Как обманывают банки с кредитами?

Здравствуйте, друзья!

Наверное, не осталось ни одного человека в нашей стране, который бы не пользовался каким-нибудь банковским продуктом. Это могут быть дебетовая или кредитная карты, вклады, кредиты и многое другое.

За последнее время я написала множество статей на банковскую и финансовую тематику. И назрела статья о проблеме, с которой сталкиваются все больше и больше клиентов. Сегодня разбираем, как обманывают банки и как с этим явлением бороться.

К сожалению, все рассмотренные в статье случаи нельзя в полном смысле этого слова назвать обманом или разводом. Банки наказывают нас рублем за невнимательность, излишнюю торопливость и финансовую безграмотность. Поэтому в наших силах сломить сложившийся стереотип, что банки – это сплошные обманщики, которые только наживаются на простых людях.

Мы давно уже живем в стране с рыночной экономикой, а банк – это коммерческая организация. Он зарабатывает деньги, в том числе и на некомпетентности клиентов. Так почему мы позволяем это делать?

Начинаем разбирать основные моменты, на которые следует обращать внимание, когда вы приобретаете какой-то банковский продукт. Уверяю вас, что в этом случае знание – сила, которая не даст ввести в заблуждение или обмануть.

Непогашенная карта

Посчитайте, сколько банковских карт у вас на руках и сколькими вы реально пользуетесь. Точно все нашли? Не забыли посмотреть в ящиках, в папках с документами, в кошельках? Дело в том, что, если вы имеете карту, которой не пользуетесь и не собираетесь пользоваться, то ее срочно надо закрыть. Как это сделать?

Позвоните, а лучше всего придите в офис банка, выдавшего карту, дебетовую или кредитную. Заявите, что хотите ее аннулировать. Потребуется написать заявление и при необходимости вернуть карту банку.

Обязательно запросите подтверждение, что за вами не числятся непогашенные долги. Они могут возникнуть, если карта с годовым обслуживанием. Банк регулярно снимает деньги за эту услугу, а вы постепенно уходите в минус по овердрафту.

Овердрафт – это предоставление банком денег в долг, если на вашей карте не хватает собственных. Причем различают разрешенный и неразрешенный овердрафт. Про разрешенный мы поговорим подробнее чуть ниже. А технический или неразрешенный овердрафт вообще может наступить без вашего ведома, если такие условия прописаны в договоре на обслуживание карты.

Еще раз, как работает технический овердрафт? На вашей карте, которой вы уже давно не пользуетесь, 0 руб. Ежегодно банк списывает деньги за годовое обслуживание за счет овердрафта. Вы обязаны его погашать, потому что это по сути краткосрочный кредит. Но вы не знаете о списании и не вносите платежи в погашение долга. Вам начинают начислять штрафы и проценты со всеми вытекающими последствиями.

Как обезопасить себя от такой ситуации? Погасить все накопившиеся долги по неиспользуемой карте и аннулировать ее через банк. Или постоянно мониторить движения по счету, к которому привязана карта, чтобы вовремя заметить списанные суммы.

Непогашенный кредит

Вы взяли в банке кредит и добросовестно его погашаете каждый месяц. Наконец, настала долгожданная дата, вы внесли последний платеж. Кредит погашен полностью, вы выдохнули и благополучно забыли об этом через пару месяцев.

Вполне жизненная ситуация, когда через год или раньше вам начинают поступать звонки или СМС из банка с требованием погасить задолженность. Иногда по вашей вине, иногда по вине банка остается непогашенной какая-то незначительная сумма. Вместе с начисленными процентами, штрафами и пенями за несколько месяцев она может вырасти в приличный долг.

Особое внимание обратите на этот момент, если вы досрочно погашаете долг. Вам нужно запросить в банке остаток долга. Сотрудник вполне может ошибиться на пару десятков или сотен рублей, которые потом превратятся в тысячи.

Что делать, чтобы не остаться вечным должником банка и не испортить свою кредитную историю? После того как вы погасили кредит, обязательно оформите в банке справку об отсутствии задолженности.

Беспроцентный кредит в магазине

Абсолютно неправильно его называют рассрочкой. Это два разных продукта: кредит и рассрочка. И слово “беспроцентный” всего лишь маркетинговый ход, чтобы зацепить клиента. Если еще не читали про рассрочку в торговых сетях с участием банков, то коротко напомню, о чем речь.

Вы видите в магазине заманчивое предложение, в котором предлагаются товары в рассрочку без переплаты и первоначального взноса на 24 месяца. Как устоять против такой акции? Есть одно НО. Если при обращении к продавцу, он отправляет вас к представителю банка, то речь идет уже не о рассрочке, а о кредите.

Вы оформляете кредитный договор, в котором, в том числе, прописываются и проценты. Но здесь хочу успокоить, сумма процентов – это скидка, которую продавец дает банку на стоимость товара. Вам он ее не даст. Получается, что для покупателя цена действительно останется как на ценнике, а вот банк заработает на этой скидке прибыль.

Вроде бы клиент ничего не теряет. Товар в магазине стоит 20 000 руб. В течение 24 месяцев, например, вы и погашаете только 20 000 руб. Это, если вы внимательно прочитаете договор, и там не будет никаких скрытых комиссий. Поэтому до подписания изучите все условия: например, страховка, платное СМС-информирование и др.

Мой единственный в жизни кредит – это на покупку телефона. Торговая сеть DNS объявила о рассрочке. Я решила взять более современную модель. Кредитором оказался Почта Банк.

При оформлении договора мне составили график платежей, который я посмотрела до подписания. Сумма к погашению значилась больше, чем стоимость телефона. Оказывается туда включили страховку. Я отказалась от нее. Представитель банка уверяла, что тогда кредит не одобрят. В таком случае я стала прощаться. Видя, что клиент уходит, мне выдали кредит безо всякой страховки и прочих переплат.

Подключение дополнительных услуг

Как раз в продолжение предыдущей темы, поговорим еще раз о дополнительных услугах. Они, как правило, сразу включены в договор. И сотрудник банка не всегда вам об этом расскажет. Поэтому, если вы не читаете документы, тогда платите все, что вам подключат автоматически.

Самой распространенной услугой является страхование. Об этом я много писала и не только я. Если этот вопрос уже знаком вам, то просто перейдите к следующему разделу. Если нет, то давайте кратко обозначим основные моменты, которые должен знать каждый заемщик:

  1. С кредитами в одной связке часто идут страховки (жизни и потери трудоспособности, потери работы и т. д.)
  2. По ипотеке страхование имущества, передаваемого под залог, обязательно по закону.
  3. От всех других видов страховки можно отказаться до и после подписания договора (в течение 14 дней).
  4. Банки имеют право увеличивать ставку по кредиту, снижать одобренную сумму кредита без объяснения причин. Но одной из них может стать отказ от страховки, только вы об этом не узнаете. Некоторые банки сразу устанавливают пониженные ставки, если берете страховку, и повышенную, если нет.
  5. Отдельный случай – коллективная страховка. Ее практикуют некоторые банки (например, ВТБ, Почта Банк). От этой страховки отказаться после подписания кредитного договора нельзя.
  6. Прежде чем отказываться от страховки, особенно при кредите на длительный срок, оцените свои возможности по его своевременному погашению. Может, как раз она станет вашей палочкой-выручалочкой, если что-то случится.

Еще одной популярной услугой является СМС-информирование обо всех операциях по счету. Тоже советую подумать над этим вопросом, прежде чем отказываться. Если вы часто пользуетесь кредитной или дебетовой картой, то такая услуга не будет лишней. Она позволит моментально среагировать на действия мошенников или техническую ошибку банка. Вы, конечно, можете каждый день мониторить ситуацию с картами в онлайн-банке. Но вы, действительно, так делаете?

И еще один совет. Зайдите на финансовые порталы, такие как Банки.ру. Почитайте отзывы заемщиков и пользователей карт. Что они пишут? Там вы найдете много нюансов, о которых должны знать все пользователи банковских продуктов.

Разрешенный овердрафт

Чуть выше в статье я говорила о техническом или неразрешенном овердрафте. Но есть еще и разрешенный. Он подключается только с согласия клиента. Означает то же самое, что и технический. Если на банковской карте не хватает собственных денег, то банк даст вам в долг. Если до определенной даты вы его не погасите, начинается начисление процентов.

Часто такая услуга тоже включена автоматически в договор, а заемщик даже не подозревает об этом (потому что не читает документы). На карте есть деньги, вы их тратите. Может наступить момент, когда вы потеряете контроль и не узнаете, что расплачиваетесь в магазине уже чужими деньгами. Отсюда долги, проценты и т. д.

Если овердрафт вам не нужен, так откажитесь от него при подписании документов. Никто и ничто не может помешать вам это сделать.

Льготный период по кредитке

У многих есть кредитные карты со льготным периодом погашения. Как правильно рассчитать этот период? Возможны 3 способа:

  1. С даты начала расчетного периода.
  2. С даты первой покупки.
  3. По каждой покупке в отдельности.

У разных банков свой способ расчета. При оформлении кредитной карты узнайте способ расчета льготного периода по вашей карте, чтобы не оказаться в долгах. Многие начинают считать его с первой покупки. Например, купили 28 июня, отсчитывают 50 (или 60, 100, 120) дней от этой даты, а потом удивляются, откуда возник долг.

Если ваш банк использует способ расчета с начала расчетного периода, значит вам надо посчитать, сколько осталось с момента покупки товара до его окончания. Например, расчетный период начинается 1 числа каждого месяца, а покупку сделали 10 числа. Значит до конца льготного периода уже осталось меньше времени.

Обратите внимание, что льготный период в большинстве банков (есть и исключения) не действует на такие операции, как:

  • снятие наличных,
  • безналичные переводы,
  • операции в казино и некоторые другие.

Заключение

Первое и главное правило, которое должен неукоснительно выполнять каждый пользователь банковских услуг – это внимательно читать договор. Такая простая процедура может оградить нас от многих неожиданностей и неприятностей. Помните, хорошие банковские работники еще и обязаны быть хорошими психологами. Их даже обучают специальным приемам удержания клиентов. Не поддавайтесь.

Второе, повышайте свою финансовую грамотность. Банки умело пользуются прорехами в законодательстве, чтобы дурить людей. Возьмите, к примеру, ту же самую коллективную страховку. Наша страна еще очень далека от развитого и контролируемого банковского сектора, который заинтересован в развитии производства в стране и повышении благосостояния ее граждан.

Куда обращаться, если банк вас обманывает? В Арбитражный суд, Банк России и правоохранительные органы. Желаю, чтобы вы никогда не воспользовались этим советом. А что для этого надо? Правильно, читать договор.

Трудно представить себе жизнь без банков. Во всех странах они олицетворяют экономику и финансовые рычаги. Это мощные влиятельные структуры, которые зарабатывают деньги. Такова их цель. Банкам неинтересны моральные стороны своих действий, им важна прибыль.

СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:

Как обманывают банки?

Скрытые комиссии

Льготный период

Обман с пластиковыми картами

Комиссии за снятие наличных через банкоматы

Банки не сообщают о долге

Обман с зарплатными картами

Обманутые вкладчики

Итог

Люди обращаются к ним за деньгами, но получают их на условиях, которые выгодны только кредитным организациям. Пользуясь невнимательностью заемщиков и дырами в законодательстве, они извлекают дополнительную прибыль с каждого клиента.

Банкиры делают деньги из воздуха. Учтена каждая мелочь. Юристы составляют типовые договоры, которые ущемляют права клиентов, а заемщикам ничего не остается, как идти у них на поводу. Хочешь денег, играй по установленным правилам.

Как обманывают банки?

Законодательство пишется для банкиров. Госдума поддерживает это и принимает нужные решения. Неизвестно сколько это будет продолжаться, но к западным и европейским стандартам мы придем нескоро. Банки используют все способы, чтобы извлечь прибыль. Они финансовые организации и получение дохода их главная задача.

Уважаемые читатели!

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего «Правового Центра»

Москва: +7 (499) 938-40-59

С-Петербург: +7 (812) 467-39-61

Не гнушаются банки и обманом. Их способы откровенно нарушают не только гражданский кодекс, но и уголовный. ЦБ лишает лицензий недобросовестных игроков, но на их место приходят новые. В результате страдают клиенты и страховые компании, теряя миллиарды рублей.

Пока не будет законов способных жестко контролировать финансовую систему, банкиры не перестанут тянуть деньги при каждой возможности. И неважно мелкая сумма или крупная. Берут объемом, а не качеством.

Давайте рассмотрим основные уловки кредитных организаций, позволяющие оставить клиентов без гроша в кармане.

Скрытые комиссии

Информация о них указана в договоре мелким шрифтом со звездочкой-сноской. Люди невнимательно читают соглашение и не замечают подвоха. Суммы таких комиссий заоблачные. Например, при ипотеке используется незаконная комиссия за открытие счета. Потеря сотен тысяч рублей может стать результатом невнимательности заемщика.

Клиенты успешно ведут судебные тяжбы против банков и выигрывают процессы. Как бороться с незаконными комиссиями, читаем здесь.

Льготный период

Любимый банками способ обмануть клиентов. Носит массовый характер. Заемщику по акции предлагается получить кредитную карту со льготным периодом оплаты в 30-60 дней. За это время проценты не начисляются.

Человек соглашается на предложение и берет кредитку. Затем снимает с нее деньги и думает, что вернет их через 30 дней.

Обман заключается в том, что льготный период установлен с 1 числа месяца. Например, снял заемщик 25 числа деньги, а 1 уже должен вернуть. Льготный период составлял 5-6 дней. Ему начисляются проценты, а в дальнейшем штрафы.

Результатом подобного обмана становится долговая яма, в которой оказывается горе-заемщик.

Обман с пластиковыми картами

Банк может обмануть клиента с кредиткой. Выпускается карта с бесплатным обслуживанием на год. Клиент берет такую карту, она у него лежит, но деньги он не тратит. Затем банк выпускает новую карту и автоматически снимает плату за обслуживание. Карта уходит в минус, а человек становится должником.

как обманывают банки с кредитами

Подробности выясняются неожиданным образом:

  • заемщика не выпускают за границу;
  • появляются приставы;
  • приходит повестка в суд;
  • человек не может зарегистрировать имущество.

Комиссии за снятие наличных через банкоматы

Банки указывают, что комиссия за снятие наличности с банкоматов не взимается, даже если пластиковая карта принадлежит другой организации. Но все равно она спишется со счета. Фирма-эмитент заберет средства со счета под любым предлогом, например, за распределение денег по транзакции.

То есть, даже если оба банка, через которые проводится снятие наличных, укажут, что комиссии нет, по факту деньги спишут. Можно даже не обращать внимания на уверения кредитора.

Банки не сообщают о долге

У клиента образовался долг, например, платеж прошел на день позже. Банк начисляет штраф, а затем включает проценты. При этом клиент платит исправно. Через пару лет ему сообщается, что он должник. Сумма будет очень приличная.

Конечно, на основании Закона (О потребительском кредитовании) никто не обязан бегать за заемщиком, но согласитесь, что подобное отношение доставляет серьезные проблемы клиентам организаций.

На штрафах банки зарабатывают хорошие деньги, а в результате страдают простые люди.

Обман с зарплатными картами

Коммерческая фирма заключила договор с банком, на выпуск зарплатных карт для сотрудников. В договоре было указано, что банк может взимать комиссию за обслуживание, если в течение полугода не происходит движения по счету. Затем, компания заключает договор с другим банком и делает другие карты. Со счетов сотрудников автоматически списываются деньги, и они попадают в разряд должников.

как обманывают банки с кредитами

Обманутые вкладчики

Мухлевать с вкладчиками, любимое занятие банков. Предположим, вы решили забрать вклад раньше положенного срока, проценты вам могут не отдать.

Процентная ставка может быть даже ниже предписаний ЦБ, что противоречит закону.

Вклад может быть выдан не по первому требованию клиента, а через несколько дней. Причина простая, инкассация не привезла нужную сумму. Заказывайте деньги заранее. А в это время банк, крутит ваши законные средства, извлекая прибыль.

Итог

Отказываться от кредитов полностью нельзя, они серьезно могут помочь в различных жизненных ситуациях. Главное, внимательно изучить договор. Если сами не уверены, обратитесь к друзьям. У каждого есть знакомый юрист, который с удовольствием поможет.

Если вам необходима бесплатная консультация специалиста, напишите свой вопрос в комментариях к статье или задайте его дежурному юристу сайта в форме всплывающего окна. Также вы всегда можете позвонить нам по указанным телефонам. Мы обязательно ответим и поможем.

Вы не замечали, как кредитная карточка становится прожорливой и начинает без конца требовать оплаты задолженности?

Вы никогда не замечали, как ваша кредитная карточка, совсем недавно казавшаяся незаменимой, вдруг становится прожорливой и начинает без конца требовать оплаты образовавшейся задолженности? При этом вы пытались понять, откуда берутся нескончаемые долги, но так и не докопались до сути. Таразская газета «Знамя труда» попыталась выяснить, что становится причиной финансовой неразберихи у многих граждан.

Схема навязывания данных кредитов многим уже знакома. Человек, рассчитавшийся полностью с потребительским займом, получает телефонный звонок от менеджера банка. Ему предлагается взять в кредит определенную сумму. Даже если он отказывается, менеджеры начинают звонить ему еще и еще. Причем каждый раз поводом для разговора служат какие-нибудь акции или специальные предложения. Уломав человека таким образом, банк перегоняет на карточку, оставшуюся у клиента после предыдущего кредита, определенную сумму. Причем подчас люди соглашаются на это условие под натиском менеджеров, убедивших человека в беспроцентном характере ссуды.

«Вы можете не трогать эти деньги, – уверяют вас. – Но даже если воспользуетесь ими, то никаких процентов не будет начисляться в течение месяца (или двух месяцев) льготного периода.

Человек, привыкший считать банк честным и прозрачным, доверяет предложению. В течение нескольких месяцев он может и не трогать деньги на карточке. Но большинство граждан все-таки пользуется выпавшей возможностью. И стоит только снять немного денег через банкомат, начинается совсем другая игра. Спустя некоторое время вдруг выясняется, что клиент, не нарушивший льготный период и восполнивший деньги на карточке, все равно должен банку какую-то сумму. Если же вы все-таки воспользовались всей суммой, предложенной банком, то ваша карточка в течение долгого времени указывает вам на задолженность. С этой ситуацией столкнулась, к примеру, жительница Тараза Лола.

«Я получила кредит в банке на 160 тысяч тенге через платежную карточку, – рассказывает она. – Каждый месяц оплачивала по 15 тысяч тенге. Графика платежей у меня не было, поскольку объяснили, что он скользящий, мол, терминал сам укажет, сколько мне платить. В действительности так и вышло. Но почему-то мои платежи растянулись чуть ли не на три года! Я подсчитала, что за это время отдала банку более 400 тысяч тенге.

«Как правило, в подобных случаях банки уповают на договоры, которые были выданы клиенту ранее, еще при выдаче первого кредита, – прокомментировал ситуацию менеджер местного отделения одного из банков Андрей (имя по просьбе специалиста изменено по этическим соображениям). – Люди приходят за бытовой техникой, мебелью, машиной, берут товар в рассрочку прямо в магазине или салоне, подписывают кучу бумаг, среди которых соглашение об использовании кредитной карточки. Именно в этом документе, который большинство людей подписывают не задумываясь, и содержатся жесткие условия использования продукта. Причем в данном случае банку не обязательно прописывать их мелким шрифтом – клиент все равно не поймет, о чем идет речь».

Некоторые граждане предпочитают кредиты в ломбардах — так меньше мороки.

По словам эксперта, только генеральные условия соглашения практически во всех банках составляют от 30 страниц и более! Читать их от и до будет далеко не каждый клиент, здесь многие верят на слово менеджерам, которые зачастую не договаривают некоторые нюансы.

И все же почему проценты банков получаются чересчур уж высокими? Где скрыт тот самый механизм, который позволяет начислять дополнительные суммы на счета клиентов? Ведь это должно быть как-то юридически обосновано? Мы решили узнать это на примере одного из клиентов, который как раз таки имеет претензии к таразскому филиалу одного из финансовых учреждений. У него история, похожая на случившуюся с Лолой.

Итак, сей гражданин свой первый кредит получил в банке несколько лет назад, купив бытовую технику. В июне прошлого года он полностью рассчитался с банком, но через некоторое время ему стали поступать настойчивые предложения получить на свой карточный счет еще 360 тысяч тенге. Несколько раз клиент отказывался от такого счастья, но ему все же перечислили деньги. Вскоре он решил воспользоваться суммой по просьбе одного из родственников. При этом 15 тысяч тенге банк сразу же удержал за снятие наличных и оплату страховой премии.

Далее клиент в течение одного года оплачивал от 25 до 30 тысяч тенге согласно показаниям терминала. По его подсчетам, с кредитом он уже должен был рассчитаться вскоре. Но когда пришел в банк за информацией об остатке задолженности, был неприятно удивлен: он должен банку еще 358 тысяч тенге. Его это возмутило: как же так, ведь он целый год производил платежи, неужели они не учтены?

Получить достоверную информацию или комментарий по этому поводу от сотрудников банка оказалось делом нелегким. Мы отправились к менеджерам одного из отделений. Выждав очередь, присели к столику и попросили девушку дать раскладку по данному кредиту. Надо сказать, она была весьма недовольна нашей настойчивостью. Девушка явно пыталась избавиться от нас как можно быстрее. Хотя до этого целых полчаса разъясняла человеку, как взять у них кредит. Смысл ее высказывания был такой: не надо было снимать деньги с карточки, и тогда бы ничего не было! Но пардон, как получить тогда эти деньги, если вы их на карточку и отправили?

«Надо читать договор! Вы же сами все подписывали! – сказала она.

Что правда, то правда. Клиент помнит, что подписывал кучу документов, но это было так давно, что теперь уже и не уверен, не подписал ли он вообще смертный приговор самому себе.

Что касается раскладки по кредиту – куда и зачем ушли деньги, то мы так ничего и не узнали. Девушка, вначале бодро взявшаяся за дело, не смогла объяснить главное – причину столь высоких набежавших процентов. В конце концов чтобы разобраться детально, менеджер посоветовала обратиться в головной офис с соответствующим заявлением.

Тогда наш корреспондент попросил разобраться в этом деле пресс-службу финучреждения, отправив соответствующий запрос в Алматы. Надо отдать должное ее сотрудникам: после их вмешательства ситуация прояснилась. Правда, оказалось, что состояние счетов клиентов является предметом банковской тайны, и разглашать сведения для прессы учреждение не имеет права. Нам предложили обставить дело следующим образом: клиент сам заходит в офис, где получает полную и компетентную информацию по своему кредиту.

Но мы настояли на том, что нам нужна информация для публикации в СМИ. Пресс-служба вскоре уладила все формальности: клиенту пришлось писать заявление в банк о том, что он согласен на разглашение банковской тайны по своему счету.

В итоге клиенту все же выдали распечатку с его счета, и выяснилась следующая картина. Гражданин заемщик действительно взял с кредитной карточки средства на общую сумму 398500 тенге. При этом за прошедшие 11 месяцев он уже вернул на карту 231500 тенге. Как выяснилось, из этой суммы погашена просроченная задолженность на сумму 3701 тенге (включая смс-рассылки, запрос баланса и т.д.), проценты за кредит 62183 тенге и обслуживание за ведение карт-счета… 78367 тенге! То есть за карт-счет заплачено больше, чем за проценты. Вот так неожиданно у клиента кругленькая сумма была списана за комиссию, о которой он и не подозревал.

Так сколько же реальных процентов составила эффективная ставка в данном случае? По словам Андрея, при вычислении эффективной ставки вознаграждения учитываются все комиссии и платежи в банк, за исключением страховой выплаты.

«Сумма страховки должна идти не в банк, а в страховую компанию, – говорит он. – То есть в другую организацию, пусть даже и аффилированную с банком. В вашем случае из 231500 тенге, внесенных клиентом в счет погашения долга, на страховку отправлено 16200 тенге. За ее вычетом сумма внесенных платежей равна 215300 тенге, а остаток ссудной задолженности на данный период составляет 358568 тенге. Если вы внесете эти деньги в счет погашения кредита сегодня (досрочное погашение) и банк не возьмет с вас за это штрафных санкций, то вы заплатите в итоге 573868 тенге. Из этой суммы вычтем просроченную задолженность, и у нас получится 570167 тенге. Без учета страховки это 43 процента за 11 месяцев, или эффективная ставка 47 процентов годовых. Но это при условии досрочного расторжения и отсутствия штрафных санкций. Иначе окончательная процентная ставка вырастает в несколько раз!»

Специалист признает, что ситуация со стороны обычных людей кажется весьма спорной. Фактически речь идет об обслуживании одного кредита, а банк взимает 22 процента годовых по договору плюс 24 процента за электронное и, кстати, автоматическое обслуживание. То есть клиент фактически дважды оплачивает одну и ту же услугу. И это при том, что с него отдельно удерживается сумма за годовое облуживание карты.

Тем не менее, специалист считает, что оспаривать в судебном порядке условия кредитования через карточку – дело малоперспективное. Так что не спешите разоблачать банк в хитрости и не пытайтесь доказать ему то, что вы попали в кабалу.

« Если обратить внимание на договор, то получается, что банк юридически прав, – считает Андрей. – В договоре клиентом подписаны такие пункты, как:

1. «Согласием с размером установленного Банком кредитного лимита является Активация Карты или использование Клиентом кредитного лимита».

2. «В случае, если в рамках отдельных Тарифных планов предусмотрены иные комиссии, связанные с обслуживанием Кредита, такие комиссии взимаются в порядке и в размерах, предусмотренных Договором».

3. «Банк вправе в одностороннем порядке изменять в сторону увеличения установленные на дату заключения Договора размеры и порядок расчета тарифов, комиссионных вознаграждений и других расходов по обслуживанию займа».

4. «Банк вправе в одностороннем порядке вводить новые виды комиссий в рамках заключенного Договора».

То есть если вы даже заявите в суде, что параллельно с основным долгом погашали другие комиссии, банк укажет на подписанный вами договор, в котором вы со всеми его условиями согласились.

Идем далее. Теперь выясним, почему основной долг перед банком погашается очень медленно, даже если вы добросовестный клиент. Здесь расчет идет следующим образом. На 30 апреля текущего года остаток ссудной задолженности нашего клиента составил 349794 тенге. 29 мая он внес в счет погашения кредита 24200 тенге. Каков остаток долга? Напрасно вы сейчас отнимаете от первой цифры вторую, получив 325594 тенге. Как бы не так! Из вашего платежа банк списывает 5632 тенге на проценты за кредит, 300 тенге – за финансовое сопровождение, 6960 тенге – за ведение карт-счета, 1412 тенге – за оплату страховой премии. В итоге считается, что вы внесли в счет погашения не 24200, а лишь 10196 тенге, и ваш основной долг перед банком уменьшился не намного – в нашем случае на 29 мая он составил 340090 тенге!

«Если клиент продолжит вносить по 24000 в месяц, то фактически данный кредит будет уменьшаться на 10 тысяч тенге ежемесячно, – говорит Андрей. Понадобится 34 месяца, чтобы полностью рассчитаться с долгом».

Вот почему ваши кредиты порой растягиваются на три года и более! Если же вы иногда снимаете с вашей карточки по 5 – 10 тысяч тенге на срочные нужды, то сумма долга снова увеличивается. Вы рискуете увязнуть в такой финансовой трясине, выбраться из которой будет непросто.

Несправедливо? Ужасно? Больно? Конечно. Но юридически, правда на стороне банка.

Так что же делать человеку, оказавшемуся в подобной ситуации? Ведь он попадает в замкнутый круг.

« Выход есть, но без жертв в данной ситуации не обойтись, – говорит специалист.  В таком случае нужно сейчас же бежать в банк и закрыть карту, которая съедает два процента ежемесячно от суммы задолженности. Взамен вы можете потребовать, чтобы остаток ссуды вам рассчитали как обычный кредит. Благодаря этой операции вы только на ведении карт-счета сэкономите от 30 до 70 тысяч тенге в год. Но самое главное, вы получите график погашения задолженности по фиксированным ежемесячным платежам и будете точно знать, сколько вы должны выплатить в конечном итоге».

В будущем специалист советует внимательно читать условия использования кредитных карт различных банков и определить для себя, кому из них вы могли бы доверять. Важно изучить предлагаемый договор от и до, проконсультироваться с теми, кто уже пользовался картой, почитать отзывы в Интернете. Даже если вам дают кредит и говорят, что перечислят деньги на карточку, не соглашайтесь. Требуйте выдачу денег наличными либо переводом на свой текущий счет (не путать с кредитным) или идите в другой банк.

Если же вам навязали кредитную карту при приобретении техники или мебели, то оплачивайте по ней только сам кредит. Не соглашайтесь на то, чтобы в дальнейшем вам в качестве бонуса перечислили денежные средства «без процентов». А самое главное – берите кредиты только в самом крайнем случае. В конце концов пожалейте себя и поберегите свои нервы.

У кого из нас нет кредита? Разве что у младенцев. А кто из нас не раскаивался в содеянном, проводя очередной платеж?

Кредитный специалист одного из банков на условиях анонимности рассказал о том, на какие уловки могут идти финансовые организации и чем рискует невнимательный клиент.

Откровения банкиров. Как нас обманывают при получении кредитов

Продать мечту

Банк заинтересован в увеличении прибыли любой ценой. Устроиться на работу специалистам достаточно просто, гораздо сложнее там выжить. Нужно обладать не только качествами менеджера, но и быть хорошим психологом с развитой интуицией.

На коротких курсах будущим кредитным менеджерам рассказывают о перечне документов для сделки и о том, как убедить человека, что ему нужен займ. Оказывается, в это нужно сначала поверить самому, тогда и убедить в этом другого будет проще.

Зарплата кредитных специалистов, как правило, напрямую зависит от количества выданных кредитов и процентов по ним, поэтому клиента стараются удержать любой ценой.

«Мне довелось работать в магазине бытовой техники. Туда обычно посылают новичков для опыта, так как суммы кредитов небольшие, а поток народа позволяет быстро набить руку, — рассказывает сотрудник банка Руслан.

— Не важно, что вы пришли в магазин всего лишь купить новое зарядное устройство для телефона, и засмотрелись на новый холодильник. Каждый из кредитных специалистов в зале, а также продавец-консультант уже «охотятся» на вас.

Как правило, все мы работаем в тандеме. В классической схеме уговоров на покупку к клиенту ненавязчиво подходит продавец, рассказывает о преимуществах одной модели, а потом другой.

Убедившись, что клиент уже «влюблён», продолжает нахваливать, упоминая между делом сладкие уху слова «акция», «распродажа», «самая выгодная цена в городе», «хит продаж», «всего две позиции в наличии».

А уж потом подключается кредитный специалист. Цель его проста – доубедить: «Всего за 1500 рублей в месяц вы станете обладателем самой широкой плазмы последнего поколения» — волшебные слова для тщеславных и бережливых.

В этом моменте главное, чтобы клиента не перехватил кредитный специалист другого банка, который предложит более выгодные условия».

Чтобы выполнить план продаж, представители банка готовы на всё. Молодые, амбициозные и беспринципные люди хорошо чувствуют себя в этой профессии. Тем более сейчас, когда общая покупательская способность снизилась, а на носу подведение итогов года. Новогодний ажиотаж банкам на руку.

Оболваненные мы

А проценты по кредиту – это вообще необъяснимая вещь. Менеджер банка понимает только одно – чем больше он продал кредитов, тем больше его зарплата.

«Я сам неоднократно пытался проверить реальный процент по кредиту и понял, что сделать это не просто. Многие из покупателей предпочитают не заморачиваться этим, радуясь тому, что, как им сказали, они будут платить один или два процента в месяц.

На самом же деле отдать банку придется более 24 и 40 процентов соответственно. Многим удобнее верить красивой рекламе о низких процентах, чем посчитать траты и понять, что их оболванили», — откровенничает Руслан.

Как правило, самые дорогие кредиты берут люди наименее состоятельные. Руслан признается, что до сих пор вспоминает молодую мамочку, которая пришла в магазин с двумя детьми и оформляла в кредит посудомоечную машину.

Дети очень беспокойно себя вели и женщине было не до прочтения бумаг, написанных, как водится, убористым печатным шрифтом. Понятно, что в условия договора клиентка не вникала. Так и купила посудомоечную машину стоимостью 15 тысяч, заплатив за нее почти 35 тысяч рублей за три года.

Такие спешащие и отвлекающиеся клиенты у банковских служащих самые любимые: мамочки с детьми, мужья с зудящими женами, влюбленные пары перед 14 февраля или 8 марта. В том же списке несведущие ни в товаре, ни в кредитах.

Основная черта таких клиентов – глупые вопросы, вроде того, а выгодно ли им это? Большинство из них вряд ли будут читать договор даже придя домой. Скорее всего, они просто добросовестно будут платить свой кредит.

О чем молчим?

Отдельная статья наживы – страховка. «Чаще всего страхуют жизнь, потерю работы и бытовую технику. Это также заведомо не выгодно для клиента, но принесет мне дополнительные бонусы к зарплате.

Вероятность того, что вы станете инвалидом или умрете через три года, очень мала. Добиться, чтобы банк выплатил за вас кредит в случае потери работы, очень сложно.

Ведь по условиям страховки вас должны непременно уволить по сокращению или объявить предприятие банкротом. Чтобы доказать поломку приобретенного в кредит товара, также придется попотеть», — рассказывает банковский служащий.

Как правило, страховка жизни и дополнительная услуга СМС-уведомления включаются в кредитный договор без предупреждений.

А если клиент попался бдительный, то у консультанта всегда готов ответ. Вроде того, что кредит уже одобрен, а изменение условий и повторное рассмотрение документов может повлечь отказ банка. Это, конечно, выдумки.

Как и еще одна частая фраза «специальное предложение действует для вас только сегодня».

Если клиент уже пришел за кредитом, но говорит, что по разным причинам не готов оформить сейчас, то это считается плохим сценарием для банковского менеджера — как минимум потерянный бонус к зарплате и понижение индекса эффективности.

Не удивляйтесь, если специально для вас и только сегодня банк подготовил специальное предложение, но соглашаясь, прочитайте его условия. Банк никогда не будет заниматься заведомо невыгодным для себя делом.

План продажи кредитов тяжелым гнётом висит над каждым менеджером. Поэтому, чтобы его выполнить, кредитные специалисты приписывают к зарплате своих клиентов несколько цифр, заполняя строку «дополнительный доход», часто заполняется этот пункт тоже автоматически без дополнительно озвучивания.

Главное потом, чтоб клиент не подвёл — за просроченную задолженность также предусмотрены карательные меры.

Мнение

Игорь Кравченко, финансовый эксперт:

«Сам по себе банк ничего не производит, но при этом много зарабатывает исключительно на том, что «пылесосит» средства у населения.

Кроме множества мелких уловок кредитных менеджеров есть и законы, которые усложняют жизнь клиентам банков — закон 115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Случаи применения этого закона расходятся по интернету анекдотами и страшилками. Согласно закону, банк вправе знать происхождение и направление средств своих клиентов.

По своему усмотрению банк может блокировать подозрительные по его мнению счета. Сеть пестрит сообщениями о внезапной блокировке банковских карт. Особенно печально, когда заблокированными становятся обязательные платежи по кредитам.

Моя знакомая пожаловалась на то, что ее карту заблокировали, когда она отправила подруге пять тысяч рублей на общий свадебный подарок их знакомым. Причиной блокировки стала смс получателю платежа со словами «отправляю по схеме».

Поэтому мой совет всем, кто совершает оплату кредитов и прочих счетов через банк в назначении платежа писать «оплата долга» или по возможности оставить поле пустым.

Вячеслав Курилин, юрист:

«Падение реальных доходов россиян очевидно. Именно поэтому люди активно обращаются в банки за потребительскими займами. За 9 месяцев 2017 года банки предоставили займов на 1,55 триллиона рублей. Об этом говорят данные бюро кредитных историй.

Закредитованность населения Челябинской области одна из самых высоких в стране. Поэтому и проблем с кредитами у челябинцев достаточно. Чтобы кредит не стал кабалой, нужно реально оценивать свои возможности.

Давно известна формула безопасного кредита – на его оплату ежемесячно должна уходить не более чем треть от суммы доходов, оставшихся после вычета основных трат (продукты, ЖКХ, лекарства, другие обязательные платежи).

При оформлении кредита следует уточнить процентную ставку, наличие дополнительных комиссий и страховок, а также поинтересоваться условиями досрочного погашения и начислениями пени в случае просрочки платежа.

Соглашаясь на кредит нужно осознать его целесообразность. Ведь кредит – это всегда переплата. Бесплатный кредит, как и сыр, бывает только в мышеловке.

Автор: Мария Шумакова

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *