Как переоформить ипотеку на другой банк?

Содержание

Центробанк России продолжает политику по планомерному снижению ключевой ставки: на последнем заседании она была понижена на 0,5 %, до 9,25 %. Следом за ключевой ставкой уменьшаются и ставки по кредитам (в том числе ипотечным) в коммерческих банках. Если несколько лет назад займы под залог выдавались под 13-14 % годовых, то теперь средняя ставка по ипотеке снизилась до 10,5-12 %. Выгодно ли переоформлять кредит в другом банке и как это сделать?

Отвечает финансовый эксперт Марк Гойхман:

Переоформление или рефинансирование ипотеки в другом банке — очень распространённая операция. Ставки по кредитам снижаются, и может стать выгодным взять кредит под меньший процент и погасить более дорогой. Причём в одном и том же банке это сделать, как правило, не получится, потому что из-за требований ЦБР банку невыгодно закрывать один кредит за счёт другого.

Но, если у вас ипотека, например, под 15 %, а другой банк предлагает под 12 %, стоит задуматься. Но имейте в виду, что вам придётся пройти все процедуры с самого начала и понести дополнительные расходы: комиссия за рассмотрение заявки на кредит, оценка недвижимости, госпошлина за регистрацию сделки, оплата страховок, конвертация, если меняется валюта кредита. Переоформление ипотеки в другом банке выгоднее, если до погашения кредита остаётся ещё длительное время. Но если предлагаемый процент ненамного ниже прежнего, то с учётом всех дополнительных расходов рефинансирование может оказаться просто невыгодным. 

Что касается документов, необходимых для перекредитования в другом банке, то вам могут потребоваться сведения о заёмщике, составе семьи, работе, доходах, имуществе, здоровье, иных кредитах, заложенном объекте недвижимости и пр.  как переоформить ипотеку на другой банк

В случае одобрения кредита и после подписания нового договора банк переведёт нужную сумму кредитору для погашения прошлой задолженности и высвобождения объекта из старого залога. Обязательно заранее нужно учесть и комиссию за такой перевод. Надо быть готовым и к тому, что на время снятия прежнего обременения и регистрации нового (несколько недель) ставка процента будет повышенной.

Смотрите также:

  • Ипотека: какая ставка выгоднее — плавающая или фиксированная? →
  • Бойтесь не повышения ставок, а потери доходов →
  • Где взять в долг: у каждого банка своя ставка →

(

оценок, среднее:

из 5)

  • Можно ли перевести ипотеку на другого человека?
    1. Какие документы потребуются для переоформления ипотеки?
    2. В каких случаях банк может отказать в переоформлении ипотеки?
    3. Какие критерии влияют на одобрение банком процедуры переоформления?
  • О чем важно помнить при переоформлении ипотеки?
  • Сложно ли переоформить ипотеку на другого человека?

как переоформить ипотеку на другой банкможно ли переоформить ипотеку на другого человека

Необходимость продажи жилья может возникнуть в любой момент и по причинам, спрогнозировать которые трудно. Ухудшение материального положения, переезд, расширение семьи и необходимость приобрести более вместительное жилище – все это лишь основные причины, по которым может возникнуть необходимость в продаже. Крайне важно знать, как переоформить ипотеку на другого человека, чтобы не упустить свою выгоду при продаже и не заполнять множество дополнительных бумаг.

На самом деле переоформление ипотеки – прекрасное решение как для тех, кто хочет быстро продать жилье, так и для тех, кто хочет официально переписать свои долговые обязательства на другого. Иногда это позволяет сохранить недвижимость при снижении уровня дохода.

В нашей статье мы рассмотрим, можно ли переписать ипотеку на другого человека, если вы не планируете продавать квартиру, а также рассмотрим, какие могут быть препятствия для оформления такой сделки.

как переоформить ипотеку на другой банккак перевести ипотеку на другого человекаМожно ли перевести ипотеку на другого человека?

Многие люди, выплачивающие ипотеку уже долгий срок, задаются вопросом, можно ли перевести ипотеку на другого человека, если квартиру продавать не хочется. Причин тому может быть множество. Например, при оформлении ипотеки у вас не было возможности оформить ипотеку на другого родственника или привлечь созаемщика, а теперь возникли трудности при выплате ипотечного кредита.

Главное, что важно помнить: банку невыгодно вас терять. Конечно, он может продать вашу квартиру, если вы перестанете платить. Однако и это не так выгодно, как может показаться на первый взгляд. Куда выгоднее получать от вас как выплату основной суммы, так и выплату процентов на протяжении длительного времени. Именно поэтому в большинстве случаев банк идет навстречу в таком вопросе, и переоформить ипотеку на другого человека все-таки можно.

Переоформление ипотеки на другое лицо требует предоставления всех необходимых документов в том же объеме, как и при первоначальном оформлении ипотеки. Это важно помнить, и проверять наличие таких документов у человека, на которого вы хотите переоформить ипотеку.

Какие документы потребуются для переоформления ипотеки?

Для того, чтобы переоформить ипотеку на другое лицо, потребуется предоставить следующие документы:

  1. Паспорт гражданина Российской Федерации с пропиской в соответствующем регионе.
  2. Копия трудовой книжки или трудового договора, заверенная соответствующим образом, с печатями организации и подписями работодателя на каждом листе.
  3. Справка по форме 2-НДФЛ, заверенная нотариально и позволяющая узнать уровень заработной платы за последние полгода. Очень редко банки предоставляют возможность переоформить кредит на человека с маленькой зарплатой или неподтвержденным доходом, поэтому о справке по форме банка в этом случае речь также не идет.
  4. Заявка на оформление кредита. Оформить заявку можно как в офисе банка, так и самостоятельно. Однако если речь идет о том, как переоформить ипотеку на другого человека, лучше посетить банк лично.
  5. Кроме того, нередко требуются документы, подтверждающие наличие в собственности другой недвижимости, транспортных средств (не являющихся источником дохода), акций и других активов, подтверждающих соответствующий уровень платежеспособности.
  6. И, наконец, потребуется предоставить заявление о снятии долговых обязательств и переложении их на другое лицо. Такое заявление также заполняется в банке, и к нему надо отнестись максимально внимательно.

В каких случаях банк может отказать в переоформлении ипотеки?

Как мы уже упоминали выше, банку невыгодно вас терять. Поэтому редкий банк идет на уступки и позволяет снять с себя обязательства по кредиту. Однако есть и другие причины, по которым продажа ипотеки другому лицу может быть встречена банком «в штыки»:

  1. Если о вас у банка есть вся информация, и он прекрасно осведомлен о том, сколько и когда вы можете платить, то нового заемщика он не знает, и сам процесс переоформления ипотеки на другого человека выглядит для него сомнительным.
  2. Очень часто продажа ипотеки другому лицу выступает частью незаконной схемы, при которой люди быстро выводят квартиру из ипотечного обременения и реализуют по более высокой стоимости. Банки не любят участвовать в таких аферах, и потому стремятся максимально обезопасить себя, крайне редко соглашаясь на переоформление ипотеки, если есть шанс, что вы продолжите платить.
  3. Если вы не планируете продавать квартиру, а хотите именно переписать обязательства на другого человека, банк в этом выгоды для себя не видит. Переоформление ипотеки на другое лицо может быть завершено досрочным погашением ипотеки, и тогда банк потеряет свою выгоду. Именно поэтому банки часто отказывают.

Для того, чтобы переоформить ипотеку на другое лицо, крайне важно ответственно отнестись к подготовке документов и выбору кандидата. Многие выбирают в качестве нового заемщика своего родственника, но мы рекомендовали бы вам относиться к своим родным с таким же вниманием и подозрительностью, как и к чужим людям.

Когда дело касается больших денег, во многих людях неожиданно вскрывается такое, о чем мы раньше и не подозревали. Если вы знали своего родственника как ответственного и финансово обеспеченного человека, то при переоформлении ипотеки внезапно могут возникнуть просрочки или еще более печальные последствия. А виноваты будете вы, ведь вы убедили переоформить ипотеку. И родственника в беде не бросишь. А вот неприятности чужого человека будут оставаться на его собственной совести, и сесть вам на шею не получится.

Если вы хотите быстро переоформить ипотеку на другого человека, мы советуем вам рассматривать родственников в последнюю очередь, а также хорошо подумать над тем, чтобы продать квартиру с ипотекой, если у вас есть такая возможность.

как переоформить ипотеку на другой банккак перевести ипотеку на другого человекаКакие критерии влияют на одобрение банком процедуры переоформления?

Нельзя просто переоформить ипотеку на другого человека, не имея на то достаточных причин. Если у вас есть возможность платить ипотеку, переоформить ее на другое лицо вы сможете только в том случае, если собираетесь продать квартиру и подыскать себе другое жилье. Если же продавать квартиру вы не планируете, причины должны быть достаточно вескими, а к новому заемщику будут применены куда более суровые условия и требования.

  1. Если вас беспокоит, как переоформить ипотеку на другого человека, не продавая квартиру, причина для банка может быть только одна: вы больше не можете платить. Сократился уровень дохода, и вам едва хватает на жизнь, получили инвалидность, возникло серьезное заболевание члена семьи – причин множество, и каждая из них должна быть документально подтверждена. Только в этом случае банк сразу одобрит ваше решение.
  2. Кроме того, переоформление ипотеки на другое лицо можно осуществить при разводе, когда у одного супруга имеется возможность продолжать выплачивать ипотечный кредит, а у другого – нет. Делается это либо в судебном порядке либо в офисе банка, однако вы всегда должны помнить, что о любых изменениях в составе вашей семьи, а также в ваших финансовых условиях вы должны сообщать банку заранее.
  3. Если же вы хотите переоформить ипотеку на другого человека потому, что собираетесь продать имеющееся жилье и приобрести новое, к новому заемщику будет применена стандартная процедура оформления ипотечного кредита: ему придется пройти всю процедуру с самого начала, только оформлять он будет не свое жилье, а ваше. Лучше всего посещать банк вместе, и вместе заполнять все соответствующие документы.

На что смотрят банки, принимая решение, одобрять ли переоформление ипотеки на другого человека:

  1. В первую очередь, банки смотрят на уровень финансового достатка. Здесь важно не переусердствовать, так как вам нужно доказать банку, что новый заемщик сможет исправно вносить платежи, но пугать банк возможностью быстрого досрочного погашения не стоит.

Таким образом, лучше всего подбирать людей одного с вами финансового положения (на момент, когда вы оформляли ипотеку), а также заранее проверять наличие соответствующих документов. Сказать вам могут абсолютно что угодно, а вот можно ли подтвердить это документально – большой вопрос.

  1. Кроме того, банки обращают внимание на официальное трудоустройство и официальный трудовой стаж. Так, на текущем месте работы желательно отработать более полугода, а общий непрерывный трудовой стаж за последние пять лет должен превышать год на одном месте работы.
  2. Помимо прочего, играет роль и кредитная история. Если у нового заемщика были просрочки по кредитам, что подтверждает БКИ, вам вряд ли разрешат переоформить на него ипотеку. Всегда узнавайте о кредитной истории лица, на которое вы хотите переоформить ипотеку, до обращения в банк. Это позволит вам сэкономить собственное время и увеличить вероятность получения одобрения.
  3. Кроме того, банки также обращают внимание на такие неочевидные вещи, как наличие судимости. Как мы уже упоминали выше, к новым заемщикам банки предъявляют более суровые требования, а о наличии судимости вы и вовсе можете постесняться спросить. Однако узнавать это надо. Если за лицом, на которое вы хотите переоформить ипотеку, числится хоть малейший грешок, банк вам откажет.
  4. Наличие другой недвижимости в собственности будет значительным преимуществом, как и в случае первоначального оформления ипотеки. Чем больше у банка уверенности в том, что новый заемщик справится с ипотекой или сможет покрыть долг иным способом, тем выше вероятность, что ипотеку одобрят.

как переоформить ипотеку на другой банккак перевести ипотеку на другого человекаО чем важно помнить при переоформлении ипотеки?

Пока не осуществлена сделка, и не переоформлен весь пакет документов, вы остаетесь единственным человеком, который должен банку. Поэтому вы должны продолжать гасить ежемесячные платежи до тех пор, пока сделка не будет завершена.

Как правило, сделка заключается на сумму остатка задолженности по кредиту. Многие оформляют два договора: один с банком, и второй с покупателем, который платит «немного сверху», что делает переоформление ипотеки более выгодным предприятием. Однако мы рекомендуем вам осуществлять переоформление полностью официальным и законным образом.

Также при переоформлении ипотеки важно помнить о том, что это крайняя мера, позволяющая решить ваши финансовые проблемы с банком. Существуют и другие способы улучшить ваше материальное положение. В случае возникновения затруднений при выплате ежемесячных платежей, задумайтесь над следующими возможностями:

  1. Оформление рефинансирования позволит вам переоформить ипотеку не на другое лицо, а на другой банк, и получить более выгодный процент по кредиту. Экономия будет существенной, что позволит вам впоследствии осуществить досрочное погашение или улучшить ваше материальное состояние за счет более низких ежемесячных платежей. Если вас беспокоит, как переоформить ипотеку на другого человека, так как вы больше не справляетесь с платежами в вашем банке, советуем вам рассмотреть предложения других банков и осуществить рефинансирование. То же перекредитование, только выкупает ваш кредит не человек, а банк.
  2. Кроме того, не забывайте о том, что вы можете воспользоваться налоговым вычетом! Налоговый вычет позволяет вернуть существенную сумму: более 300 тысяч рублей (не единовременно, конечно), и является хорошим подспорьем при ежемесячных выплатах.
  3. Если вы задумываетесь, можно ли перевести ипотеку на другого человека, так как у вас родились дети, и вы ушли в декретный отпуск, потеряв соответствующий уровень дохода, рассмотрите возможность применения материнского капитала.

Важно помнить: материнский капитал переводится в банк два месяца, в течение которых вам придется продолжать платить в том же объеме. При этом подавать заявление в Пенсионный Фонд придется лично.

  1. Если вы задумываетесь, можно ли переписать ипотеку на другого человека, так как у вас возникли серьезные финансовые трудности, попробуйте для начала поговорить с банком о возможности предоставления кредитных каникул или реструктуризации вашего кредита. Предоставьте все соответствующие документы и обрисуйте сроки, в которые ваша финансовая ситуация восстановится. Банк пойдет вам навстречу, и передавать ипотеку другому человеку не придется.

как переоформить ипотеку на другой банккак перевести ипотеку на другого человекаСложно ли переоформить ипотеку на другого человека?

Основная трудность в переоформлении ипотеки на другое лицо заключается в том, что такая практика для наших банков непривычна. Многие банки (в особенности небольшие) прямо указывают в договоре невозможность переоформления или облагают такое решение штрафами. Внимательно изучайте договор перед тем, как подписывать его: это позволит впоследствии избежать множества проблем.

Также банки неохотно расстаются с теми, кто еще может платить по ипотеке, но предпочитает либо переехать в другую квартиру, либо просто переписать ипотеку на другого. Конечно, вам придется потрудиться для того, чтобы доказать ваше право воспользоваться этой возможностью. Переоформить ипотеку на другого человека просто и быстро нельзя, придется постараться. Но это все-таки возможно, и мы постарались рассказать вам, как сделать это правильно и с минимальными энергозатратами с вашей стороны.

Когда все способы уже испробованы, и нет другого выхода, переоформление ипотеки на другого человека может стать настоящим спасательным кругом. Банку нужны не вы, а его деньги, и если вы сможете доказать, что новый заемщик – именно то, что нужно, банк вам не откажет. Поэтому внимательно выбирайте покупателей и проверяйте все документы еще до обращения в банк. Это позволит вам сэкономить свое время.

Если вам понравилась наша статья, оценивайте ее и делитесь ею в социальных сетях. А мы продолжим рассказывать вам обо всем, что связано с ипотечным кредитованием!

Ипотечный договор, как правило, заключается на пару десятков лет. Согласитесь, за такой длительный промежуток, в жизни человека может случиться всё что угодно, и некоторые обстоятельства могут сделать дальнейшее сосуществование с ежемесячными немаленькими выплатами по кредиту просто невозможным. При возникновении такой проблемы и возникает вопрос: «А можно ли переоформить ипотеку?».

Ответ однозначный – да, можно. Но процесс этот достаточно сложный и длительный. Давайте разберемся в том, как переоформить ипотеку и в каких случаях это возможно.

В каких случаях можно переоформить ипотеку?

Начнем с того, что причина переоформления ипотеки должна быть достаточно серьёзной. Только убедившись в том, что причина действительно весомая банк даст согласие на переоформление ипотечного кредита.

К таким причинам можно отнести: потерю трудоспособности, наличие серьезных заболеваний, неплатежеспособность, переезд в другую страну и т.д.

Мы рассмотрим три основных случая, когда возможно переоформление ипотеки, к ним относятся:

  1. Переоформление ипотеки на другое лицо;
  2. Переоформление ипотеки в другом банке (рефинансирование);
  3. Переоформление ипотеки на другую квартиру.

Как переделать и оформить ипотеку на другого человека?

  1. Во-первых, Вам необходимо найти покупателя на ипотечную квартиру. Он должен быть согласен на приобретение Вашей квартиры, с учетом того, что все ежемесячные платежи переходят к нему.
  2. Во-вторых, вы должны подготовить все необходимые для переоформления документы.

Уточнить полный список документов Вы можете в банке, основные из них это:

  • ваше заявление о переоформлении ипотеки;
  • копия трудовой книжки нового заемщика, заверенная по месту работы;
  • копии всех страниц паспорта, всех лиц, участвующих в сделке;
  • справка о доходах нового заемщика;
  • заполненный бланк анкеты.

В-третьих, Вы должны посетить кредитную организацию и уведомить её о Вашем желании переоформить ипотеку. Если Вашу просьбу удовлетворят, то банку предстоит заключить новый кредитный договор с новым заемщиком. А для этого, банк проверяет платежеспособность лица, выступающего заемщиком, проверяет и оценивает объект недвижимости и готовит новые документы.

Ну и завершающий этап, если кандидатура нового заемщика оформлена банком, Вы можете приступить к осуществлению сделки. По своей сути такая сделка является куплей-продажей объекта недвижимости. При этом, важно учесть, что размером кредита для нового заемщика будет являться сумма, не выплаченная предыдущим. Все же вопросы относительно уже внесенных по ипотеке платежей решаются между продавцом и покупателем.

Процедура переоформления ипотеки на другого человека достаточно проста, но современные кредитные организации неохотно соглашаются на её проведение.

Главной причиной этого является то, что когда появляется новый заёмщик, банк должен заново проверять его платежеспособность без какой-либо выгоды для себя.

Кроме того, эта процедура требует переоформления многочисленных документов, ответственность же за подготовку всех бумаг снова ложится на плечи банка.

Именно поэтому самое важное для Вас, если Вы примете решение переоформить ипотеку на другого человека – это договориться с банком о предоставлении Вам такой возможности.

Можно ли переоформить ипотеку в другом банке?

Процедура переоформления ипотечного кредита в другом банке называется рефинансированием.

Смысл этой процедуры в том, что банк, в котором Вы решили переоформить ипотеку дает Вам средства на её погашение в банке, с которым Вы сотрудничали изначально.

Это возможно и в некоторых случаях очень выгодно для заемщика. Например, оформление кредита по более низким процентным ставкам возможно в рамках новых кредитных предложений, которые обычно разрабатываются кредитными организациями для привлечения клиентов.

Кроме того, если у Вас изменились жизненные обстоятельства, и возникла необходимость в уменьшении ежемесячных выплат и, соответственно, увеличении срока кредитования, а старый банк не может предоставить Вам такую возможность – для вас выгодно воспользоваться процедурой рефинансирования.

Самое важное, на что нужно обратить внимание, если Вы всё-таки решите обратиться к этой процедуре: стоит очень внимательно подойти к выбору банка и программы кредитования. Поскольку, кажущиеся совсем небольшими проценты по кредиту, могут скрывать за собой оформление различных страховок и оплату комиссий, а это может обойтись Вам в значительную сумму денег.

Как бы то ни было, наилучший вариант – сначала попробовать решить проблему в рамках своего банка. Вполне возможно, чтобы не потерять Вас как клиента, банк пойдет на определенные уступки, условия по которым устроят обе стороны.

Переоформление ипотеки на другую квартиру

На вопрос «Можно ли переоформить ипотеку на другую квартиру?» также существует однозначный ответ: можно! В такой ситуации, самое главное – опять же, получить разрешение банка на совершение сделки.

Если разрешение получено, можно приступать к поиску квартиры, которая будет отвечать Вашим требованиям и требованиям банка.

Подыскав подходящий вариант, Вы предоставляете банку заявление об увеличении суммы ипотеки и начинаете искать покупателя на свою старую квартиру.

Данная процедура предполагает одновременное совершение сразу нескольких сделок: вы продаете старую квартиру и гасите свой ипотечный долг, а затем приобретаете новую недвижимость и оформляете с кредитным учреждением договор о соразмерном увеличении суммы ипотеки.

Такой процесс отличается длительностью и особой сложностью, поэтому если Вы столкнулись с подобной ситуацией и не знаете, как поступить, лучше всего – обратиться к профессионалам, которые помогут уладить все юридические вопросы.

Ипотечный договор, как правило, заключается на пару десятков лет. Согласитесь, за такой длительный промежуток, в жизни человека может случиться всё что угодно, и некоторые обстоятельства могут сделать дальнейшее сосуществование с ежемесячными немаленькими выплатами по кредиту просто невозможным. При возникновении такой проблемы и возникает вопрос: «А можно ли переоформить ипотеку?».

Ответ однозначный – да, можно. Но процесс этот достаточно сложный и длительный. Давайте разберемся в том, как переоформить ипотеку и в каких случаях это возможно.

У вас есть вопрос юридического характера?

Звуковая функция ограничена 200 символами

Ипотечный договор, как правило, заключается на пару десятков лет. Согласитесь, за такой длительный промежуток, в жизни человека может случиться всё что угодно, и некоторые обстоятельства могут сделать дальнейшее сосуществование с ежемесячными немаленькими выплатами по кредиту просто невозможным. При возникновении такой проблемы и возникает вопрос: «А можно ли переоформить ипотеку?».

Ответ однозначный – да, можно. Но процесс этот достаточно сложный и длительный. Давайте разберемся в том, как переоформить ипотеку и в каких случаях это возможно.

В каких случаях можно переоформить ипотеку?

Начнем с того, что причина переоформления ипотеки должна быть достаточно серьёзной. Только убедившись в том, что причина действительно весомая банк даст согласие на переоформление ипотечного кредита.

К таким причинам можно отнести: потерю трудоспособности, наличие серьезных заболеваний, неплатежеспособность, переезд в другую страну и т.д.

Мы рассмотрим три основных случая, когда возможно переоформление ипотеки, к ним относятся:

  1. Переоформление ипотеки на другое лицо;
  2. Переоформление ипотеки в другом банке (рефинансирование);
  3. Переоформление ипотеки на другую квартиру.

Как переделать и оформить ипотеку на другого человека?

  1. Во-первых, Вам необходимо найти покупателя на ипотечную квартиру. Он должен быть согласен на приобретение Вашей квартиры, с учетом того, что все ежемесячные платежи переходят к нему.
  2. Во-вторых, вы должны подготовить все необходимые для переоформления документы.

Уточнить полный список документов Вы можете в банке, основные из них это:

  • ваше заявление о переоформлении ипотеки;
  • копия трудовой книжки нового заемщика, заверенная по месту работы;
  • копии всех страниц паспорта, всех лиц, участвующих в сделке;
  • справка о доходах нового заемщика;
  • заполненный бланк анкеты.

В-третьих, Вы должны посетить кредитную организацию и уведомить её о Вашем желании переоформить ипотеку. Если Вашу просьбу удовлетворят, то банку предстоит заключить новый кредитный договор с новым заемщиком. А для этого, банк проверяет платежеспособность лица, выступающего заемщиком, проверяет и оценивает объект недвижимости и готовит новые документы.

Ну и завершающий этап, если кандидатура нового заемщика оформлена банком, Вы можете приступить к осуществлению сделки. По своей сути такая сделка является куплей-продажей объекта недвижимости. При этом, важно учесть, что размером кредита для нового заемщика будет являться сумма, не выплаченная предыдущим. Все же вопросы относительно уже внесенных по ипотеке платежей решаются между продавцом и покупателем.

Процедура переоформления ипотеки на другого человека достаточно проста, но современные кредитные организации неохотно соглашаются на её проведение.

Главной причиной этого является то, что когда появляется новый заёмщик, банк должен заново проверять его платежеспособность без какой-либо выгоды для себя.

Кроме того, эта процедура требует переоформления многочисленных документов, ответственность же за подготовку всех бумаг снова ложится на плечи банка.

Именно поэтому самое важное для Вас, если Вы примете решение переоформить ипотеку на другого человека – это договориться с банком о предоставлении Вам такой возможности.

Можно ли переоформить ипотеку в другом банке?

Процедура переоформления ипотечного кредита в другом банке называется рефинансированием.

Смысл этой процедуры в том, что банк, в котором Вы решили переоформить ипотеку дает Вам средства на её погашение в банке, с которым Вы сотрудничали изначально.

Это возможно и в некоторых случаях очень выгодно для заемщика. Например, оформление кредита по более низким процентным ставкам возможно в рамках новых кредитных предложений, которые обычно разрабатываются кредитными организациями для привлечения клиентов.

Кроме того, если у Вас изменились жизненные обстоятельства, и возникла необходимость в уменьшении ежемесячных выплат и, соответственно, увеличении срока кредитования, а старый банк не может предоставить Вам такую возможность – для вас выгодно воспользоваться процедурой рефинансирования.

Самое важное, на что нужно обратить внимание, если Вы всё-таки решите обратиться к этой процедуре: стоит очень внимательно подойти к выбору банка и программы кредитования. Поскольку, кажущиеся совсем небольшими проценты по кредиту, могут скрывать за собой оформление различных страховок и оплату комиссий, а это может обойтись Вам в значительную сумму денег.

Как бы то ни было, наилучший вариант – сначала попробовать решить проблему в рамках своего банка. Вполне возможно, чтобы не потерять Вас как клиента, банк пойдет на определенные уступки, условия по которым устроят обе стороны.

Переоформление ипотеки на другую квартиру

На вопрос «Можно ли переоформить ипотеку на другую квартиру?» также существует однозначный ответ: можно! В такой ситуации, самое главное – опять же, получить разрешение банка на совершение сделки.

Если разрешение получено, можно приступать к поиску квартиры, которая будет отвечать Вашим требованиям и требованиям банка.

Подыскав подходящий вариант, Вы предоставляете банку заявление об увеличении суммы ипотеки и начинаете искать покупателя на свою старую квартиру.

Данная процедура предполагает одновременное совершение сразу нескольких сделок: вы продаете старую квартиру и гасите свой ипотечный долг, а затем приобретаете новую недвижимость и оформляете с кредитным учреждением договор о соразмерном увеличении суммы ипотеки.

Такой процесс отличается длительностью и особой сложностью, поэтому если Вы столкнулись с подобной ситуацией и не знаете, как поступить, лучше всего – обратиться к профессионалам, которые помогут уладить все юридические вопросы.

Ипотечный договор, как правило, заключается на пару десятков лет. Согласитесь, за такой длительный промежуток, в жизни человека может случиться всё что угодно, и некоторые обстоятельства могут сделать дальнейшее сосуществование с ежемесячными немаленькими выплатами по кредиту просто невозможным. При возникновении такой проблемы и возникает вопрос: «А можно ли переоформить ипотеку?».

Ответ однозначный – да, можно. Но процесс этот достаточно сложный и длительный. Давайте разберемся в том, как переоформить ипотеку и в каких случаях это возможно.

У вас есть вопрос юридического характера?

Звуковая функция ограничена 200 символами

Многие граждане смогли решить жилищные проблемы с помощью ипотеки. В процессе выплат иногда планы на жизнь меняются, возникает потребность в переезде или расширении жилплощади. Причин для продажи ипотечной недвижимости может быть множество, однако возникают сомнения, возможно ли передать жилье новому собственнику, если процесс реализации квартиры ограничен в силу ипотечного обременения. Несмотря на сложности, переоформить ипотеку можно на другого заемщика, которые вместе с кредитными обязательствами получает права на новую жилплощадь.

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека

Когда происходит переоформление ипотеки на другое лицо, происходит процедура перекредитования, требующая нового согласования с банком, когда обстоятельства по разным причинам вынуждают передать непогашенные обязательства и права на собственность новому заемщику.

Следующие обстоятельства способствуют благополучному переоформлению долга:

  1. Кандидатура потенциального заемщика удовлетворяет критериям банка.
  2. Возникает новый объект залога.
  3. Меняется состав сторон кредитного соглашения с выходом одного участника.

Остальные правила и порядок переоформления уточняется в конкретном финансовом учреждении, где был оформлен первичный договор.

Особых сложностей при перекредитовании не возникает, если соблюдены все требования банка и получено его согласие. Несмотря на отсутствие очевидной выгоды для кредитора, чаще всего, процедуры согласовывается и подписываются новые документы.  В случае, если становится очевидным, что переоформление долга на нового заемщика-  вынужденный шаг, позволяющий продолжать выплаты по ипотеке, кредитующая сторона охотно пойдет навстречу.

В банковской практике случаи переоформления ипотечного долга редки, однако это не означает невозможность или запрет на данное действие. Среди крупных финансовых структур, таких как ВТБ, Сбербанк, есть примеры удачного и оперативного перекредитования с заменой заемщика. Таким образом, если возникла необходимость избавления от ипотечных обязательств, передать ссуду другому человеку вполне возможно.

Сбербанк

Несмотря на то, что в Сбербанке сам по себе процесс перевода ипотечного долга согласуется неохотно, финансовое учреждение всегда готово к рефинансированию ипотек другого банка. Переоформить ипотеку на другого человека в Сбербанке проще, если используются кредитные программы сторонних организаций. Но при этом никто не мешает клиенту взять заем в другом банке на другого гражданина и погасить свой кредит в Сбербанке.

Реструктуризация предлагается на условиях 15% годовых с погашением в течение 10-летнего периода.

ВТБ

В кредитном учреждении ВТБ переоформление ипотеки происходит при условии, если привлекаются клиенты других финансовых структур.

Переоформить ипотеку в рамках рефинансирования от ВТБ можно на следующих условиях:

  1. Погашение долга может быть продлено до 50 лет.
  2. Рефинансируется долг от полумиллиона и выше. При желании, допускается переоформление договора с остатком ипотечного долга до 75 миллионов рублей.
  3. Ставка приравнена к текущим программам жилищного кредитования, с обязательным заключением договора страхования.
  4. Предусмотрена комиссия, взимаемая при аренде ячейки, в размере до 4 тысяч рублей.

Как переоформить ипотеку на другой банк

Процесс передачи долговых обязательств новому заемщику более простой, чем первичное согласование ипотечной сделки, и состоит из следующих шагов:

  1. Изучение и согласование условий рефинансирования ипотеки. На данном этапе текущим заемщиком оценивается экономическая целесообразность передачи прав другому собственнику, а покупатель анализирует выгоду приобретения ипотечного жилья с обременением по остатку долговых обязательств.
  2. Если условия устраивают все стороны предстоящей сделки, готовят документы для рассмотрения в сторонней финансовой организации. Сюда входят документы на нового заемщика, подтверждающие личность, соответствие параметрам банка, доход, а также копия действующего ипотечного соглашения.
  3. Если банк готов переоформить ипотеку, средства по остатку текущей ипотечной задолженности вносят на ипотечный счет продавца собственности. После погашения ссуды, остаток средств остается на счету нового заемщика. Новый договор подразумевает обязательства на всю сумму, выданную новым кредитором.

Иногда действующий кредитор согласует новые условия ипотечного займа с более выгодными параметрами, переоформляя долг с одного клиента на другого. По этой причине, не стоит исключать вариант, когда, заручившись предварительным согласием на рефинансирование в новой организации, клиент, сообщив о данном факте своему кредитору, получает одобрение переписать долг в пределах своей организации.

Как переоформить ипотеки на другую квартиру

Погашение ипотеки занимает годы и даже десятилетия. Вполне возможно, что в процессе обслуживания текущего кредитного долга, возникает необходимость в улучшении, расширении жилья или смене места жительства. Могут возникнуть потребности в передаче квартиры в дар или возмездном переоформлении собственника. При наличии иной недвижимости, не обремененной ипотекой и другими обязательствами, можно попробовать вариант согласования нового залогового обеспечения на другую квартиру.

Условия сделки с банком включают:

  • новую оценку объекта, предложенного в качестве обеспечительной меры, с условием не ниже 80% от суммы ипотечной задолженности;
  • подачу полного пакета документов по недвижимости;
  • переоформление залога с подписанием нового контракта на остаток долга;
  • снятие обременения с текущего объекта и регистрация в залог нового имущества.

После того, как банк снимает ограничения с ипотечного жилья, оно может быть продано, подарено, использовано любым другим способом в рамках закона, без дальнейшей необходимости в согласовании с кредитором.

Схема оформления нового залогового обеспечения чаще всего связано с намерением получить более комфортное жилье, взамен предыдущего, взятого в ипотеку.

Процедура переоформления ипотеки

Чтобы переоформить ипотеку, выполняют следующие действия:

  1. Обращение в кредитную организацию с заявлением о невозможности продолжать обслуживать долг с обоснованием причины.
  2. Поиск покупателя, согласного с приобретением ипотечной квартиры.
  3. Сбор документов новым заемщиком-покупателем и подача на рассмотрение в кредитную организацию.
  4. Получение одобрительного вердикта (в силу того, что процесс передачи ипотечного долга встречается нечасто, данный этап может занять некоторое время, необходимое банку для принятия решения).
  5. Заключение нового соглашения на остаток суммы задолженности и заключается сделка продажи.

В силу длительности процесса переоформления, важно учитывать, что пока согласуется передача прав новому владельцу, весь этот период заемщик продолжает выплачивать ежемесячные взносы.

Документы

Чтобы перевести ипотеку с передачей обязанностей новому заемщику, потребуется прохождение всей процедуры согласования заново.  Основанием для рассмотрения заявки станет подача исчерпывающего пакета бумаг. Различаясь в нюансах, основной перечень представлен:

  1. Личными документами нового заемщика, его созаемщика (гражданские паспорта)
  2. Справками и выписками, подтверждающими платежеспособность человека, его доход, трудоустройство (копия трудовой, 2-НДФЛ и т.д.)
  3. Анкета-заявление с личными сведениями о новом заемщике.
  4. Официальное письмо с обращением аннулировать долговые обязательства действующего заемщика, с возложением обязательств на нового.

Детальный список уточняется у сотрудника банка, исходя из принятого в учреждении регламента. При соответствии информации из документов предъявляемым кредитором требованиям, процесс благополучно завершается передачей недвижимости новому владельцу с освобождением от ипотечного бремени. Впоследствии новый хозяин ипотечного жилья проходит регистрацию залогового обременения через Росреестр и получает новые документы на недвижимое имущество.

Даже если на момент получения ипотеки заемщика устраивала ставка, спустя некоторое время поначалу выгодный процент стал несоразмерно высоким, по сравнению с появившимися новыми ипотечными программами. Ввиду того, что в банке одалживалась большая сумма, даже скромная разница в процентах в течение нескольких лет превращается в довольно существенную переплату. Избежать ее можно, если рефинансировать ипотеку в своем банке или у стороннего кредитора. Однако делать это нужно только после тщательной оценки выгоды и подсчета всех новых расходов, возникающих пир переоформлении долга.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотечных кредитов

Договор рефинансирования позволяет получить новый целевой займ на погашение действующего, но на более выгодных условиях и без первоначального взноса.  Наравне с обычными нецелевыми займами, рефинансировать можно и ипотеку под меньший процент, уменьшая процентную переплату и снижая регулярный платеж.

Перед тем, как решить для себя, можно ли рефинансировать ипотеку, необходимо определить итоговую выгоду от данного шага.  Всего несколько лет назад средства на покупку жилья выдавались под гораздо большую ставку по ипотеке, поэтому так актуальна тема перекредитования по старым договорам. Однако есть существенное «но» — как правило, платеж рассчитывался по аннуитетной схеме, с приоритетной выплатой процентов в первой части срока кредитования, поэтому рефинансирование старой ипотеки, когда остаток долга невелик, влечет сомнительную экономию на процентах. Решение принимать нужно, с учетом полного анализа всех преимуществ и недостатков.

Доводы в пользу рефинансирования:

  1. Снижение платежа. Перекредитование предполагает пересмотр любого из параметров займа, включая срок и процент. Сочетание сниженного процента и более длительного периода погашения дает облегчение кредитного бремени плательщика. Работа с ипотечным калькулятором позволит оценить, насколько меньше станет платеж, и какова будет итоговая стоимость ипотеки.
  2. Снижение переплаты. Если оставить неизменным срок договора, займ под более низкий процент даст возможность серьезно сэкономить на переплате банку. При этом снизится и сумма регулярных выплат.
  3. Освобождение права собственности от залога. Многолетнее кредитование с оформлением приобретенной собственности в залог не дает возможности продать, обменять, переоформить жилье на другого, каким бы выгодным и желанным ни был данный шаг. Воспользовавшись рефинансированием без залогового обеспечения, плательщик ликвидирует долги по ипотеке и получает полное право распоряжаться собственностью по своему усмотрению.
  4. Переход с валютной ипотеки на рублевый займ. Колебания курса валют, а иногда и серьезные скачки, беспокоят заемщиков, ведь зачастую заработная плата приходит в рублях, и на погашение ежемесячного долга нужно обменивать сумму по возросшему курсу. Несмотря на то, что подавляющее большинство программ рассчитаны на отечественную валюту, осталось немало действующих кредитов, выданных в долларах или евро. Рефинансирование позволит перейти к более стабильным платежам, не привязанным к курсовым скачкам.
  5. Переход на более комфортные условия обслуживания долга.

Следует проанализировать возможные негативные последствия и недостатки программы:

  1. Следует сделать особый акцент на пользе рефинансирования в начале или первой половине периода действия договор, если применяется аннуитетный платеж. Если используется дифференцированная система расчетов, выгода сохраняется на протяжении всего процесса кредитования. Проблема в том, что большинство ипотечных схем предполагают аннуитетный платеж, что означает первостепенную выплату процентов, распределенных за весь период финансирования таким образом, что в первой половине срока уплачиваются начисленные проценты. В результате, намереваясь перекредитоваться во второй половине срока, заемщик обнаруживает, что процентная переплата будет больше, так как по действующему договору большая часть объема начисленных процентов уже выплачена.
  2. Расходы на переоформление. Дополнительные сопутствующие затраты могут достигать серьезных сумм. Новый договор значит, что необходима новая оценка и перезаключение страхового соглашения, плюс дополнительные платежи за подготовку банками справок. Следует просчитать, сколько стоит рефинансирование, и остается ли экономия в денежном выражении после официальной смены кредитора.
  3. Сложности согласования. Фактически, целевое рефинансирование ипотеки означает такие же действия со стороны заемщика, связанные с согласованием заявки, подготовкой новых документов, оценкой кредитной истории и платежеспособности человека. Далеко не факт, что за годы выплат по ипотеке, финансовое положение упрочилось, а количество иждивенцев в семье осталось неизменным.

Чаще ипотека берется в расчете на пополнение семьи, рождение детей, что отражается в итоге на среднедушевом доходе. Намерение переоформить кредит далеко не означает, что новый кредитор будет готов предоставить выгодные условия по рефинансированию.

Где выгодно рефинансировать ипотеку

Оценивая, выгодно ли предложение конкретного банка, следует предварительно изучить все остальные программы. Иногда банк предоставляет выгодное рефинансирование потребительского займа под минимальный процент с увеличением суммы кредитной линии, что позволяет без ущерба и дополнительных усилий закрыть ипотечный долг полученной суммой. Перед окончательным решением, следует рассмотреть вариант кредитования по лучшим актуальным программам рефинансирования.

Сбербанк

Программа от Сбербанка предлагает консолидировать несколько действующих кредитов на следующих условиях:

  1. Ставка от 9,5% (если с ипотечным объединяется несколько других займов – ставка не менее 10%).
  2. Кредитный лимит – до 7 млн рублей (не менее 1 млн рублей).
  3. Погашение в течение 30 лет.

Для заключения договора с банком необходимо соответствовать параметрам: быть старше 21 года, отработать у последнего работодателя от полугода. На момент последнего взноса быть моложе 75 лет.

ВТБ

При рефинансировании в ВТБ возможно получить до 30 млн рублей для закрытия долга по действующей ипотеке (такой лимит установлен для столичного региона).

Стандартные условия ВТБ:

  1. Ставка 9,7-11%.
  2. Максимальная сумма ограничена 80% от оценочной стоимости залога.
  3. Срок — 20-30 лет (для зарплатных клиентов предусмотрен более длительный период погашения).

Если заемщик решил воспользоваться программой с предъявлением минимума документов, максимальный лимит ограничивается половиной оценочной стоимости объекта.

Газпромбанк

Максимальный размер линии по программе перекредитования от Газпромбанка – 85% от оценки жилья.

Кредитные средства выдают:

  • со ставкой 9,5-14,1% (в зависимости от наличия дополнительной страховки);
  • от 500 тысяч рублей;
  • с погашением в течение от года до 30 лет.

Банк позволяет рефинансировать долг до 45 миллионов рублей.

Райффайзенбанк

Заемщики в возрасте от 21 до 65 лет, имеющие доход от 15 тысяч рублей (для Москвы и крупных мегаполисов – от 20 тысяч рублей) могут улучшить свои условия по ипотеке в Райффайзенбанке:

  1. Ставка от 9,99% в год.
  2. Сумма – не более 26 миллионов рублей.
  3. Срок погашения – 30 лет.

Предполагается возможность перекредитоваться клиентам с временной пропиской, имеющим гражданство в другой стране (при наличии паспорта).

Открытие

Если клиент готов застраховать свою жизнь и здоровье, банк Открытие предложит рефинансировать долг на условиях:

  1. Ставка – от 9,35%.
  2. Срок погашения – не менее 5 лет.
  3. Лимит средств — 50% оценочной стоимости.

Заемщик должен подтвердить свое совершеннолетие, российское гражданство, стаж на последнем месте от 3 месяцев.

Почему не все банки не рефинансируют ипотеку

В последнее время, с учетом роста невозвратных кредитных долгов и общей закредитованности населения, банки более тщательно рассматривают кандидатов на ипотеку. По более ранним договорам действовали менее жесткие ограничения.

Столкнувшись с проблемой опасности невозврата, каждый соискатель тщательно проверяется.

Кредитор, имеющий высокие требования к клиенту, вряд ли возьмется рефинансировать долг, если в прошлом допускались просрочки, либо заработок уменьшился.

Новая программа влечет переоформление залогового объекта, который, после долгих лет выплат, мог утратить свои технические характеристики и потерять ликвидность.

Необходимые документы для рефинансирования

В каждом банке – свои требования, исходя из установленного внутреннего регламента и политики организации.  Тем не менее, все программы рефинансирования предполагают предоставление основных документов: заявления на снижение процента и паспорта РФ.

При пересмотре условий ипотеки, обязательно понадобятся следующие бумаги:

  1. Документация на залоговый объект (он же — приобретенная собственность).
  2. Бумаги, подтверждающие сделку (договор купли-продажи).
  3. Выписки от текущего кредитора об остатке долга, иные бумаги, включая кредитный договор, реквизиты для зачисления, подтверждение отсутствия просроченного долга.
  4. Справки от работодателя или документы, подтверждающие стабильный регулярный доход (справка 2 -НДФЛ), включая заработок созаемщика.

Необходимо помнить, что, даже имея хороший доход и полностью соответствуя параметрам нового кредитора, можно получить отказ, если обнаружатся серьезные просрочки по текущему договору.

Сколько это стоит

Перед перекредитованием, заемщику стоит тщательно рассчитать выгоду и дополнительные расходы. Подсчитать экономию на процентах можно, используя ипотечный калькулятор, а расходы придется определять самостоятельно, исходя из конкретных условий банка.

Статьи допзатрат при переоформлении ипотеки представлены:

  1. Оплата справок из своего банка.
  2. Услуги оценщика.
  3. Расходы на страховку.
  4. Оплата услуг нотариуса, если требуется согласие супруга.
  5. Госпошлина в Росреестре при передаче закладной в другой банк.

Практика показывает, что при снижении процентной ставки менее, чем на 2 пункта, переоформление займа считается необоснованным.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Необходимо учитывать, что рефинансировать можно лишь первичный договор. Банковские структуры не предполагают бесконечного пересмотра условий кредитования. Поэтому к вопросу выбора программ необходимо подходить максимально взвешенно и серьезно.

При рефинансировании жилищного займа в другом банке возникают определенные сложности и дополнительные расходы, ведь заемщику придется подписывать новый договор и проходить полную процедуру согласования повторно. Необходимо разобраться, в каких случаях рефинансирование будет целесообразным, а когда лучше оставить в действии прежний договор.

Центробанк России продолжает политику по планомерному снижению ключевой ставки: на последнем заседании она была понижена на 0,5 %, до 9,25 %. Следом за ключевой ставкой уменьшаются и ставки по кредитам (в том числе ипотечным) в коммерческих банках. Если несколько лет назад займы под залог выдавались под 13-14 % годовых, то теперь средняя ставка по ипотеке снизилась до 10,5-12 %. Выгодно ли переоформлять кредит в другом банке и как это сделать?

Отвечает финансовый эксперт Марк Гойхман:

Переоформление или рефинансирование ипотеки в другом банке — очень распространённая операция. Ставки по кредитам снижаются, и может стать выгодным взять кредит под меньший процент и погасить более дорогой. Причём в одном и том же банке это сделать, как правило, не получится, потому что из-за требований ЦБР банку невыгодно закрывать один кредит за счёт другого.

Но, если у вас ипотека, например, под 15 %, а другой банк предлагает под 12 %, стоит задуматься. Но имейте в виду, что вам придётся пройти все процедуры с самого начала и понести дополнительные расходы: комиссия за рассмотрение заявки на кредит, оценка недвижимости, госпошлина за регистрацию сделки, оплата страховок, конвертация, если меняется валюта кредита. Переоформление ипотеки в другом банке выгоднее, если до погашения кредита остаётся ещё длительное время. Но если предлагаемый процент ненамного ниже прежнего, то с учётом всех дополнительных расходов рефинансирование может оказаться просто невыгодным. 

Что касается документов, необходимых для перекредитования в другом банке, то вам могут потребоваться сведения о заёмщике, составе семьи, работе, доходах, имуществе, здоровье, иных кредитах, заложенном объекте недвижимости и пр. 

В случае одобрения кредита и после подписания нового договора банк переведёт нужную сумму кредитору для погашения прошлой задолженности и высвобождения объекта из старого залога. Обязательно заранее нужно учесть и комиссию за такой перевод. Надо быть готовым и к тому, что на время снятия прежнего обременения и регистрации нового (несколько недель) ставка процента будет повышенной.

Смотрите также:

  • Ипотека: какая ставка выгоднее — плавающая или фиксированная? →
  • Бойтесь не повышения ставок, а потери доходов →
  • Где взять в долг: у каждого банка своя ставка →

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *