Как отказаться от выплаты кредита?

Фиксация отказа это отдельная строчка в диалоге ни только с коллекторами, но и с работниками банка. Фиксацией отказа не занимается только ленивый. В данной заметке мы поговорим именно об отказе от оплаты, но на этом все не ограничивается. Прежде чем зафиксировать сам отказ от оплаты, у вас обязательно спросят, что вы действительно отказываетесь от оплаты!? Причем это может быть произнесено с таким возгласом, будто вы предали каноны тайного ордена. Сделано это нарочно, чтобы вы задумавшись на мгновение начали мяться и оправдываться, произнося нечленораздельные фразы: «Я…ккк-то…я…я..не… не отказываюсь, что вы!!!». И все в таком духе. Что можно ответить на эту фразу. Разочарую вас, если вы думаете, что у ответа на эти слова есть юридическое значение. Ответить вы можете все что угодно. Я предпочитаю вариант, что буду платить в законном, цивилизованном, судебном порядке.

Правовая безграмотность нашего населения просто удручает. Слово суд для большинства ассоциируется с чем-то сложным, пустым, незаконным, проданным, уголовным и т.п. и т.д. В большей части в этом виновато само государство. Но не все так страшно как рисуют в телевизоре. Суд — это нормальный способ в цивилизованном мире решения спорной ситуации. Он не является чем-то экстравагантным, и когда вам говорят о том, что фиксируют отказ, и этот отказ приведет к суду, это не является с точки зрения цивилизованной страны страшилкой. За едой люди идут в магазин, за топливом едут на заправку, а вот споры они разрешают в суде. Так устроено то общество, которое сейчас называют «цивилизованным».

Что же на самом деле означает фиксация отказа? Для вас в юридическом плане это не значит ничего! За чем же тогда нужен факт того, что вы отказываетесь. Как ни странно, но возвращаемся к банальной работе звонящих. У них есть должностная инструкция, и им просто необходимо ее соблюдать, ведь они получают зарплату. Если они получают зарплату, то они должны отчитываться за свою проделанную работу. После разговора с вами у звонящего есть два варианта, которые он может занести в своей отчет в компьютерной программе и написать об этом в «Ваше досье». Первый — ваше обещание, что вы погасите всю задолженность или ее часть сегодня или завтра, выполнив ультиматум банка. Второй — ваш отказ платить. Самое интересное, что причины вашего отказа никому не интересны, что запишет в «Ваше досье» работник банка или коллектор вы не увидите. Вы никоим образом не можете повлиять за ту информацию. Стало быть для вас она никого значения не имеет. Юридически ее значение равно нулю. Звонки после того как зафиксируют ваш отказ от оплаты вам будут все равно поступать. Если вы до фиксации отказа как-то боялись самого отказа, то после того, как вам зафиксируют этот самый отказ в 35-й раз вы поймете, что принцип его такой же как и у крайнего срока для оплаты задолженности. Нет им ни конца ни края. Последнюю точку ставит судебный пристав-исполнитель после вступившего в законную силу решения суда, срок на обжалование которого истек, или решение не подлежит обжалованию.

Если вы начнете объяснять, что несогласны с задолженностью, с теми штрафами и той неустойкой, которую вам начисляют, вам предложат идти в банк или письменно обратиться туда. В итоге у вас есть шанс только на два маловероятных момента с банком. Первый — рефинансирование (перекредитование) кредита. Второй — реструктуризация. Если дело совсем будет ненужным для банка, то со временем банк может провести «акцию» и списать ваши пени под ноль. Такое периодически бывает, но вот как там с юридическим оформлением этой «акции» момент до конца не ясный. Вся ваша «задолженность» банку, отображается либо в экселевской файле, что уже смешно, либо в «программе!!!», что тоже не внушает доверия, потому все это можно легко руками исправить. Любая договоренность отличная от условий Договора требует юридически грамотного фиксирования на бумаге, иначе не ровен час, что на «завтра» у вас снова образуется задолженность перед банком, а та сумма, которую вы внесли пойдет на гашение неустойки с нарушением ст.319 ГК РФ.

Фиксация отказа для работников банка или коллекторского агентства означает, что на данного клиента нужно надавить. Стандартный подход не сработал, потому необходимо применить еще что-то. Когда «Ваше досье» перейдет к следующему звонящему, то от предыдущего ему достанется краткая аннотация результатов предыдущих бесед с вами. Там может быть указано, что «Связь прервалась», работники сразу говорят, что это клиент бросил трубку. Такое давление на психику призвано поставить вас на место убегающего, прячущегося, боящегося. Должен заметить, крайне часто, если диалог идет долго и не в пользу звонящего работника они и сами не брезгуют бросить трубку. Как вы понимаете, не всегда они там запишут даже «обрыв связи», скорее всего зафиксируют ваш «Отказ».

Отказ от оплаты по кредиту означает, что звонки вам будут продолжаться. Увы, банки желают получить прибыль любым способом, потому квалификация звонящих настолько низка порой, что они убеждены, что банковскую тайну можно разглашать родственникам, хотя это абсолютно неверно. Работники банков могут просить помочь заплатить за родственника-заемщика, если он указал вас в договоре как контактное лицо. Любые средства, причем незаконные, будут ими использоваться по телефону. Масса лживых ухищрений используется, чтобы выйти на связь с самим заемщиком, если на его телефоне отвечает законный представитель. Задача банка общаться напрямую с заемщиком, и это связанно ни с тем, что банк свято соблюдает банковскую тайну, это связано с тем, что простого обывателя (безграмотного человека) легче задавить в разговоре глупыми пугалками на подобии уголовной ответственности по 159 статье УК РФ или 177 УК РФ. Можно начать стращать тем, что по вашему месту работы будет произведен выезд работника банка или он приедет по адресу проживания. Кредитная тематика является узкоспециализированной. Я не хочу, чтобы вы думали, что она очень сложная, ничего сложного нет, просто нужно время и желание разобраться досконально в конкретном вопросе! Но сама тематика узкая даже для юристов, поскольку она находится на стыке как бухгалтерии, так и юриспруденции. Обывателю самому без знаний или помощи будет сложно начать отвечать на вопросы звонящих. На него будут пытаться надавить. Чтобы быть уверенным необходимы практические знания, либо теория, которая уже проверена. Пусть у каждого индивидуальный случай, но есть некие общие постулаты и в кредитной тематике. Незнающий человек, застигнутый врасплох как правило начинает оправдываться, суетиться, придумывать как попытаться уйти от ситуации, при этом говоря очень много и необдуманно. Такая «стратегия» крайне неверная, если вы не уверены в том, что сможете ответить, помните, что у вас есть даже в суде право закрепленное в статье 51 Конституции РФ не говорить ничего против себя, и оно действует везде, в том числе и с работниками банка и коллекторами. Более того, по телефону нельзя никого точно идентифицировать, потому что все в юриспруденции всегда закрепляется на бумаге с подписями и печатями, иначе это все пустые звуки, также как фиксация отказа от оплаты.

Уклонение от уплаты кредита — основная причина возникновения серьезных конфликтных ситуаций между кредиторами и должниками. Коммерческие банки вырабатывают последовательную процедуру принудительного взыскания фиксированной суммы долга, которая чревата для неплательщика большими неприятностями. Сначала кредитор путем предоставления дополнительных услуг попытается деликатно подтолкнуть заемщика к добровольной выплате долга. Возобновить поступление средств в счет запланированного погашения займа помогут процедуры, предполагающие отсрочку выплат, консолидацию, рефинансирование или реструктуризацию задолженности. Если пересмотр условий сделки не увенчается успехом, финансовое учреждение приступит к активной фазе принудительного взыскания.

Процедуры, позволяющие улучшить условия погашения кредита

Действия банка в случае возникновения систематических просроченных платежей по кредиту:

  1. Информирование клиента о нарушении условий сделки и согласованного ранее графика выплат.
  2. Ввод штрафных санкций. Осуществление начисления пени за каждый из дней просрочки.
  3. Приглашение должника в офис финансового учреждения для поиска решений сложившейся ситуации.
  4. Обсуждение с заемщиком вопроса немедленного пересмотра условий сделки и корректировки действующего графика платежей.
  5. Предоставление обширного перечня дополнительных услуг, позволяющих восстановить платежеспособность клиента.
  6. Приглашение частных сборщиков долгов, которые в дальнейшем будут работать с неплательщиком.
  7. Использование обеспечения сделки (изъятие залога или привлечение поручителя) для возмещения убытков.
  8. Подача в суд искового заявления с требованием принудительно погасить долг.
  9. Продажа конфискованного ранее судебными приставами имущества на открытых торгах.
  10. Направление полученных после аукциона средств на выплату задолженности.

Неплательщика в любом случае ждет продолжительное разбирательство с кредитором, избежать которого можно только путем добровольного погашения долга. Коммерческий банк готов войти в положение должника, когда клиент выражает заинтересованность в изменении условий сделки. Обычно это происходит, если ухудшение текущего финансового состояния произошло по независящим от заемщика причинам.

В этом случае клиент обязан лично обратиться в ближайший офис финансового учреждения, указав объективные основания для подключения опции кредитных каникул, консолидации, рефинансирования или реструктуризации долга.

Возможные причины появления просроченных платежей:

  1. Технические сбои и неисправности в работе системы учета (эквайринга) платежных операций.
  2. Невнимательность заемщика, которая приводит к пропуску крайних сроков выплат и недостаче средств.
  3. Повышение банковской комиссии за выполнение транзакций без предупреждения клиента.
  4. Ошибки персонала финансового учреждения, занимающегося обработкой платежей.
  5. Умышленное игнорирование клиентом согласованных ранее условий сделки.
  6. Непредвиденные обстоятельства и чрезвычайные ситуации, мешающие заемщику своевременно погасить долг.
  7. Резкое ухудшение платежеспособности клиента в результате временных финансовых трудностей.
  8. Мошеннические действия со стороны заемщика.

как отказаться от выплаты кредита

Кредиторы часто вовсе не обращают внимание на небольшие технические просрочки и задержанные в течение нескольких дней платежи. В случае возникновения проблем по вине сотрудников банка, штрафные санкции по отношению к пострадавшему заемщику не накладываются. Если причиной просроченных выплат является снижение платёжеспособности в результате действий злоумышленников, болезни или увольнения с основного места работы, заемщик может претендовать на пересмотр условий первоначальной сделки. Отсрочку платежей получают клиенты, которые столкнулись с незапланированными затратами после стихийного бедствия, экономического кризиса или техногенной катастрофы.

Банки отказывают в рефинансировании и реструктуризации долга, если клиент умышленно уклоняется от выплат. Свое решение сотрудники финансовых учреждений могут также обосновать, отталкиваясь от фактов систематического нарушения заемщиком графика выплат. Наличие плохой кредитной истории и отрытого в отношении должника судебного расследования по факту экономических преступлений снижает вероятно заключения мирового соглашения с банком. В этом случае кредитору безопаснее взыскать долг через суд.

Последствия отказа от выплаты кредита:

  1. Накопление долгов в результате начисления процентов, комиссий, штрафов, пеней и неустоек.
  2. Снижение платежеспособности. Ухудшение кредитной истории и текущего уровня кредитного рейтинга заемщика.
  3. Продажа долговых обязательств третьей стороне по договору уступки прав требования.
  4. Изменение условий сделки в худшую для заемщика сторону (повышение процентных начислений).
  5. Привлечение коллекторов.
  6. Осуществление надоедливых телефонных звонков и рассылки писем с требованием погасить долг.
  7. Признание должника банкротом в рамках прописанной законом процедуры.
  8. Продолжительное судебное разбирательство.
  9. Арест, конфискация и реализация имущества, принадлежащего должнику.
  10. Тюремное заключение в случае нарушения действующего законодательства.

Проблемные долги и просроченные задолженности всегда отрицательно сказываются на общих показателях финансовых результатов работы банка. По сути, каждый неплательщик приносит кредитному учреждению убыток, возместить который можно только посредством наложения штрафных санкций. Нередко к появлению задолженности приводят необоснованные комиссии и умышленно завышенные проценты по кредиту. В этом случае клиент может оспорить требования кредитора. Наличие скрытых платежей и ошибок, допущенных в процессе составления договора, может послужить основанием для пересмотра, аннулирования или признания сделки недействительной.

Кредитор не имеет права:

  • Официально или неофициально требовать досрочное погашение действующего кредита, если заемщик исправно вносит платежи.
  • Звонить клиенту в нерабочее время.
  • Проникать на личную территорию должника.
  • Угрожать физической расправой.
  • Использовать различные методы давления, в том числе шантаж и угрозы.
  • Изымать имущество неплательщика без соответствующего предписания суда.
  • Свободно распространять информацию о сделке.
  • В одностороннем порядке изменять первоначальные условия договора.

Крупные кредитные организации заботятся о своей репутации, поэтому индивидуальная работа с должником предполагает только информирование о необходимости погасить кредит. Звонки от сотрудников банка или привлечённых коллекторских агентств начнут поступать в случае регулярного нарушения условий сделки. Согласно действующему законодательству, должностные обязанности сборщиков долгов жёстко ограничены, а любые посягательства на собственность заемщика рассматриваются в качестве уголовного преступления.

Если дело о неуплате по кредиту все же дойдет до суда, должнику следует обратиться к опытному юристу. Специалист представляет интересы клиента во время судебных заседаний и последующих процедур, связанных с принудительным погашением долга. Спросом пользуются также услуги антиколлекторских агентств, представители которых защищают должника от противозаконных действий со стороны кредиторов и сборщиков долгов.

Вас также может заинтересовать:

Последствия банкротства физического лица

Что происходит после официального признания гражданина неплатежеспособным? Как инициировать процедуру реструктуризации задолженности с постепенной выплатой? Можно ли утвердить мировое соглашение? Нюансы конфискации и продажи имущества должника.

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Популярные ошибки при погашении кредита

Кредит — ответственная процедура, к которой нельзя подходить невнимательно. Мы расскажем вам о типичных ошибках при погашении кредита, и о тех проблемах, которые могут возникнуть, если вы все же допустите эти ошибки. Статья обязательна к ознакомлению тем, кто хочет взять кредит впервые.

Оформляя кредит, заемщик берет на себя определенные финансовые обязательства. Их объем и аспекты возврата денег четко прописаны в договоре. В случае невыполнения должником своей части обязанностей заимодатель имеет право подать иск в суд или продать долг третьей стороне. Но все же если сложилась критическая ситуация и постепенно возвращать долг не получается, есть несколько законных способов отсрочить конечную дату возврата займа, а в некоторых случаях — вообще не платить его.

Что делать, если нечем платить кредит?

При возникновении любых финансовых трудностей нельзя просто ждать накопления долга и момента, когда банк сам предъявит претензии. Необходимо сразу искать выход из сложившейся ситуации. Если остается такая возможность, нужно хотя бы вносить обязательные платежи или сумму процентов за пользование деньгами. Это позволит не усугублять ситуацию и выиграть немного времени. В любом случае уже взятый кредит нужно будет возвращать. Счастливые исключения очень редки, и рассчитывать только на удачу не стоит. Также можно обратиться в финансовое учреждение, объяснить свою проблему и договориться о решении проблемы. У каждого банка и МФО свой уровень лояльности в плане взаимодействия с должниками, но каждая ситуация всегда рассматривается индивидуально. Клиент вправе рассчитывать на реструктуризацию займа, рефинансирование, кредитные каникулы и другие меры оптимизации долга, что значительно облегчит его возврат.

Что нужно делать, если нечем платить кредит?

  1. Перечитываем кредитный договор, уточняем свои финансовые обязательства, ответственность за просрочку платежей, срок возврата кредита.
  2. Обращаемся в банк с заявлением о невозможности выполнения взятых обязательств с подробным указанием причин (важно подтвердить их документально) и предлагаем свой срок разрешения проблемы, а также способы частичного погашения займа.
  3. Делаем все для того, чтобы регулярно вносить максимально возможные для себя платежи. Если условия кредитного договора не позволяют этого, стоит серьезно рассмотреть вариант рефинансирования, что позволит переоформить кредит в другом банке на более благоприятных условиях, хотя возникнут другие нюансы – жесткие требования к срокам возврата и обслуживанию нового кредита.

Совет: если у человека исчерпаны все ресурсы для погашения взятого долга, он как физическое лицо имеет право воспользоваться процедурой банкротства.

Можно ли вообще не платить кредит?

Вообще не платить кредит не выйдет в любом случае. Каждое финансовое учреждение страхуется от таких ситуаций и прописывает в договоре условия, которые обезопасят его от больших убытков. Если заемщик откажется вносить платежи по займу, поменяет место жительства, будет скрываться, это не облегчит ситуацию, а, наоборот, усугубит ее. Общий срок исковой давности начинается с момента внесения последнего платежа и длится 3 года. В течение этого периода банк имеет право подать в суд на должника, передать долг третьему лицу – коллекторскому агентству (такие компании зачастую работают не в правовом поле, но немногие заемщики хорошо знают свои права и могут противостоять их действиям). В дальнейшем исполнительная служба может описать имущество должника и инициировать его продажу. Даже если физическому лицу удастся признать себя банкротом, его собственность будет распродана на торгах. Поэтому такая процедура с руки не всем и предусматривает большие затраты.

Есть случаи, когда мелкие долги, взятые в МФО или небольших банках, после нескольких попыток найти или связаться с заемщиком списывают. Но рассчитывать на такую лояльную политику и удачное стечение обстоятельств не стоит. Большинство финансовых учреждений никогда не упускает свои деньги, тем более что гарантии их возврата всегда прописаны в кредитном договоре, а его условия одобрены подписью заемщика.

Как законно не платить кредит банку?

Законно не платить кредит банку в полном объеме не получится, но есть некоторые способы, которые позволят уменьшить сумму долга и увеличить срок его возврата. Каждая ситуация индивидуальна, и выбирать оптимальный вариант необходимо с учетом своих возможностей и требований с другой стороны (например, получить статус банкрота можно лишь после накопления определенной суммы долга и т.д.).

Важно: заемщик получит возможность не платить проценты за пользования кредитом, если выберет кредитную карту с льготным периодом и будет строго придерживаться всего нескольких условий.

Попытаться договориться с банком

В случае возникновения проблем с выплатами лучший вариант для заемщика – попытаться договориться с банком. Официально не платить кредит не выйдет. Это не даст возможности избежать возврата долга, но позволит выйти из тяжелой финансовой ситуации с минимальными потерями и не оттягивать срок постепенного погашения займа.

Реструктуризация

Реструктуризация долга – один из самых популярных и доступных способов восстановления платежеспособности заемщика. Он состоит в том, что банк изменяет порядок оплаты платежей по кредиту, а также их размер на определенный срок. Главная цель заключается в оптимизации процесса погашения займа. Это выгодно клиенту, ведь он получает дополнительное время для восстановления платежеспособности, и банку, потому что сохраняется приемлемая категория кредита, продолжают поступать проценты, а в результате клиент вернет по крайней мере основную часть долга.

Принимая решение одобрить или нет реструктуризацию долга, финансовое учреждение берет во внимание несколько моментов: финансовое состояние заемщика, перспективы возврата долга, оценку его готовности к сотрудничеству. Процедуру проводят в несколько этапов: определение целей, диагностика проблем, разработка стратегии и программы платежей, осуществление реструктуризации в соответствии с планом действий. Для банка эта процедура в большинстве случаев более выгодна, чем взыскание, поэтому чаще всего такое прошение от заемщиков, которые столкнулись с временными финансовыми трудностями и не могут исполнять обязательства по кредиту в полном объеме, удовлетворяют. Период, на который изменяется график платежей во время реструктуризации, называют льготным. До его окончания клиенту нужно исправно вносить платежи.

Условия в каждом банке разные и оговариваются с заемщиком индивидуально. Для рассмотрения возможности реструктуризации необходимо подать комплект документов, которые подтвердят ухудшение финансового состояния (потеря работы, тяжелая болезнь), и заявление. Финансовое учреждение пойдет навстречу клиенту, если он убедит его в том, что трудности временные, и он не отказывается от выполнения своих обязательств. Немаловажную роль играют статус кредитной истории и размер долга. Кредитор не обязан предоставлять отсрочку, но после внесения изменений в законодательство и введения процедуры банкротства физических лиц банки отказывают в реструктуризации очень редко.

Рефинансирование

Часто для оптимизации погашения задолженности банки предлагают воспользоваться процедурой рефинансирования. Это означает перекредитование долга в другом финансовом учреждении с более выгодными для клиента условиями. То есть клиент получает новый кредит на более выгодных условиях для погашения долга в другом банке. Каждое финансовое учреждение, предоставляющее такую услугу, предъявляет индивидуальные требования к максимальному лимиту, характеристикам заемщика, сроку предоставления и процентной ставке. Как правило, рефинансирующий банк самостоятельно договаривается с заемщиком и решает организационные вопросы. Клиенту нужно только собрать документы, а также подать соответствующее заявление (если договором разрешено досрочное погашение займа).

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это отсрочка погашения части платежа по займу на срок до года. В большинстве случаев клиент выплачивает только начисленные проценты или их часть, а срок кредитования на период каникул может как увеличиваться, так и оставаться без изменений. Согласно специальному режиму обслуживания таких займов сначала возвращается основная сумма долга, потом – начисленные проценты, в последнюю очередь взимают штрафы и пеню.

Кредитные каникулы могут иметь и другой формат: банк предлагает продлить срок возврата, но в то же время увеличивает конечную сумму выплат. То есть, несмотря на уменьшение ежемесячных платежей, клиент переплачивает больше, чем до внесения изменений. Часто кредитные каникулы рассматривают в контексте реструктуризации, а некоторые финучреждения, наоборот, обособляют этот способ оптимизации займа.

Российские банки предлагают оформление кредитных каникул в нескольких форматах. В рамках:

  • реструктуризации (клиенту понадобится подать специальное заявление);
  • сотрудничества с конкретным застройщиком – ипотека (в таком случае банк и застройщик вместе создают новую схему платежей, по которой некоторое время должник вообще не гасит задолженность или делает это частично);
  • отдельных акций лояльности (чаще всего такой вид кредитных каникул доступен не только должникам, но и тем, у кого нет проблем с текущими доходами, кто заинтересован в увеличении своего бюджета, крупной покупке, то есть в разовом переносе платежа, и готов заплатить за эту услугу).

Чтобы кредитные каникулы были одобрены банком, клиенту нужно предоставить документальное подтверждение объективных причин, обусловливающих необходимость отсрочки (например, тяжелое заболевание, потеря единственного источника дохода, смерть кормильца, декретный отпуск и т.д.). Также понадобится подготовить специальный комплект документов.

Оспорить кредитный договор

Чтобы избежать возврата кредита в полном объеме или частично, клиент может попытаться оспорить кредитный договор. Но важно понимать, что запуск этой процедуры еще не является гарантией освобождения от финансовых обязательств перед банком. Необходимо подготовить качественную доказательную базу, грамотно сформировать правовую позицию и убедить в этом суд. Он в свою очередь руководствуется только законом и не примет во внимание надуманные причины.

Основаниями для оспаривания кредитного договора могут стать следующие причины:

  • неознакомление клиента с полными условиями предоставления кредита, введение его в заблуждение, если клиент докажет, что действовал под принуждением, влиянием обмана, угрозы, не понимал последствий своих действий;
  • несоблюдение при заключении договора установленного порядка, например, письменной формы, других требований;
  • заключение договора с заемщиком, у которого нет на это права;
  • если кредитная организация не имеет лицензии на момент заключения договора;
  • нарушение условиями договора нормативно-правовых актов и т.д.

Если заемщик докажет неправомерность действий банка, ему нужно будет вернуть только потраченную сумму и проценты за пользование деньгами без учета комиссий и штрафов, которые должны быть списаны. Но важно учитывать и то, что должник, начав оспаривание, может потерять больше, чем ожидает получить, ведь бремя погашения судебных издержек ложится на него. Процент выигрышей довольно невысок, и чаще всего такой исход получают ситуации, когда банк действительно допустил грубую ошибку при оформлении кредитного договора. Если нарушений с его стороны нет, нежелание клиента возвращать долг не поможет избежать выплаты кредитной задолженности.

Использовать страховой полис

В некоторых случаях не платить кредит можно, использовав страховой полис. При заключении договора о займе практически всегда оформляется страховка, и при наступлении страхового случая (он может быть разным – потеря работы, тяжелая болезнь, смерть и т.д.) страховая компания выплатит долг вместо заемщика. Но здесь есть очень много нюансов и тонкостей. Даже если все законно и клиент прав, ему нужно подтвердить свою позицию документально, а иногда и в суде.

Необходимо очень внимательно отнестись к изучению пунктов страхового договора перед его подписанием. Часто заемщики не уделяют этому вопросу достаточно внимания и в итоге сами страдают от этого. Например, под страховым случаем «потеря работы» человек может понимать факт увольнения, а в документе будет прописано, что имеется в виду потеря трудоспособности, получение инвалидности, увольнение только по причине сокращения и подобное. Также в договоре четко указан объем возможных выплат – вся задолженность или сумма без учета процентов и штрафов. Даже наличие страхового случая не освобождает клиента от погашения кредита. Пока страховая организация не перечислит деньги, он обязан вносить регулярные платежи. Подтасовать наступление страхового случая (например, увольнение по причине официального сокращения, присвоение инвалидности) и таким путем добиться выплат довольно непросто. Страховая компания не захочет просто так расставаться со своими деньгами, поэтому всегда тщательно все проверит. Нередко свое законное право на выплату страховки по кредиту заемщику приходится доказывать в суде.

Выждать срок исковой давности

Некоторые клиенты банка, у которых возникли финансовые трудности, серьезно рассматривают вариант выжидания срока исковой давности, чтобы банк не получил возможности потребовать возврата долга в судебном порядке. Но такой способ уклонения от уплаты долга не совсем законен и вряд ли приведет к положительному результату. Некоторые заемщики, особенно если сложилась благоприятная ситуация и ослабился контроль учреждения (например, в случае его реорганизации или банкротства), решают как можно дольше избегать общения с банком, чтобы выждать срок исковой давности и в итоге вернуть меньшую сумму долга. По общему правилу срок исковой давности составляет всего 3 года (ст. 197 ГК РФ).

Но, с другой стороны, законодательством предусмотрено наказание для тех заемщиков, которые намеренно не погашают свою задолженность и скрываются. Кроме этого, часто в кредитном договоре прописывается специальный пункт, который дает банку право потребовать досрочного погашения кредита, если, например, должник будет заподозрен в злонамеренном уклонении от уплаты кредита или докажут его неправомерные действия. Этот способ будет эффективным только при условии пассивности банка, если он не обратится в коллекторские агентства и не подаст иск в суд в течение 3 лет, что маловероятно.

Инициировать процедуру банкротства

При выполнении некоторых условий (с октября 2005 года) физическое лицо может оформить процедуру банкротства, избежав необходимости погашать кредит в полном объеме. Гражданина могут признать несостоятельным, и он будет обязан инициировать банкротство, если общая сумма задолженности по всем обязательствам (кредит, коммунальные услуги, налоги и т.д.) превысит 500 000 руб., а ежемесячные выплаты будут просрочены не менее чем на 3 месяца. Если сумма меньше – человек сохраняет свое право на этот статус, но тогда придется доказывать его, и после внесения ежемесячных платежей по кредиту на руках у заемщика должно оставаться меньше прожиточного минимума.

Заявителю нужно направиться в арбитражный суд с обращением, списком кредиторов, суммами долгов, информацией о просрочках и т.д. не позднее 30 рабочих дней с момента, когда он узнал о сумме задолженности. Инстанция проверит обоснованность заявления и наличие крупных покупок. При положительном исходе суд наложит арест на имущество заемщика и назначит финансового управляющего, который будет управлять процессом. За попытку утаивания имущества, а также денежных средств предусмотрена ответственность, в том числе уголовная. Имущество распродают на торгах в течение 6 месяцев в пользу кредиторов, а оставшаяся сумма аннулируется. Переписывать имущество на друзей, родственников, делать долговую расписку другу на большую сумму, вследствие чего он получит свою часть доходов от продажи имущества, незаконно.

Некоторую собственность по закону продать нельзя:

  • единственное жилье (ипотечные квартиры и дома не в счет);
  • вещи обычного домашнего обихода (но предметы искусства, драгоценности и предметы роскоши стоимостью больше 100 тыс. руб. продают);
  • вещи индивидуального пользования;
  • имущество, необходимое для профессиональной деятельности, стоимостью не дороже 600 тыс. руб.;
  • собственность, которую невозможно взыскать согласно гражданскому законодательству.

Статус банкрота действителен в течение 5 лет. Его оформление – это серьезный шаг, который ограничивает карьерный рост (например, появится запрет занимать руководящие должности), навсегда оставляет негативный след в кредитной истории, часто создает проблемы при трудоустройстве. К тому же сама процедура оформления банкротства является недоступной для многих граждан и далеко не всегда дает ожидаемые результаты. Прежде всего нужно оплачивать услуги финансового управляющего (в заявлении указывают сумму вознаграждения – 2% от суммы проданного имущества и фиксированную часть – не менее 10 тыс. руб. за каждую процедуру), учесть дополнительные траты, например, уплату госпошлины, почтовые расходы и т.д. Суд может не принять во внимание аргументы должника и не признать его банкротом, а предложить реструктуризацию кредита

Совет: статус банкрота не освобождает от абсолютно всех обязательств. Гражданин все равно будет обязан платить долги личного характера – алименты, компенсацию за моральный вред, вред, причиненный жизни и здоровью.

Ответственность для злостных неплательщиков

Заемщик, оформив кредит, не может отказаться от своих обязательств и не гасить долг. Для злостных неплательщиков законом предусмотрены разные меры воздействия и наказания. При формировании крупной или длительной задолженности банк сначала уведомляет клиента о существующей проблеме, предлагает пути ее решения, а затем может обратиться к коллекторам или подать иск в суд. Если после вынесения судебного решения заемщик не выполнит его предписаний, инициируется исполнительное производство, в результате чего ФССП должна взыскать сумму кредита с должника. Также выплаты могут вычитать из зарплаты. В случае злостного уклонения от оплаты задолженности в крупном размере (больше 2 млн 250 тыс. руб.), по отношению к заемщику, который не выполняет свои обязательства, суд может назначить особые меры воздействия согласно ст. 177 УК РФ:

  1. Штраф в размере до 200 тыс. руб. или в объеме заработной платы, а также другого дохода в течение 18 месяцев.
  2. Обязательные работы до 480 часов или принудительные работы до 2 лет.
  3. Арест до 6 месяцев.
  4. Лишение свободы на срок до 2 лет.

Роль поручителей при исполнении кредитных обязательств

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого гражданина нести ответственность за исполнение им взятых обязательств. После наступления срока исполнения основного обязательства поручитель принимает на себя задолженность основного заемщика. В случае невыплаты должником кредита, накопления задолженности и отказа погашать ее, поручитель будет обязан уплатить кредитору сумму, предусмотренную договором.

Для современной банковской практики поручительство является традиционным способом обеспечения кредита. Очень важно внимательно прочитать договор о поручительстве перед его подписанием и получить оценку специалиста. Ведь степень исполнения кредитных обязательств поручителем может быть разной – выплата долга в полном объеме или в равной части с основным должником, включая проценты, штрафы. Обязательство поручителя наступает в момент, когда должник ненадлежащим образом выполняет свою часть обязательств или полностью игнорирует их. Если подобной ситуации не возникнет, ответственность поручителя тоже не возникает, но он в ответе за собственное невыполнение обязательств.

Услугами кредитной системы сейчас пользуются очень многие не только из-за финансового кризиса, но и по личным причинам. Несмотря на то что займ позволяет быстро решить возникшую проблему, сделать нужную покупку, немедленно достигнув желанной цели, оформляя его, необходимо быть предельно внимательным и уверенным в своих силах. Эксперты не рекомендуют брать кредит, если регулярные выплаты будут превышать 30-40% ежемесячного дохода. При возникновении серьезных финансовых трудностей есть несколько способов уменьшить сумму платежей, увеличить срок возврата, а иногда и вовсе избежать возврата практически всей суммы долга.

как отказаться от выплаты кредита

Как правильно отказаться от выплаты кредита?

Большинство заемщиков, оформляя кредит, надеются, что выплатят его в срок и без проблем. Но жизнь непредсказуема, и порой возникают ситуации, когда человек, оформивший кредит, не может выполнять свои обязательства перед банком. В этом случае можно поискать способы, которые позволят отказаться от выплаты кредитного долга на законных основаниях.

Послабления для заемщика

Ни банк, ни какой-либо иной кредитор не пойдет на прощение долга, но если заемщику удастся доказать возникновение серьезных проблем, то он сможет получить некоторые послабления. К числу таких вот послаблений относится проведение реструктуризации кредита. Таким образом, уменьшается финансовая нагрузка на должника – снижается размер ежемесячного платежа. Еще одним вариантом послабления является проведение рефинансирования, которое позволяет погасить проблемный кредит за счет нового займа, полученного на новых более выгодных условиях.

Для кого-то такие предложения могут показаться спасением, но не всегда. На реструктуризацию соглашаются не все — из-за увеличения срока кредитования и, как следствие, подорожания кредита. Рефинансирование тоже не всегда помогает заемщику пережить финансовые трудности – оно, наоборот, может загнать в большие долги.

Отказаться от кредита полностью

Избавиться от кредита, который нет возможности выплачивать, можно только через суд. Причин провести судебное разбирательство может быть много. Обычно в суд обращается банк, который перестал получать от заемщика обязательные кредитные платежи. Когда ответчиком становится человек, который рассказывал банку о своем непростом положении, но при этом кредитор не захотел отнестись с пониманием к нему, суд может принять решение уменьшить размер пени и штрафов, а иногда и вовсе их отменить.

Чтобы иметь доказательства, которые можно будет представить в суде, заемщику необходимо хоть как-то производить погашение кредита, и при этом активно общаться с банком в письменной форме. При этом можно будет просить провести реструктуризацию или рефинансирование займа, можно попробовать оформить отсрочку выплаты кредита, представив документы, которые подтвердят проблемы финансового плана.

Ответы банк должен давать в письменной форме. Их следует сохранять и в случае судебных разбирательств представлять в качестве доказательств своего желания мирно разрешить вопрос с долгами. Тело кредита в любом случае придется выплачивать.

Заемщик также имеет право подать в суд, чтобы разорвать кредитный договор. Делать это можно в том случае, если в договоре имеются пункты, нарушающие действующие законы. Возможным считается расторжение договора и в том случае, когда его условия являются кабельными.

Существует еще один способ избавиться от большого проблемного кредита, который подойдет юридическим лицам – объявить себя банкротом. Кредитная задолженность в этом случае должна превышать 500 тысяч рублей с просрочками по платежам более одного квартала. В этом случае принимать решение тоже будет суд. Это решение может быть принято как в пользу человека, имеющего кредит, так и в пользу кредитора – все зависит от ситуации.

Если оказаться от кредита не удастся, можно попытаться получить получить кредитные каникулы.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *