Как проверяют документы на ипотеку?

Банк проверяет заемщика на ипотеку различными способами. Каждый отдельный кредитор имеет свой подход, поэтому клиенту, желающему приобрести недвижимость в кредит, сложно предугадать, что именно может повлиять на решение банка. В статье разберемся, какие методы проверки чаще всего используют кредитные специалисты и служба безопасности.

Скоринговая система

Многие банки используют, так называемый, скоринг. Это специальная компьютерная программа, в которую вносятся данные о заемщике: возраст, профессия, доход, стаж работы, наличие имущества и действующих обязательств и т.д. Автоматически происходит анализ данных и подсчитывается платежеспособность заявителя. При небольших потребительских кредитах скоринг часто является единственным способом оценки кредитоспособности заемщика, а при рассмотрении заявителя на ипотеку он будет только первым этапом. Благодаря нему, кредитный специалист понимает, стоит ли дальше проводить детальную проверку потенциального заемщика.

Идентификация клиента

Для прохождения проверки с целью получения кредита в банке физическое лицо должно предоставить пакет документов. В него обычно входит: паспорт; ИНН; справка 2-НДФЛ; свидетельство о браке (разводе); свидетельство о рождении ребенка; документы, подтверждающие право собственности на какое-либо имущество; справки от действующих кредиторов об остатке по кредиту. Кредитный специалист проверяет все документы и просит клиента заполнить и подписать специальную анкету.

Как проверяют место работы заемщика

На следующем этапе проверяется место трудоустройства потенциального заемщика. Служба безопасности банка анализирует достоверность информации, указанной в справке, а именно, действительно ли находится предприятие по указанному адресу и ведет ли оно фактическую деятельность. Также СББ проверяет, проходит ли организация процедуру банкротства или ликвидации.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать,

как решить именно вашу проблему , то

спросите

об этом нашего дежурного

юриста онлайн

. Это быстро, удобно и

бесплатно

!

или по телефону:

Как проверяют доход заемщика

Сегодня есть банки, которые готовы выдать ипотеку без документального подтверждения доходов. Но для этого необходимо около 50% стоимости жилья оплатить собственными средствами. Если заемщик этого не готов сделать, то в банк необходимо принести справку по форме2-НДФЛ или по форме банка.

Цифры, указанные в справке, банк будет перепроверять. Делают это разными способами, не уведомляя о них клиентов. Государственные банки имеют право обратиться в Пенсионный фонд и сверить отчисления. Также проверку проводят на портале госуслуг.

Сотрудники банка практически всегда выполняют звонки по месту работы заемщика. Они задают вопросы о том, действительно ли на предприятии работает такой-то сотрудник, не планирует ли он увольняться и не попадает ли он под сокращение.

Кроме официальной заработной платы, заемщики часто заявляют о дополнительных доходах. Если речь идет, например, о сдаче недвижимости в аренду, то кредитный эксперт попросит договор аренды. При наличии депозитов в других банках, необходимо будет предоставить депозитный договор. Доходы, которые заявитель не может подтвердить, обычно учитываются банком с понижающим коэффициентом.

Если за ипотекой обращается частный предприниматель, то ему для проверки доходов, понадобиться представить регистрационные документы  и декларации за несколько отчетных периодов.  Специалисты  банка часто проверяют, действительно предприниматель ведет свою деятельность. Для этого запрашиваются дополнительные документы, и осуществляется выезд на место работы потенциального заемщика.

Как проверяют кредитную историю

Информацию о закрытых и текущих кредитах заявителя банк имеет возможность проверить в бюро кредитных историй. Следует отметить, что в России на это требуется разрешение клиента. Но если он откажет, то кредит ему не согласуют.

Наличие сведений о просроченной задолженности в БКИ является одной из самых распространенных причин отказа. Если же клиент продолжает доказывать, что просроченных обязательств перед другими кредиторами не имеет, его попросят подтвердить это документально.

Как проверяют репутацию

С целью определения благонадежности клиента банк проверяет информацию о наличии судимости, а также об открытых судебных процессах.

Если клиент успешно прошел все этапы, то ему выдается письмо о возможности ипотечного кредитования. Далее ему предстоит подобрать недвижимость и представить документы на нее в банк.

Как проверяют предмет ипотеки

Характерной особенностью проверки заемщика на ипотеку является еще и то, что проверяется также недвижимость, которую он хочет приобрести. Прежде всего, этим займутся юристы. Они изучат все правоустанавливающие документы. При наличии спорных моментов, с точки зрения владения и пользования недвижимости, банк обычно отказывает, так как это чревато проблемами с залогом.Также на объект недвижимости выезжает эксперт, который определяет его рыночную стоимость.

Андеррайтинг

Скоринговая система Служба безопасности банка Работа и кредитная история Оценка залога

Понять как банк проводит проверку потенциального ипотечного заемщика хочет знать всякий, кто обращается за таким кредитом. У каждого кредитора свой метод проведения проверки или как его называют в банковской сфере — андеррайтинга заемщика. Но при оценке клиента обычно устанавливаются следующие основные критерии: способность заемщика погашать кредит, его кредитная история и рабочие перспективы, стоимость закладываемого имущества как достаточного обеспечения для предоставления кредита. Такой анализ проводится всеми банками без исключения. Однако процедура проверка может быть и более сложной.

Давайте разберем более детально как банк принимает решение о выдаче вам ипотеки. Изначально после подачи заявки на ипотеку кредитный менеджер проводит скоринг и индивидуальный андеррайтинг. Далее идет анализ вероятности обеспечения взятого кредита, т. е. проверка залогового имущества.

Скоринговая система. В любом банке есть процедура скоринга и андеррайтинга (проверка платежеспособности/кредитоспособности клиента). Скоринговая система — это компьютерная программа, которая позволяет оперативно проводить оценку потенциального заемщика. Программа обрабатывает ответы заемщика в заявке (анкете) на кредит, которую он заполнил и предоставил в банк и оценивает их в баллах. Получение высоких баллов дают положительные ответы о наличии у заёмщика недвижимого имущества, автомобиля, высшего образования, трудоспособный возраст, большой срок работы на текущем месте и т.д. Конечно последнее слово остаётся за кредитным специалистом, а не за машиной, но в большинстве случаев на первичной проверке решения принимаются компьютером. При процедуре скоринга автоматически отсеиваются клиенты, которые не прошли по расчетам платежеспособности, которые не соответствует основным требованиям, например — по возрасту или стажу и пр.

Также при процедуре скоринга автоматически проверяется кредитная история клиента. Банк настраивает систему согласно своим требованиям и сразу задает параметры допустимых просрочек по кредитам. Какие-то банки не допускают ни единой просрочки и тогда на скоринге у вас будет отказ. Какие-то допускают просрочки и скоринг вы сможете пройти.

Для индивидуального андеррайтинга проводится более детальная проверка. В процессе андеррайтинга взаимодействует несколько служб банка: кредитная, юридическая, служба безопасности. Ими производится тщательный разбор информации, предоставленной заемщиком, поэтому срок рассмотрения кредитной заявки может занимать от 1 до 10 дней.

Проверка заемщика по Службе Безопасности. Как правило при подаче кредитной заявки заемщик общается только с кредитным менеджером банка. Но в каждом банке есть служба безопасности (СБ) и ее деятельность зачастую остается невидимой для заемщика. У службы безопасности имеются специальные базы, по которым проводится проверка заемщика и его документов. Сотрудники службы безопасности банка проверяют следующие вещи: общие сведения о клиенте, достоверность справок о доходах и данных о работодателе, проверка заемщика на предмет судимостей или фактов нарушения закона, также при необходимости проводится анализ залога. Специалисты из СБ иногда используют собственную базу недобросовестных клиентов, куда внесены сведения о кредитной истории заемщиков, арестах наложенных на их счета и тому подобных правонарушениях по отношению к банкам.

Проверка работы заемщика. Кредитный специалист банка детально рассматривает документы о трудовой деятельности заемщика и его доходах за последние годы. Особенно тщательно изучаются документы, подтверждающие занятость на текущей работе. Менеджер проводит оценку платежеспособности на основе среднемесячного размера зарплаты за последние 6 месяцев и действующих обязательств и трат. Платеж по кредиту рассчитывается так, чтобы он не превышал половины от совокупного ежемесячного дохода семьи после вычета всех расходов. В случае, если необходимо дополнительное подтверждение сведений о доходах заемщика банки делают запрос в Пенсионный фонд России (ПФР) (конечно при условии, что заемщик дал банку на это свое письменное согласие). Кроме ПФР, банки могут запрашивать у Федеральной Миграционной Службы информацию о действительности паспортных данных. ИНН предоставленный в банк также проходит проверку через сервисы Федеральной Налоговой Службы, а сведения об исполнительных производствах и неоплаченных штрафах можно получить на сайте судебных приставов.

Проверка кредитной истории.

Банк запрашивает в Центральном Бюро Кредитных Историй информацию о том, где хранится история заемщика. На сегодняшний день есть несколько наиболее часто используемых бюро: Национальное бюро кредитных историй, Эквифакс, Объединённое кредитное бюро. Если проверка кредитной истории на этапе скоринга выдала отказ, то вы получите отрицательное решение по ипотеке. Если же скоринг был пройден, то специалист банка анализирует вашу кредитную историю, характер допускаемых просрочек и суммы ранее выданных займов. Наличие положительной кредитной истории – большой «плюс» в пользу добросовестности заемщика и его способности выполнять взятые на себя обязательства по возврату кредитных средств. Просрочки – конечно же «минус». При вынесении решения наличие просрочек может послужить поводом для снижения суммы кредита, увеличения процентной ставки или в самом плохом раскладе – финального отказа.

Принятие решения о выдаче ипотечного кредита. По результатам андеррайтинга ваша заявка направляется на кредитный комитет банка и уже этот коллегиальный орган выносит свое решение. Как правило положительное решение о выдаче ипотеки имеет срок не более 90 дней. В нем будут прописаны такие условия как: максимальная сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования, размер первоначального минимального взноса и т.д.

Здесь наступает интересный момент. Решение о выдаче ипотеки не является финальным. Вам еще предстоит подобрать недвижимость и пройти проверку предмета залога. Только тогда вы выйдете на сделку.

Проверка недвижимости в ипотеку.

Банк проводит обязательный андеррайтинг недвижимого имущества. Он проверяет его актуальную залоговою стоимость, а также любую иную информацию. Оценку жилья проводят независимые оценщики, страхование делают аккредитованные страховые компании. Основываясь на цене из оценки и положительном решении страховой банк начинает собственную проверку. Специалисты банка смотрят сведения о правообладателях и обременениях содержащиеся в Едином государственном реестре сделок с недвижимым имуществом и иные сведения из Росреестра. Анализируют техническую документацию на объект, изучают выписку из домовой книги и пр. При удачном прохождении этого последнего этапа андеррайтинга банк назначает дату сделки.

Подавая заявку на ипотеку помните, что все сведения предоставленные в банк должны быть правдивы. Ведь большинство из них достаточно легко проверяются, а в случае обнаружения ложных сведений заемщика могут занести в «черный список», что будет существенной помехой для получения кредита в любом другом банке.

Аноним автор темы

Екатеринбург

Прошу ответить тех, кто реально знает. Предстоит брать ипотеку, у меня работа официальная, у мужа — неофициальная, следовательно все справки у него могут быть только «нарисованные», плюс запись в трудовой тоже ненастоящая. Насколько реально банк проверяет трудоустроенность заемщиков и их доход. Или это сразу выясняется и стоит искать другие пути?

теперь я слон

Екатеринбург

просто посетитель

Аноним автор темы:

трудоустроенность заемщико

наличием организации фактически..

Аноним автор темы:

и их доход

ну, могут изредка (если кто-то где-то когда-то с кем -то работал и сохранил хорошие отношения) узнать -бывают ли деньги на счету у фирмы, от которой справки представлены.. а вообщем -никак…

Потолковый Лампонюх

Екатеринбург

самомама

мне на работу звонили оба банка, где просила

спрашивали кто я, сколько времени работаю, какая зп

все на словах

оба и одобрили в итоге)

Все! Не могу больше молчать! Я разумное существо! Не могу срать под себя и питаться травой! Мяса! МЯСА!!!

аноним

Екатеринбург

Аноним автор темы:

другие пути?

вам одной дохода не хватает? попросите чтоб по форме банка побольше написали

Аноним автор темы

Екатеринбург

То есть у банка нет полномочий делать запросы допустим в пенсионный фонд, проверять есть ли отчисления и подобное? Вся проверка заключается в обзвоне организации?

Капучино

Екатеринбург

просто посетитель

Аноним автор темы:

нет полномочий делать запросы допустим в пенсионный фонд

мне кажется есть у них какая то база , не зря для некоторых ипотек снилс обязателен

максимкина

Екатеринбург

хочу стать мамой

Аноним автор темы:

Вся проверка заключается в обзвоне организации?

да. звонят, спрашивают о работнике. т.е. вам телефон можно указать такой, по которому «подтвердят» информацию о работнике

Аноним автор темы

Екатеринбург

аноним,
Да, мне одной не хватит дохода, да и муж идет обязательно как созаемщик.

аноним

Екатеринбург

Аноним автор темы:

да и муж идет обязательно как созаемщик.

муж может идти созаемщиком и без дохода

Аноним автор темы:

То есть у банка нет полномочий делать запросы допустим в пенсионный фонд, проверять есть ли отчисления и подобное? Вся проверка заключается в обзвоне организации?

вы о такой фигне думаете, еще никого не посадили за подделку документов для получения ипотечного кредита, треть заемщиков идет по липовым в той или иной степени справкам, не парьтесь мамочка

Екатеринбург

только ВТБ24 очень тщательно проверяют, они даже телефоны родственников как-то узнают, которых не указывали в анкете и приезжают на работу из службы безопасности.

Аноним автор темы

Екатеринбург

аноним,
Этическая сторона подделки документов меня мало волнует, вопрос лишь в том, что стоит ли начинать все это, если допустим сразу будет известно, что подлинность проверяется. Скорее даже не подлинность справки, а то что человек не оформлен в организации

Потолковый Лампонюх

Екатеринбург

самомама

Гость:

только ВТБ24 очень тщательно проверяют

мне они спокойно ипотеку и одобрили, только звонок на работу один был, всё

Все! Не могу больше молчать! Я разумное существо! Не могу срать под себя и питаться травой! Мяса! МЯСА!!!

аноним

Екатеринбург

Гость:

только ВТБ24 очень тщательно проверяют, они даже телефоны родственников как-то узнают, которых не указывали в анкете и приезжают на работу из службы безопасности.

не смешите, вы представляете их объемы? это не реально 😆

Сэнсей

Екатеринбург

просто посетитель

Аноним автор темы:

То есть у банка нет полномочий делать запросы допустим в пенсионный фонд, проверять есть ли отчисления и подобное?

Вроде уже проверить могут, закон принимали в прошлом году, по которому банкам становится доступна данная информация. Но будут ли проверять созаемщика :know:

аноним

Екатеринбург

Аноним автор темы:

Скорее даже не подлинность справки, а то что человек не оформлен в организации

емае, конечно риск есть всегда, но как правило все на ура проходит, знаю достоверно, была по обе стороны

озадачтесь лучше поиском чела который все сделает, желательно по сарафанному радио

аноним

Екатеринбург

И вообще у вас может быть зарплата в конверте, никаких отчислений, сделайте по форме банка- стопудовый вариант, хотя и ндфл прокатывает в ряде банков

Аноним №7

Екатеринбург

Аноним ,

нет, в ПРФ и ФНС они не проверяют, только обзвоны, но обзвоны могут быть и на офисный — кадрам ( работает ли,должность, как давно, выдавалась ли справка, а справка подписывлась директором или ГБ?), а один раз директору лично позвонили на сотовый, т.к. у компании был счет в этом же банке — и он уволил сотрудника сразу за подделку справки :eerm:

Так что автор если у мужа на работе подтвердят выдачу и подпись справки, а так же место и должность — то все ок будет.

Клювокрыл

Екатеринбург

хочу стать мамой

Я бухгалтер и мне бывает что звонят из банков и выясняют данные по сотрудникам. Спрашивают и № и дату справки, также о заработке сотрудника.
Один раз получилось что сотрудник со справкой нахимичил что-то сам. Я банку дала реальные сведения, банк выявил расхождение данных и ипотеку не дал. Потом конечно ко мне были претензии у сотрудника, но послала я его, к директору, так его еще и взгрели :gy:

аноним

Екатеринбург

теперь я слон:

а вообщем -никак..

Как это никак?

Звонят в бухгалтерию/ отдел кадров и подтверждают наличие работника , должность и стаж работы точный, правильно оформленная 2ндфл, любой косячок влечёт более тщательную проверку — проверку отчислений в пенсионный. Могут позвонить и спросить у бухгалтерии конкретный вопрос по справке, дате (не понятна цифра или дата и т.п.). Звонят по телефонам организации не из анкеты. Мама работала всю жизнь в отделе кредита сбера. Сейчас удивляется быстроте службы андеррайдинга в банках, доступу к базам различным.

ноунэйм

Екатеринбург

мама

берем крутого риэлтора которые эти рисованные справки даст на рассмотрение нужным людям в банке. и все.

некотырые люди такие дуры

мамочка

Екатеринбург

аноним:

не смешите, вы представляете их объемы? это не реально

а я вас и не смешу, не нужно быть такой категоричной. Мне самой не очень смешно было когда работник банка заявился ко мне на работу, как потом мне пояснили в банке, что если кто-то вызывает подозрение, такую проверку банк может провести.

Hamingjusamura

Екатеринбург

самомама

Аноним автор темы:

То есть у банка нет полномочий делать запросы допустим в пенсионный фонд, проверять есть ли отчисления и подобное? Вся проверка заключается в обзвоне организации?

они берут справки по форме банка, т.к. понимают что большая часть людей получат ЗП в конвертах.

Меня проверяли обзвоном. Звонили в кадры и спрашивали работаю ли я, и какая ЗП. ЗА озвученную ЗП кадры получили нагоняй от руководства. И сейчас только подтверждают, что работник работает, справку они выдавали, и цифры там реальные.

Сидишь на работе и хочется только одного — в подушкино царство, одеялкино государство

теперь я слон

Екатеринбург

просто посетитель

аноним:

Как это никак?

теперь я слон:

наличием организации фактически..

это и есть то что вы написали…

а «никак» это относится к доходу., а не к трудоустройству

Твайлайт

Екатеринбург

мама

Ряд банков видят отчисления в ПФР. Поэтому осторожнее с этим сейчас.

Самый лучший способ предсказать собственное будущее- создать его.

аноним

Екатеринбург

Alrau:

Я бухгалтер и мне бывает что звонят из банков и выясняют данные по сотрудникам. Спрашивают и № и дату справки, также о заработке сотрудника.

насколько я знаю максимум ,что может сказать бухгалтер или директор или ещё кто либо из организации о тебе ,это то ,что такой то такой то действительно работает или не работает в этой фирме…..и никакой информации больше!!!!

аноним

Екатеринбург

Hamingjusamura:

Меня проверяли обзвоном. Звонили в кадры и спрашивали работаю ли я, и какая ЗП. ЗА озвученную ЗП кадры получили нагоняй от руководства. И сейчас только подтверждают, что работник работает, справку они выдавали, и цифры там реальные.

:ugu:

Вы не авторизованы и не можете оставлять сообщения.

Чтобы авторизоваться, нажмите на

эту ссылку

(после входа Вы вернетесь на эту же страницу).

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *