Как посчитать задолженность по кредиту?

Должником является не только тот человек который допустил просрочку в ежемесячных платежах, но и тот, кто просто взял кредит. Фактически любой, кто занимает средства является должником. Только делятся данные заемщики на добросовестных и проблемных в зависимости от ситуации.

СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:

Досудебная работа

Судебный порядок

Как рассчитать переплату по кредиту?

Проценты по кредиту — формула

Итог

Каждый, кто является клиентом кредитных организаций обязан знать как рассчитать сумму долга. Эта информация необходима для планирования семейного бюджета, контроля за своими финансами и в случае возникновения спора оперированием фактами в суде для построения тактики защиты.

Уважаемые читатели!

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего «Правового Центра»

Москва: +7 (499) 938-40-59

С-Петербург: +7 (812) 467-39-61

Из чего складывается сумма задолженности:

  • основное тело кредит;
  • проценты;
  • штрафы;
  • пени или неустойка;
  • комиссии;
  • страховка.

Понимая механизмы образования долга, заемщики могут влиять на снижение суммы и выявлять нарушения со стороны кредиторов.

Например, банк включил в стоимость займа комиссию ссудного счета и обязал клиента застраховать полученные средства.

В данной ситуации нарушено сразу два условия:

  1. Подобная комиссия должна оплачиваться самим банком в ЦБ и ТОЛЬКО за свой счет. Клиент не имеет к ней никакого отношения. Следовательно, если ее отменить, то сумма может существенно уменьшиться.
  2. Договор страхования подлежит расторжению без согласия кредитора. Клиенту достаточно обратиться в страховую с соответствующим заявлением и деньги будут перечислены на кредитный счет. В дальнейшем их можно использовать в качестве погашения займа.

Важно! Кредитный договор не является приоритетом и может быть оспорен в судебном порядке в соответствии со ст. 451 ГК РФ.

Обратите внимание, что типовое соглашение займа не предусматривает изменение его пунктов, что само по себе является нарушением прав заемщиков, т. к. договорные отношения предполагают взаимовыгодные условия для обеих сторон.

Следовательно, в теории клиенты банков могут обжаловать либо расторгать свои отношения с кредиторами, но на практике такое происходит редко, потому что люди не понимают законов и боятся судебной системы.

Чтобы все происходило в соответствии с законодательством необходимо правильно рассчитывать сумму долга и доказывать в суде свою точку зрения на основании четких данных (ст. 56 и 57 ГПК РФ).

Досудебная работа

Любой человек может обратиться в суд, если его права или интересы были нарушены. Основанием является ст. 3 ГПК РФ. Но как писалось выше, боязнь законодательной системы и незнание законов приводит к тяжелым последствиям для заемщиков. Их материальное положение становится хуже, а долговая яма глубже.

Правильным ходом будет являться обращение к юристам, но личное понимание вопроса должно стоять на первом месте. Не нужно слепо верить всему что говорят адвокаты и переплачивать за то, что можно сделать самостоятельно.

Расчет суммы долга строится на цифрах, указанных в кредитном договоре, и сведениях предоставляемых банками. Соответственно, данные документы и будут основными показателями при обращении в суд. Их нужно получить в первую очередь.

Список:

  • кредитный договор;
  • выписка по счету за весь период займа;
  • сведения о штрафах и неустойке;
  • заключительное требование на оплату всей суммы.

Запрос и получение документов — инструкция:

  1. Отправить заявление на предоставление нужных документов по почте с описью вложения и уведомлением.
  2. Вручить заявление в отделении банка под подпись.

Важно! Если вы готовитесь к суду, то ответ банка не имеет значения. В случае игнорирования можно получить нужные данные в судебном порядке. Главное, отправить запросы ДО подачи иска.

Расчет суммы

Самостоятельно осуществить подсчет трудно, т. к. необходимо учитывать множество факторов. Поэтому мы рекомендуем обратиться в Роспотребнадзор либо к независимым экспертам, способным обосновать получившиеся данные в суде.

Из чего складываются данные:

  • вид платежа — аннуитетный или дифференцированный;
  • процентная ставка;
  • штрафы;
  • процент неустойки;
  • наличие пеней;
  • выплаченная сумма;
  • комиссии.

Образец заявления в банк на предоставление документов:

РУКОВОДИТЕЛЮ (наименование банка

Местонахождение(указать адрес головного офиса): индекс хххххх,

г. ________,  ул. ___________, д. ____

Руководителю  филиала (указать местное отделение)

от потребителя финансовых услуг (заемщика)

Иванова Ивана Ивановича,

Адрес регистрации: индекс хххххх, Край, обалсть,республика, округ,

г. ______, ул. _________, д. ___, кв___ 

Корреспонденцию направлять по адресу

 (указать адрес фактического проживания или тот адрес куда бы вы хотели чтобы приходила почта)

ЗАЯВЛЕНИЕ

О ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ ИНФОРМАЦИИ И ДОКУМЕНТОВ 

Между мной, Ивановым Иваном Ивановичем, паспорт: № хххх серия  хххххх, выдан ( указать кем и когда выдан по паспорту), (далее — Заемщик) и  (наименование банка)в лице ___________________был заключен кредитный договор № ______ от  __________  20___ года. По данному договору я получил кредит в размере _______________ (прописью ) рублей сроком на ___ (___________) месяцев под __ % годовых.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 отмечено, что предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Напоминаю вам, что обработка персональных данных регламентируется ФЗ №152  « О персональных данных» от 27 июля 2006 года с изменениями от  23.07.2013 N 205-ФЗ,

В силу статьи  2, целью настоящего Федерального закона является обеспечение защиты прав и свобод человека и гражданина при обработке его персональных данных, в том числе защиты прав на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну.

Согласно ст. 3 данного закона, персональные данные — любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных);

Данный закон призван обеспечить защиту прав и свобод гражданина при обработке его персональных данных, в том числе защиту права на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну. В связи с этим данный закон в ст. 9 закрепляет за мной возможность отозвать согласие на обработку персональных данных, что я и частично сделал  отдельным заявлением.

Информация и все заверенные копии оригиналов документов по кредиту мне необходимы  для изучения и полного понимания потребительских свойств, характеристик кредита, а также на случай дальнейшего обращения в надзорные и судебные органы, если банк не пойдет мне на встречу и проигнорирует мое уведомление о существенном финансовом изменении в худшую сторону, в результате которого я потерял платежеспособность 

В соответствие со ст. 8 Закон РФ «О защите прав потребителей» N 2300-1 от 7 февраля 1992 года потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Закон устанавливает, что информация должна доводиться до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке. А статья 10 указанного Закона обязывает изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию.

В соответствии со ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности» справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией владельцам счетов и вкладов. В силу ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены самим клиентам или их представителям.

Согласно п. 2 ст. 12 Закон РФ «О защите прав потребителей» N 2300-1 от 7 февраля 1992 года,  исполнитель, не предоставивший покупателю полной и достоверной информации об услуге, несет ответственность, предусмотренную пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки,  возникшие вследствие отсутствия у него такой информации

Также статьей 8 Закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрена в соответствии с настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами. ответственность кредитной организации (исполнителя) за введение физических лиц в заблуждение путем не предоставления информации либо путем предоставления недостоверной или неполной информации.

Согласно ч. 1 ст. 74 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 19.10.2011) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в случаях нарушения кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1 процента минимального размера уставного капитала либо ограничивать проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до шести месяцев

На основании вышеизложенного, руководствуясь вышеуказанными законоположениями

ПРОШУ: 

  1. Предоставить информацию  с указанием оснований приходных и расходных операций с приложением расчетов кредитных платежей, в том числе, сумм уплаченных в счет погашения кредита, начисленных и уплаченных сумм процентов за пользование кредитом, начисленных и уплаченных сумм неустоек на русском языке, стандартным читаемым шрифтом по моему кредиту, а также  всем подчиненным контрактам к этим договорам с момента открытия соответствующих счетов по настоящее время. Предоставить копию расширенной выписки по счету с ясным пониманием моих платежей и предоставленной суммы Банком.  Завуалированные выписки с непонятными цифрами считаю введением  меня в заблуждение.
  2. Предоставить полное и сокращенное наименование вашей коммерческой организации, юридический и фактический адреса с указанием контактных телефонных номеров, ФИО руководства головного офиса и руководителя  филиала (указать местное отделение)
  3. Предоставить информацию о наименование счета, открытом на мое имя при оформлении кредита. В случае открытия банковского счета, то предоставить документальное и законодательное основание, которым руководствовался Банк, открывая на мое имя банковский счет и копию договора об этом банковском счете
  4. Предоставить информацию об основаниях открытия банковского и ссудного счетов. Какой счет банк вправе или обязан открывать касаемо получения и погашения кредита.
  5. Копия условий и правил предоставления банковских услуг. Порядок законных действий Банка при потери источника дохода у заемщика и наступлении просроченной задолженности
  6. Предоставить кредитный договор № __________от _____________  20___ года с подписями и реквизитами сторон, а также графиком платежей
  7. Предоставить копию договора страхования, правила страхования по программе страхования  Заемщиков кредита, если имело место
  8. Предоставить информацию о полной стоимости кредита
  9. Предоставить копию анкеты заемщика и заявления (оферты)
  10. Предоставить письменный ответ. Каким требованиям закона должен отвечать кредитный договор, каким законоположением Банк руководствуется при составлении кредитных договоров
  11. Письменный ответ с пакетом запрашиваемых копий оригиналов документов, заверенных живой мокрой печатью, подписью ответственного должностного лица с указанием должности, и ФИО, направить по вышеуказанному адресу (указать адрес куда приходить будет почта)  заказным письмом с вручением мне на руки при предъявлении документа, удостоверяющего мою личность. 

Дата: 

Потребитель

финансовых услуг(заемщик)________________________________________________

Судебный порядок

Молчание кредитора по поводу предоставления документов подразумевает судебный запрос в банк на выдачу нужных сведений и расчетов задолженности.

Суд должен вникнуть в каждую цифру, предоставленную истцом и ответчиком. В случае когда заемщик самостоятельно рассчитывает долг доверия к нему априори меньше, чем к сотрудникам банка. Следовательно, должнику необходимо понимать сумму, но доверить ее перерасчет нужно кредитным экспертам. Это поможет получить равные условия с кредитором.

Использование ошибок кредиторов по сумме задолженности

Например, банкиры любят приплюсовать штрафы к основному телу кредита и указывать эти сведения в выписке. Но для суда подобные действия будут прямым нарушением условий договора. То есть сегодня первоначальный кредит 100 тыс. рублей, а завтра 110 тыс.

Подобное недопустимо, а штрафы необходимо учитывать как отдельную единицу, а не прибавлять их к изначальной сумме займа.

Комиссии также должны быть прозрачными и доступными к пониманию не только заемщика, но и судьи. Если представитель кредитора не сможет внятно объяснить ту или иную цифру, то скорее всего, его спишут, уменьшив долг.

Важно! Чтобы добиться результата нужны юридические знания, поэтому долг и механику нужно понимать, но дело доверять профессионалам. Причем даже если вы по образованию юрист, попросите коллег представлять ваши интересы.

Как рассчитать переплату по кредиту?

Обоснование цифр по каждому пункту договора является необходимостью для кредитора и должника. Суд должен видеть полную картину для принятия решения.

Но если вы еще не стали заемщиком и не обременили себя кредитом, то рекомендуем заранее осуществить подсчет по переплате, даже если сумма не является значительной.

Проценты

Проценты, которые мы видим на рекламных плакатах могут существенно отличаться от реальных условий. Например, пониженная ставка действует для постоянных клиентов, а для новичков она намного выше. Люди не читают условия и попадаются на удочку кредиторов.

Комиссии

Все комиссии должны быть включены в эффективную процентную ставку, но нередко банкиры называют их таким образом, что данные платежи удается скрыть (причем на законных основаниях), а переплата по ним выльется в круглую сумму.

как посчитать задолженность по кредиту

Игра слов — как можно назвать грузчика? «Инженер по перемещению тяжестей».

Подобное применяется и в банковском секторе, причем каждый кредитор стремится скрыть платежи по-своему. Внимательно читайте договор, прежде чем подписать его.

Страхование

В обязательном порядке страхуются только залоговые кредиты. В остальных случаях навязанное страхование можно отменить. Но все же заплатить придется. Например, сегодня вы получили заем и застраховали его. Завтра вы расторгаете договор с агентством, но деньги вам вернут не все. Спишут сумму за сегодня.

Важно! Если хотите получить бОльшую сумму, то не тяните с расторжением страхового соглашения.

Запомните, банк — это организация по зарабатыванию денег. Не надейтесь на честность банкиров, проверяйте каждый пункт договора, прежде чем подписать его.

Проценты по кредиту — формула

Платежи делятся на два типа: дифференцированный и аннуитетный.

  1. В первом случае расчет происходит по формуле: (Ежемесячный платеж = Основной_долг / Срок + Проценты * Остаток_основного_долга).
  2. Во втором случае расчет выглядит так: Сумма *( Ставка/12 + (Ставка /12 ) / ((1 + Ставка /12)кол-во месяцев – 1) ).

Но не забывайте про эффективную процентную ставку, где видны дополнительные платежи, а также завышенную ставку для людей, имевших просрочку по данным БКИ.

Итог

Расчет и понимание суммы долга по кредиту важна для любого заемщика. Не ленитесь, закажите все выписки. Попросите объяснить менеджеров каждую цифру. В дальнейшем это сэкономит много времени и сил.

Если возникают вопросы задавайте их в комментариях к статье либо пишите дежурному юристу в форме всплывающего окна. Также вы можете позвонить по телефонам, указанным на сайте. Мы обязательно ответим и поможем.

Сумма Комиссия за выдачу
Ставка по кредиту
Срок погашения Комиссия за обслуживание
Сумма платежа
Способ погашения
Расчет: Графики: задолженность, платежи, проценты и комиссии
Сумма кредита

Created with Highcharts 3.0.7Задолженность по кредиту и её структураЯнв’18Апр’18Июл’18Окт’18

Created with Highcharts 3.0.7Структура платежейЯнв’18Апр’18Июл’18Окт’18

Created with Highcharts 3.0.7Проценты и комиссииЯнв’18Апр’18Июл’18Окт’18Март 2018Проценты — 1 519

Проценты по кредиту

21,5%

12 025
Комиссия 0
Общая сумма платежей 112 027
Сумма переплаты 12 025
Переплата

за 12 месяцев

12,02%
Первый платеж:

Янв 2018

9 336
Последний платеж:

Дек 2018

9 336
Период Остаток задолженности на начало периода Платежи за месяц Суммарный платеж за месяц Остаток задолженности на конец периода
сумма процентов тело кредита комиссия
Янв 2018 100 002 1 792 7 544 0 9 336 92 458
Фев 2018 92 458 1 657 7 679 0 9 336 84 779
Мар 2018 84 779 1 519 7 817 0 9 336 76 962
Апр 2018 76 962 1 379 7 957 0 9 336 69 006
Май 2018 69 006 1 236 8 099 0 9 336 60 907
Июн 2018 60 907 1 091 8 244 0 9 336 52 662
Июл 2018 52 662 944 8 392 0 9 336 44 270
Авг 2018 44 270 793 8 542 0 9 336 35 728
Сен 2018 35 728 640 8 695 0 9 336 27 032
Окт 2018 27 032 484 8 851 0 9 336 18 181
Ноя 2018 18 181 326 9 010 0 9 336 9 171
Дек 2018 9 171 164 9 171 0 9 336 0
ИТОГО: 12 025 100 002 0 112 027

Рейтинг статьи:

Кредитный калькулятор Ссылка на основную публикацию

Любой человек сталкивается с проблемой недостатка денежных средств на покупку различных товаров и услуг. Большинству приходится брать в долг до заработной платы. Люди, предпочитающие не идти к знакомым или близким с собственными финансовыми проблемами, тут же обращаются в банковские учреждения.

Однако, и в банке бывают случаи, когда появляется задолженность. Рассмотрим подробнее, как рассчитать сумму долга по кредиту.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону 8 (800) 511-91-49. Это быстро и бесплатно!

Варианты подсчета величины задолженности по кредиту

Основной вопрос, который задают многие заемщики, как рассчитать остаток долга по кредиту. В первую очередь, стоит сказать, что такое кредитный займ. Он представляет собой систему отношений в экономике, которая предусматривает передачу ценностей от одного собственника к другому на временное использование на особенных условиях.

В ситуации с банковскими учреждениями подобной ценностью выступают денежные средства. После того как экономист оценит платежеспособность клиента и вынесет положительное постановление, человеку выдается конкретная сумма средств.

Расчет задолженности по кредиту реально совершить и самостоятельно, зная точные условия предоставления заемных средств.

Примерный вариант такого подробного расчета осуществляется за счет умножения числа дней долга на величину задолженности при учете комиссии, а после полученная величина умножается на ставку процентов по займу и делится на количество дней в году.

На интернет-ресурсах можно отыскать калькулятор для расчета долга по кредиту. Подобный расчет появившегося долга по кредиту происходит за счет простых процентов при учете определенных условий конкретного кредита, при котором принимается во внимание так же и расчет штрафов и многое другое. Данный расчет задолженности является предварительным.

как посчитать задолженность по кредиту

Если известны точные условия кредитования, не составит труда самостоятельно рассчитать сумму задолженности по кредиту

Идеальным вариантом для клиентов является обращение в банковское учреждение для того, чтобы осуществить наиболее точный расчет долга по кредитным средствам. Специалисты по кредиту банковских учреждений могут помочь произвести нужные вычисления в любом конкретном варианте при осуществлении учета более точных данных, а также определенных цифр. Подобный расчет обладает достаточной силой для доказательства в судебном органе в целях сокращения задолженности по кредиту.

Проведение расчета суммы долга

Перед тем как рассчитать задолженность по кредиту, понадобятся конкретные документы, а именно:

  • кредитное соглашение и график оплаты долга;
  • расчет банковского учреждения;
  • выписка по лицевому счету;
  • исковое заявление банковского учреждения.

Как показывает практика, данная документация пересылается в судебную инстанцию совместно с извещением о явке в суд.

Лучше всего производить расчет вручную, хоть и на сегодняшний день можно применять различные онлайн-возможности. К примеру, можно загрузить данные в программу Excel, построить столбцы, обозначить формулы и осуществить расчет в автоматическом режиме.

как посчитать задолженность по кредитуВ этом случае нужно создать такие столбцы:

  • величина основного долга;
  • дата платежа;
  • число дней;
  • сумма платежа;
  • величина оплаты;
  • остаток суммы долга.

К примеру, если заемщик взял 100 тыс. руб. в банковском учреждении под 18% годовых, ежемесячный платеж составит 5 тыс. руб. Первая строка в программе будет выглядеть следующим образом – «Величина основного долга» — 100 тыс. руб.

В графе «Дата платежа» необходимо указать дату, до которой заемщик по соглашению обязан оплатить собственные обязательства. В категории «Число дней» требуется посчитать количество дней — срок, за который и будут рассчитываться проценты и штрафы.

Сумма платежа – это минимальный показатель, который необходимо внести по соглашению, исходя из договора и графика.

Сумма оплаты является той величиной, которую необходимо внести в текущем периоде времени. Она способна быть больше или меньше. Тут лучше всего представленный столбец поделить на несколько столбцов, в которых можно прописать отдельно, сколько было процентных отчислений, штрафов и многое другое.

После всего этого из суммы основной задолженности на начало периода вычитается величина основного долга, которая пошла на погашение задолженности при оплате. Обозначенную сумму прописывают в другой строке как величину главной задолженности на начало периода. Конечно, можно составить свои столбцы и строки для удобства.

Методы подсчета

как посчитать задолженность по кредитуКредитные средства способны погашаться как одним платежом, так и по частям.

Во время погашения кредита одним платежом в конце срока кредитования размер начисленных процентов и общая величина задолженности определяются по формулам, которые применяются для вычисления суммы процентов по депозитным операциям.

При погашении по частям только основной суммы задолженности по кредитным средствам текущий показатель суммы долга после любой очередной выплаты будет уменьшаться, а соответственно будет сокращаться база для начисления процентов.

Также может осуществляться ситуация, когда кредит погашается равными срочными выплатами, которые включают как оплату основной величины долга, так и выплату определенной суммы процентных платежей.

Особенности расчета суммы основного долга

Прежде чем осуществлять сами математические уравнения, стоит четко определить несколько определений. Самое основное в любом кредитном договоре – погасить тело кредита, то есть возместить начальную сумму займа в полной мере.

Современная формула расчета кредита подразумевает под собой ликвидацию любых рискованных моментов, которые в первую очередь связаны с гипотетической неуплатой должником займа, установленного графиком. Именно поэтому дополнительно в кредитные соглашения включаются затраты по страхованию, резервированию и многое другое.

Если же отталкиваться от платежа каждый месяц при учете количества дней в году, формула расчета кредита обретает новый вид. Размер заемных средств разделяется на общее число дней за полный период его применения, после чего перемножается на количество дней в текущем месяце.

Соответственно, целая сумма кредитных средств делится на число дней, а после в текущем месяце перемножается на количество суток.

Подсчет величины процентов

Формула расчета процентных отчислений по кредиту чем-то похожа на то, как в целом рассчитывается размерность долга. Считается, что должник платит проценты только за обозначенный период использования займа. Процент рассчитывается по-разному. Он может находиться в зависимости от числа дней обозначенного срока или быть фиксированным. В этой ситуации оплата процентных отчислений схожа с погашением основного кредита.

Однако, если следовать общим правилам оплаты процентов за полный срок использования заемных средств, формула будет выглядеть, как отношение суммы кредита и общего числа дней в сроке, после чего потребуется умножить процент на число дней, за которые необходимо произвести оплату.

Определенные банковские учреждения предлагают осуществить уплату процентов в конце срока. Рассчитанная сумма процентов будет разбита по срокам с фиксацией. Одним из самых интересных и привлекательных маркетинговых способов считается начисление процентов на остаток основного долга. Следовательно, формула расчета кредита останется неизменной, однако чем быстрее оплачивается основной долг, тем меньше процентов заемщик будет переплачивать.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
 8 (800) 511-91-49Это быстро и бесплатно!

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *