Как погасить досрочно автокредит?

Содержание

Кредитование имеет множество нюансов, прописываемых в договоре. При оформлении ссуды условия кажутся прозрачными, но их детальное изучение позволяет выявить скрытые комиссии, штрафы за небольшое отклонение от прописанных правил. Касается это и досрочного погашения кредита.

Выплата остатка долга за несколько месяцев до окончания срока действия договора невыгодна банку – он теряет часть прибыли.

И за это нередко предусматриваются санкции. Но и заемщику невыгодно переплачивать за пользование заемными средствами, когда есть возможность закрыть кредит преждевременно.

Что это такое

Автокредитование – это вид целевого займа, направленный на покупку автомобиля. Приобретаемое имущество становится залогом. Купить машину можно с внесением первоначального взноса и без него.

При автокредитовании общая сумма разделяется на несколько месяцев, на срок займа. В зависимости от данного параметра начисляются проценты за пользование кредитными средствами.

И досрочное погашение является выплатой займа до окончания срока действия договора.

Длительный срок кредитования выгоден банку. Чем дольше заемщик пользуется деньгами, тем больше процентов будет начислено и, соответственно, увеличится прибыль организации.

При этом есть определенная структура формирования процентов. Так, максимально короткий и максимально большой срок займа увеличивают переплату.

Преждевременное погашение автокредита не нравится банкам. С одной стороны, им выгодно, чтобы заемщик в полном объеме вернул занятые средства. Но за свои услуги они должны получать доход. До 2011 года банки ставили мораторий на досрочное погашение ссуды.

Согласно условиям кредитного договора, заемщик должен был пользоваться средства не менее 6-12 месяцев, после чего возможно погашение остаточного долга.

В 2011 году в силу вступил закон, запрещающий банкам ставить мораторий. Он же лишает возможности начисления штрафов и комиссий.

Условия

Условия досрочного погашения кредита банком определяются самостоятельно. Но есть некоторые правила, действующие во всех финансовых организациях:

  • заемщик должен письменно уведомить банк о своем желании досрочно погасить кредит минимум за 30 дней;
  • может потребоваться подача еще одного заявления, накануне внесения последнего платежа (иначе сумма будет перечислена на счет, а списываться положенными ежемесячными платежами);
  • если платеж вносится в начале месяца, то все равно придется оплатить проценты за весь месяц;
  • комиссия за досрочное погашение (если она имеется) оплачивается сразу;
  • после внесения всей суммы и наступления даты списания необходимо получить информацию о состоянии счета (не осталась ли задолженность);
  • банк обязан бесплатно предоставить справку о закрытии счета и погашении задолженности для предупреждения неприятностей в дальнейшем.

За и против

Досрочное погашение автокредита имеет как положительные, так и отрицательные стороны:

  • главное преимущество досрочного погашения займа – это уменьшение переплаты;

Чем раньше будет закрыт кредит, тем меньше начисленных процентов придется заплатить. В среднем, переплата по автокредиту составляет 30%, при сроке в 36 месяцев. Если погасить кредит в конце первого года пользования, то переплата составит всего 10-15%, то есть размер ежегодной процентной ставки.

  • снятие обременения с автомобиля – второе преимущество. Когда машина находится в залоге, ей нельзя пользоваться в полной мере. Продажа, обмен или дарение возможно только с разрешения банка. Погашение займа снимает обременение с автомобиля, и он переходит в полную собственность бывшего заемщика;
  • уменьшение расходов за счет отсутствия необходимости покупки страховки КАСКО. Согласно условиям договора, заемщик обязуется на протяжении всего срока кредитования страховать предмет залога за личные средства. А стоимость полиса КАСКО составляет не менее 20 тысяч рублей;
  • уменьшение расходов семьи. Автокредит отнимает около 20 тысяч в месяц. Закрытие кредита позволяет сохранять в семейном бюджете весомую сумму;
  • можно оформить другой кредит. Заемщики со средним уровнем дохода не могут себе позволить оформление сразу нескольких займов. Банки изучают кредитную историю, они видят открытые кредиты и могут отказать в выдаче следующего займа;
  • своевременно погашение кредита в полном объеме улучшает кредитную историю. В дальнейшем заемщик сможет вновь обратиться в данный банк и получить ссуду на выгодных условиях.

Но есть у досрочного погашения и недостатки:

  1. Практически всегда банки за досрочное погашение начисляют штраф или берут комиссию. Поэтому заемщику все же придется переплатить.
  2. Часто заемщики, в целях досрочно расторгнуть кредитный договор, занимают деньги у родственников, друзей, знакомых. А долги нужно отдавать. Финансовые трудности приводят к ухудшению отношений с близкими людьми.
  3. Кредитные средства не поддаются инфляции. И через 2-3 года выплачивать ежемесячный платеж будет легче.

Перед принятием решения о досрочном погашении следует взвесить все «за» и «против», чтобы ощутить от прекращения кредитных отношений только выгоду.

Что говорится в законодательстве

Правительством РФ был создан новый законопроект, запрещающий банкам взимать штраф за досрочное погашение кредита.

Правовой акт № 162-078-5 «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 ГК РФ» был подписан в октябре 2011 года президентом РФ Дмитрием Медведевым. Суть закона: досрочное погашение кредита штрафу не облагается.

Правовой акт содержит несколько нюансов:

  • кредитор получает только те проценты, которые были начислены до дня внесения остаточной суммы для досрочного погашения займа;
  • вся сумма займа может быть внесена с согласия кредитора;
  • любой кредит физического лица может быть погашен досрочно при условии, что кредитор был уведомлен об за этом за 30 и более дней.

С 1 ноября 2011 года банки не имеют права штрафовать заемщиков за досрочное погашение кредита. Потребители могут беспрепятственно вносить любую сумму на свой счет для расторжения договора преждевременно.

Для этого требуется уведомить кредитора за 30 дней (больше или меньше, в зависимости от условий договора).

Вступивший в силу закон привел к ужесточению условий кредитования. Банки подняли процентные ставки на 1-5%.

Чтобы обойти законодательство, банки при досрочном погашении включают в общую сумму комиссию. За закрытие счета, проведение перерасчета и т.д. Сумма небольшая, но она есть и часто заемщик о ней даже не знает.

Ведь большинство потребителей узнают об остатке долга по телефону горячей линии, а затем озвученную сумму вносятся через интернет или банкомат.

Чтобы не быть обманутым, для досрочного погашения рекомендуется обращаться напрямую в банк и просить рассчитать сумму с указанием каждого параметра.

Частичное и полное погашение автокредита

Планируя погасить кредит досрочно, нужно учитывать, что это сделать можно частично или полностью.

Оба способа имеют принципиальную разницу, что следует учитывать при обращении в банк:

  • частичное погашение подразумевает внесение небольшой суммы для погашения части основного долга. Деньги вносятся как очередной платеж, до даты списания. Предварительно требуется написать заявление в банк, чтобы он списал всю сумму в качестве погашения основного долга;

Если этого не сделать, то платежи будут списываться в обычном порядке. После частичного погашения система автоматически рассчитывает новый платеж. Он будет меньше предыдущего. Также за счет внесения небольшой суммы можно уменьшить срок кредитования. Выбранные изменения обязательно указываются в заявлении.

  • полное погашение подразумевает внесение всей суммы остаточного долга. Кредитный договор расторгается, с автомобиля снимается обременение.

При аннуитетных платежах

Аннуитетные платежи предполагают погашение кредита равными долями. Сумма займа высчитывается сразу с процентами, а затем распределяется на несколько месяцев (срок кредита).

Сейчас большинство банков работает только с данной системой оплаты долга. Объясняется это меньшей вероятностью выхода на просрочку, поскольку заемщик знает размер ежемесячного платежа. И выгода у банков при аннуитетных платежах значительно больше.

Досрочное погашение при аннуитетных платежах может быть как частичным, так и полным. При частичном внесении средств уменьшается размер ежемесячного платежа – это наиболее популярный вариант.

Нередко заемщики допускают ошибки, разместив на счет определенную сумму денег с одной из двух целей:

  • частичное погашение долга;
  • погашения платежей в течение нескольких месяцев, например, при запланированном отпуске.

В обоих случаях высока вероятность ошибки. В кредитном договоре должен быть предусмотрен пункт, в котором указаны действия банка при внесении большей, чем размер ежемесячного платежа, суммы.

Это либо списание в счет основного долга, либо сохранение на счете в качестве депозита. И чтобы не уйти в просрочку, нужно заблаговременно написать заявление в банк с указанием своей просьбы.

При дифференцированных

При дифференцированной системе расчета размер ежемесячного платежа составляет 1/12, 1/24 или 1/36 (в зависимости от срока кредитования, где вторая цифра равна количеству месяцев) и плюс процент.

Поскольку проценты начисляются на остаток долга, с каждым месяцем размер платежа уменьшается. Данный метод расчета невыгоден банку и несет в себе большие риски. Для заемщика, наоборот, он помогает сделать условия «прозрачными».

Дифференцированные платежи легче в расчете и досрочном погашении. Чтобы закрыть кредит раньше положенного времени, достаточно вносить ежемесячно суммы больше положенного размера. Списание происходит полностью, денег на счете не остается.

Досрочное погашение кредита с уменьшением срока относится к дифференцированной системе расчетов. Чем больше переплата будет внесена ежемесячно, тем скорее закроется кредит.

Как написать заявление

Подача заявления на досрочное погашение автокредита является обязательным условием. Заемщик должен грамотно составить документ и передать его консультантам банка.

Заполнить заявление можно по образцу, указав необходимую информацию:

  • наименование банка-кредитора;
  • ФИО заемщика, паспортные данные;
  • номер кредитного договора, дата составления;
  • номер пункта договора автокредитования, в котором указано о возможности досрочного погашения;
  • номер счета, на который будут зачислены средства для списания в счет погашения кредита;
  • сумма, подлежащая списанию.

Документ оформляется в двух экземплярах. Один передается кредитному консультанту, другой остается у заемщика. На нем проставляется дата получения и подпись работника.

Заявление нужно подавать за 30 дней до наступления дата списания очередного платежа. Срок может быть меньше, если это предусмотрено договором.

Банк вправе отказать от досрочного погашения, если заявление было направлено позднее сроков, указанных в договоре. Других причин отказа не предусмотрено.

Перерасчет процентов

При аннуитетном графике платежей и досрочном погашении кредита заемщик праве потребовать перерасчет процентов. Дело в том, что первые платежи направлены на погашение процентов, следующие – на списание основного долга.

Поэтому бытует мнение, что авансовое начисление процентов подразумевает большую переплату, даже при досрочном расторжении договора.

На деле расчет производится иначе. Когда заемщик обращается в банк с заявлением о досрочном погашении, ему указывается сумма, которую необходимо оплатить для закрытия счета.

И она значительно меньше суммы, которая получится при умножении ежемесячного платежа на количество месяцев, оставшихся до конца срока выплат.

Перерасчет процентов производится обязательно. Это одно из требований законодательства.

Если же возникают сомнения в корректности озвученной суммы, можно в онлайн режиме сделать перерасчет самостоятельно. Для этого указывается сумма кредита и прошедший срок.

Полученную сумму нужно сравнить с той, которая была выплачена по кредиту с учетом комиссий, штрафов и т.д.

Если есть доказательства обмана со стороны банка, то заемщику необходимо обратиться к кредитору с требованием произвести повторный перерасчет. При отказе – написать заявление в суд.

Возврат страховки

Страхование автомобиля по КАСКО – это обязательное требование банка при автокредитовании. Стоимость полиса напрямую зависит от суммы займа.

В договоре прописываются действия страхователя и страховщика при наступлении случая, предусмотренного условиями документа. Полис оформляется на весь срок кредитования, но при досрочном погашении возможно вернуть часть средств.

Законодательством предусмотрено несколько важных моментов:

  • договор страхования утрачивает свою силу при устранении рисков наступления страхового случая, гибели имущества;
  • в любое время застрахованное лицо может подать заявление на расторжение договора;
  • страховщик имеет право получить часть выплаченной компенсации при досрочном расторжении договора.

Согласно действующему законодательству РФ, при страховании заемщиков и досрочном расторжении кредитного договора, страховая компания вправе отказать в возврате компенсации.

Но, зная несколько тонкостей, можно оспорить данное решение в суде. Так, если в договоре имеется формулировка «заключение договора страхования на период действия договора кредитования».

Получается, что при расторжении кредитного договора утрачиваются обязательства и перед страховой компанией.

Возможность возвращения части выплаченной страховой премии указывается в договоре. Многие страховые компании указывают в документах, что досрочное расторжение не предусмотрено. В этом случае можно вернуть выплаченную премию, но только в судебном порядке.

На что обратить особое внимание

При досрочном погашении автокредита желательно:

  • выбрав досрочное погашение кредита онлайн или оплатой через банкомат, необходимо убедиться в том, что средства были списаны со счета, а кредит закрыт. Часто банки проводят неправильный расчет, в результате чего вносится платеж меньшего размера;

Если останется задолженность даже 1 рубль, договор не будет расторгнут. И в следующем месяце, при наступлении даты очередного платежа, заемщику будет начислен штраф. После погашения задолженности в банке нужно взять справку о том, что обязательства перед кредитором исполнены.

  • закрыв кредит, необходимо обратиться в банк для получения ПТС и снятия обременения с автомобиля. Иногда процедура затягивается на несколько недель;

Если банк отказывается выдать ПТС, ссылаясь на различные причины, вопрос решается в судебном порядке.

  • несмотря на запрет взимать с заемщиков штраф за досрочное погашение кредита, банки начисляют на остаток долга 3-6% в качестве компенсации. Об этом должно быть сказано в договоре;

Если банк самовольно делает начисления, заемщику следует обратиться в суд для решения данного вопроса.

  • если в банке, где оформлен автокредит, имеется еще один займ, необходимо проследить, чтобы сумма была направлена на погашение выбранной ссуды.

Есть еще один вариант досрочного погашение автокредита – рефинансирование займа. Для этого можно обратиться в этот же банк или подать заявку в другом финансовом учреждении.

Рефинансирование дает возможность снизить переплату по кредиту и снять обременение с автомобилем. О возможности реструктуризации долга необходимо узнавать в банке.

Для юридических лиц

Законодательством защищаются права заемщиков-физических лиц. О правах юридических лиц в плане досрочного погашения кредита оговорки в правовых актах нет.

Но организации и ИП имеют право погасить ссуду заблаговременно и без дополнительной комиссии, если данная возможность предусмотрена кредитным договором.

В остальных случаях придется заплатить банку штраф, и данное действие будет законным.

Юридические лица должны погашать кредит на общих основаниях. Заполняется заявление и передается банковским работникам. Обратиться необходимо не менее, чем за 30 дней до наступления даты списания.

Однако ИП и юридические лица имеют право на государственную защиту. Если их права были нарушены, справедливость будет восстановлена в судебном порядке.

Досрочное погашение автокредита возможно при выполнении важного условия – подача заявления за 30 дней до наступления даты очередного платежа.

Заемщик может внести как полностью всю сумму, так и частично, сократив общий срок выплат или уменьшив размер ежемесячного платежа.

Видео: Автокредит ТВ — досрочное погашение — переплата

Срок действия договора займа является одной из его ключевых характеристик. Однако могут возникнуть обстоятельства, позволяющие выполнить досрочное погашение автокредита. Например, заёмщик недооценил свои финансовые возможности, его зарплата увеличилась, он получил наследство и т.д. А ведь продолжение обслуживания кредита сопряжено с дополнительными и в данном случае необязательными затратами. Но банк не заинтересован в подобной финансовой операции. Конфликт интересов налицо! Информация, полученная из этой статьи, позволит  вам избежать серьёзных проблем.

Что обозначает такое понятие, как автокредит

Автокредит – это один из видов целевого займа. В данном случае, как  и при оформлении других аналогичных кредитов, клиент финансового учреждения даже не увидит заёмные средства. Причина кроется в том, что зафиксированная в договоре сумма перечисляется на банковский счёт автосалона, в котором предполагается купить машину.

Из основных плюсов автокредитования можно выделить сниженный размер авансового платежа либо его отсутствие. Главный недостаток – до полного выполнения обязательств продавать, дарить и обменивать машину без согласия банка-кредитора запрещено. Существует также фактор, повышающий уровень затрат заёмщика – необходимость в ежегодном оформлении страхового полиса КАСКО.

Законодательство о возможности досрочного погашения кредита на авто

В ноябре 2011 года вступил в силу Закон № 162-078-5 ФЗ «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 ГК РФ». Суть данного правового акта  заключается в том, что досрочное погашение займа штрафом не облагается.

Этот закон содержит некоторые нюансы. В частности:

  • кредитор получит только те проценты, начисление которых были произведено до даты внесения денег для досрочного погашения ссуды;
  • на внесение всей суммы займа необходимо получить согласие банка-кредитора;
  • досрочное погашение любого кредита возможно при условии уведомления банковской организации не менее чем за 30 дней до планируемой даты проведения этой финансовой операции.

Таким образом, ответ на вопрос, можно ли досрочно погасить автокредит, уже не актуален – конечно, можно!

Условия по проведению досрочного погашения автокредита

В данном случае проще пойти методом «от обратного». Связано это с тем, что основой взаимоотношений финансовой организации и клиента является подписанный обеими сторонами договор кредитования. И даже если он не противоречит нормам отечественного законодательства, негативную роль может сыграть словесная казуистика текста данного соглашения. С этой точки зрения, не рекомендуется подписывать договор, содержащий следующие пункты, касающиеся условий досрочного погашения ссуды:

  • Проведение досрочной выплаты возможно только по истечении конкретного периода пользования займом, например, через полгода или 12 месяцев.
  • На погашение раньше срока допускается направлять не превышающую зафиксированную в договоре сумму. Например, не больше/не меньше двукратного размера ежемесячного платежа. Банкам не запрещено устанавливать значение  этого параметра.
  • При досрочной выплате займа клиент обязан провести оплату всех процентов, установленных по графику погашения.

Погасить без проблем кредит раньше зафиксированного в соглашении срока можно будет только при отсутствии в нём подобных условий.

Варианты досрочного погашения автокредита

Мы уже знаем, что в банковской практике заём на приобретение машины входит в категорию целевых ссуд. И подход к вопросу, как закрыть кредит на авто досрочно, у всех финансовых организаций идентичен.

Частичное и полное погашение автокредита

Существует два варианта досрочного закрытия займа, полученного на приобретение машины – полное либо частичное. В первом случае клиент должен внести не только оставшуюся сумму задолженности по телу кредита, но и начисленные до момента проведения этой финансовой операции проценты.

Хоть частичное досрочное погашение автокредита и менее выгодно, оно тоже позволяет серьёзно сэкономить на процентных платежах. Эффект возрастает с увеличением размера внесённой суммы.

Между тем на степень полученной выгоды влияет используемая банком схема расчёта регулярных платежей. Рассмотрим этот вопрос более подробно.

Досрочное погашение автокредита при аннуитетных платежах

Особенностью аннуитетного способа расчёта регулярных выплат является то, что, по сути, заёмщиком авансируются проценты по кредиту. Например, вы брали заём на полгода, но пользовались деньгами 4 месяца, а на пятом вернули эти средства. Однако по такой схеме получается, что в составе проведённых платежей присутствуют и те проценты, которые были бы начислены за последние месяцы – пятый и шестой.

При частичном досрочном погашении автокредита у заёмщика есть 2 варианта дальнейшего  обслуживания займа:

  • снизить сумму планового платежа;
  • сократить срок действия договора займа.

Возможный вариант прописывается в кредитном соглашении. Поэтому при его оформлении клиент должен выяснить и это условие.

Имея реальные перспективы закрыть автокредит с аннуитетными платежами раньше установленного времени, прислушайтесь к следующим советам экспертов:

  • При оформлении договора кредитования следует написать заявление на досрочное погашение ссуды в безакцептном порядке по факту поступления денег на ваш счёт в банке. Так вы сэкономите время на посещение финансовой организации для подачи специального заявления с указанием конкретной суммы.
  • Не следует лениться выяснять у закреплённого за вами банковского сотрудника дату зачисления денежных средств на счёт (если был выполнен безналичный перевод) и дату погашения кредита: деньгам присуща особенность «зависать».
  •  Проведя последний платёж, некоторое время сохраняйте всю информацию, способную подтвердить факт погашения ссуды. Она вам может пригодиться, если возникнут недоразумения.

Досрочное погашение автокредита при дифференцированных платежах

Дифференцированная схема расчёта регулярных платежей предусматривает, что тело займа выплачивается равными долями. В этом случае проценты начисляются на остаток задолженности. При этом общий размер ежемесячного взноса со временем сокращается. Ведь база для расчёта процентов уменьшается. В итоге первый платёж окажется самым крупным,  а последний – самым маленьким.

Из плюсов такого метода стоит выделить:

  • Простая схема начисления процентов. Сумму следующего платежа легко рассчитать.
  • Постепенное снижение нагрузки на бюджет заёмщика по причине уменьшения объёма ежемесячных выплат.
  • Кроме того, необходимость платить от месяца к месяцу меньше вносит долю комфорта в психологическое состояние заёмщика. А на фоне инфляции последние выплаты станут ещё больше необременительными.

К недостаткам дифференцированной схемы, помимо значительной нагрузки на бюджет кредитополучателя на начальном этапе обслуживания займа, можно отнести необходимость в уточнении суммы очередного платежа. И хоть обычно гражданину банки отправляют счёт, планировать расходы на ближайшее время в данном случае непросто.

Досрочное погашение займа выгодно независимо от метода расчёта регулярных платежей. Но при дифференцированной схеме эффект данной операции будет ощущаться кредитополучателем сильнее.

Досрочное погашение автокредита онлайн

Клиент имеет возможность погашать заём, полученный на покупку машины, без посещения отделения финансовой организации удалённо через специализированные сервисы. Досрочно оплачивать автокредит в режиме онлайн можно как полностью, так и частично. Однако такой метод практикуют не все финансовые учреждения. По состоянию на II  квартал 2018  года погасить таким способом досрочно можно заём, полученный в Сбербанке (сервис «Сбербанк Онлайн»), а также в ВТБ 24 (сервис «ВТБ 24 Онлайн»). Собственно, и подать заявление на проведение данного мероприятия тоже можно через интернет. Однако прийти в отделение любой из этих финансовых организаций всё-таки придётся. Но только для подачи документов и подписания договора кредитования. А заемные средства по желанию клиента будут перечислены на его карту, открытую в банке-кредиторе.

Рефинансирование, как один из вариантов досрочного погашения автокредита

Рефинансирование (эту процедуру называют еще перекредитованием) предоставляет возможность получить в финансовом учреждении более выгодную ссуду и направить средства на частичное либо полное погашение имеющегося займа. Осуществляется перекредитование как в банке, в котором был взят предыдущий кредит, так и в сторонней банковской структуре. Реализуется рефинансирование сегодня двумя способами:

  • Классический вид. Это переход ранее полученного займа из одного банка в другой. Условия кредитного договора при этом изменяются, в то время, как транспортное средство остаётся залоговым обеспечением, но уже новой суммы. Данная программа позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей путём увеличения срока действия договора кредитования.
  • Программа Trade In. Предусматривает, что часть стоимости приобретаемой (новой или подержанной) машины будет компенсирована ценой имеющегося у клиента  автомобиля.

Расчет суммы оставшейся задолженности

Здесь всё очень просто. Обычно выполняют эту процедуру сотрудники банка, выдавшего автокредит. Кроме того, на сайтах большинства финансовых организаций размещены специальные онлайн-калькуляторы. Рассчитать с их помощью остаток долга может любой гражданин, имеющий лишь начальные навыки работы с компьютером.

Перерасчет процентов при выполнении досрочного погашения автокредита

Составленный банком график регулярных выплат – это некий усреднённый вариант, не предусматривающий досрочные погашения и задержки платежей. Но мы знаем, что при аннуитетной схеме на начальном этапе пользования кредитом большую часть выплат занимают именно проценты. Поэтому, чтобы не получить необоснованную прибыль, банкиры должны их вернуть. Заёмщик и сам может вычислить сумму переплаты с помощью специализированного сервиса, который называется калькулятор досрочного погашения. Самостоятельно же сделать расчёт достаточно сложно. Ведь необходимо учитывать одновременно многие показатели, в числе которых не только годовая процентная ставка, но и расчётная дата, способ начисления процентов, комиссии, а также другие факторы.

Работать с подобным сервисом очень просто. После ввода данных в соответствующие поля формы заёмщик узнает, сколько денег он сможет потребовать у банка за наперёд заплаченные  проценты.

Как правильно написать заявление на досрочное погашение автокредита

Хоть фактически такое заявление не содержит ничего особенного, оно должно соответствовать определённым стандартам. Только тогда банк поймёт, что от него хочет заёмщик.

Требования к оформлению этой бумаги такие:

  • В правом верхнем углу необходимо указать «Кому». Это Ф.И.О. начальника отделения, точное юридическое наименование банка и фактический адрес отделения. Ниже указывается «От кого» (Ф.И.О. заявителя и его паспортные данные).
  • Заглавие – «Заявление о досрочном погашении автокредита».
  • Далее – сам текст. В нём должны быть отображены номер договора кредитования и дата его заключения.
  • Указывается повод обращения в банк.
  • Потребуется указать сведения о сумме текущей задолженности.
  • Ставится предполагаемая дата погашения  кредита.
  • Номер счёта, с которого планируется провести выплату.
  • Не помешает упоминание (в сочетании со словами вежливости) факта обладания вами законного права на закрытие займа в бесплатном порядке.
  • Под текстом поставьте свою подпись, Ф.И.О. и дату.

Варианты внесения денежных средств

В распоряжении клиента есть следующие способы внесения денег для досрочного закрытия договора автокредитования:

  • оплата картой;
  • терминалы Элекснет и Киви;
  • межбанковский перевод;
  • банкомат.
  • внесение наличных в кассу отделения банка;

Специалисты рекомендуют в данном случае последний вариант.

Возможно ли досрочное погашение для юридических лиц

Чтобы ответить на этот вопрос внимательно рассмотрим поправки, внесённые в вышеупомянутый закон № 162-078-5 ФЗ. В частности, в действующей в настоящее время редакции п.2 ст.810 этого нормативного документа сказано, что вернуть досрочно можно заём, (внимание!) полученный не для ведения предпринимательской деятельности. То есть юридические лица не наделены правом закрытия договора кредитования раньше зафиксированного срока. Сделать это они могут только с согласия банка-кредитора. Этот момент должен найти отражение в заключенном между финансовой организацией и юрлицом договоре. Например, пункт в этом документе, предусматривающий наложение штрафа определённого размера за досрочное погашение компанией или индивидуальным предпринимателем автокредита, не противоречит нормам действующего законодательства.

Возврат неиспользованной страховки

Обязательным для отечественных автолюбителей является только страхование ОСАГО. Приобретать же полисы других видов (от несчастного случая, страхования здоровья, жизни и пр.) водители могут на своё усмотрение. Но банки мотивируют заёмщиков на оформление дополнительной страховки путём увеличения ставок по ссуде на несколько п.п. в случае отказа от выполнения этого мероприятия.

При досрочном погашении кредита остаток страховки, не использованный клиентом, расценивается как переплата. Возможность возврата этой суммы оговорена в п.4 ст.958 ГК РФ. Её объём зависит от срока, в течение которого страхование оказалось для заёмщика ненужным. По данным статистики, в среднем по стране при досрочном погашении автокредита возвращается порядка 50-70% от стоимости оформленной страховки.

Следует знать, что некоторые страховые компании за ведение дела по возврату денег взимают дополнительную плату в размере 50-60% не от объёма денежных средств, которые нужно будет вернуть, а от цены самого страхового полиса. Такое противоправное повышение стоимости услуг можно  обжаловать в судебной инстанции.

Многих интересует  вопрос, куда нужно обращаться за переплаченными средствами. Если страховая фирма – одно из ответвлений финансовой структуры, в которую входит и сам банк-кредитор, заявление можно подавать именно ему. Инициировать процедуру возврата неиспользованной страховки, когда страховщик – это отдельная, но аккредитованная при банке компания, можно путём подачи заявления тоже в банк, но уже на имя страховщика.

Какие действия следует выполнить после досрочного погашения автокредита

После выплаты кредита  раньше срока, заёмщику не стоит успокаиваться. Ведь малейшая неточность в произведённых расчётах подлежащей внесению суммы, направляемой на досрочное погашение ссуды (даже 10 копеек!), может привести к неприятным последствиям. Тогда финансовая организация не закроет долг, и средства будут продолжать списываться в соответствии с графиком погашения займа.

Чтобы исключить это, кредитополучателю необходимо получить от банка справку, подтверждающую факт выполнения принятых на себя обязательств. Её стоимость в разных банковских учреждениях отличается и колеблется в диапазоне  от 100 до 600 рублей. Что же касается сроков оформления такой справки, то  получить её можно в день обращения, например, в ОТП Банке, или  на протяжении 7 рабочих дней  –  в ВТБ 24 и Сбербанке.

Получив такой документ, вы исключите вероятность дополнительных финансовых затрат. Так, если задолженность не будет списана, а на счёте средств не окажется, то за каждый день просрочки вам будет начисляться пеня. Её неуплата трактуется действующим законодательством как уклонение от выполнения принятых на себя обязательств. Более того! В случае когда один или несколько предыдущих регулярных  платежей были проведены несвоевременно, часть средств, направленных на досрочное погашение автокредита, пойдёт в первую очередь на выплату пени. За счёт этого денег может просто не хватить на преждевременное закрытие ссуды. Если вы не откажетесь от этой идеи, тогда понадобится, прежде всего, заплатить штраф на остаток задолженности.

И ещё один момент. После получения  справки подайте заявление на закрытие кредитного счёта.

Выполнив всё это, не забудьте забрать переданный в залог банку паспорт транспортного средства (ПТС).

Почему банковские структуры препятствуют досрочному погашению

Здесь всё понятно. Финансовые организации, предоставляя деньги клиенту в долг, рассчитывают получить определённую прибыль за счёт начисленных процентов. А она тем больше, чем продолжительнее заёмщик пользуется ссуженными деньгами. Планируемая прибыль учитывается при расчёте возможного объёма кредитного портфеля. Поэтому изменение срока действия даже одного договора кредитования потребует корректировку планов по количеству и характеристикам банковских предложений. А это дополнительная нагрузка на сотрудников финансовых организаций. По этой причине нередко встречается ситуация, когда банки заносят клиента, досрочно погасившего  автокредит, в т. н. «серый» список. Хоть он и не «чёрный», всё равно вероятность отказа в предоставлении займа в будущем попавшему в него гражданину достаточно высока.

Плюсы досрочного погашения автокредита и его минусы

Для граждан ответ на вопрос, выгодно ли досрочно погасить автокредит в большинстве случаев звучит утвердительно. Действительно, ведь эта операция позволит:

  • избавиться от бремени на семейный бюджет;
  • сократить переплату по процентам;
  • не испортить кредитную историю;
  • при необходимости взять новую ссуду, например, ипотечную.

Вместе с тем у досрочного погашения автокредита имеются и недостатки:

  • Выгоду «съедает» инфляция. То есть реальная экономия денег в будущем будет меньше.
  • Средства, направленные на закрытие договора кредитования раньше срока, можно было бы использовать на другие, может быть, более важные семейные нужды.
  • Упущенные выгоды. Имея «лишние» деньги, стоит задуматься о целесообразности открытия депозита и получать от этого определённые проценты. Другой вариант – приобретение какого-то объекта, служащего в качестве источника дополнительного дохода.

В заключение напомним, что для погашения автокредита необходимо иметь в распоряжении достаточную сумму денежных средств и заранее уведомить банк о своём намерении. А после следует убедиться, что эта финансовая операция завершилась успешно.

Правила досрочного погашения кредита : Видео

как погасить досрочно автокредит Буквально несколько лет назад погасить автокредит досрочно было довольно трудно. Не в плане того, что нужно собирать документы и долго ждать, а потому что банки брали довольно серьезные штрафы за досрочное погашение (несколько тысяч рублей). К тому же раньше существовал так называемые мораторий, то есть срок, во время которого погасить автокредит досрочно было нельзя (обычно до 3 месяцев с момента получения кредита). После того как закон вплотную взялся за контроль банковской деятельности, данный штраф был стерт практически всеми банками нашей страны. Так как сейчас правильно досрочно погашать автокредит? Выгодно ли это делать? Можно ли вообще погашать автокредит досрочно в настоящее время? Ответы на эти и многие вопросы далее в данной статье.

В данный момент условия для досрочного погашения автокредита во многом определяет сама кредитно-финансовая организация. Однако, учтите, что банки не приветствуют досрочные погашения, и стараются препятствовать таковым. Все дело в том, что банкам невыгодно досрочное погашение кредита — они теряют часть своей прибыли, полученной в виде вашей выплаты процентов по кредиту. А погашая досрочно взятый займ вы лишаете банк этого дохода.

Погасить кредит можно полностью или частями. Благодаря частичному погашению быстрее уменьшается «тело» кредита и снижается сумма ежемесячного платежа. Но даже тут не все так просто. Чтобы уменьшить долг частично, должна вноситься сумма, не меньшая той, которая указанная в кредитном договоре, который заключался при оформлении автокредита. Полное погашение автокредита возможно, как правило, после того, как пройдет некоторое время с момента заключения соглашения по кредиту, хотя многие банки и пишут, что досрочное погашение доступно с 1 дня выдачи кредита и штрафов никаких не берется.

Досрочное погашение позволяет сэкономить на выплате процентов, которых взимается тем больше, чем больше заемщик пользуется займом. Нет необходимости в приобретении полиса КАСКО в страховой компании, указанной банком – обычно такие варианты страхования являются самыми дорогими. После погашения кредита страховщика можно выбрать самостоятельно, автокредит без КАСКО в этом случае будет для вас наиболее выгодным вариантом. Когда вы рассчитаетесь с банком, обратно получите не только ПТС, находящегося в банке во время действия кредитного договора, но и полностью свободное распоряжение автомобилем по своему усмотрению.

Недостатками досрочного погашения автокредита является необходимость внесения крупной суммы сразу. Спрашивается, зачем тогда вообще брать автокредит, если эти деньги у вас на руках итак имеются? При этом оплачивается не только кредитный долг, но и банковскую комиссию, если таковая имеет место быть (сейчас это уже не так актуально, у большинства банков её уже нету). В каких банках имеются комиссии можно в статье про комиссии банков.

Собрав достаточную для окончательного расчета сумму, за месяц до внесения очередного платежа вы письменно должны оповестить банк о желании досрочного погашения. Внимательно проверьте то, сколько вам насчитали банковские служащие. Ведь если вам неправильно посчитают итоговый платеж, придется идти в банк повторно, или же платеж может не пройти из-за того, что не хватило всего нескольких рублей. В результате кредит не будет погашен, а на эти оставшиеся рубли начнут набегать проценты, а на них уже пеня и так далее.

Если в банке-кредиторе у вас есть еще один кредит, нужно проследить за тем, чтобы банковские работники не закрыли поступившими средствами другой долг, ведь платеж и процентные ставки будут разными. Если все завершилось благополучно, завершающим аккордом станет выдача банком справки об отсутствии к вам претензий на счет досрочно выплаченного автокредита. Также нужно забрать ПТС и убедиться в том, что обременение с автомобиля снято.

Похожие статьи:

1. Как правильно погашать кредит

2. Стоит ли погасить кредит досрочно

Одной из ключевых характеристик кредитного договора является срок его действия. Однако зачастую возникают обстоятельства, которые позволяют осуществить досрочное погашение автокредита.

Причины, по которым заёмщик хочет досрочно погасить долг и избавиться от висящего над ним финансового бремени, могут быть разными – например, занижение своих финансовых возможностей при взятии кредита, увеличение зарплаты, получение дохода от продажи какого-либо имущества и так далее. В свою очередь, банк не заинтересован в досрочной выплате долга, поскольку это снизит размер его прибыли. Ведь при досрочном (то есть внеплановом) погашении ссуды уменьшается время пользования кредитными средствами, соответственно уменьшается сумма выплаченных клиентом процентов. В подобных ситуациях перед заёмщиком встаёт закономерный вопрос – как досрочно закрыть автокредит правильно?

Действующим законодательством предусмотрено право заёмщика на досрочную выплату долга по кредитному договору без наложения штрафных санкций.

При этом банк вправе взимать проценты только за фактическое время использования кредитных средств. Погасить долг досрочно можно единовременно (полностью), внеся оставшуюся сумму задолженности, и частично.

Учитывая, что законодательством установлена некоторая вариативность в части порядка досрочной выплаты долга, будет правильным обсудить этот вопрос со специалистом банка и выяснить, какой алгоритм актуален для конкретного займодателя. Также заёмщику следует иметь в виду, что выплата долга, как правило, осуществляется равными долями по аннуитетному принципу, при котором в начале действия кредитного договора основная часть выплат приходится на проценты.

При типовой процедуре досрочное погашение кредита осуществляется в следующем порядке:

  • при личном посещении банка подаётся заявление о досрочном погашении кредита за тридцать дней (или менее) до выплаты;
  • банк рассматривает заявление и производит расчёт;
  • заёмщик вносит необходимые денежные средства на счёт банка;
  • при частичном погашении формируется новый график платежей;
  • при полном погашении кредитный договор закрывается, а с автомобиля снимается обременение (залог).

Частичное погашение автокредита

При досрочном погашении займа следует помимо непосредственного внесения «сверхплановых денег» проконтролировать их списание в счёт погашения тела кредита. Операция позволит уменьшить не только срок выплаты долга или величину ежемесячных платежей, но и общий размер переплаты.

Предварительно необходимо подать заявление о частичном погашении кредита с указанием суммы выплаты. После списания внесённых средств банк формирует новый график платежей.

Полное погашение автокредита

Полная единовременная выплата долга по кредиту также требует подачи заявления. Обычно заёмщик подаёт его при личном посещении офиса, где ему рассчитывают точный размер единоразового платежа с учётом процентов и дополнительных составляющих (при наличии) на конкретную дату.

После осуществления операции нелишне вновь прийти в банк для того, чтобы взять справку об отсутствии задолженности по автокредиту.

Также необходимо подать заявление о выдаче ПТС и снятии обременения с автомобиля. После этого уже бывший заёмщик становится полноправным владельцем машины и может распоряжаться ею по своему усмотрению. Кроме того, у автовладельца появляется возможность расторжения договоров страхования (КАСКО и др.), заключение которых являлось условием предоставления автокредита.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *