Ипотека вторичное жилье документы

Содержание

Когда оформляется ипотека на вторичное жилье, необходим немного иной пакет документов, чем при оформлении приобретения квартиры в новостройке. Выбор банковского учреждения должен быть основан на программах, которые каждый из них представляет для населения.

Не нужно бояться брать кредит в только открывшихся финансовых учреждениях. Даже при их ликвидации или банкротстве, условия по кредитному договору для заемщиков не изменятся, обязательства просто перейдут в другой банк. Размер процентов и все сопутствующие нюансы будут сохранены.

Выбор банка и квартиры

Для ипотечных программ, в разных банках, всегда предусматривают различные условия кредитования. Для покупки квартиры в ипотеку есть несколько вариантов:

  • покупка новой квартиры;
  • приобретение строящегося жилья;
  • покупка квартиры на вторичном рынке;
  • покупка дома или его строительство (заемщик самостоятельно хочет заниматься строительством частного дома).

Многие банки предлагают своим клиентам разные программы по приобретению жилья на вторичном рынке. Спрос на такие жилые помещения всегда был и будет, так как не всем хочется ждать окончания строительства, или приобретать квартиры в новых, только построенных домах. Особенно, если они уже давно присмотрели дом, где им нравятся квартиры, так как там, например, живут их друзья, и они прекрасно знают, что там толстые стены, высокие потолки и т.д.

После одобрения кредита в банке, у гражданина есть около трех месяцев, чтобы определиться с жилой площадью. Квартира на вторичном рынке также должна совпадать с требованиями, которые к ней предъявляет банк.

Среди таких требований могут быть:

  • чтобы квартира не находилась в доме, который относится к ветхому жилью;
  • не стоял в очереди по постановке на проведение капитального ремонта;
  • жилое помещение должно быть обязательно свободно от обременения;
  • не состоял у администрации города в плане на снос домов.

Также, если в квартире делалась перепланировка, то необходимо чтобы в документах обязательно был отражен этот факт. Обязательно, чтобы работы по перепланировке, носили законный характер, то есть владельцы помещения получали разрешение у соответствующих органов на перепланировку.

Нужно выяснить, какой характер они носят, если были случайно нарушены несущие конструкции, что может повлечь неустойчивость здания, а также, если было перенесено газовое оборудование без надлежащего разрешения, то в выдаче займа на покупку такой квартиры будет отказано.

Важно! Если перепланировка была сделана без разрешения, но она весьма незначительна по размерам, то банк может разрешить приобрести квартиру. При условии, что в кредитный договор будет внесен пункт об обязательном узаконивании изменений, в течение конкретного срока.

Необходимые документы для обращения в банк

По стандартному правилу выдачи займов на приобретение квартиры на вторичном рынке, банкам необходимо предоставить определенный перечень документов. Среди них:

  • заявление обратившегося лица (заполненная по стандарту банка анкета);
  • ксерокопии документа, который удостоверяет личность гражданина;
  • копия трудовой книжки, с обязательной печатью от действующего работодателя;
  • ксерокопии таких бумаг – документ о вступлении в брачный союз, о появлении детей на свет, заключенный брачный договор между супругами;
  • копии бумаг, подтверждающих наличие у гражданина определенного образования;
  • справка с места работы и справка по форме 2-НДФЛ.

Если во взятии ипотечного кредита будет участвовать один или несколько созаемщиков, то им необходимо предоставить такой же список документов. Это необходимо для того, чтобы банк был уверен в том, что если по каким-то причинам сам заемщик не сможет выплачивать кредит, его созаемщики будут иметь финансовую возможность, погасить долг за него.

Если у клиента банка имеются кредиты в другом банке, которые еще не полностью оплачены. То, придется предоставить также бумагу, содержащую сведения о размере ежемесячного платежа, а также об оставшейся задолженности. Это необходимо для того, чтобы сотрудники банка могли рассчитать, сможет ли заемщик выплачивать два кредита одновременно.

На первичной консультации сотрудник финансового учреждения, анализируя документы, может потребовать принести дополнительные бумаги. Все зависит от конкретной рассматриваемой ситуации. Также дополнительная документация может потребоваться и при рассмотрении заявки. Так как сведения, содержащиеся в требуемых бумагах, смогут помочь принять положительное решение по кредиту.

В вынесенном банком решении будет содержаться информация о сумме кредита и условиях его погашения. При подписании договора с банком клиент всегда должен внимательно прочитывать кредитный договор, чтобы в дальнейшем не возникло никаких проблем и новых нюансов при гашении задолженности.

Документы при совершении сделки

Когда недвижимость уже найдена, и банк одобрил выбор клиента, можно начинать готовиться к совершению сделки. Это также очень важный этап для приобретения вторичного жилья в ипотеку, где также нужно собрать ряд бумаг для предоставления в банк.

При покупке жилья на вторичном рынке обязательной процедурой будет оценка специализированной компании. Эта оценка будет содержать сведения о стоимости кв. м. жилой площади, состояние квартиры и самого дома. Также оценки подлежит прилегающая территория, к отчету обязательно должны быть прикреплены фотографии квартиры, подъезда и дома.

То есть, на данном этапе оформления ипотеки, банку необходимо будет представить отчет о проведенной оценке жилой площади с прикрепленными фотокарточками.

Необходимо получить заключение страховой компании о согласии, провести страховку жизни или утрату, а также повреждение самой жилой территории. В случае, если с заемщиком или с квартирой что-нибудь случится, страховка может понадобиться.

Подготовить для банка и направить ряд документов по квартире:

  • ксерокопии паспорта продавца;
  • кадастровый паспорт на недвижимое имущество;
  • копия документов о владении квартирой;
  • справка о зарегистрированных на данной жилой площади лиц;
  • выписка из ЕГРП;
  • разрешение органов опеки – если есть несовершеннолетние лица, которые принимают участие в сделке.

После принятия на рассмотрение документов и проведения их проверки, банк назначает дату совершения сделки. Во время ее проведения:

  • все стороны читают условия сделки (или им оглашают все пункты договора);
  • подписывается кредитный договор (проставляется также дата подписания документа);
  • подписывается договор купли-продажи.

В некоторых случаях, необходимо подписать закладную на квартиру.

После подписания договора купли-продажи, продавец предъявляет его банку, чтобы получить оплату. Он может получить их из банковской ячейки или снять с банковского счета. Сделка купли-продажи заканчивается подписанием сторонами акта приема-передачи квартиры. После этого владельцем квартиры становится заемщик.

Документы при оформлении ипотеки вторичного жилья в Сбербанке

При оформлении ипотечного кредита для покупки квартиры на вторичном рынке в Сбербанке необходимо предоставить ряд документов. Какие документы нужны для ипотеки в Сбербанке на стадии подачи заявки:

  • заявление (анкета);
  • ксерокопия обратившегося лица и его созаемщиков;
  • справка о доходах по заработной плате по специальной форме;
  • согласие супруга заемщика на ипотеку – если кредит более 200000 рублей.

Документы в определенных ситуациях:

  • для индивидуальных предпринимателей – налоговая декларация за определенный период, обычно это год;
  • для пенсионеров – справка из пенсионного фонда о получаемой пенсии;
  • для военнослужащих – ксерокопия контракта, а также справка из воинской части за последние полгода.

На вторичное жилье также необходимо подать определенные бумаги:

  • выписка из домовой книги о зарегистрированных гражданах на жилой территории;
  • технические бумаги на квартиру;
  • свидетельство о праве собственности;
  • разрешительные бумаги на квартиру, если проводилась перепланировка (в некоторых случаях);
  • план дома (поэтажный);
  • бумаги, которые подтверждают, что на данный объект недвижимости нет задолженностей по коммунальным платежам.

Необходимо подготовить согласие, заверенное у нотариуса, супруга, о том, что жилье передается в залог банку. Если есть малолетние дети, то необходимо одобрение от органов опеки и попечительства.

Подготовка документов для ипотеки на вторичное жилье требует внимательности и тщательной подготовки. Непредоставление хотя бы одной бумаги, может повлечь затягивание процесса оформления ипотечного займа и перехода прав собственности на квартиру. Правильно подготовленный пакет документации ведет к быстрому и легкому оформлению ипотеки.

Покупка квартиры через ипотеку является ответственным и важным решением в жизни каждого человека. Поэтому потенциальному заемщику сначала необходимо оценить собственные финансовые возможности. При этом следует учитывать:

  • Посильный размер ежемесячных платежей (как правило, он составляет не более половины получаемого дохода);
  • Стоимость квартиры;
  • Сумму первоначального взноса (обычно – 30 и более % от стоимости жилья);
  • Вид квартиры и предполагаемый район ее расположения.

Инструкция покупки квартиры в ипотеку предполагает выполнение нижеследующих процедур.

Выбор банка и ипотечной программы

Прежде чем взять ипотеку на покупку квартиры, необходимо провести анализ условий и предложений в различных банках. Определяющими показателями при выборе оптимального варианта являются:

  • Сумма ипотечного кредита;
  • Процентная ставка, как правило, она варьируются от 11 до 15% годовых, и зависит от банка и желаемой суммы;
  • Обременения (условия выдачи и сопровождения);
  • Валюта кредита;
  • Условия обеспечения (включая требования поручительства);
  • Сроки выплаты;
  • Условия страхования (в том числе и объекта ипотеки);
  • Наличие штрафных санкций за досрочное погашение.

Выбрав несколько подходящих банков и ипотечных программ, необходимо внимательно изучить тонкости ипотечного продукта на основе консультаций, полученных в результате произведенного звонка или визита.

Необходимо также помнить, что многие банковские учреждения предъявляют требования и ограничения к предполагаемым заемщикам, а именно:

  • Постоянная прописка на территории, определяемой банком;
  • Определенный стаж на настоящем месте работы (общий трудовой стаж не менее 1 год, на последнем месте свыше 4-6 мес.);
  • Положительная кредитная история;
  • Отсутствие судимости;
  • Отсутствие иных параллельных займов;
  • Дееспособность;
  • Возрастной ценз (миним. возраст 21 год, максимальный определяется моментом погашения кредита, к этому году заемщику должно быть не более 65-75 лет)
  • Если привлекаются созаемщики, то не более 3 человек, степень родства — супруги, братья, родители, 3-ьи лица;
  • Если заемщиком является мужчина до 27 лет без военного билета — в кредите ему откажут. То есть военнообязанный, не прошедший службу, имеющий отсрочку (например, в связи с учебой) и пр. заемщиком быть не может (исключение военнослужащие, в запасе).

Подав заявки одновременно в несколько банков, можно узнать конкретные условия ипотеки и порядок покупки квартиры в каждом из них. После одобрения заявки необходимо приступить к выбору подходящей квартиры. На проведение данной процедуры обычно отводится 2–3 месяца.

Информация о предварительных условиях по ипотечному кредитованию представлена на официальных сайтах банков.

Срок одобрения заявки по ипотеке составляет от 5 до 10 рабочих дней. Тем временем тщательно проверяются все предоставленные документы, поэтому начинать заниматься поиском жилья нужно только после твердого согласия кредитного учреждения.

Важно: банк может отказать в выдаче кредита и заключении договора, лишь в случае если из представленных документов видно, что потенциальный заемщик не в состоянии вернуть займ и проценты, исходя из его финансовых возможностей. Остальные мотивы отказа незаконны и их можно обжаловать в суд.

Выбор недвижимости

При выборе недвижимости следует учитывать требования банка к объекту ипотеки. Как правило:

Квартира на вторичном рынке должна:

  • Быть отдельной квартирой; ипотека вторичное жилье документы
  • Располагаться в зоне, определенной ипотечной программой;
  • Соответствовать сантехническим нормам (иметь системы отопления, канализации и водоснабжения);
  • Не быть ветхим или аварийным жильем, состоящим на учете на капремонт, реконструкцию с отселением или снос (обычно это «старый фонд» города, точные данные можно найти в районной Управе);

Жилой дом или коттедж должен:

  • Располагаться в зоне, определенной ипотечной программой;
  • Иметь круглогодичную подъездную дорогу;
  • Быть пригодным для круглогодичного проживания:
  • Соответствовать сантехническим нормам (иметь системы отопления, канализации и водоснабжения);
  • Пройти соответствующий кадастровый учет.

Для выбора недвижимости в новостройках банковские учреждения, как правило, предлагают объекты из базы застройщиков, прошедших официальную аккредитацию. Для этого предусмотрены специальные программы, включая и государственные – по поддержке ипотечного кредитования для первичного жилищного рынка.

Пример: Банк «ДельтаКредит» предлагает кредиты по программе «Ипотека с государственной поддержкой» под 12% годовых. Клиенты могут воспользоваться льготами в рамках условий, утвержденных Правительством РФ.

Если заемщик самостоятельно осуществляет выбор квартиры на первичном рынке, то к застройщикам банки обычно предъявляют следующие требования:

  • Срок на рынке жилищного строительства – более пяти лет;
  • Соответствие оценочным нормативам финансовой устойчивости согласно Федеральному закону 214-ФЗ;
  • Отсутствие задержек (более года) в завершении строительства и сдачи объектов в течение предыдущих лет;
  • Наличие объектов точечной и массовой застройки (двух и более), введенных в эксплуатацию;
  • Отсутствие инициирования процедуры банкротства или решения о ликвидации;
  • Прочие требования.

Для получения профессиональной помощи при выборе недвижимости и уверенности в юридической чистоте сделок, банки предлагают воспользоваться услугами агентств недвижимости, являющихся их партнерами. Для этого они предоставляют клиентам соответствующие базы партнеров.

Оценка недвижимости

Для своевременного исполнения обязательств по договору, условия ипотеки определяют предоставление ликвидного залогового обеспечения, которым чаще всего и служит приобретаемый объект недвижимости. Рыночная стоимость залогового имущества является отправной точкой для определения суммы ипотечного займа, в связи с чем оценка залогового имущества является важным показателем в процессе кредитования.

Большинство банков, для проведения достоверной оценки обеспечения по кредиту, предлагают воспользоваться услугами оценочных организаций из числа своих партнеров. При этом они не ограничивают заемщиков в выборе, однако если отчет об оценке предоставлен организацией, имеющей отрицательный опыт работы с банком, последний вправе инициировать дополнительную проверку.

Также, если выявится недостоверность предоставленных оценок или нарушения требований законодательства в области оценки, то банковские учреждения имеют право направить мотивированные жалобы в регулирующие организации (СРОО). Поэтому специалисты рекомендуют пользоваться услугами оценщиков-партнеров.

Сертификат об оценке предоставляется в банк-кредитор.

Список документов и подача заявки в банк

В большинстве банков предоставляемыми документами для покупки квартиры по ипотеке являются:

  • Заявление-анкета на ипотечный кредит, можно оформить ее онлайн на сайте банка;
  • По клиенту, ксерокопии следующих документов:
    • Ксерокопия паспорта;
    • Справка о доходах по форме конкретного банковского учреждения или 2-НДФЛ;
    • Заверенная копия трудовой книжки;
    • СНИЛС — страховое свидетельство государственного пенсионного страхования
    • Военного билета для лиц мужского пола призывного возраста;
    • Документов об образовании (аттестаты, дипломы и т.п.);
    • Свидетельства о браке/ разводе и брачный контракт (при наличии);
    • Свидетельства о рождении детей;
    • Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ (о присвоении идентификационного номера налогоплательщика (ИНН);
    • Документы по имеющимся долговым обязательствам клиента (либо ранее исполненным);
  • По недвижимому имуществу:
    • Правоустанавливающие документы (договора, акты и т.п.);
    • Техдокументация (кадастровый паспорт или техпаспорт);
    • Ксерокопии паспортов продавцов недвижимости.

Также могут быть затребованы документы об иных регулярных доходах и о семейном положении.

Пример: Супружеская пара обратились в банк для получения ипотеки на 2 500 000 рублей, работают оба (общий ежемесячный доход 50 тыс. руб), детей нет, возраст 30 лет. Получили отказ в банке, поскольку доходы не позволили оформить кредит — прожиточный минимум на каждого составляет 15 000 рублей. Выход: брать меньшую сумму — 1 500 000, либо искать дополнительного созаемщика, не пенсионного возраста, с заработной платой не менее 25 000 в месяц.

Если в объекте залогового обеспечения, зарегистрированы дееспособные совершеннолетние лица, не являющиеся заемщиками, банки просят их дополнительно предоставить подписанные и заверенные нотариально заявления об их осведомленности в том, что:

  • Квартира, в которой они проживают, передается в залоговое обеспечение;
  • В случае неисполнения обязательств, прописанных в ипотечном договоре, на квартиру будет обращено взыскание, вплоть до выселения заявителей.

В случае если в объекте залогового обеспечения зарегистрированы лица, не являющиеся близкими родственниками залогодателя, банки дополнительно требуют пояснения о необходимости регистрации указанных лиц в данном объекте и документальное подтверждение наличия собственности у указанных лиц, где они могут быть зарегистрированы.

Важно: Как правило, банки не приемлют, чтобы среди собственников недвижимости, передаваемой в качестве залогового обеспечения, были несовершеннолетние и/или недееспособные лица.

Заключение кредитного договора

Прежде чем подписать кредитный договор покупки квартиры требуется его внимательное изучение. Следует обратить пристальное внимание на все обременения и потенциальные расходы, особенно на предмет скрытых процентов, для чего рекомендуется перевести их в цифры.

Как правило, скрытые проценты состоят из различных комиссий (за обналичивание, обслуживание счета и др.) и обязательных депозитов, определяемых в процентном соотношении от суммы ипотечного кредита.

Пример: При получении ипотечного кредита размером 1 млн. рублей по ставке 10% годовых, ежегодные платежи без скрытых процентов составят 100 тыс. рублей (1 млн.*10%). Взимание одной лишь комиссии за обналичивание в размере 2,8%, приведет к росту процентной ставки до 12,8% и к дополнительным платежам в размере 28 тыс. рублей (1 млн.*2,8%).

Важно: Постановлением президиума ВАС РФ № 8274/09 от 17.11.2009, банкам запрещено взимать комиссию за открытие и ведение ссудного счета.

Если банк вменяет комиссии, делая их обязательными для получения кредита, то он должен указывать данные обременения в договоре и при раскрытии эффективной процентной ставке. Проходя этапы покупки, при подписании договора, необходимо требовать от банка раскрытия сопутствующих расходов, с целью определения реальной стоимости ипотеки.

Следует также обращать внимание на условия об изменении размера процентов. Многие банки предусматривают такую возможность в одностороннем порядке без согласия заемщика. Это чревато тем, что при определенных экономических ситуациях банк может повысить процент и кредит для клиента станет непосильным. Поэтому следует добиваться внесения в кредитный договор условий, предусматривающих изменение процентов или сумм возврата кредита только по обоюдному согласию сторон.

Еще одно важное условие – возможность досрочно погасить кредит. Это предусмотрено законом. Однако банки идут на хитрость и обуславливают это право дополнительными платежами.
К примеру, в кредитном договоре может быть предусмотрено, что в случае досрочного погашения кредита заемщик уплачивает банку единовременную выплату в сумме 1% от возвращаемой суммы сверх досрочно возвращенного кредита.

При подписании договора с использованием ипотеки, адекватно оцените свои финансовые возможности, что в дальнейшем позволит избежать проблем по полученному кредиту (см. также ипотека с материнским капиталом и развод супругов).

Регистрация сделки с продавцом и передача денег

Следующим шагом процедуры покупки, после заключения кредитного договора, будет получение денежных средств и приобретение выбранной недвижимости. Передача денег является ключевым моментом сделки. Как только деньги оказываются на руках у покупателя, можно заниматься оформлением *договора покупки квартиры*. Отношения между сторонами отражаются в договоре купли-продажи, важным условием которого является стоимость имущества и порядок оплаты. Порядок оплаты может осуществляться:

  • Наличным расчетом (на руки);
  • Безналичным платежом (перевод на счет продавца);
  • Через банковскую ячейку.

Часто банки выдают кредит на условиях первоначальной регистрации сделки купли-продажи недвижимости и ипотеки, и только после этого выдают заемные средства. В таких случаях приобретение недвижимости осуществляется по следующим этапам:

  • покупатель ставить в известность продавца о заключенном кредитном договоре и договаривается о совершении сделки с условием отсрочки платежа
  • выплачивает аванс продавцу из собственных средств
  • производится регистрация сделки и ипотеки
  • в банк предоставляются свидетельства о заключенной сделке и регистрации ипотеки, на основании которых выдаются деньги
  • производится окончательный расчет с продавцом

Как правило, продавцы идут на такие условия, так как после регистрации ипотеки банк выдает кредитные средства в ближайшие рабочие дни. А совершение купли-продажи без оплаты гарантирует продавцу залог в силу закона. Так что у продавца рисков нет.

Сделка покупки и оформления квартиры осуществляется в Федеральной службе государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестре). При ее заключении важно достичь соглашения по всем важным условиям, которые не позволят данной сделке не состояться.

Страхование и передача в ипотеку

Для заключения договора ипотеки необходимо пройти процедуру обязательного страхования залогового недвижимого имущества от рисков повреждения и утраты. Эта процедура предусмотрена законом об ипотеке.

Часто банки требуют страхования жизни заемщика или других рисков. Решение о подписании договора с дополнительными видами страхования является решением заемщика, потому как ведет к повышению выплат по кредиту (скрытый процент).

Далее следует процесс оформления договора ипотеки и закладной. Договор ипотеки регистрируется в Росреестре, что не позволит заемщику совершать какие-либо действия с объектом недвижимости без согласия банка, держателя залога. Закладная остается у банковского учреждения и позволяет ему перепродавать право требования по договору залога.

Методы взимания просроченной задолженности по кредитам

Просроченные кредиты негативно сказываются на деятельности любой финансовой организации, вплоть до ее жизнеспособности. В связи с этим банки усовершенствуют процесс работы с проблемными кредитами.

Работа с должниками идет путем конструктивного диалога. Если определено, что финансовые трудности заемщика носят срочный характер, банки идут на реструктуризацию кредита путем:

  • Изменения графика платежей;
  • Пролонгации кредита;
  • Изменения % ставки.

Ели андеррайтинг кредита выявил проблемы в части платежеспособности заемщика, банк отправляет ему извещения с требованиями погашения задолженности, ведет с ним переговоры. В ходе переговоров разъясняются последствия невыплаты долга, вплоть до возможности передачи дела в судебные инстанции (на счет взыскания задолженности принудительно).

Стоит отметить, что уклонение от уплаты задолженности является уголовно-наказуемым деянием. Поэтому необходимо использовать все возможности для уплаты долга по кредитному договору, и лучше в добровольном порядке.

Что делать, если нет денег далее оплачивать ипотечный кредит

Следует учитывать всевозможные нюансы, к примеру потеря работы, ухудшения здоровья и пр. При просрочке платежа банковские работники начинают звонить по телефону должнику и напоминать об оплате долга. Если ответа на это не последовало банк отправляет почтовое извещение о срочной уплате имеющейся задолженности в течении 10 дней. Если и на это реакции никакой не последовало, залогодатель вправе обратиться в суд, где вынесется решение о досрочном взыскании всей оставшейся суммы кредита и процентов, и о продаже квартиры на аукционных торгах.
Квартира на торгах продается по залоговой стоимости, которая, как правило, меньше рыночной. Поэтому при заключении ипотечного договора следует обращать внимание на размер залоговой стоимости и стараться приближать его к рыночному уровню.

В этом случае после продажи квартиры, должник получит лишь уплаченные им суммы по основному кредиту за минусом %, также за минусом штрафа, наложенных банком и то при условии если от реализации квартиры останутся на это деньги.

Пример: клиенту выдан кредит на покупку квартиры в сумме 3 000 000 рублей. За 2 года банку возвращено с учетом процентов 500 000 руб. На момент взыскания задолженность перед банком по суду составляет 2 700 000 руб. (остаток кредита + причитающиеся проценты). Залоговая стоимость квартиры составляла 2 300 000 руб., а фактически на торгах продана за 2000 000 руб. В итоге заемщик должен банку еще 700 000 рублей (этот остаток покрывается страховой суммой).
То есть должник остается в минусе — теряет квартиру и суммы уплаченных%, выплачивает неустойку банку, что составляет внушительные суммы. Остальные средства идут на погашение судебных и прочих издержек, и банку (в счет погашения выданного ранее кредита).

Но поскольку процесс обращения взыскания на квартиру достаточно длительный, за это время желательно найти работу и погасить долги:

  • В случае, если должник до суда или даже в процессе судебного заседания найдет работу и пр. и погасит свой текущий долг, возможно мирное урегулирование разногласия, поскольку банкам также не выгодно связываться с продажей квартиры.
  • В случае, если дело дойдет до суда — должнику можно бороться за снижение суммы неустойки (при определенных условиях ее можно уменьшить).

В настоящее время банки предлагают самые разнообразные программы в ипотечном кредитовании. Лидирующие же позиции среди прочих занимают ссуды на вторичное жилье. Такая недвижимость является более востребованной на рынке. Для банков более выгодными являются именно такие кредиты, поскольку при невозможности заемщиком исполнить свои обязательства реализовать такую недвижимость будет проще.

Основные условия ипотеки на вторичное жилье

ипотека вторичное жилье документыПокупка любого вторичного жилья в ипотеку будет иметь свои особенности. К ним будут отнесены:

  • кредитный период имеет границы от 1 года и до 25 лет;
  • первоначальный взнос также имеет свои минимальные критерии: от 15 до 25%;
  • размер процентов по ипотеке составляет 15%;
  • размер займа может быть от 500 тыс. руб.;
  • если долг погашается досрочно, как правило, комиссией это не облагается.

Современные банки предоставляют своим клиентам возможности приобретения жилья в кратчайшие сроки. Если заемщик имеет достаточный уровень дохода, то получить ссуду для него не составит никаких трудностей. Останется лишь выбрать необходимый банк для этого.

Ипотека на вторичное жилье в ВТБ24

Сумма

До 60 000 000 рублей

Жилье на вторичном рынке лучше нового дома?

Сбор документов

Чтобы приобрести желаемую недвижимость, потребуется подготовить некоторые документы для этого. Среди основных практически во всех банках можно выделить:

  • ипотека вторичное жилье документыличный паспорт, в нем обязательно наличие регистрации;
  • все бумаги, которые подтвердят финансовую стабильность заявителя, — трудовая книжка, справка о доходах, выписка из счета, трудовой контракт;
  • если в собственности есть иное имущество, документы, это подтверждающие;
  • для граждан, состоящих в браке, потребуется свидетельство о его заключении, а также о рождении детей;
  • дополнительные бумаги — водительское удостоверение, военный билет и прочие.

В каждом финансовом учреждении могут требовать также и иные документы. Этот вопрос можно выяснить при непосредственном обращении в выбранный банк. Также перечень бумаг может быть увеличен и по собственному усмотрению, например добавляются выписки об исполнении обязательств по другим платежным поручениям.

Та документация, которую заявитель представляет в финансовое подразделение, должна отразить его финансовое состояние. К этому этапу отнестись необходимо максимально серьезно, поскольку именно он отражает всю ситуацию по заемщикам при заключении договора с банком.

Требования к заемщикам

Практически все банки имеют стандартные требования к своим клиентам. Среди основных можно выделить:

  • ипотека вторичное жилье документывозраст. Здесь имеются определенные возрастные пределы: от 21 до 65 лет. Последняя градация — это возраст заемщика на окончание его выплат по кредиту;
  • гражданство РФ;
  • наличие постоянной регистрации;
  • рабочий стаж. Он должен быть не менее полугода на последнем месте работы;
  • постоянный доход. Данный показатель должен быть подтвержден документально;
  • наличие первоначального взноса. Его размер должен быть не менее 20% от стоимости жилья.

Сам же недвижимый объект проходит оценку специальной экспертизой. Стоит понимать, что не всегда такая оценка совпадает с тем, чего ожидает покупатель.

Прежде всего, при данной оценке объект будет осмотрен визуально: его внешнее состояние и из каких материалов он выполнен. Кроме этого, проверяется наличие всех требуемых коммуникаций, то есть подведены ли газ, электричество, водопровод и прочее. Далее под оценку попадает место, где располагается недвижимость, то есть во внимание берется инфраструктура объекта. Ценность его будет зависеть от близости к магазинам, больницам, транспортной развязке и прочее.

После этого все сведения будут переданы банковскому сотруднику, где и будет происходить дальнейшее изучение конкретной недвижимости.

Выбор банка

Ипотечное кредитование в Сбербанке

Перед тем как направиться в какой-то конкретный банк, не лишним будет изучить предложения от всех организаций, которые занимаются данными вопросами. Ведь разные финансовые учреждения будут предлагать различные программы кредитования. Лишь изучив их, потребитель сможет выбрать для себя наиболее подходящий вариант.

В первую очередь, внимание обращать следует на следующее:

  • размер ссуды;
  • ставку по процентам — зависеть она будет от желаемой суммы займа;
  • в какой валюте берется кредит;
  • каким будет период выплаты;
  • наличие и условие страховки;
  • присутствуют ли дополнительные взыскания, если долг погашается досрочно;
  • наличие обременений.

ипотека вторичное жилье документыПо указанным критериям можно выбрать несколько финансовых организаций, которые являются наиболее подходящими. Затем уже следует изучить все тонкости по каждому из банков, чтобы принять окончательное решение. Многие банки к своим заемщикам выдвигают определенные требования. Этот факт также следует учитывать, поскольку клиент попросту может не пройти в какое-то учреждение по определенным параметрам. В выбранном же банке также можно оформить и кредитную карту.

Почему банк может отказать в ипотеке

Следует понимать, что при определенных обстоятельствах в займе может быть отказано.

Необходимо также помнить, что многие банковские учреждения предъявляют требования и ограничения к предполагаемым заемщикам. Сюда будут отнесены:

  • постоянная прописка;
  • минимальный стаж на настоящем месте работы;
  • положительная кредитная история;
  • отсутствие судимости;
  • отсутствие параллельных займов;
  • дееспособность;
  • возраст.

ипотека вторичное жилье документыЕсли же какое-то из условий не соблюдается, то велика вероятность, что в кредитовании будет отказано. Но отчаиваться и в этой ситуации не стоит, ведь можно попробовать обратиться в другой банк.

Подав заявки одновременно в несколько банков, можно узнать конкретные условия ипотеки и порядок покупки квартиры в каждом из них. После одобрения заявки необходимо приступить к выбору подходящей квартиры. На проведение данной процедуры обычно отводится 2–3 месяца. Информация о предварительных условиях по ипотечному кредитованию представлена на официальных сайтах банков. Срок одобрения заявки по ипотеке составляет от 5 до 10 рабочих дней. Тем временем тщательно проверяются все представленные документы, поэтому начинать заниматься поиском жилья нужно только после твердого согласия кредитного учреждения.

Ипотечный калькулятор с графиком платежей

Как и сколько по времени происходит процесс оформления

Если банк одобряет клиенту выдачу займа, то следующим этапом будет оформление заявки. Здесь существуют свои определенные этапы. К ним относят:

  • определение собственных финансовых возможностей;
  • сбор полного перечня бумаг;
  • выбор банка, в котором заявка будет одобрена;
  • подбор наиболее выгодной ипотечной программы;
  • выбор на рынке жилья желаемой квартиры;
  • обсуждение всех нюансов заключения будущей сделки;
  • составление предварительного соглашения и внесение аванса;
  • подача в банк всех документов на недвижимость;
  • проведение экспертной оценки недвижимости и оплата страховки;
  • подача всех бумаг в Росреестр для регистрации договора;
  • итоговый расчет с продавцом.

Онлайн заявка на кредит наличными

Получите потребительский кредит без отказа на лучших условиях!

ТОП самых популярных предложений за последние 3 месяца:

Банк

Кредит

Максимальная сумма

Заявка онлайн

Тинькофф Platinum — кредитная карта, 0% годовых на все покупки по карте до 55 дней

До 300 000 рублей

Ренессанс Кредит — ставка от 11,3% годовых! До 5 лет!

До 700 000 рублей

Восточный банк — Кредит на любые цели. Срок до 3х лет, без справок и поручителей

До 200 000 рублей

Банк Хоум Кредит — наличные 12,5% годовых. Срок до 7 лет! Всего 2 документа и никаких справок!

До 1 000 000 рублей

Карта 100 дней без % по кредиту на покупки и снятие наличных. Выпуск карты бесплатно. 0 % на снятие наличных

До 300 000 рублей

Совкомбанк Денежный кредит под 12%, на 12 месяцев

100 тысяч рублей

Процесс может показаться на первый взгляд довольно сложным и трудоемким. Конечно же, заранее лучше запастись терпением. Ведь в результате человек получает возможность купить желаемую квартиру и стать обладателем собственного жилья.

Для многих граждан на сегодняшний день ипотека является единственным шансом получить собственную квартиру. И здесь не пугают даже значительные суммы переплат. А при наличии возможности задолженность можно погасить досрочно.

Ипотека в Россельхозбанке на выгодных условиях

Сумма

До 60 000 000 рублей

Как минимизировать риски

Прежде чем заключать договор, заявитель должен не просто провести оценку своих возможностей в финансовом плане, а также оценить и риски на будущее. Перед подписанием очень важно внимательно изучить кредитный договор. Ведь в спешке можно не заметить незначительных деталей, которые в будущем могут стать большими проблемами.

Минимизировать риски по кредиту может сам кредитор. Для этого он должен ограничить соотношение ежемесячных платежей с доходами клиента. Соотношение это не должно быть более 35%. Но некоторые банки, чтобы привлечь как можно больше клиентов, порой данный показатель доводят до 50%. Заемщику здесь следует понимать, каким рискам он себя подвергает. Ведь выплата в счет долга половины собственного дохода может слишком сильно сказаться на привычной жизни человека.

Мнение эксперта

Надежда Абросимова

Ведущий кредитный специалист в банке из ТОП-30, эксперт по кредитованию физических лиц

Задать вопрос эксперту

В связи с этим стоит подумать и о необходимости страхования своей жизни и здоровья. Ведь ипотека подразумевает под собой кредитные обязательства на длительный период времени. Поскольку в случае непредвиденных обстоятельств именно за счет страховки возможно погашение задолженности.

Когда возможности подстраховать себя заранее не было, клиентам банков необходимо понимать, что существует такая возможность, как реструктуризация займа. Именно благодаря этой программе возможно преодолеть тяжелый период.

Данная программа позволяет уменьшить ежемесячный платеж на некий период времени, за счет же этого увеличивается срок погашения долга. Поэтому никогда не стоит бояться трудностей, а лишь при их появлении необходимо стараться как можно быстрее решить проблему.

Банки занижают стоимость жилья при ипотеке?

ЗанижаютЗавышают

Преимущества и недостатки

Ипотечная программа на готовое жилье в Альфа-Банке

Сумма

До 50 000 000 рублей

Перед тем как покупать жилье на вторичном рынке, используя ипотечные средства, необходимо здраво оценивать все плюсы и минусы данной процедуры.

Среди главных достоинств можно отметить следующие:

  • сделка может быть оформлена в короткие сроки;
  • заселиться в жилье можно также достаточно быстро;
  • вторичное жилище стоит дешевле, нежели в новостройках;
  • выбор на рынке недвижимости также велик.

Но при все этом не все клиенты готовы к тому, какие трудности и условия будет диктовать финансовая организация. Ведь к самой квартире, которая является вторичным жильем, требований гораздо больше, нежели к тем, которые являются вновь построенными.

Поэтому, прежде чем составлять соглашение, следует внимательно изучить все стороны данного вопроса. Поскольку после заключения сделки вернуть все назад уже не получится без потерь. А ипотечное кредитование заключается на длительный срок.

Покупка жилья в ипотеку на вторичном рынке — это доступный и удобный для многих россиян способ приобретения своего жилья в короткие сроки. Стоимость квартиры здесь может быть ниже, нежели при покупке новой жилплощади.

Банк

Кредит

Максимальная сумма

Заявка онлайн

Тинькофф Platinum — кредитная карта, 0% годовых на все покупки по карте до 55 дней

До 300 000 рублей

Ренессанс Кредит — ставка от 11,3% годовых! До 5 лет!

До 700 000 рублей

Восточный банк — Кредит на любые цели. Срок до 3х лет, без справок и поручителей

До 200 000 рублей

Банк Хоум Кредит — наличные 12,5% годовых. Срок до 7 лет! Всего 2 документа и никаких справок!

До 1 000 000 рублей

Карта 100 дней без % по кредиту на покупки и снятие наличных. Выпуск карты бесплатно. 0 % на снятие наличных

До 300 000 рублей

Совкомбанк Денежный кредит под 12%, на 12 месяцев

100 тысяч рублей

Без справок

Без поручителей

Наличными

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня — ипотека вторичное жилье. Вы узнаете, как взять ипотечный кредит на вторичное жилье по шагам, какими требованиями должно обладать вторичное жилье по ипотеке и на каких условиях происходит оформление ипотеки на вторичное жилье в крупнейших банках страны и где самый низкий процент в банках.

Преимущества и недостатки ипотеки на вторичку

Покупка собственного жилья — это достаточно сложная проблема для каждого жителя нашей страны. Она заключается не только в соотношении стоимости квартиры или дома с зарплатой, но и рядом других проблем. Давайте же разберемся, как оформить ипотеку на вторичное жилье, и с какими нюансами придется столкнуться заемщику?

Большинство современных финансовых организаций без лишних вопросов поможет решить вопрос с жильем в виде ипотеки. Такой подход давно практикуется, а схема организации процесса оформления уже отработана до автоматизма. Но уже на начальных этапах выясняется, что ипотечные ставки будут максимально низкими только в тех случаях, если вы хотите стать обладателем жилья на первичном рынке, то есть, в новостройках. При покупке квартиры или нового дома банки пойдут вам навстречу, а в некоторых ситуациях не придется даже платить первоначальный взнос.

Но покупка квартир в новостройках, как показывает практика, вариант ненадежный, так как процесс возведения многоэтажек часто останавливается из-за нехватки финансирования, да и качество жилья оставляет желать лучшего.

Более подробнее читайте об этом в посте: «Ипотека на новостройку».

В этой ситуации заемщик отправляется на вторичный рынок, но здесь ему на пути становятся другие препятствия:

  • выбор жилья, особенно в городах федерального значения, выходит за рамки возможностей покупателя;
  • сложно подобрать нужный вариант без «последствий» от прошлых собственников в юридическом плане;
  • процентные ставки на вторичку гораздо выше, нежели в новостройках.

То есть, заморочиться нужно будет в любом случае, но усилия стоят затраченных сил, особенно если вы получите крышу над головой.

Важно понимать, что к вторичке на определенных условиях относится: «ипотека на комнату«, «ипотечный кредит на долю квартиры» и даже «ипотека на дом«. Если вас интересуют именно эти варианты, то о них можно узнать у нас на сайте.

Как оформить

Вторичная ипотека на жилье оформляется в несколько шагов, а если не учитывать время, которое вы потратите на риэлтора и простаивание в очередях, все выглядит достаточно просто:

  1. Сначала вы собираете минимальный пакет документов.
  2. Далее, предстоит выбрать банк-кредитор.
  3. На следующем этапе вы подаете кредитную заявку, а представители банка решат, разрешать ли вам покупку или нет.
  4. Только на четвертом этапе вы начинаете выбирать подходящую квартиру.
  5. После выбора необходима оценка недвижимости экспертами.
  6. И на последнем этапе производится оформление кредита и заключения договоров с банком и продавцом.

Выбираем банк

Условия ипотеки на вторичное жилье у всех банков очень схожи, да и выбор достаточно большой. Ипотека на готовое жилье в топ  банков лидеров ипотечного рынка страны.

Сбербанк 9,1 15 6 21-75 Если клиент не зарплатник Сбербанка + 0,5% .При отказе от страховки +1%, При отказе от электронной регистрации + 0,1%; При отказе от акции витрина + 0,3%. По акции молодая семья минимальная ставка 8,6%
ВТБ 24 и Банк Москвы 9,1 15 3 21-65 8,9% если квартира больше 65 кв.м., зарплатники ПВ 10%,
Райффайзенбанк 10,99 15 3 21-65
Газпромбанк 10 20 6 21-60 10% ПВ для газовиков, 15% ПВ для крупных партнеров
Дельтакредит 12 15 2 20-65 ФБ 20% ПВ, скидка 1,5% если 4% комиссия
Россельхозбанк 10,25 15 6 21-65 10%ПВ на готовое
по молодой семье, скидка 0,25 если свыше 3 млн, еще скидка 0,25 если через партнеров
Абсалют банк 11 15 3 21-65 ФБ +0,5%
Банк Возрождение 11,75 15 6 18-65
Банк Санкт-Петербург 12,25 15 4 18-70 скидка 0,5% для зарплатников и при закрытой ипотеке в банке, -1% после ввода дома
Промсвязьбанк 11,75 20 4 21-65
Российский капитал 11,75 15 3 21-65 скидка 0,5% для клиентов через партнеров банка, скидка 0,5% при ПВ от 50%
Уралсиб 11 10 3 18-65 0,5% выше если форма банка и будет 20% ПВ
Ак Барс 12,3 10 3 18-70 0,5% скидка у партнеров
Транскапиталбанк 12,25 20 3 21-75 можно снизить ставку на 1,5% за 4,5% комиссии
Банк Центр-Инвест 10 10 6 18-65 с 5-10 год ставка 12% далее индекс ставки Моспрайм (6М) по состоянию на 1 октября предыдущего года +3,75% годовых
ФК Открытие 10 15 3 18-65 0,25 плюс если фб, скидка 0,25% для корпоративных клиентов, снижение на 0,3% если заплатить комиссию 2,5%, для зарплатников первый взнос 10% по ФБ 20%
Связь-банк 11,5 15 4 21-65
Запсибкомбанк 11,75 10 6 21-65 скидка 0,5% для зарплатников
Жилфинанс 11 20 6 21-65
Московский кредитный банк 13,4 15 6 18-65
Глобэкс банк 12 20 4 18-65 скидка 0,3% для зарплатников
Металлинвестбанк 12,75 10 4 18-65
Банк Зенит 13,75 15 4 21-65
Росевробанк 11,25 15 4 23-65
Бинбанк 10,75 20 6 21-65
СМП банк 11,9 15 6 21-65 Скидка 0,2% если ПВ 40% и выше, Скидка 0,5% если клиент относится к льготной категории, скидка за быстрый выход на сделку ставка 10,9 — 11,4%
АИЖК 11 20 6 21-65
Евразийский банк 11,75 15 1 21-65 4% комиссия — скидка 1,5% работает по дельте
Юникредитбанк 12,15 20 6 21-65
Альфабанк 11,75 15 6 20-64 4% комиссия — скидка 1,5% работает по дельте

В «Сбербанке России» самый низкий процент по ипотеке на вторичное жилье — 8,9% по программе «Ипотека молодая семья». Подробнее о ней мы писали ранее. В Сбербанке выдается самая максимальная сумма кредита при прочих равных параметрах в сравнении с другими банками за счет учета доп. Доходов без подтверждения справками. Также он с удовольствие кредитует пенсионеров и инвалидов. Действует ипотека на апартаменты.

ВТБ24. Ставки по ипотеке на вторичное жилье составляют минимум 9%. Минимальный первоначальный взнос 10% можно получить, если вы получаете зарплату на карту ВТБ24. Банк не учитывает детей и иждивенцев в расчете доходов, что позволяет увеличить сумму кредита.

«Россельхозбанк». Ипотечная ставка составляет от 9% годовых, минимальный первоначальный платеж от 15%, но если вы подходите под условия ипотеки «Молодая семья», то 10%. Минимальная сумма ипотеки всего 100 тыс. Если вам нужен недорогой ипотечный кредит на маленькую сумму, то это идеальный вариант.

Банк «Газпромбанк». Годовая процентная ставка начинается от 10% годовых. Банк ориентирован на бюджетников и сотрудников крупных компаний. Очень неприветлив к формам банка и небольшим организациям.

Банк «Дельтакредит». Годовая процентная ставка — от 10,75%, но ее можно получить, если сразу заплатить 4% комиссии от суммы ипотеки и первоначальный взнос 50%.

Используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы более детально рассчитать платеж.

Вторичное жилье по военной ипотеке оформляется несколько по иным условиям. Подробнее о них мы писали ранее. Военнослужащий сам не платит за ипотеку, поэтому условия оформления и обслуживания будут совсем другие.

Практически во всех этих банках есть «ипотека с господдержкой» и «ипотека материнский капитал». Благодаря этой программе можно сократить сумму кредита и получить еще ряд преференций.

Базовый набор документов

Начальный набор документов на приобретение жилья в ипотеку стандартный для аналогичных процедур. При обращении в банк вам нужно принести с собой:

  • паспорт гражданина РФ;
  • СНИЛС;
  • справку о доходах за последние 6 месяцев;
  • свидетельства о браке и рождении детей (при наличии);
  • заверенная копия трудовой.

Подаем заявку на рассмотрение в банк

Заявка на рассмотрение в банк подается еще до того, как вы выбрали жилье. С собой вам нужно будет принести базовый набор документов и заполнить простую анкету. После того, как банк проверит информацию и даст положительный ответ, у заемщика будет порядка 2-4 месяцев на поиск квартиры или дома.

Особенности выбора квартиры

Выбирая вторичное жилье необходимо удостовериться, что оно:

  • принадлежит владельцу;
  • обладает всеми необходимыми коммуникациями;
  • план соответствует реальному положению комнат (однокомнатная не была переделана в двух, и наоборот);
  • если была осуществлена перепланировка, что часто встречается в квартирах-студиях, необходимо, чтобы в техпаспорте были соответствующие отметки, а новый план зарегистрирован в соответствующих органах.

Банк хоть и проверяет юридическую чистоту сделки, но делает это поверхностно. Если есть сложности с оформление документов на нужный вам объект недвижимости вторичного жилья, то вам может быть оказана бесплатная поддержка нашим юристом. Заполните форму в углу экрана.

Оценка жилья

Ипотека на вторичном рынке жилья тесно связана с процедурой оценки стоимости, через которую придется пройти будущему владельцу. Расчет выполняется экспертами, а соответствующие документы направляются в банк либо самими оценщиками, либо выдаются вам на руки. Большинство банков имеет своих оценщиков, а их работа оплачивается отдельно.

Вам необходимо заранее взять список оценочных компаний в вашем банке.

Оценка позволяет понять банку рыночную стоимость объекта. Это необходимо для того, чтобы избежать завышения стоимости квартиры.

Собираем документы по квартире и получаем решение банка

Помимо базового набора документов, в процессе оформления вам придется столкнуться со следующими бумагами:

  • договор купли-продажи (или предварительный договор);
  • свидетельство о регистрации собственности;
  • выписка из ЕГРП (ряд банков запрашивает её самостоятельно);
  • отчет об оценке;
  • согласие супруга (если продавец в браке) или справка, что в браке не состоял на момент приобретения собственности (нотариально заверить);
  • разрешение органов опеки (если есть дети);
  • документы об оплате первого взноса;
  • документы по продавцу (паспорт или учредительные документы если юр лицо).

После одобрения этих документов назначается дата сделки. Вы приходите в назначенное место и время, подписываете кредитный договор и всю остальную документацию. В пакет этих документов будет входить страховой полис.

Ипотечное страхование обязательное условие.

Страхование — это одна из обязательных процедур современных банков. При этом, в большинстве случаев страхуется жилье, ваша жизнь и еще титул. То есть, при утрате трудоспособности или летальном исходе, страховая компания возместит ущерб, а сотрудники банка (или коллекторы), не будут угрожать членам вашей семьи.

Процедура страхования не является обязательной, но может повлечь увеличение ставки. Выгодная ипотека — это не только низкие ставки, но и возможность себя предохранить от непредсказуемых ситуаций.

Далее происходит выдача кредита. Деньги будут находиться на период регистрации либо в сейфовой ячейке в банке, либо на специальном счету. Услуга эта дополнительно оплачивается.

Регистрация жилья

После подписания всех документов наступает очень важный этап – регистрация ипотеки. На данном этапе вам нужно посетить вместе с продавцом юстиции и зарегистрировать переход право собственности на жилье.

Регистрация занимает около 10 дней и требует оплаты пошлины. Об этом мы писали в прошлом посте более подробно.

После выхода документов из юстиции вы можете получить свидетельство о праве собственности на квартиру. С ним и отрегистрированным договором вы обращаетесь в банк, чтобы подтвердить целевое использование средств.

На этом процесс закончен. Кредитование на вторичку занимает примерно 3-4 недели.

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса

Первый взнос может для многих стать большой проблемой, но банки это понимают. Ипотека на вторичное жилье без первоначального взноса представлена рядом банков, но ставки по таким программа будут выше обычных. Правда, есть как минимум 10 способов как взять ипотеку на вторичное жилье без первого взноса. Обязательно прочитайте наш пост на эту тему.

Классическую ипотеку без первоначального взноса на вторичку вы можете взять в Металлинвестбанке под 14% годовых.

Как всегда, в комментариях ожидаем ваши вопросы. С готовности ответим на них. За это огромная просьба оценить статью звездочками и кликнуть на кнопки соцсетей.

Подписываемся на сайт!

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *