Как рассчитывается страховка по ипотеке?

Что такое страхование ипотеки?

Как правило, любой банк при заключении кредитного договора потребует от вас застроховать вашу жизнь а также ваше жилье, находящееся в залоге у банка. 

  • Жизнь и трудоспособность необходимо застраховать сразу после заключения кредитного договора, а жилье — сразу после получения свидетельства о регистрации права.
  • Страховка выплачивается 1 раз в год.
  • Стоимость страховки напрямую зависит от остатка вашей задолженнности по ипотеке, поэтому с каждым годом платеж уменьшается. 
  • Оформить страховку можно в любой компании, при условии, что она аккредитована вашим банком. 

Как рассчитать стоимость страховки по ипотеке

От чего зависит сумма, которую придется платить за страховку?

  • Во первых, от суммы вашего долга перед банком на момент заключения договора страхования.
  • Во вторых, от коэффициента, прописанного в кредитном договоре. Как правило, этот коэффициент равен или близок к значению процентной ставки кредита.

    Страховая сумма равняется остатку ссудной задолженности, увеличенному на этот коэффициент:

    Страховая сумма = Остаток задолженности + (Остаток задолженности * коэффициент(%) / 100)

  • В третьих, от страхового тарифа. Каждая страховая компания устанавливает свои тарифы.

Таким образом, формула для расчета стоимости страховки такова:

Стоимость страховки = страховая сумма * тариф(%) / 100

Пример реального расчета

  1. Определяем остаток долга по кредиту на текущую дату. Для этого открываем свой график платежей:

  2. Определяем страховую сумму. Для этого ищем в кредитном договоре пункт про страховку:

    Страховая сумма = 1 071 552 + 1 071 552 * 12/100 = 1 200 138 руб.

  3. Узнаем в страховой компании тарифы. В нашем случае тариф по страхованию жизни равен 0,29%, тариф по страхованию жилья равен 0,11%.
  4. Подставляем значения в формулу. Можно посчитать жизнь и жилье по отдельности, а можно суммировать коэффициенты и посчитать общую сумму:

     Стоимость страхования жизни = 1 200 138 * 0.29 / 100 = 3480 руб.
     Стоимость страхования жилья = 1 200 138 * 0.11 / 100 = 1320 руб. 

    Плавающая ставка     При частичном досрочном погашении     При изменении тарифа    

    Как рассчитывается?

    Самостоятельный расчет суммы страховых взносов, которые будут идти в комплексе с ежемесячными платежами, и повысят общую кредитную нагрузку – задача не самая легкая.

    Для начала, вы должны располагать полным объемом информации о полной стоимости ипотеки и процентной ставке, которая будет установлена банком.

    как рассчитывается страховка по ипотеке Если же у вас уже есть ипотечный кредит и действующий договор со страховой компанией, задача немного упрощается.

    Во-первых, необходимо обратить внимание, какого рода страховка заключена при оформлении ипотечной ссуды.

    Обычно банки стараются предложить заемщику комплекс услуг, в который входят как страхование самого объекта (утрата, повреждение, титул), так и личное (жизнь, здоровье, трудоспособность, потеря работы).

    ВАЖНО ПОМНИТЬ! По закону комплексная страховка не является обязательной, и в обязательном порядке заемщик должен заключать договор только на страхование объекта (риски утраты, повреждения и иные).

    Как рассчитать страховку по ипотеке? Для этого, надо взять во внимание следующие факторы:

    • возраст, профессия и состояние здоровья заемщика;
    • при страховании титула СК обращают внимание на юридическую чистоту приобретаемого объекта;
    • если для сделки был привлечен созаемщик, банк может настаивать на обязательном страховании и его жизни, что так же увеличит сумму платежей страховщикам;
    • стоимость страховки объекта зависит от его технического состояния, и колеблется в пределах от 0,3-0,6% от суммы страховой премии.

    И это лишь дополнительные нюансы, которые в итоге влияют на размер ваших обязательств перед страховщиками. Базовый расчет производится на основании главного параметра: остатка ссудной задолженности перед банком.

    Давайте рассмотрим этот вопрос более подробно.

    Общая стоимость страховки при ипотеке и размер выплат

    Параметры страховки и размеры ежегодных взносов зависят от величины вашей задолженности перед банком, умноженной на годовую процентную ставку. Исходя из этих параметров и производится расчет.

    Каждый год, за 3-4 недели до окончания периода страховой ответственности, кредитов передает в СК информацию о размере вашей задолженности. На основании этой суммы страховщики и производят расчет суммы к выплате.

    Давайте рассмотрим на примере, как рассчитать страхование ипотеки.

    как рассчитывается страховка по ипотекеВы брали ипотечный займ в размере трех миллионов рублей с процентной ставкой в размере 14.5%.

    Страховая премия должна покрывать 3 435 000 (сумма кредита умноженная на годовую процентную ставку) рублей.

    В зависимости от типа заключенного договора (комплексного или отдельного риска), размер страхового взноса составит от 0,3% до 0,6% в год.

    Комплексная страховка всегда дороже, так как учитывает ряд дополнительных факторов, о которых мы говорили чуть выше.

    В данном примере мы возьмем средний размер – 0,4%, применимый для комплексного договора рядом страховщиков.

    Пример расчета.

    В первый год вы должны будете оплатить: 3 435 000/100*0,4 = 13 740 рублей. В течение года вы заплатили банку в счет долга 600 000 рублей. На следующий год расчет будет таков: 3 435 000 – 600 000 = 2 835 000 (остаток ссудной задолженности перед кредитором).

    2 835 000*0,145= 411 075. 2 835 000 + 411 075 = 3 246 075. В данном случае ежегодный взнос по страховке составит 12 984 рубля.

    Исходя из данного примера, вы видите, что размер платежей меняется ежегодно, и зависит от двух факторов: остатка задолженности перед банком и размера процентной ставки по ипотечному займу.

    Это классический пример расчета на основании базовых условий договора страхования. Но есть и ряд дополнительных нюансов, влияющих на стоимость страховки.

    Процентная ставка

    Обычно банком применяются фиксированные на весь срок платежей по ипотеке процентные ставки. Но такое правило применимо к уже сданному жилью. В случае с новостройками, ставка может изменяться на определенных этапах.

    Сколько стоит страхование для ипотеки при данных обстоятельствах? В данном случае, расчет производится на основании данных из графика платежей, выданного банком при подписании ипотечного договора, и остаток задолженности умножается на актуальную процентную ставку.

    Досрочное и частичное досрочное погашение

    как рассчитывается страховка по ипотекеЕще один фактор, который влияет на размер ежегодной страховки – это досрочное и частичное досрочное погашение.

    При полном досрочном погашении ипотечной ссуды, страховой договор продолжает действовать, но обязательства перед банком уже погашены.

    В данной ситуации заемщик может расторгнуть договор с СК и вернуть уплаченные в счет страховки средств.

    При частичном досрочном погашении ссуды производится перерасчет суммы основного долга, в связи с чем меняется и размер страхового взноса.

    В данном случае необходимо получить в банке новый график платежей, в котором будет информация о текущем остатке ссудной задолженности, и оформить в СК новое соглашение. Далее будет произведен перерасчет, и уменьшена сумма ежегодных взносов.

    Сколько стоит страхование жизни при ипотеке?

    Если у вас комплексная страховка, то СК может изменять тарифы в зависимости от вашего возраста. Особенно это актуально для заемщиков от 40 лет. Обычно сумма тарифа для данной категории клиентов ежегодно повышается.

    ВАЖНЫЙ НЮАНС: Вы можете отказаться от страхования жизни, так как оно не является обязательным (кроме клиентов пенсионного возраста), либо сменить обслуживающего вас страховщика, выбрав наиболее выгодные для себя условия. Менять СК можно ежегодно, но только из числа аккредитованных банком компаний.

    Примеры расчета

    А теперь давайте на конкретных примерах рассчитаем стоимость страховки в разных типах ситуаций.

    Плавающая ставка

    как рассчитывается страховка по ипотекеСколько стоит страховка при ипотеке на жилую площадь в новостройке? Для того, чтобы узнать стоимость нужно принять во внимание факторы, которые описаны ниже.

    Сумма долга: 4 000 000 рублей, ставка первые 3 года 15,9%, после перехода новостройки в собственность – 12,9%. Страхование только объекта, размер тарифа 0,297%. Срок выплат – 15 лет.

    Первый год: 4 000 000+ 0.159*4 000 000= 4 636 000/100*0,297 = 13 768 рублей сумма выплаты за первый год.

    Второй год: 3 930 040 + (остаток долга)*0.159*3930040=4 554 916/100*0,297= 13 528 рублей.

    После изменения ставки – 4 год выплат. Остаток долга: 3 751 889.

    3 751 889+0,129*3 751 889= 4 235 882/100*0,297 = 12 580 рублей – выплата за четвертый год, после изменения ставки.

    При частичном досрочном погашении

    Сумма долга 3 000 000 рублей, ставка 14,7% в год. Комплексная страховка в размере 0, 494% от суммы премии. Срок выплат – 20 лет.

    Стандартный расчет выплаты: 3 000 000+0,147*3 000 000= 3 441 000/100*0,494 = 16 998 рублей.

    При частичном досрочном погашении было внесено 500 000 рублей в счет основного долга. К концу года остаток задолженности был 2 976 528, после внесения суммы (было выбрано сокращения срока кредитования) – 2 513 734.

    Расчет: 2 513 734+0,147*2 513 734= 2 883 252/100*0,494 = выплата по страховке составит 14 243 рубля.

    При изменении тарифа

    Заемщику – 45 лет, комплексная страховка составляла 0, 521% от общей суммы премии. Сумма ипотеки – 2 500 000, сроком на 15 лет, по ставке 13,9% в год.

    как рассчитывается страховка по ипотекеРасчет за первый год: 2 500 000+0,139*2 500 000 = 2 847 500/100*0,521 = 14 835 рублей.

    На следующий год тариф индексирован, и составляет 0,535%. Остаток долга 2 447 174 рубля.

    2 447 174+0,139*2447174= 2 787 331/100*0,535 = 14 912 рублей.

    Далее расчет будет производиться по той же схеме, изменятся только переменные: остаток основного долга и тарифная ставка страховой компании.

    ДЛЯ СПРАВКИ: Если вы хотите подсчитать полную стоимость страховки, для этого необходимо сложить суммы ежегодных взносов за весь срок кредитования.

    Как видите, рассчитать страховку по ипотеке самостоятельно — можно без особых сложностей. Все необходимые данные можно найти в графике платежей по ипотеке и страховом договоре, где точно прописан размер тарифа и возможность его индексации.

    Авг 7, 2014 11:11  Автор: Редактор

    Ипотечное страхование является обязательным условием при получении кредита на приобретение недвижимости. С помощью такой меры банковское учреждение стремиться защитить себя от возможных финансовых рисков.

    По сути, данное страхование защищает интересы, как заемщика, так и кредитора, но получателем страховки при возникновении страхового случая является банк.

    Существует несколько видов ипотечного страхования:

    • Страховка от всевозможных повреждений и 100% уничтожения недвижимости, под залог которой выдается ипотека (по законодательству является обязательной)
    • Страхование жизни и трудоспособности заемщика (осуществляется по требованию банка)
    • Страхование титула, то есть риска заемщика утратить право собственности на жилье (в основном применяется при выдаче ипотечного кредита на покупку жилья на вторичном рынке)

    На сегодняшний день компаниями продвигается ипотечное страхование комплексного вида. Оно объединяет страхование жизни и здоровья клиента, приобретаемой недвижимости, титула.

    Примерный расчет стоимости страховки по ипотеке

    Во сколько же заемщику обойдется страховка по ипотеке?

    Размер этой суммы, отражающей страхование жилья, колеблется в пределах 03,-0,5% от общей суммы полиса и зависит от наличия многих факторов (материала перекрытий в здании, технического состояния жилья и так далее).

    Мнение эксперта

    Михаил Адамов

    Юрист консультант по финансовым вопросам

    Отправить заявку

    Обратите внимание — мы предоставляем сервис по подбору кредитов для физических и юридических лиц на любые цели. Процентная ставка 7,5% до 30 сентября 2018 г только для посетителей нашего сайта. Успейте рефинансировать свои кредиты или взять новый на выгодных условиях.

    На размер страховки жизни и трудоспособности оказывают влияние возрастные данные, уровень здоровья заемщика и его профессия – этот параметр колеблется в рамках 0,3-1,5%.

    Если при выдаче ипотеки в расчет берется доход созаемщика, есть большая вероятность, что банк будет настаивать на страховании и его жизни.

    Страховка титула составит 0,2-0,7%, все зависит от того, насколько недвижимость юридически чистая.

    Чтобы понять, сколько стоит страховка при ипотеке, нужно уяснить ее основные нюансы:

    • На размер страховки влияет остаток кредитной задолженности — то есть, ежегодно при наступлении очередного периода ответственности, сумма для определенного объекта пересчитывается, в соответствии с задолженностью страхователя на конкретную дату.
    • На размер ежегодной выплаты влияет процентная ставка, при ее изменении меняется и выплата.
    • Выплата меняется, если произошло досрочное погашение.
    • Страховка оплачивается единожды в год.

    Рассмотрим пример расчета комплексного ипотечного страхования, как наиболее распространенного

    Исходные параметры ипотечного кредита:

    • Общая сумма – 750000 рублей.
    • Ставка – 14,75%%.
    • Длительность кредита 121 месяц.
    • Выплаты аннуитетные.
    • Ежегодный страховой взнос – 0,404% от общей страховой суммы.

    Базовая сумма страховки на дату выплаты по страховке вычисляется с помощью формулы:

    B = S + IxS

    B – размер страховой суммы.
    S — общая сумма кредита 750000 рублей, или, как в данном случае, ссудная задолженность на дату выплаты по страховке, указанная в платежном графике.
    I – процентная ставка кредита 14,75 (в формулу подставляем 0,1475).

    Подставив значения, получаем базовую сумму страховки:

    B=712375+0,1475 x 712375= 817450,31

    Затем считаем размер выплаты в указанное число:

    Insurance = 817450,31 x 0.404/100 = 3302.50

    Точно так же спустя год можно рассчитать сумму на текущий годовой период и далее, определяя взнос. Общая сумма вычисляется суммированием всех ежегодных взносов.

    Понятно, что с каждым следующим годом размер взноса будет уменьшаться.

    Читайте также: Как узнать, какую сумму дадут в ипотеку – от чего зависит сумма ипотечного кредита?

    Примерные тарифы на страховку жизни при ипотеке

    Во сколько заемщику обойдется личная страховка, зависит от установленных тарифов и индивидуальности отдельно взятого случая. На её размер оказывают влияние возрастные данные, уровень здоровья заемщика и профессия. Это — очень важные параметры при определении процента взноса.

    Примерные тарифы на страховку жизни при ипотеке колеблются в рамках 03-1,5% и более от страховой суммы.

    Личный вид страхования полностью защищает заемщика от возможных рисков, связанных с недееспособностью по причине заболевания, несчастного случая и других проблем со здоровьем, когда он не может выплачивать ипотечный кредит банку. В период болезни и реабилитации всю финансовую нагрузку берет на себя страховая компания.

    Ограниченное право выбора страховых компаний из списка банка

    Сегодня говорить о каких-либо ограничениях при выборе страховой компании клиентом, оформляющим ипотеку, не приходится. Действительно, руководствуясь законом РФ, банки обязаны требовать от заемщика застраховать приобретаемую недвижимость, а некоторые рекомендуют оформить страховку личной жизни. И, если раньше финансовым учреждением предлагалась одна конкретная фирма, то сейчас это — целый список подобных компаний.

    Но клиент может воспользоваться услугами независимого страховщика, прошедшего аккредитацию в банковской структуре.

    Выбирая компанию, важно акцентировать внимание не только на сумме взноса (естественно, более привлекательной выглядит самая низкая цифра), но и на условиях. Большое значение имеют: порядок выплаты взносов и санкции в момент их просрочки, наиболее полный пакет предусмотренных случаев по выплате, скидки на пролонгацию страхования кредитной недвижимости. Только сопоставив все критерии, можно выбрать оптимальную компанию с наилучшими условиями.

    Застрахованный ипотечный кредит дает уверенность и максимальную защиту при возникновении страхового случая от бремени долговых обязательств.

    Самые интересные предложения по страховке при ипотеке на российском рынке страхования

    Таблица с примерными тарифами некоторых страховых компаний:

    Название страховой компании Вид страхования
    жизни имущества титульное
    Тариф в % от суммы страховки
    Альянс от 0,19-0,3 от 0,12 от 0,13
    Ренесанс 0,15-5 0,1-0,77 0,2-0,4
    Ингосстрах от 0,267 от 0,2 от 0,2
    ГУТА от 0,075 от 0,07 от 0,11
    Россгосстрах 0,1-5,6 0,12-0,65 0,15-0,35

    К числу наиболее известных компаний относятся также: Альфа Страхование, КИТ Финанс Страхование, Мегарусс-Д, Согаз, ВСК и другие.

    Во сколько же заемщику обойдется страхование ипотеки?

    Размер суммы колеблется в пределах 0,3-6,5% от общей суммы полиса и зависит от наличия многих факторов (материал перекрытий в здании, технического состояния жилья и так далее).

    На размер страховки жизни и трудоспособности оказывают влияние: возраст, пол, степень здоровья заемщика, условия работы. Данная величина колеблется в рамках 0,1-5,6%. Если при выдаче ипотеки в расчет берется доход созаемщика, есть большая вероятность, что банк будет настаивать на страховании и его жизни.

    Страховка титула составит 0,13-0,7%, все зависит от того, насколько недвижимость юридически чистая.

    Подробнее о тарифах можно узнать на официальном сайте выбранной компании.

    Обязательным атрибутом ипотечной сделки является договор комплексного ипотечного страхования. По данному договору вы должны застраховать жизнь и само жилье. Отказаться от страховки по ипотеке вряд ли удастся, а если и удастся — банки поднимут ставку по ипотеке — так обычно прописано в кредитном договоре.
    Стоимость страховки по ипотеки от года к году уменьшается, так как уменьшается сумма основного долга.

    Вычисление размера страховки при ипотеке

    Встает вопрос — как рассчитать страховку по займу на жилье? Какова общая сумма и каков ежегодный взнос?
    Ответ на этот вопрос нам может дать договор комплексного ипотечного страхования
    Приведу выдержку из текста договора — у меня договр с РосГосСтрах.
    Нам интересен раздел страховая премия и страховая сумма

    На каждый год страхования(период ответственности) страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере остатка Ссудной задоложенности Страхователя по Кредитному договору на дату начала очередного периода ответственности, увеличенной на 14.75 процентов, но не выше действительной стоимостит имущества.
    На дату заключения настоящего договра страховая сумма составляет 827 773.03 рублей. На каждый последующий период ответственности страхвая сумма устанавливается на основании письменной информации банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой страхователем страховщику не позднее, чем за 3 недели до окончания очередного периода ответственности.

    6.4 Размер ежегодного страхового взноса равен 0.404% от страховой суммы, установленной на предстоящий период ответственности, из них
    0.272% — по страхованию риска смерти и утраты трудоспособности страхователя
    0.132% — страхование рисков утраты(гибели), повреждения Квартиры

    6.6. При отсутствии случаев частичного досрочного погашения Кредита Страхователем страховая премия уплачивается в соответствии со следующим:

    Страховка по ипотеке, основные нюансы:

    1. Размер страховки зависит от остатка ссудной задложенности
    2. Размер ежегодного взноса зависит от процентной ставки
    3. Размер страховки меняется при досрочном погашении
    4. Страховка платится раз в год

    Для проведения расчета страховки по ипотеке рассмотрим формулы.
    Данная выдержка из договора была приведена для следующего кредита:

    Сумма 750100
    Ставка 14.75
    Срок 121
    Дата выдачи 4 апреля 2011
    Дата первого платежа 10 апреля 2011
    Тип платежей Аннуитет

    Приведем формулу для вычисления базы для платежа в дату 09 марта 2012

    B = S + i*S

    Где B — страховая сумаа, S — сумма ссудной задолженности на дату страховой выплаты, i — ставка
    В данном случае, подставим S — сумма кредита — 750100, ставка 14.75(подставим 0.1475)

    B =721370.28 + 0.1475 * 721370.28 = 827772,97005

    Именно такая сумма прописана в договоре.
    Встает вопрос, а откуда взялась цифра 721370? Ответ прост — из графика платежей ипотечного калькулятора.

    Далее посчитаем сумму страховой выплаты в указанную дату

    Insurance = 827772,97 * 0.404/100 =3344,20

    Аналогично через год на дату 10-02-2013 года можно вычислить страховую сумму

    B =681 262.84 + 0.1475 * 681 262.84 = 781749,1089

    И следующий взнос по страховке

    Insurance =781749,1089 * 0.404/100 =3158,27

    И так далее. Как видно, при вычислении страховки нет ничего сложного. Сначала считаем сумму страховки, а потом определяем ежегодный взнос и в конце -общую сумму.

    Общая сумма = сумма все годовых взносов.

    Есть одна особенность. Мы забыли учесть процентную ставку, если она поменялась.
    Если у вас было изменение процентной ставки по ипотеке(актуально для долевки), то нужно при вычислении суммы страховки умножать на новую ставку
    Т.е

    B = S + newi*S

    , где newi — новая процентная ставка.
    В остальном расчет будет аналогичен.
    Хочется отметить, что ставка 0.404% складывается из 2х соствляющих(как написано в договоре). 0.272% — идут в страхование от смерти и утраты трудоспособности. Это значит, что если у вас будет тяжелая травма, страховая будет компенсировать вам ежемесячную сумму платежа(или даже полную — при полной утрате работоспособности)
    Вторая часть — 0.132% идет на риск повреждения и утраты квартиры.
    Есть также 3я часть — риск потери титула. У меня была квартира в новостройке, поэтому этой страховки у меня не было. При покупке жилья на вторичном рынке эта часть будет и сумма к оплате будет выше.

    Калькулятор страховки квартиры при ипотеке.

    На сайте представлен калькулятор страховки, автоматизирующий расчет страховых выплат.
    В нем используется указанный выше метод вычисления страховых выплат. Расчет кредита производится на основании алгоритма расчета калькулятора с досрочным погашением.
    Я проверял на своей страховке и у меня сходится.
    У меня был банк ВТБ24 и страховая компания РосГосСтрах.

    Уменьшение расходов по страховке

    Как видно, сумма страховки зависти от остатка долга. Если вы делаете досрочное погашение — сумма страховки снижается
    Вы обязаны страховать объект недвижимости от разрушения. Титул можно не страховать — если не сомневаетесь в чистоте объекта.
    Страхование жизни и трудоспособности — это самое важное. По ним чаще всего происходят страховые случаи. Но и этот тип вы можете убрать из договора. Однако внимательно читайте договор. Вам это может быть просто не выгодно, поскольку банк поднимет ставки на 2-3 процента. Если считаете, что страховка сильно дорогая, можно выбрать другую страховую.
    Я рекомендую использовать страховую компанию ВТБ 24.
    Там сейчас самые выгодные условия по страховке для ипотеки.

    Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на

    http://mobile-testing.ru/rules

    Оставить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *