивается возрастом заемщика. На момент окончания договорных обязательств он не должен превышать 70 лет. Каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке.

Мониторинг изменений банковских предложений

как уменьшить по ипотеке

Развитие экономики подталкивает финансовые организации к разработке более выгодных программ кредитования. Поэтому процентная ставка по ипотеке может отличаться в зависимости от года заключения договора. Последнее время прослеживается тенденция снижения вознаграждения за пользование заемными средствами. Сбербанк также старается предлагать клиентам максимально комфортные условия.

Обращение к сотруднику для пересмотра условий договора – один из способов, как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке. Как правило, компания идет навстречу своим клиентам и готова переоформить кредит на более выгодную программу. Поэтому важно следить за всеми изменениями по условиям ипотечного кредитования, проводимым акциям.

Чтобы получить одобрение на изменение условий, требуется быть добросовестным исполнителем обязательств. Банк не будет рассматривать заявку клиента, имеющего просрочку по платежам. Обязательство необходимо выполнять в точности, тогда лояльность сотрудников будет максимальной.

Материнский капитал в качестве погашения долга

как уменьшить по ипотеке

Улучшение демографической ситуации – приоритетное направление внутренней политики. Согласно законодательству, при рождении второго ребенка, семье выделяются денежные средства – материнский капитал. Размер его достаточно велик, что позволит значительно уменьшить платежи по ипотеке.

После получения сертификата достаточно обратиться в банк и написать заявления. Сумма зачисляется в счет погашения основного долга, что позволит уменьшить ежемесячные платежи и общую переплату по кредиту после перерасчета. Рождение ребенка даст возможность экономить каждый месяц до 3-4 тысяч рублей на платежах в зависимости от размера долга.

Как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке за счет налогового вычета?

как уменьшить по ипотеке

Каждому гражданину, приобретающему жилье при помощи ипотеку, полагается налоговый вычет. Он составляет 13% от стоимости. Единственный минус – максимальная сумма составляет 2 млн рублей.

Таким образом, если кредит превышает 2 миллиона, то чистая экономия составляет 260 тысяч рублей. Эти средства могут быть использованы в качестве погашения основного долга, также как и материнский капитал. За счет этого платеж по ипотеке в среднем уменьшается на 2-3 тысячи, в зависимости от размера кредита.

Откладывание средств на депозите

как уменьшить по ипотеке

Платежи по ипотеки списываются с личного депозита клиента, куда он вносит деньги. Наличие дополнительных возможностей позволит откладывать большие суммы. Досрочное погашение кредита – длительная процедура, поэтому не стоит вносить малыми долями.

Лучший вариант – откладывать финансы на депозите. Зачисляя ежемесячно денег несколько больше, чем требуется, за короткий период можно накопить значительную сумму. Деньги, находящиеся на банковском счете труднее потратить, чем те, что находятся в непосредственной близости.

Накопив значительное количество, можно обращаться в банк с заявлением о досрочном погашении и просьбе перерасчета платежей. При условии выбора большего срока и оптимального размера ежемесячных взносов, накопление не вызовет затруднений. Таким образом, можно уменьшить платежи по ипотеке в Сбербанке за достаточно короткий срок.

Сдача в аренду приобретенной недвижимости

как уменьшить по ипотеке

Если купленная квартира является не единственным местом проживания для семьи, то отличным вариантом для снижения нагрузки служит сдача в аренду. Вырученные деньги могут полностью покрывать ежемесячные платежи. Добавление собственных средств позволит досрочно закрыть задолженность перед банком.

В договоре данный аспект оговорен и строго запрещен, так как существует вероятность порчи имущества. Приобретенный объект становится автоматически залогом, поэтому банку необходимы гарантии сохранности в виде страхования и не использования в коммерческих целях. Однако, если платежи вносятся исправно, просрочек и задолженностей не имеется, то скорее всего сотрудники не станут проверять квартиру.

Если выплата долга осуществляется только за счет выручки от аренды, то недвижимость сама себя окупит. Единственный минус – длительный период. Данная деятельность относится к долговременному инвестированию. Рынок недвижимости отличается стабильностью, поэтому привлекает многих.

Как снизить выплаты по ипотеке

Ипотека отличается от всех остальных видов кредитования довольно большой суммой основного долга и длительным сроком выплат. Соответственно, платежи по ипотеке являются большой статьей расходов в семейном бюджете рядовой российской семьи.

Способы уменьшения платежа по ипотеке

Снижение ипотечного бремени возможно в случае изменения одного из параметров кредита:

  • уменьшение суммы основного долга за счет досрочного погашения;
  • увеличения срока кредитования;
  • снижения процентной ставки;
  • изменения графика погашения (порядка оплаты основного долга и процентов).

Все способы, за исключением досрочного погашения, требуют разрешения банка, выдавшего кредит.

Изменение графика при досрочном погашении

Любая сумма, внесенная в качестве досрочного погашения, уменьшает размер основного долга. Начисляемые проценты при этом пересчитываются, исходя из оставшейся суммы.

Почти все банки разрешают при частичном погашении сократить срок ипотечного кредита при сохранении ежемесячного платежа на прежнем уровне. Но большинство кредитных учреждений готовы предложить альтернативное решение в данной ситуации: перестроить график и уменьшить регулярные платежи по кредиту при условии сохранения даты полного погашения.

Виды платежей

В соответствии с договором график платежей может быть аннуитетным или дифференцированным. От этого параметра зависит, выгоднее ли платить ипотеку на понижение ежемесячного платежа или срока.

Аннуитет характеризуется фиксированной суммой ежемесячного платежа. Соотношение основного долга и процентов в рамках аннуитета меняется ежемесячно. При данном способе погашения первые платежи по ипотеке составляют только проценты с небольшой долей основного долга, который значительно сокращается ближе к концу планового срока кредита.

При дифференцированном платеже общая сумма долга делится на равные части в зависимости от срока кредита, а размер процентов меняется ежемесячно в зависимости от остатка. Первые платежи могут быть на порядок выше, по сравнению с аннуитетным графиком, но в процессе выплат их величина снижается.

Чаще всего банки устанавливают аннуитетную форму погашения кредита как более выгодный вариант.

Что выгоднее: уменьшить срок ипотеки или платеж?

Ответ на данный вопрос зависит от жизненных обстоятельств заемщика: желает ли он быстрее расплатиться и минимизировать переплату или снизить кредитную нагрузку в семейном бюджете. Также имеет значение, будет ли досрочное погашение производиться регулярно небольшими взносами или разово крупной суммой.

Для наглядного примера будет использован расчет без учета дополнительных комиссий и страховок при следующих условиях: сумма ипотечного кредита 3000000 рублей, срок 15 лет, ставка 12%.

В зависимости от того, какой тип платежа предусмотрен кредитным договором (аннуитетный или дифференцированный), будет рассчитаны основные параметры:

Платеж, руб. 36 005 46 667 — 16 833
Переплата (за вычетом основного долга), руб. 3 480 908 2 715 000

При дифференцированном платеже сокращение переплаты по ипотеке более, чем на 20 процентов.

Регулярное погашение небольшими суммами

Если заемщик имеет возможность ежемесячно вносить по 15000 рублей сверх платежа в целях быстрого погашения, то графики буду выглядеть следующим образом:

1 2 727 315.22 2 603 333.33
2 2 426 163.45 2 223 333.33
3 2 086 903.24 1 843 333.33
4 1 704 533.74 1 463 333.33
5 1 273 670.42 1 083 333.33
6 788 162.33 703 333.33
7 241 161.44 323 333.33

В данном случае срок кредита и размер переплаты сократятся более, чем в 2 раза, независимо от способа расчета ежемесячного платежа.

Разовое погашение крупной суммой

При возможности внести крупную сумму в счет частичного погашения (в том числе налоговый вычет или материнский капитал), заемщик должен тщательно продумать наиболее оптимальный вариант для пересчета графика.

  • Частичное погашение в размере 300000 рублей при сохранении платежа и сокращении срока:
Через год 2 617 602.28 На 37 мес. 2 463 839.90 2 483 333.33 На 18 мес. 2 239 443.52
Через 5 лет 2 199 003.36 На 25 мес. 2 909 169.17 1 683 333.33 На 17 мес. 2 383 443.52
Через 10 лет 1 298 718.21 На 15 мес. 3 275 012.23 683 333.33 На 17 мес. 2 563 443.25
  • Частичное погашение на 300000 рублей с уменьшением ежемесячного платежа:
Через год 2 617 602.28 32 308.70 (на 3696,30) 3 160 459.31 2 483 333.33 40 179.85 (на 2983,11) 2 462 960.70
Через 5 лет 2 199 003.36 31 687.06 (на 4317,94) 3 265 431.33 1 683 333.33 31 301.82 (на 7616,90) 2 534 960.33
Через 10 лет 1 298 718.21 29 247.39 (на 6757,61) 3 381 708.41 683 333.33 18 527.28 (на 8330,27) 2 624 956.88

Самым выгодным вариантом при аннуитетных платежах с точки зрения размера переплаты является досрочное погашение с уменьшением срока в первый год кредитования. При дифференцированных платежах данный вариант будет также самым оптимальным, но сумма переплаты существенно не изменится и при уменьшении платежа, а также разница будет небольшой при внесении той же суммы через 5 лет.

Исходя из приведенных расчетов, можно сделать следующие выводы:

  • при возможности выбора способа расчета ежемесячных взносов наиболее выгодными являются дифференцированные платежи;
  • погашать долг частично рекомендуется при первой возможности, желательно в самом начале;
  • наиболее выгодным вариантом пересчета графика при досрочном погашении является сокращение срока.

Способы снижения платы по ипотеке в 2018 году

Сложности по оплате ипотеки могут возникнуть не только в случае ухудшения финансового положения заемщика, но и в силу изменения внешних экономических факторов, таких как колебания курса валют (для валютных кредитов) или изменения определенных экономических индексов, к которым привязаны «плавающие» процентные ставки по кредиту. При любых обстоятельствах есть несколько путей решения.

Программа государственной поддержки ипотечным заемщикам

Постановление Правительства РФ №961 от 11.08.2017 г. позволило возобновить государственную поддержку плательщикам ипотеки, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Основные условия предоставления:

  • плательщиками являются ветераны боевых действий, инвалиды и родители детей-инвалидов, законные опекуны хотя бы 1 несовершеннолетнего ребенка или ребенка до 24 лет, обучающегося по очной форме;
  • ипотека выплачивается не менее 1 года;
  • ежемесячный платеж увеличился на 30% и более;
  • залоговое жилье является единственным;
  • существуют ограничения по площади заложенного жилья в зависимости от числа комнат.

В рамках данной программы банк может уменьшить сумму ипотеки до 30% от остатка основного долга (не более 1500000 рублей) за счет государственных средств. Для получения подробной информации и проверки участия банка в программе заемщику следует обратиться в офис кредитора.

Рефинансирование

Данный термин подразумевает оформление нового кредита, сумма которого перекроет оставшиеся проценты и основной долг, а условия выплат новых платежей будут более оптимальные для заемщика.

Чаще всего банки не занимаются рефинансированием собственных кредитов, но воспользоваться данным продуктом можно через другую кредитную организацию. Основные условия для перекредитования:

  • прошло не менее 12 платежей с начала предоставления кредита;
  • остаток основного долга на момент обращения составляет не менее 500000 рублей;
  • оплата на протяжении всего срока производилась без просрочек;
  • заемщики удовлетворяют требованиям оценки платежеспособности.

Рефинансирование позволяет перекредитоваться по сниженной процентной ставке, а также увеличить срок полной выплаты, что существенно понизит выплаты по ипотеке.

К примеру, если заемщик ежемесячно выплачивает ипотеку под 12% годовых в размере 36005 рублей, а до полного погашения остается 10 лет с долгом в 2200000 рублей, то при рефинансировании того же кредита по ставке 10,5% ежемесячный платеж снизится до 29686 рублей в месяц.

При выборе программы рефинансирования необходимо учесть комиссии банка, размеры страховки и условия изменения размера платежа или ставки для выбора наиболее выгодного варианта.

Реструктуризация

Данный кредитный продукт применяется банками для собственных «проблемных» кредитов. Его суть состоит в изменении параметров договора на определенное время или до конца срока кредитования с целью предоставления возможности добросовестной выплаты заемщиком, испытывающим финансовые затруднения. Реструктуризацию чаще всего применяют в следующих случаях:

  • рождение детей в семье заемщика;
  • снижении заработной платы или сокращение/увольнение;
  • тяжелые заболевания заемщиков, требующие длительного лечения;
  • потеря близких родственников.

Поменять размер ипотеки, если уменьшилась зарплата или наступили другие неблагоприятные условия для выплат, можно различными способами при наличии одобрения банка:

  • предоставление «кредитных каникул» в рамках которых платеж значительно снижается на определенный срок (чаще всего до 12 месяцев) за счет отсрочки уплаты процентов с увеличением срока полного погашения;
  • пролонгация кредита с уменьшением платежа и сохранением процентной ставки;
  • уменьшение процентной ставки и пересчет графика платежей по решению банка.

Отдельным случаем реструктуризации является предоставление отсрочек платежа при изменении даты получения доходов. Ряд банков не допускает изменение даты платежа по ипотеке. Но в ситуациях, когда у заемщика изменяется дата выдачи заработной платы (в том числе при переходе на новую работу), оплата ипотеки может осуществляться с опозданием в 1 месяц в силу значительного размера ежемесячного взноса. Многие банки, в том числе Сбербанк, идут на встречу клиентам и предоставляют «кредитные каникулы» или отсрочку платежа на 1-2 месяца для предотвращения возникновения просрочки.

Для рассмотрения вопроса о реструктуризации при любых обстоятельствах необходимо предоставить пакет документов по требованию банка, а также написать соответствующее заявление.

Поиск средств для досрочного погашения

При помощи дополнительного взноса можно уменьшить долг по ипотеке, используя материнский капитал или суммы возврата налогового вычета. Залоговое жилье можно сдать в аренду, если заемщик изыщет иное место проживания.

Пересмотр срока ипотеки

Максимальный срок погашения ипотеки в большинстве банков достигает 25-30 лет. Многие заемщики вынуждены подавать заявки на данный срок, если их платежеспособность недостаточна для меньшего срока. Разница в условиях выплаты и общей сумме переплаты для кредита в 3000000 рублей под 12% годовых на 15, 20 и 30 лет будет выглядеть следующим образом:

Срок кредитования

Ежемесячный платеж (аннуитет), руб.

Общая сумма переплаты за весь срок (без учета основного долга), руб.

15 лет

20 лет

30 лет

Увеличение срока ипотеки

После заключения кредитного договора увеличить количество лет по ипотеке можно только в исключительных случаях по решению банка. Для этого необходимо предоставить документы и заявление, в котором следует изложить причины, по которым полное погашение должно быть продлено. Банк рассматривает заявление в установленном порядке, но всегда имеет полное право отказать в подобной просьбе.

«Растянуть» срок после оформления сделки возможно на индивидуальных условиях при реструктуризации кредита или в случае успешного рефинансирования в другом банке на оптимальный для заемщика срок.

Уменьшения срока ипотеки

Для того, чтобы убрать года по ипотеке, обычно не требуется специального пересмотра условий. Заемщик всегда имеет право осуществлять досрочное погашение независимо от суммы в любой период в соответствии с условиями кредитного договора. При сохранении размера ежемесячного взноса срок будет уменьшаться автоматически, а соотношение основного долга и процентов при аннуитетных платежах меняться после каждого погашения.

Как продлить срок решения по ипотеке

Если заемщик получил от банка положительное решение на оформление ипотеки, срок которого обычно составляет 1-3 месяца, но по ряду обстоятельств не успел им воспользоваться, то для нового одобрения банки обычно просят обновить документы, срок действия которых устанавливается внутренним регламентом кредитной организации. К ним чаще всего относятся:

  • справки о доходах;
  • копии трудовых книжек;
  • справки о составе семьи;
  • выписки из ЕГРП.

При подаче нового пакета документов решение банка чаще всего не меняется, если финансовое или семейное положение клиента осталось на прежнем уровне, а условия ипотечных программ не изменились.

Заключение

За все время выплат по ипотечному кредиту заемщик может встретить ряд жизненных трудностей, которые могут повлиять на финансовую стабильность и возможность своевременных выплат. Но в каждой ситуации можно найти выход. Самое главное – своевременное осознание и незамедлительное обращение в банк для совместного разрешения проблем по ипотеке.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *