Как происходит погашение кредита?

Содержание

Получить потребительский кредит довольно просто. Когда проходит эйфория от сделанной покупки, наступает время первого платежа. Как правило, сразу же возникает масса вопросов по сумме выплат и способам внесения денежных средств, в счет задолженности.  Сегодня мы ответим на основные из них.

Всего существует два способа погашения кредита:

  1. Аннуитетный способ используется подавляющим большинством банков. Этот способ подразумевает выплату одинаковой суммы каждый месяц. Сумма состоит из нескольких частей. Первая часть идет на погашение основного долга. Вторая – на погашение процентов по задолженности. Как правило, комиссия за ведение расчетного счета включена в сумму ежемесячных платежей. Сумма основного долга, указанная в графике платежей, каждый месяц увеличивается, а сумма процентов к выплате наоборот уменьшается. Стоимость комиссии за услуги банка остается неизменной, так как начисляется на всю сумму взятого кредита. Поэтому ежемесячный платеж по кредиту остается неизменным. Аннуитетный способ, по мнению банков, является наиболее удобным для осуществления выплат заемщиком. Сумма неизменна, ничего не нужно пересчитывать, просто заходи в банк и выплачивай ежемесячный взнос;
  2. Дифференцированный способ принципиально отличается от аннуитетного. Выплаты по кредиту каждый месяц будут разными. Самый большой платеж приходится на первый месяц. Дальше сумма платежей и процентов будет уменьшаться пропорционально сумме оставшейся задолженности. Этот способ погашения является не таким удобным, как аннуитетный. Но, по мнению специалистов и клиентов, он наиболее выгоден с экономической точки зрения. Подобный способ погашения кредита применяется немногими банками. Для того чтобы внести очередной платеж, необходимо каждый месяц посещать банк, где операционист или кредитный инспектор будет пересчитывать сумму оставшейся задолженности, и начислять на нее проценты к уплате. Для банка подобная работа является дополнительной нагрузкой, да и не каждый клиент выберет время каждый месяц проводить по 30-40 минут в ожидании документов для очередного платежа. Именно поэтому дифференцированная схема погашения не так широко распространена.

Многих клиентов волнует вопрос как досрочное полное погашение кредита. Некоторые заемщики наивно полагают, что при досрочном погашении они буду избавлены от обязанности выплаты процентов за весь оставшийся срок кредита. В большинстве случаев это является заблуждением.

Практически все банки не заинтересованы в досрочном погашении кредита. Выдавая кредит, банк некоторым образом формирует свою кредитную политику. Он рассчитывает на получение ежемесячных сумм в виде процентов по кредиту. Эти суммы являются источником доходов. Клиент, желающий досрочно погасить кредитную задолженность, планы банка сильно корректирует. Это является причиной введения банками ограничений на досрочное погашение. Срок такого ограничения может составлять до полугода. По истечении этого срока разрешается гасить всю сумму кредита. При этом существует вероятность, что гасить кредит клиенту придется с учетом внесения не только основной суммы, но и суммы ежемесячных платежей, взимаемых банком за обслуживание счета клиента. До того, как вносить необходимую для погашения сумму, нужно поинтересоваться этим вопросом. Лучше всего получить разъяснения у кредитного инспектора.

У ряда банков существует комиссия за досрочное погашение кредита. Сумма так называемых «штрафных выплат» может составлять 1-10% от оставшейся суммы кредита. Вариантом досрочного погашения может быть частичное досрочное погашение. В кредитных договорах очень часто такая возможность прописывается. Алгоритм достаточно прост. Если подобный пункт, в кредитном договоре указан, то необходимо уточнить размер минимальной и максимальной суммы частичного погашения. Как правило, банки включают в договор минимальную сумму досрочного погашения. Далее клиент вносит эту сумму в счет погашения долга. Затем происходит перерасчет кредита при досрочном погашении, т.е. оставшейся суммы и процентов по кредиту. На руки заемщику выдается новый график платежей, в котором суммы основного долга и процентов будут значительно меньше предыдущих.

Где платить?

Многих клиентов также интересует вопрос, можно ли вносить платежи по кредиту только в учреждении банка, или существуют альтернативные способы оплаты. Действительно, оплата ежемесячного взноса по потребительскому кредиту для многих клиентов оборачивается необходимостью проводить в банке большое количество времени. Эту процедуру действительно можно упростить.

Существует несколько способов оплаты ежемесячного взноса:

  1.  Для людей, получающих заработную плату, оптимальным выходом будет ежемесячное удержание суммы выплат по кредиту из заработка. Для этого нужно переговорить с руководителем организации для получения разрешения, написать заявление в свободной форме в бухгалтерию и предоставить реквизиты банка. После этого каждый месяц из заработной платы автоматически будет вычитаться сумма к погашению, и переводиться на счет банка-получателя. Минус в этом способе только один, по причине того, что подобные выплаты не относятся к обязательным платежам, руководство организации может отказать в этой услуге. Но это происходит достаточно редко;
  2. К новаторским способам погашения кредита относится использование пластиковых карт или электронных денег. Все большее количество банков начинает сегодня принимать подобные платежи. Для этого достаточно скачать и установить программу Интернет-банка для физических лиц и производить очередные платежи прямо с домашнего компьютера. Необходимо помнить о том, что за все проводимые электронные платежи взимается определенный процент комиссии. До того, как начать производить выплаты, нужно просчитать выгоду данного способа погашения кредита;
  3. Проверенным, но, к сожалению, достаточно сложным процессом, является погашение потребительского кредита путем почтового перевода. Для ряда населенных пунктов России этот способ погашения является единственной возможностью внести очередной платеж. Потеря времени в больших очередях при этом обеспечена. Перевод может идти достаточно долго, от 3 до 7 дней, так что вносить платеж необходимо заблаговременно. Единственным положительным моментом является то, что благодаря нововведениям и специальной программе, судьбу платежа теперь можно отследить. Кроме того, поход на почту можно совместить с уплатой обязательных коммунальных платежей, кстати, для жителей России погашать кредит можно взятый в любом банке, а жителям Украины стоит поинтересоваться о такой услуге у кредитного эксперта при получении кредита;
  4. Производить платежи по кредиту также можно с помощью терминалов или банкоматов. При условии размещения данных устройств, вблизи места проживания или работы, данный способ является самым выгодным. Оплата происходит моментально, на руки клиенту выдается подтверждающий документ (квитанция о внесении денежных средств). Единственное условие – банкомат или терминал должен принадлежать банку, в котором вы брали кредит. В противном случае вам придется переплачивать, так как банкоматы сторонних банков за каждую операцию взимают комиссию. Например, для России самый распространенный Сбербанк в своих банкоматах за проведение платежа по кредиту стороннего банка взимает комиссию 4% от суммы, но не менее 200 рублей. Для Украины банкоматы Альфа-банка возьмут определённые комиссии, установленные для каждого банка-партнёра. Точный размер комиссии следует уточнить у банковского работника.

Все вышеперечисленные способы достаточно удобны для внесения денежных средств, в счет уплаты кредита. Используя эти методы, можно сэкономить личное время и значительно облегчить себе жизнь.

как происходит погашение кредитаКогда появляется возможность, кредитные заемщики стараются избавиться от долгового бремени как можно раньше. Или, по крайней мере, ослабить его. Но как происходит досрочное погашение кредита? Законодательно данная процедура регулируется двумя актами. Это федеральные законы № 284 от 19.10.2011 и № 353 от 21.12.2013. А также статьи № 809 и № 810 ГК РФ. Прежде всего следует сказать, что погасить кредитную задолженность раньше оговоренного в соглашении срока можно тем клиентам, кто брал денежный заем не для предпринимательских целей. То есть это потребительский кредит, ипотека, автокредит, но никоим образом не кредит на открытие и/или развитие бизнеса.

Часто задаваемые вопросы касательно досрочных выплат по кредиту

как происходит погашение кредита

Досрочная выплата с юридическими лицами оговаривается в строго индивидуальном, особом порядке. В принципе, сейчас многие банки только рады, когда клиент гасит долг досрочно. Раньше финансовые организации не приветствовали подобные действия и даже начисляли штрафы. ФЗ № 284 законодательно закрепил право банковских клиентов платить по кредиту заблаговременно. Вплоть до полного закрытия займа. Кроме того, нынешний кризис на первое место поставил кратковременные кредиты. Организации в непредсказуемой экономической обстановке стремятся как можно скорее получить от заемщика положенное – и все.

Поэтому Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и другие всячески идут навстречу таким заемщикам. Однако это не значит, что заемщик не может больше столкнуться с банковским прессингом при попытке досрочно расплатиться. Какой-то банк установит полугодовой мораторий на досрочные выплаты. Другой возьмет комиссию за перерасчет оставшейся части. Но в данной ситуации закон на стороне заемщика – об этом следует помнить. Какие вопросы о досрочном погашении кредита появляются у заемщиков наиболее часто? Итак:

  1. Может ли банк запретить нивелировать кредитную задолженность до срока полного погашения, который прописан в договоре? Нет, не может. Всякий клиент имеет право в любое время изъявить желание о превентивной оплате кредита и реализовать его. Размер такой заблаговременной оплаты при досрочном погашении кредита или части кредита также полностью определяется самим заемщиком. Единственное исключение – просрочка по кредиту. В случае нарушения заемщиком своих платежных обязательств его деньги сразу же пойдут в счет оплаты пропущенных взносов и штрафных процентов. И только потом оставшиеся средства можно будет использовать для заблаговременного гашения займа.
  2. Услуга полной выплаты кредита до основного срока бесплатна? Основные условия досрочного погашения кредита являются общими для всех государственных и частных банков. Финансовая организация не имеет права взимать за досрочный расчет по кредиту какие-то дополнительные проценты или комиссии. Довольно часто в банковском договоре сразу указывается пункт, в котором оговаривается возможность клиента вносить любые суммы, чтобы скорее рассчитаться с банком.
  3. Клиент имеет право досрочно заплатить за кредит частично или полностью, независимо от того, какую сумму составляет погашаемый заем и сколько осталось времени до момента закрытия кредита, оговоренного в договоре. Если речь идет о частично досрочном погашении, то банк должен произвести некоторый пересчет кредитной задолженности.

Правила и ограничения

как происходит погашение кредита

Хотя в сроках досрочного возврата долга клиент относительно свободен, но здесь все-таки есть некоторые ограничения:

  • если заемщик решил внести определенную сумму заранее, об этом следует уведомить банк – желательно письменным заявлением, но можно оставить заявку в интернет-офисе или сделать звонок в call-центр;
  • и сделать это нужно за 30 дней до момента внесения незапланированного договором взноса. Хотя правила досрочного погашения кредита гибкие, и согласно пункту 2 статьи № 810 ГК РФ и части 4 статьи 11 ФЗ № 353 срок предупреждения может быть произвольно сокращен. Не редкость, когда в кредитном договоре специально указан период от момента заявления до момента досрочного закрытия долга, который клиент должен соблюдать;
  • банковской системе, да и большинству заемщиков, удобнее, чтобы платеж в счет превентивного погашения осуществлялся вместе с обычным ежемесячным платежом, в тот же день и час (согласно части 5 статьи 11 ФЗ № 353). Впрочем, при необходимости дата взноса может быть перенесена на любое, удобное для заемщика время.

Изменение кредитных условий и практический пример

как происходит погашение кредита

Не следует смешивать обычный и внеплановый взнос по кредитному займу. Когда человек, взявший кредит, решает внести какую-то сумму сверх положенного, то в день регулярного платежа надо отдать деньги и за этот самый ежемесячный платеж с учетом годовых процентов. После того, как средства перейдут к банку, возникнет ситуация, когда:

  • снизится размер выплат, проводимых ежемесячно, а период кредита не изменится;
  • сократится время до момента полного закрытия банковского займа, а ежемесячные взносы останутся прежними.

То есть надо будет осуществить перерасчет кредита при досрочном погашении. Обычно, клиент банка сам выбирает более подходящий для себя вариант. Тем не менее банк со своей стороны может настоять на каком-то варианте. Так, если периодические кредитные взносы по договору аннуитетные (равномерные), тогда банк склоняется к варианту уменьшения размера ежемесячных выплат. Если же платежи по договору дифференцированные (постепенно уменьшаются по мере погашения), то банк, возможно, начнет настаивать на сокращении времени кредитования. Стоит привести простой пример. Заемщик берет 100 тыс. рублей на один год. Через год общая сумма, которую он должен вернуть банку, составит 120 тыс. рублей, т. е. с учетом процентов – 20 тыс. рублей. Соответственно, ежемесячный взнос будет равен 10 тыс. рублей. Выйдет примерно 8 350 рублей в счет нивелирования тела займа и 1 650 рублей – это 1/12 часть годовых процентов (погрешность до 100 рублей). Пусть будет ситуация частично досрочного погашения.

Статья в тему: способы досрочного погашения кредита в ВТБ 24

Первые два месяца заемщик платит по графику, а на третий решает внести дополнительно еще 30 тыс. рублей. Следовательно, в третий месяц будет заплачено 40 тыс. рублей (вместе с ежемесячным платежом). Плюс 20 тыс. рублей за предыдущие два месяца. Итого после частично досрочного погашения клиент останется должен банку еще 60 тыс. рублей (120 тыс. – 60 тыс.). Если бы заемщик не вносил ничего дополнительно, то ему пришлось бы платить еще 9 месяцев по 10 тыс. рублей. Теперь же остается доплатить 60 тыс. рублей, что при неизмененных платежах закроет кредит через 6 месяцев. Либо поделить 60 тыс. на 9 месяцев, и при том же сроке кредитования ежемесячно платить надо будет уже не 10 тыс. рублей, а 6 666 рублей.

Следует обратить внимание, что здесь подсчет велся при ГОДОВЫХ процентах. То есть заранее подсчитывалась сумма, которую заемщик в любом случае должен банку за то, что взял заем. А могло быть так, что клиент взял те же 100 тыс. рублей и так же на год, но проценты начисляются по месяцам от месячного платежа. Например, 20% от 8 333 рублей (100 тыс. рублей разделить на 12 месяцев). Итого заем будет погашаться опять по 10 тыс. рублей в месяц. Но при досрочном погашении вносимая сумма вычитаться будет только из тела кредита (100 тыс. рублей). Следовательно, в таких условиях можно здорово сэкономить на процентах. Кстати, именно поэтому иные банки противятся досрочным погашениям. И даже могут внести такого ретивого клиента в «серый список».

Всегда лучше вносить чуть больше

как происходит погашение кредита

Внимательный читатель заметит, что при подсчетах в некоторых цифрах будет несоответствие на одну-две сотни рублей. Здесь числа округлены для удобства и наглядности. Ведь, как правило, при перерасчетах и досрочных выплатах получаются неровные цифры «с копейками». Например, сумма основного регулярного взноса составляет 10 552 рубля и 50 копеек. А у клиента есть на руках 30 тыс. рублей. Так вот, лучше указать, что сумма досрочного погашения составляет не 19 500 рублей, а 19 400 рублей. Поскольку банк в первую очередь будет снимать деньги в счет месячного взноса, а только потом – в счет превентивного погашения. И если цифра окажется меньше той, что заемщик указал в заявлении, то эти деньги просто пойдут на банковский счет, привязанный к кредиту.

И будут сниматься оттуда по обычному графику. То же самое может произойти, если клиент банка просто положит деньги на свой кредитный счет без всякого уведомления сотрудников о намерении рассчитаться с учреждением раньше. Аналогичная ситуация сложится, если заемщик опоздает передать банку дополнительные финансовые средства. Деньги для досрочного погашения кредита в банке лучше всего вносить накануне той даты, в которую происходит регулярная месячная кредитная оплата. Надо учитывать, что при простом уходе финансовых средств заемщика на его кредитный счет их возврат – это весьма долгая и нудная процедура, которую часто даже нет смысла начинать. Поэтому следует соблюдать точность и пунктуальность.

Досрочное закрытие кредита на 100% и заключительная инструкция

как происходит погашение кредита

Если имеет место полное досрочное погашение кредита, то надо знать точную сумму кредитного остатка. Можно подсчитать ее самим, но всегда рекомендуется сверяться с данными, которые предоставит банковский специалист. Обычно нужную информацию человек получает через несколько часов телефонным звонком, СМС-сообщением или в электронном письме. Но согласно части 7 статьи 11 ФЗ № 353 банк имеет право сообщить заемщику, сколько тот остался должен, в течение 5 календарных дней. После того, как все положенные банку деньги ему возвращены до окончания периода кредита, заемщику рекомендуется взять у банковского специалиста выписку, что кредит аннулирован и клиент больше никаких обязательств перед учреждением не имеет. Еще раз можно обозначить следующие основные этапы в процессе досрочной оплаты банковского займа:

  • проверить наличие просроченных взносов и штрафов; если есть – все оплатить;
  • загодя написать и подать соответствующее заявление в банк (образец бланка выдаст сотрудник), сделать копию заявления;
  • внесение желаемой суммы с учетом регулярного платежа;
  • через несколько дней рекомендуется проверить, произошло ли ожидаемое списание долга;
  • при полной преждевременной оплате стоит взять справку, подтверждающую этот факт.

Напоследок надо сказать, что тем, кто оформлял кредит через получение кредитной банковской карты, намного проще. Здесь не надо подавать заявление и терять время на ожидание. Как правило, период зачисления денежных средств здесь тоже не фиксирован. То есть положить деньги на карточку можно когда угодно. И они автоматически сразу пойдут в счет погашения кредитной задолженности. Только надо знать точный размер ежемесячных вычетов, чтобы правильно учесть сумму при внесении. В целом рекомендуется соблюдать баланс – гасить до основного срока заем можно, но с одним банком делать это слишком часто нежелательно. И нужно помнить про некоторые тонкости, описанные в этой статье информационного характера. Иначе сэкономить не получится.

Смотрите также:

    как происходит погашение кредита

    Банки негативно относятся к должникам по кредиту, однако и досрочные выплаты займов они не приветствуют, поскольку лишаются части прибыли.

    Заёмщик же тоже не всегда выигрывает при закрытии кредитного соглашения раньше срока.

    Разберёмся в нюансах досрочного погашения кредита.

    Что значит досрочное погашение кредита?

    как происходит погашение кредитаДосрочное погашение — это внесение финансовых средств в счёт оплаты кредита помимо текущего платежа по займу. Досрочный платёж — добровольная услуга и может запрашиваться заёмщиком только по собственному желанию.

    Погашение кредита раньше срока выгодно для заёмщика, а вот банковские сотрудники совсем не рады такому решению клиента. Почему?

    Чем меньше времени заёмщик пользуется ссудными деньгами, тем меньше будет переплата.

    Если при выплате потребительских займов в досрочном порядке экономия минимально отражается на сумме долга, то в случае ипотеки или автокредитования переплата за ссудное финансирование в течение всего срока может составлять до 100% от размера тела кредита.

    Досрочное погашение сокращает планируемые доходы банка.

    Раньше, до 2011 г., в кредитных договорах всех банков содержался пункт, согласно которому к заёмщику за досрочное погашение кредита применялись штрафные санкции.

    С ноября 2011 года в ГК РФ были внесены изменения, в соответствие с которыми любой кредитополучатель вправе выплатить задолженность в досрочном порядке (полностью или частично) при условии, что банк был письменно уведомлён о предстоящей выплате займа за месяц вперёд. За это кредитные учреждения не должны начислять штрафы.

    ФЗ-№284, вступивший в силу 19.10.2011 г., и ст. 809 ГК РФ закрепляют право заёмщиков на досрочное закрытие кредитных договоров. Данная норма распространяется и на тех клиентов, которые взяли кредит до принятия поправки.

    Правда, банки, приспосабливаясь к новым условиям, пытаются возместить возможные потери разными способами, например:

    • устанавливают завышенные комиссии (Хоум кредит банк);
    • начисляют комиссию за пересчёт графика платежей;
    • накладывают моратории на несколько месяцев и ограничения по суммам (ВТБ 24);
    • отказывают заёмщикам, злоупотребляющим досрочными погашениями, в следующих кредитах (многие банки).

    Частичное досрочное погашение кредита

    Если заёмщик вносит сумму, превышающую указанный в графике платёж, но при этом недостаточную для покрытия всей задолженности, то речь идёт о частичном погашении.

    К примеру, дата погашения займа по договору – 1 сентября, и вам осталось выплатить всего 6000 р. К 1 июля, согласно графику, нужно внести 2000 р.

    Вы можете внести 2 платежа одновременно – то есть 4000 р., но при этом не погашаете долг полностью. Благодаря частичной переплате сумма основного долга сокращается.

    При этом банк обязан пересмотреть договор исходя из схемы погашения, например:

    • Аннуитетный график (выплата равными суммами) предусматривает пересчёт размера дальнейших платежей в меньшую сторону. При этом платёж сокращается только за счёт основного долга, а проценты и комиссия не уменьшаются.
    • Дифференцированный график (убывающий характер платежей) предполагает сокращение срока погашения кредита.

    Таким образом, в случае частичного погашения в досрочном порядке сокращается срок кредитования или уменьшаются размеры ежемесячных платежей.

    Что выгоднее при досрочном погашении кредита: сократить срок или платёж?

    При аннуитетном графике платежей в первые годы заёмщик будет выплачивать в основном проценты. Это можно увидеть в графике платежей.

    Проценты начисляются ежедневно на остаток основного долга, и чем раньше он уменьшится, тем меньше будет конечная переплата.

    Таким образом, если с самого начала кредита активно погашать долг, внося суммы, превышающие указанные в графике значения, то переплата существенно снизится.

    Активное погашение после истечения половины срока действия кредита маловыгодна, так как основные проценты уже выплачены, остаётся только тело кредита.

    При дифференцированных платежах более выгодно для клиента сокращение срока кредитования.

    В целом оба варианта так или иначе выгодны для заёмщика, особенно если банк в договоре не установил никаких ограничений для досрочного погашения.

    Полное погашение

    Если заёмщик вносит всю сумму задолго до оговорённой договором даты, то речь идёт о полном досрочном погашении. В данном случае клиент значительно экономит на процентах, комиссиях и освобождается от долга.

    Это выгодно для клиента и при аннуитетном, и при дифференцированном графике погашения.

    Чтобы закрыть весь долг досрочно, нужно предупредить банк о своём намерении (желательно за 30 дней), а затем внести необходимую сумму на счёт погашения.

    Банк списывает со счёта всю сумму задолженности и закрывает кредитный договор в одностороннем порядке. При этом заёмщику необходимо подойти в кредитный отдел и взять справку об отсутствии задолженности, чтобы защитить себя от последующих претензий.

    В некоторых банках клиенту предлагают написать заявление, затем сотрудник банка закрывает договор вручную.

    О том, какой вариант применяется в том или ином банке, обозначено в кредитном договоре.

    Правила досрочного погашения в 2018 году

    Полное погашение кредита досрочно – процедура ответственная. Все детали лучше уточнять в банке, чтобы избежать недоразумений.

    Для успешного закрытия кредитного долга в досрочном порядке следуйте данному алгоритму действий:

    1. За 30 дней предупредите банк, напишите заявление о своём намерении.
    2. Уточните сумму задолженности. Если вы внесёте хотя бы на 1 копейку меньше, кредитный договор не будет закрыт.
    3. Уплатите долг.
    4. Возьмите справку об отсутствии задолженности по закрытому договору.

    Расчёт досрочного погашения кредита

    При частичном погашении клиенту очень легко запутаться в том, сколько ему ещё предстоит платить.

    Чтобы узнать оставшуюся сумму при внесении дополнительных денег сверх обязательного платежа, нужно обратиться к сотруднику кредитного отдела того банка, где оформлен кредит.

    Специалист банка обязан рассчитать сумму для досрочного погашения кредита, а при частичном погашении новый график внесения платежей по займу.

    Если соглашением предусмотрена возможность оплаты займа через интернет-банк, то размер ежемесячного платежа, как и сумма, которую следует вносить дальше, рассчитает калькулятор.

    Если при получении кредита была оплачена страховка, то заёмщик вправе требовать также перерасчёта суммы страховой премии.

    Правда, кредитные адвокаты считают, что при расторжении кредитного договора в досрочном порядке страховая сумма приравнивается к нулю и заёмщик уже не может рассчитывать на страховые выплаты.

    Однако юристы готовы отстаивать право заёмщика в суде, если по заявлению банк добровольно не пересчитает страховку и не вернёт разницу.

    Как влияет досрочное погашение на кредитную историю?

    Существует миф, что досрочное погашение долга в банке портит кредитную историю. Это не совсем верно.

    На качество кредитной истории напрямую влияют:

    • просрочки;
    • взыскание с клиента долга через суд;
    • недостоверные данные, указанные клиентом в анкете;
    • большое количество микрозаймов одновременно.

    Тем не менее, не стоит злоупотреблять досрочными погашениями. Если клиент часто погашает задолженность раньше срока, то при очередной заявке ему могут отказать.

    Особенно это касается заёмщиков, которые погашают кредиты на трети или на половине срока, положенного по договору.

    Обратите внимание! Существует так называемый «серый список», в который банки заносят клиентов, более 3 раз погасивших кредит досрочно, не дав им заработать планируемую сумму.

    Нахождение в этом списке может стать для человека причиной отказа в любом банке. Кстати, банки не обязаны сообщать клиенту о причинах отклонения заявки, поэтому «серый список» довольно активно используется.

    Особенности досрочного погашения кредита в российских банках

    Несмотря на то что с 2011 года в России узаконена возможность досрочного погашения кредита, в каждом банке имеются определённые особенности, касающиеся данного вопроса.

    Сбербанк

    В Сбербанке разрешена досрочная выплата как ипотечного, так и потребительского займа, допускается полное и частичное погашение.

    При полном погашении необходимо:

    1. Внести всю оставшуюся сумму на свой счёт.
    2. Написать заявление с просьбой о досрочном исполнении обязательств по кредиту.
    3. Перевести нужную сумму на счёт банка.
    4. Дождаться списания денег.
    5. Получить справку об отсутствии каких-либо претензий со стороны банка.

    При частичном погашении финансовое учреждение производит пересчёт и изменяет график платежей. При внесении крупной суммы, как правило, сокращают срок займа и размер дальнейших выплат.

    Если клиент желает, в Сбербанке допускают увеличение объёма регулярных взносов при сокращении срока.

    В тех случаях, когда оформлена страховка на ссуду, вернуть деньги клиенту могут только за неиспользованную часть срока. С этой целью пишется заявление в банк или страховщику. Образец предоставят в банке.

    Какие документы нужны? К заявлению прилагаются копии:

    • паспорта;
    • кредитного договора;
    • справки об отсутствии долга.

    Совет! Предварительно убедитесь, что договор со страховой компанией предусматривает возвращение средств при досрочном расторжении, иначе вернуть деньги за страховку не получится.

    ВТБ 24

    В этом банке также разрешается преждевременный расчёт по кредиту как частичный, так и полный. Процедура проводится по заявлению кредитополучателя.

    Предлагается 2 вида частичного погашения:

    • сокращение размеров взносов при первоначальном сроке;
    • уменьшение срока с условием сохранения первоначального размера платежей.

    В ВТБ 24 не существует никаких ограничений и санкций в отношении заёмщиков, решивших досрочно рассчитаться с банком. Расторгнуть кредитный договор клиент может в любой период.

    Клиент банка ВТБ 24, планирующий досрочное погашение кредита, должен обратиться в отделение банка, предъявить свой паспорт и номер договора, написать заявление.

    Особенности, которые необходимо знать клиенту ВТБ:

    • Письменное уведомление передаётся в банк не менее чем за 24 часа до планируемого погашения.
    • Деньги вносятся в любой день, указанный в заявлении.
    • Если в обозначенную дату деньги не поступят в банк, требование клиента аннулируется.
    • После досрочной выплаты ссуды следует убедиться в закрытии кредита.

    Хоум Кредит Банк

    Досрочное погашение кредита в данном финансовом учреждении также предполагает 2 варианта:

    • сокращение срока кредитования;
    • уменьшение размера платежей.

    Аналогично требуется уведомление банка о своём намерении в письменном виде. В заявлении, которое подают до платёжной даты, следует указать сумму, на которую производится досрочное погашение.

    У сотрудника банка следует потребовать ксерокопию своего обращения с подтверждением о получении и печатью учреждения. Далее средства переводятся на счёт клиента или передаются в кассу наличными.

    Совет! Обязательно удостоверьтесь, что перечисленные средства поступили на баланс.

    На момент погашения на счёте заёмщика должно находиться достаточно средств, чтобы погасить всю задолженность, плюс оговорённый договором ежемесячный взнос. В ином случае кредит не закроют.

    Досрочное закрытие кредита — право любого заёмщика. Однако, чтобы воспользоваться им наиболее выгодно для себя, нужно учесть те нюансы, которые описаны выше в статье.

    Помимо того, досрочными погашениями не стоит увлекаться, чтобы в будущем не лишить себя возможности получить кредит.

    Видео: Досрочное погашение кредита


    Решение финансовых проблем самого различного характера – от ипотечного кредитования для приобретения жилья до покупки техники для быта, оплаты лечения, учебы, путешествий за счет экспресс кредита. Но если взять его не трудно, о том, как происходит досрочное погашение кредита, следует знать подробнее.

    Последние десять – пятнадцать лет сфера кредитования населения и юридических лиц стремительно развивается. Этому способствует рост доходов и покупательских предпочтений людей, предложений рынка развитие современной экономики.

    Общие проблемы развития кредитного рынка

    В первые годы развития рынка предоставления заемных средств банками и небанковскими финансовыми учреждениями для получения даже самых скромных сумм клиенту требовалось приложить массу усилий и соблюсти правила, которые индивидуальны для каждого заемщика.

    Необходимым требованием бы сбор объемного пакета документов, потенциального клиента проверяла служба контроля и служба безопасности, в течение достаточно длительного времени – от 10 до 30 дней рассматривалась заявка, и выносилось решение о том, можно ли выдать заем клиенту.

    Из-за громоздкой процедуры потребность в кредите отпадала. Но потребность в привлеченных средствах существует у людей и сегодня. Все эти вопросы в наши дни можно решить благодаря упрощению самой процедуры сбора документов, подачи заявки, ускоренного вынесения решения кредитного комитета банка.

    На сегодня тенденция увеличения базы клиентов и объемов кредитного портфеля банками приводит к тому, что процедура выдачи кредитов все более упрощается. Стали популярными программы «экспресс – кредитование» за 15 – 25 минут, когда требуется только наличие паспорта.

    Кредит получают путем подачи заявки онлайн и получения денег на карту, когда сотрудник банка и клиент даже не встречаются. Упрощены требования к наиболее объемным программам – ипотечному кредитованию и автокредитам.

    Заключая кредитный договор и планируя его выплатить раньше срока, необходимо предусмотреть подобную ситуацию и получить полную информацию обо всех особенностях возврата займа и досрочном его погашении.

    Как происходит досрочное погашение кредита, каким образом сделать досрочное погашение максимально выгодным и наименее затратным, избежать различных «подводных камней», начислений, доплат? Ведь в каждом банке действуют схемы, разработанные в индивидуальном порядке для того, чтобы не терять запланированную прибыль.

    Схемы досрочного погашения

    На сегодняшний день существует два вида досрочной оплаты кредита и погашения задолженности перед банком. Это классический тип и аннуитет, который в определенных ситуациях достаточно популярен. От того, какой метод будет избран, зависит объем ежемесячных взносов и возможные суммы переплаты.

    • Классический метод погашения долга заключается в том, что суммы ежемесячных платежей максимальные в начале срока получения кредита уменьшаются до минимума к истечению срока договора. Месячные платежи включают в себя часть суммы тела кредита, которая не меняется, ее рассчитывают методом деления основной суммы кредита на месяцы действия договора. Проценты начисляются на остаток невыплаченного долга. Таким образом, происходит уменьшение сумм к оплате, при досрочной выплате процентные начисления стремятся к минимуму, что делает погашение долга по кредиту досрочно наиболее выгодным для клиента. Его преимущества в том, что классический вариант будет наиболее приемлем в случае внесения клиентом максимума средств на первых этапах получения кредита, а также при экономии на оплате процентов за счет выплаты основной части долга как можно быстрее.
    • Аннуитетный метод отличается от классики тем, что объем ежемесячного взноса не изменяется. По условиям договора взнос включает в себя в первую очередь начисленные проценты за пользованием заемными деньгами на остаток и части тела займа. Если в классическом варианте в первую очередь проводится зачисление в счет кредита, то аннуитет предполагает первоочередное погашение процентов – то есть, получения доходов банка, затем остаток суммы зачисляют на основной платеж. Таким образом, чем больше часть процентного платежа, тем меньшая сумма приходится на погашение долга. Этот метод лучше выбрать, если постоянные размеры взносов более важны, чем переплата по телу кредита и в случае, когда финансовые поступления позволяют уплачивать одинаковую сумму в каждый из периодов по графику.

    Каждый из предлагаемых способов выгоден и удобен по-своему в каждом отдельном случае. Обязательным приложением к кредитному Договору является график погашения, по нему следует учесть определенные особенности зачисления досрочных платежей, присутствующих в кредитной практике того или иного финансового учреждения, периодичность внесения платежей и их объем.

    Специалисты рекомендуют в качестве наиболее простого способа досрочного погашения займа его полную оплату на определенную дату. Проще всего – оплатить все и одномоментно, конечно если существует такая финансовая возможность. В этом случае расчет полученной выгоды прост, и его можно произвести самостоятельно.

    Имея возможность погашения долга до истечения договора, ее необходимо реализовать, так как это наиболее реальный вариант сохранения определенных сумм для собственного бюджета.

    Правила и ограничения

    Высокая конкуренция на рынке банковских услуг приводит к тому, что кредитные организации снижают необходимый объем требований к потенциальным и действительным клиентам.

    Сегодня получить деньги под проценты имеет возможность практически каждый гражданин, достигший совершеннолетия. Но ответственность за выплату долга от этого не становится меньше. Банки далеко не стремятся терять определенную часть прибыли при массовом досрочном погашении кредитов.

    Вариант экономии средств клиентом является убыточной ситуацией для кредитора. Если еще совсем недавно права на досрочное погашение были минимизированы, существовала стройная система комиссий и гигантских штрафных санкций за досрочную выплату, то современное отечественное законодательство в значительной мере ограничило эти возможности.

    Законом РФ № 284-ФЗ от 19 октября 2011 года были внесены дополнения в Гражданский Кодекс, ст. 809, где зафиксировано право клиентов на досрочное погашение кредита.

    Несмотря на то, что кредиторы находят иные пути. Это изначальное установление высоких комиссий, различные моратории, начисление комиссионных за проведение перерасчетов, пресекают возможность дальнейшего кредитования для досрочно выплачивающих заемщиков, следует знать определенные правила, регулирующие эти процессы.

    Правила досрочной выплаты следующие:

    1. Подача заявления в банк с предупреждением о досрочном закрытии кредитного договора, в письменной форме и не менее чем за месяц до оплаты.
    2. Необходимо уточнить полную сумму долга на фиксированную дату.
    3. Собственно выплата задолженности. Лучшим вариантом будет внесение денег в дату ближайшего платежа.
    4. Получение справки банка об отсутствии долгов по данному договору. Необходимо даже после закрытия кредита контролировать выписку по счетам.

    При заключении кредитного документа необходимо изучить возможные ограничения для досрочного погашения. В основном этот запрет устанавливается на крупные займы – ипотеку, автомобильный кредит.

    Как рассчитать досрочное частичное или полное погашение кредита

    В современных условиях каждая кредитно-финансовая организация, а тем более солидные банки пользуются виртуальными технологиями. У каждого из них есть сайт, где можно не только ознакомиться со всеми условиями, особенностями кредитования, подать заявку, но и воспользоваться онлайн калькулятором для расчетов досрочного частичного или полного погашения взятого долга. Это наиболее точные данные по поводу того, сколько потребуется внести денег на определенную дату.

    • Имея на руках кредитный график и договор с правами и обязанностями сторон, полное погашение можно просчитать самостоятельно, вооружившись счетами, ручкой и бумагой.
    • Более сложная ситуация с расчетом частичного погашения по аннуитетному или дифференцированному графику, который предлагается в этом случае кредитором. Поэтому для расчетов лучше воспользоваться помощью специалистов банка или независимых финансистов.

    Злоупотребление досрочным погашением приводит к тому, что клиент попадает в списки «неблагонадежных» заемщиков, лишающих банк его законного дохода. В последующем это может привести к значительному ограничению кредитования в перспективе. Принимая решение о досрочном внесении средств, следует критически оценить все преимущества и недостатки процедуры.

    Как досрочно погасить ипотеку или выплатить кредит:

    Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

    Сен 29, 2017Пособие Хелп

    Любой свой вопрос вы можете задать ниже

    Оставить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *