Как не переплачивать по кредиту?

Содержание

07.09.17 163 620 0

7 хитростей грамотного заемщикакак не переплачивать по кредиту

Наш читатель Павел беспокоится, что из-за банков люди попадают в кредитное ярмо.

С кредитами действительно легко ошибиться, если действовать наугад. Вот семь правил, которые помогут заемщику. Распространите эту информацию!

До кредита 1. Прочитать договор

Главная хитрость грамотного заемщика — не подписывать договор, если не прочитал и не понял его во всех подробностях. Сила договора в том, что он жестко ограничивает банк: он не может начислить никакие штрафы, комиссии и пени, если они не прописаны в договоре. Если вы заметили в договоре мутные и непонятные условия — не подписывайте: банк сможет использовать их против вас.

Подробнее об этом: Главное правило юридической грамотности.

Пользуетесь кредитом 2. Сообщить банку о смене телефона

Банк должен уведомлять о штрафах, пенях, начислении процентов, пополнениях и списаниях с кредитного счёта. Для этого ему нужен актуальный телефон и адрес заемщика. Если вы сменили телефон, адрес электронной почты или адрес проживания — сообщите об этом банку. Есть много историй, когда заемщики получали штрафы и пени, потому что банк годами не мог их разыскать по старым адресам и телефонам.

При погашении 3. Следить за копейками

Банки не умеют округлять. Поэтому если вы должны банку 100,01 Р, а внесли ровно 100,00 Р, то за вами останется долг 0,01 Р. Если долг не погасить, то сначала на него начислятся проценты, а со временем и фиксированные штрафы согласно договору. Так за одну недоплаченную копейку можно попасть на несколько тысяч рублей штрафов. Грамотные вкладчики вносят полную сумму с копейками и учитывают комиссии за перевод, если они есть.

Подробнее об этом: история из жизни.

С кредитной картой 4. Вносить больше минимального платежа

Каждый месяц банк предлагает внести минимальный платеж как гарант того, что заемщик платежеспособен и на связи. Большая часть минимального платежа уходит на погашение процентов, а не основного долга. Грамотные заемщики всегда вносят больше минимального платежа, а самые грамотные пользуются беспроцентным периодом и сразу гасят весь долг.

Подробнее об этом: история из жизни.

С кредитной картой 5. Вносить платеж заранее

Грамотные заемщики не откладывают пополнение кредитного счёта на последний день. Они знают, что платеж могут зачислить с опозданием — так они рискуют получить просрочку. Особенно они осторожны с платежами перед выходными и праздниками. Если есть возможность внести платеж раньше — вносите.

Всегда 6. Не снимать наличные с кредитки

На снятые с кредитки наличные начисляются проценты и не действует грейс-период. Если нужны наличные в кредит, грамотные заемщики берут кредит наличными, а в идеале — копят наличные, тратят деньги с кредитки, получают бонусы и кэшбэк одновременно.

Подробнее об этом: Как на самом деле пользоваться кредиткой.

Есть банки, где и на снятие наличных действует беспроцентный период. Уточните это в своем банке

Если просрочили 7. Всегда брать трубку

Грамотный заемщик знает: в любой непонятной финансовой ситуации нужно связаться с банком. Если звонит банк — всегда брать трубку. До тех пор пока заемщик на связи, идет на контакт и берет трубку, он числится в банке как надежный заемщик и банк может пойти ему навстречу в случае проблем. Как только заемщик начинает избегать контакта с банком, его передают в отдел проблемных заемщиков.

Подробнее об этом в статье о звонках из банка.

Бонусный лайфхак Не использовать кредитку для лечения, свадьбы и электроники

Грамотные заемщики берут кредит только тогда, когда четко осознают, как и когда будут возвращать деньги. А главное — на что они будут жить, пока возвращают кредит. Чтобы оплатить дорогостоящее лечение, они скорее обратятся к родственникам или в благотворительный фонд; на свадьбу и электронику накопят сами. Кредит берется только на ликвидное имущество или используется как финансовая подушка безопасности.

Подробнее об этом: Кредит на свадьбу.

Как не переплачивать за кредит и выгоднее его гасить – 5 железных правил погашения кредитов без переплаты

как не переплачивать по кредитуВ наше время кредиты перестали быть чем-то «из ряда вон», и каждый второй взрослый россиянин хотя бы раз — но влезал в кредитную кабалу. Одному нужна ипотека, второй берет в кредит машину, третий – телефон в магазине… Доступность кредитования отучила нас экономить и копить на нужные нам вещи, и займы сегодня берут даже на то, чтобы сыграть свадьбу или слетать на острова посреди зимы.

Правда, за все удовольствия надо платить. А платить приходится немало (многие тратят большую часть зарплаты, чтобы расплатиться с долгами).

Как сэкономить на кредите?

Содержание статьи:

  1. Внимательно читаем договор!
  2. Какой тип платежа выбрать?
  3. Как снизить стоимость кредита и сэкономить на выплатах?
  4. Что еще нужно знать заемщику?

Главное правило заемщика: внимательно читаем договор!

Пожалуй, это — самое важно правило, которое в списке общих рекомендаций можно и нужно ставить первым пунктом.

Конечно, если речь идет о займе в 5000-7000 рублей на телефон или иную вещицу в магазине, то чтением договора можно себя особо не обременять (хотя жизнь непредсказуема, и иногда самая стабильная работа вдруг сменяется абсолютным безденежьем), но вот если речь идет о серьезной сумме, об автокредите или ипотеке – тут уж читать договор нужно внимательно, не пропуская ни одной буквы.

И желательно – с человеком, сведущим в юридических особенностях и банковском деле. Если же такого товарища среди знакомых не наблюдается – подготовьтесь заранее. Хорошо, если вам дадут договор домой – ознакомиться, но если нет – вы должны быть осведомлены обо всех подводных камнях, нюансах и мелком шрифте.

В этой статье мы не будем перечислять все подводные камни кредитных договоров, а остановимся на главном.

  1. Годовая процентная ставка. Именно на нее все и смотрят в первую очередь. Однако ставка – это не самое важное в договоре…
  2. Полная стоимость займа. Это итоговый процентный показатель суммы, которую вы отдадите банку. В эту сумму входят не только займ и ставка, но и различные комиссии. Например, за обслуживание счета, за непосредственно выдачу займа, за рассмотрение заявки и проч. Важно понимать, что такие комиссии могут в итоге сложиться в треть всей суммы займа. Поэтому полная стоимость займа вам должна быть интереснее ставки. Ее обязаны указать в договоре и в самом графике платежей.
  3. Дополнительные услуги. Сюда можно отнести, прежде всего, страховку. Ее запрещено навязывать клиенту законодательно, но банки все-таки находят способы «втюхать» страховку клиенту, просто не одобряя займ без добровольного страхования. Заемщику ничего не остается, кроме как согласиться.
  4. Период кредитования. Чем короче период погашения займа, тем меньше процентов вы заплатите. Минус: при коротком периоде погашения обычно отсутствует возможность досрочного погашения займа.
  5. Возможность досрочного погашения. Изучите – существует ли она, и при каких условиях. Нередко договор ограничивает возможность досрочного погашения займа в течение первого полугодия использования суммы. Или же ограничивает размер платежа на момент досрочного погашения. Читайте внимательно все условия. Идеальный вариант – отсутствие ограничений относительно досрочного погашения займа.
  6. Схема расчета. Выбираем оптимальный тип платежа.

Как взять кредит молодой семье на строительство или покупку жилья?

Прежде чем взять ссуду, просчитайте…

  • Какой именно размер займа вам остро необходим. Не нужно брать больше, чем вам надо: за переплату придется платить проценты, не забывайте.
  • На какой срок вам удобнее брать займ. Ориентируйтесь на соотношения зарплаты и ежемесячного платежа. Выгоднее выплатить займ за 6 месяцев крупными частями, но при низких зарплатах размеры платежей при коротких периодах погашения становятся просто неподъемными.
  • Какой процент от вашей зарплаты составит ежемесячный платеж. Оптимальный вариант – это тот, при котором ежемесячный платеж не превышает 35% вашей ежемесячной зарплаты.

Видео: Как не переплачивать по кредитной карте?

Какой тип платежа выбрать – варианты и особенности всех видов кредитных платежей

Итоговая сумма платежи может зависеть и от типа самого платежа.

Например…

  • Аннуитетные платежи предполагают выплату займа одинаковыми частями. При выборе этого типа платежа за первую половину всего срока погашения займа вы практически не гасите сам займ – выплачиваете лишь проценты. Вариант хорош для банка, который получает более высокие доходы по процентам, и для клиента, который хочет удобный расчет платежей. Естественно, по умолчанию практически во всех банках предлагают именно этот тип платежей.
  • Дифференцированные платежи. Более выгодный для клиента тип платежа. При этом варианте вы гасите свой займ равномерно, выплачивая проценты по фактическому остатку. Размер каждого последующего платежа уменьшается.
  • Третий тип погашения займа представляет собой единовременный возврат займа в конце срока его погашения. Что касается ежемесячных платежей – клиент выплачивает лишь проценты. Но физическим лицам такие схемы платежа банки предлагают редко по причине высокого риска невозвращения основного займа.

Что выгоднее?

Специалисты рекомендуют дифференцированные платежи тем, чье финансовое положение является нестабильным. Они считаются и самыми выгодными, с меньшей переплатой.

Впрочем, чтобы точно не ошибиться, рекомендуется попросить у банковского работника графики обоих видов платежей, чтобы уже самостоятельно сопоставить итоговые суммы, возможности и размеры ежемесячных платежей.

На заметку: банки не слишком охотно соглашаются на дифференцированный тип платежей, и иногда проще дать согласие на аннуитет.

Кредиты женщинам и возрастные ограничения — что необходимо знать?

Как снизить стоимость кредита и сэкономить на выплатах – 5 главных рекомендаций

Никто не застрахован от ситуации, когда в связи с непредвиденными обстоятельствами платежеспособность падает до нуля, и на оплату кредитов денег просто не остается.

Предугадать эту ситуацию невозможно, но вот подстелить себе немного соломки на такой случай и слегка облегчить (а иногда и не слегка, а весьма внушительно) долговое бремя – вполне реально.

  1. Выбирайте дифференцированные платежи и используйте возможность досрочного погашения займа. Чем раньше вы закроете кредит, тем меньшего размера будет итоговая сумма выплат. Иногда для досрочного погашения может потребоваться заявление с соответствующей просьбой.
  2. Докажите банку свою платежеспособность. Чем больше документов вы принесете, тем выше доверие банка к вам, и тем, соответственно, ниже процентная ставка, которая всегда устанавливается индивидуально. Банк не даст вам займ с «копеечной» ставкой, если вы берете кредит «по 2-м документам» — он перестрахуется от возможных рисков, задрав ставку максимально высоко.
  3. Ищите действующие акции. Банки часто снижают ставки перед Новым годом или сразу после него, а также по иным поводам. Если у вас «не горит», и вы вполне можете подождать до праздников с займом, то не торопитесь. Ваше терпение будет вознаграждено серьезной экономией на ссуде. Мониторьте предложения банков и выбирайте лучшие.
  4. Вносите максимально возможную сумму первого взноса. Не бросайтесь на кредит сразу: подкопите побольше денег для первого взноса. Чем он солиднее – тем меньше сумма займа, и тем меньше процентов вам нужно будет выплачивать.
  5. Используйте метод рефинансирования. Этот вариант предполагает получение займа в другом банке для погашения уже имеющегося кредита. Естественно, рефинансирование имеет смысл только в том случае, если новый займ будет более выгодным, с более низкой процентной ставкой.

Выбирая этот способ, убедитесь, что у вас действительно есть возможность досрочно загасить старый займ. Иначе у вас будет уже 2 кредита.

Вариант рефинансирования (реструктуризации) хорош и для тех, на ком «висит» сразу 3-4 кредита. Вы берете один солидный кредит с выгодной ставкой и гасите все имеющиеся старые займы (если, конечно, досрочное погашение возможно). Тем самым вы сэкономите на процентах, которые бы вам пришлось выплатить по каждому из кредитов.

Видео: Диалог с юристом: реструктуризация кредитной задолженности

Как сэкономить на кредите: что еще нужно знать заемщику?

  • Банки любят постоянных клиентов. Если вы – постоянный клиент банка, у вас там есть депозит или же вы получаете через данный банк зарплату, а ваша кредитная история – кристально чистая, у вас больше шансов взять выгодный кредит именно в этом банке – ставка для постоянного клиента всегда будет ниже, чем для нового.
  • Не допускайте просрочек платежей. В некоторых банках штрафы за просрочки весьма серьезные, и они могут значительно увеличить итоговую сумму. Кроме того, наличие просрочек не позволит вам в следующий раз взять займ на выгодных условиях – нерадивым клиентам ставки не снижают.
  • Отличное подспорье – кредитная карта. На случай, когда срочно нужна небольшая сумма. Если успеть погасить займ в означенный банком период, а вместо обналичивания средств использовать карту через терминалы, то финансовые потери в данном случае будут нулевыми.
  • Вносите в качестве ежемесячного платежа больше, чем нужно. Если ваш платеж равен 2000 рублей, вносите 3000 или 4000. Даже 500 рублей пойдут вам в плюс. Сумма будет пересчитана, и проценты снижены. Исключение – когда банком предписано в договоре иное.
  • Покупайте страховку, если она гарантирует снижение ставки по займу. Но! Оплачивайте страховку сразу. Если она войдет в общую сумму займа, то за нее тоже придется выплачивать проценты. Не соглашайтесь на первый предложенный вариант страхования. Обычно при каждой кредитной организации аккредитовано сразу несколько страховщиков, и вы можете сравнить условия и цены, которые они предлагают. Выбирайте самое выгодное предложение после того, как получите от них расчет стоимости услуг (можно обзвонить страховщиков с данной просьбой).
  • Не забудьте про налоговый вычет. Вы имеете право на возврат 13% от той суммы, которую внесете за купленную квартиру (прим. – не более 260 000 р.), и на возврат 13% с суммы процентов за ипотеку (не более 390 000 р.).
  • Рассмотрите вариант кредита, оформленного в иностранной валюте. Как правило, ставки по таким займам более низкие. Недостаток этого вариант – в нестабильности ситуации на мировом рынке и невозможности прогнозирования курса валют. Поэтому брать займ в валюте лучше на минимальный срок.
  • Какой кредит приоритетней? Если у вас несколько кредитов, то основное внимание уделите тому займу, который отличается самой высокой ставкой. Именно его постарайтесь загасить досрочно. А уже потом можно приступать к остальным займам.
  • Используйте кредитный калькулятор. Он поможет вам просчитать – сколько вы платите, сколько можете сэкономить, когда сможете загасить займы.

Бытовая техника в кредит — стоит ли покупать?

Сайт Colady.ru благодарит вас за внимание к статье — надеемся, что она была для вас полезна. Просим поделиться отзывами и советами с нашими читательницами!

Поделитесь с друзьями и оцените статью:

Кредит – это всегда большая ответственность. Ответственность перед кредитором, близкими, перед своим будущим. В вопросе получения кредита нельзя действовать бездумно и наугад. Подобное поведение может с высокой вероятностью стать причиной попадания в кредитную яму. Чтобы избежать этого, нужно придерживаться простых правил.

  1. Подписывать договор только после прочтения.

Пункты, прописанные мелким шрифтом, стали самым популярным стереотипом, которым пугают заемщиков. Но сейчас требования регуляторов в лице надзорных органов и Центрального Банка ужесточились. «Мелкий шрифт», устанавливающий кабальные условия, стал большой редкостью.

Однако нечистоплотным банкирам зачастую и не нужно прибегать к «мелкому шрифту». Как ни странно, но большинство заемщиков подписывают кредитный договор даже не читая его! В лучшем случае – пробегают глазами за 5 минут. Сила кредитного договора в его четко прописанных требованиях и правах обоих сторон. Банк не имеет права начислять никакие пени, штрафы и скрытые комиссии, которые прямо не указаны в договоре. Но если заемщик, не вникнув подписал договор с кабальными условиями, то винить банк бессмысленно. Можно попытаться оспорить договор или его отдельные формулировки в суде. Но судебные тяжбы — это всегда трата времени, денег и сил. При этом вероятность отмены или пересмотра договора невысока.

Поэтому, во избежание проблем, нужно внимательно изучать договор перед подписанием. А если в нем содержатся неоднозначные или заведомо неблагоприятные для заемщика пункты, то лучше всего отказаться от услуг этого банка. Банков много – лучше поискать альтернативу, чем рисковать попаданием в долговую яму.

  1. Уведомлять банк о смене контактных данных и всегда оставаться на связи.

Просроченные выданные кредиты согласно требованиям российского законодательства требуют от банка особого внимания, ежедневной отчетности и формирования резервов. Кредитная организация вынуждена либо временно замораживать свободный капитал, либо списывать с баланса долги заемщиков, продавая их за бесценок коллекторам. Это ведет к убыткам и потере финансовой устойчивости. Поэтому банк иногда даже больше заемщика заинтересован в постоянных и своевременных платежах от клиентов по выданным кредитам.

Сотрудники банка с трепетной заботой сообщают должникам о возникшей задолженности, начисленных штрафах. Они же с удовольствием проконсультируют о способах и сроках погашения долга. Как правило, это делается по телефону. Для этого важно, чтобы сотрудники банка всегда имели номер телефона, адрес фактического проживания и электронную почту клиента. Если эти данные меняются в течение срока кредита, то необходимо уведомить кредитора. Это занимает 2-3 минуты, достаточно позвонить по номеру горячей линии. Нужно понимать, что это в интересах заемщика. После нескольких безответных звонков сотрудник банка передаст заемщика в отдел по работе с просроченными задолженностями. А это грозит звонками по номерам родственников, работодателя, а также подпорченной кредитной историей. Лучше всего всегда быть на связи и идти навстречу кредитору.

  1. Внимательно следить за вносимой суммой.

Иногда случается так, что заемщик исправно выплачивает кредит. Но в какой-то месяц случайно недоплачивает незначительную сумму. Например, ежемесячный платеж должен быть 9764 рубля 74 копейки, а человек вносит только 9750 рублей. Это может происходить неумышленно, из-за невнимательности или комиссий терминалов оплаты.

Банки не умеют округлять. Даже небольшая сумма в несколько рублей или даже копеек уже считается просрочкой. Если не внести сумму полностью, то это станет причиной штрафов и начислением процентов на сумму просрочки. Дополнительные проценты на недоплаченные 1-10-100 рублей не так страшны. Но вот фиксированные штрафы и пени, начисляемые за просрочку, могут стать заметным грузом для семейного бюджета. В зависимости от условий кредитного договора и банка штрафы разнятся. В каком-то это будет 200 рублей, а в другом и все 2.000 рублей. Вывод: при внесении ежемесячного платежа учитывайте всю сумму и необходимые комиссии.

  1. Платить больше минимальной суммы.

Подписывая кредитный договор, заемщик заранее знает минимальный ежемесячный платеж по кредиту. Чаще всего кредит выдается на условиях аннуитентной схемы погашения. Это означает, что поначалу большая часть ежемесячного минимального платежа закрывает не тело кредита, а только проценты. Если внимательно изучить схему выплат в разбивке по месяцам, то становится очевидно, что примерно треть или половину срока кредита заемщик выплачивает почти только проценты. Складывается ситуация, когда для уменьшения переплаты по процентам кредитной организации заемщику выгодно на первых порах вносить больше минимальной суммы платежа.
Но спустя половину расчётного срока переплачивать заемщику становится невыгодно. Стимул к досрочному погашению пропадает потому, что все проценты уже выплачены, остаток долга уже не будет пересчитываться.
Таким образом, для экономии на переплате банку процентов рекомендуется стараться закрывать долг досрочно. Особенно взнос выше минимальной суммы экономит деньги на начальном этапе выплаты кредита.

Если ежемесячный платеж составляет 8.000 рублей, вносите 10.000-11.000 рублей. Сумма долга будет автоматически пересчитана в меньшую сторону за счет снижения процентов. Кроме того, ежемесячная переплата защищает от ошибки, описанной в предыдущем пункте. Но нужно сохранять осторожность и внимательно изучать договор. Некоторые банки осознанно ограничивают или существенно затрудняют возможность досрочного погашения долга.

  1. Делать платеж заранее.

Платежные системы, терминалы и банкоматы редко работают идеально. Как правило, между моментом внесения наличных или перевода со счета до момента фактического поступления денег в распоряжение банка, выдавшего кредит, проходит какое-то время. Платеж практически никогда не проходит мгновенно. Иногда процесс занимает несколько часов, а иногда растягивается на 2-3-5 дней. Особенно это актуально в периоды праздников и выходных.

Зачисление платежа с опозданием грозит штрафами и пенями за просрочку. Банк не станет разбираться по чьей вине, заемщика или посредника, деньги поступили не вовремя. Поэтому важно не откладывать платеж по кредиту на последний момент, а делать его заблаговременно. В конечном итоге это сэкономит существенное количество денег и нервов.

  1. Не пытаться скрываться, всегда быть на связи.

Нужно помнить, что банк – это всегда друг, а не враг. Даже в сложных ситуациях, когда заемщик сталкивается с финансовыми трудностями, важно сохранять контакт с сотрудниками банка. До тех пор пока клиент отвечает на звонки, он считается благонадежным заемщиком.

В случае финансовых проблем банк может пойти навстречу клиенту. Это может быть реструктуризация долга, кредитные каникулы или пересмотр договора в сторону увеличения срока кредита и уменьшения суммы платежа. Но если человек начинает скрываться и игнорировать звонки, банк просто вынужден принимать меры.

  1. Избегать импульсивных покупок.

Среди банковских продуктов в последние годы большой популярностью пользуются кредитные карты. Клиент банка может в удобное ему время воспользоваться картой для оплаты своих покупок в рамках одобренного кредитного лимита. До момента снятия наличных или оплаты покупки проценты за пользование деньгами не взимаются. С момента оплаты кредит уже считается оформленным.

Часто владельцы кредиток поддаются сиюминутному желанию что-нибудь приобрести. Это может быть также дорогостоящая вещь – мебель, электроника или одежда. Покупка, совершенная импульсивно в процессе обыденного посещения торгового центра, может стать большой проблемой для семейного бюджета.

Нужно стараться планировать свой бюджет в отношении крупных покупок. Лучше всего избегать приобретать дорогостоящие вещи или услуги за счет кредитных карт. Проценты за пользование деньгами будут всегда существенно больше, чем по целевому кредиту, оформленному заранее. Разумный подход и планирование помогут сохранить значительную часть личного бюджета.

  1. Дожидаться акций и подтверждать банку свою платежеспособность.

Банковский бизнес хоть и довольно специфичный, но все-таки это бизнес. Как и в любом другом бизнесе банки периодически проводят акции в целях привлечения дополнительных клиентов. Это проявляется в снижении ставки, отсутствии первоначального взноса и так далее. Часто такие акции проводятся в предпраздничные дни, в предновогодний период и январские каникулы.

Если планируется покупка в кредит и она «не горит», то лучше не торопиться, а иногда просматривать сайты банков, отслеживая актуальные акции. Терпение и планирование будут вознаграждены приличной скидкой по процентам по кредиту.

Другой особенностью банковского бизнеса является «плавающая» процентная ставка для разных групп заемщиков. Банки дифференцируют клиентов по уровню риска. Чем выше риск невозврата заемщиком кредита, тем выше процентная ставка. И наоборот. Даже если заемщик уверен в том, что вовремя и без проблем вернет долг, банк может об этом и не догадываться. Доверие банка можно повысить, если, например, собрать пакет документов, подтверждающих доход, оформить имущество в качестве залога или найти поручителя.

Конечно же, обычному гражданину не нужно приходить в офис и пытаться на месте договориться о наиболее выгодных условиях. Это делается проще и быстрее: нужно зайти на сайт банка и внимательно изучить все кредитные продукты.

Как правило, кредиты с формулировками «наличными», «по двум документам» или «по паспорту за 15 минут» очень дорогие. Банк, не зная заемщика, перестраховывается и повышает ставку. Иногда — до 40-50% годовых!

В свою очередь кредиты с формулировками «целевой кредит», «кредит под залог имущества и так далее намного дешевле. Но снижение ставки компенсируется необходимостью потратить больше времени на сбор документов и одобрение кредита.

Кредитование всегда подразумевает выплату процентов за пользование заемными средствами. Однако, помимо процентов, заемщика могут ждать и другие расходы, существенно влияющие на общую переплату по кредиту. Чтобы учесть все возможные подводные камни еще на этапе выбора кредитного продукта, стоит обратить внимание на ряд параметров.

Простота и скорость оформления

Чтобы снизить стоимость кредита не следует выбирать программы с минимальным пакетом документов (по паспорту или двум документам), а также с выдачей в день обращения.

Экспресс-займы всегда дороже классических, поскольку банк несет повышенные риски из-за невозможности досконально проверить платежеспособность потенциального заемщика. Лучше потратить время на подготовку справки о доходах, копии трудовой книжки и несколько дней подождать рассмотрения заявки. Так можно сэкономить несколько процентных пунктов.

Процентная ставка

Процентная ставка — основной параметр, влияющий на переплату по займу.

Нужно обращать внимание не только на номинальную ставку, но и на полную стоимость кредита.

Этот показатель отражает затраты по обслуживанию займа, включая непосредственно проценты, а также различные комиссии и другие издержки в соответствии с тарифами банка.

Банки выдают займы на более выгодных условиях в следующих случаях:

  • Участникам зарплатных проектов.
    Как правило, для клиентов, получающих зарплату на карту банка, предусмотрены отдельные тарифы с льготными условиями.
  • Клиентам с положительной кредитной историей.
    Для этой категории заемщиков часто разрабатываются персональные предложения с предварительно одобренной суммой и пониженной процентной ставкой.
  • При оформлении целевого кредита.
    Если деньги нужны для приобретения жилья или автомобиля — выгоднее взять ипотеку или автокредит. Стоит поискать также совместные предложения банков и застройщиков (автопроизводителей). Воспользовавшись специальной программой можно получить сниженный процент при покупке автомобиля конкретной модели или квартиры на определенном объекте.
  • При оформлении кредита под обеспечение.
    Им может выступать, например, залог движимого или недвижимого имущества, поручительство физического лица.

Дополнительные платежи

В рамках договора кредитования могут быть предусмотрены услуги, которые банк оказывает заемщику на платной основе (например, выпуск дебетовой карты). При этом, все операции по счету, связанные непосредственно с исполнением обязательства по кредитному договору, должны производиться бесплатно. Пример: открытие и ведение счета для погашения кредита, выдача займа, внесение ежемесячного платежа.

Страховка

Подключение к программам страхования (исключение — страхование объекта недвижимости при оформлении ипотеки) осуществляется заемщиком добровольно. Банк не вправе обязывать клиента застраховать жизнь, здоровье, риск потери работы или любой другой. Однако, зачастую страхование является условием для получения займа под более низкий процент. Страховая премия при этом включается в тело кредита и значительно увеличивает итоговую переплату.

Внесение ежемесячных платежей без комиссии

По закону любой банк обязан предусмотреть хотя бы один бесплатный способ оплаты займа. Так как вносить платежи придется регулярно — этот способ должен быть удобен. Не самый лучший вариант, когда оплатить кредит без комиссии можно только в отделении, а оно располагается на другом конце города. При перечислении денег через сторонние банки или системы переводов взимается плата, которая также влияет на стоимость займа.

Частичное досрочное погашение

Если появляется возможность — стоит вносить большую сумму и оформлять частичное досрочное погашение займа.

При каждом таком погашении сумма, превышающая размер ежемесячного платежа, уменьшает величину основного долга, что приводит к экономии на переплате. Существуют два варианта пересмотра графика платежей после частичного досрочного погашения — с уменьшением размера ежемесячного взноса или сокращением количества выплат.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *