Ипотека сбербанк досрочное погашение как выгоднее

Содержание

ипотека сбербанк досрочное погашение как выгоднее

Благодаря ипотечному кредитованию тысячи российских семей смогли приобрести собственное жильё. Сбербанк – это государственное учреждение, он предлагает заемщикам более выгодные условия кредитования, нежели другие финансовые организации. Большинство заемщиков выбирают этот банк для получения ипотеки.

Необходимость постоянно выплачивать проценты за пользование неизбежно наводят на мысль о досрочном погашении ипотеки в Сбербанке. Условия 2018 года мало чем отличаются от прошлых лет. Семье, взявшей заём, экономически выгодно вносить большие платежи, нежели предусматривает график, в этом случае снижается размер переплаты.

Как происходит досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

ипотека сбербанк досрочное погашение как выгоднее

Согласно закону, взяв кредит, мы обязаны оплачивать банку проценты со взятой суммы на протяжении всего срока пользования. Однако при досрочном погашении кредита этот срок сокращается, а это значит, что процентов придется платить меньше.

Выгода сильно отличается в зависимости от того, как был составлен график оплаты задолженности:

  1. Схема платежей рассчитана дифференцированными платежами, процентная ставка равномерно распределена по всем платежам. При внесении больших средств проценты будут уменьшаться, а вместе с ним уменьшатся и последующие платежи.
  2. График рассчитан аннуитетными платежами, размер ежемесячных платежей фиксирован, а проценты погашаются преимущественно в первой половине срока кредитования.

При дифференцированных платежах досрочная выплата выгодна как в начале кредитного периода, так и в его конце. Чем больше средств вы внесёте – тем меньше становится срок выплат и начисляемый процент. Дополнительная сумма идет на погашение основного долга, а вместе с этим и уменьшается и сумма переплаты на остальные платежи.

Если график рассчитан аннуитетами, то рассчитать выгоду оказывается гораздо сложнее, особенно если деньги вносятся во второй половине срока кредитования. Средства, вносимые сверх платежа, пойдут на погашение основного долга заемщика, а проценты рассчитываются, исходя из оставшейся суммы, и распределяются на весь оставшийся период. В итоге, выгода дополнительных взносов незначительна, особенно во второй половине периода кредитования, ведь основная часть процентов уже выплачена.

В случае фиксированных платежей, банк может установить ограничения на досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, по условиям 2018 года дополнительные средства могут и не списаться со счёта. Аннуитеты могут быть досрочно погашены по особым правилам:

  • Уменьшение кредитного периода при сохранении размера ежемесячных выплат. Поскольку уменьшается срок выплаты кредита, сокращается и размер выплачиваемых процентов.
  • Сокращение размера ежемесячного платежа, при котором срок погашения кредита останется неизменным. Хотя выгода от этого варианта оказывается наименьшей, многие семьи выбирают его, поскольку из-за различных обстоятельств, людям бывает затруднительно ежемесячно вносить требуемую сумму.

Часто идеальным вариантом может стать небольшие переплаты постоянно, однако банк может и не зачесть маленькие суммы. Часто в банках устанавливается определенный лимит на сумму досрочного погашения.

Ни один банк России не имеет права препятствовать досрочному возврату долга. Кредиторам Сбербанка не придется платить за эту процедуру никаких дополнительных взносов или неустоек.

Частичное погашение удобно выполнить единовременно, при получении достаточно крупной суммы – премии или других поступлений. Разовые погашения позволят значительно сократить ежемесячные расходы на ипотеку. Если заемщик уже вносил однажды частично-досрочный платеж, то он вправе сделать любое количество раз, пока основная часть долга не будет полностью погашена.

Калькулятор досрочного погашения ипотеки сбербанка 2018 года

ипотека сбербанк досрочное погашение как выгоднее

Чтобы наглядно представить выгоду от преждевременного возврата займа, удобно использовать ипотечный калькулятор. Найти его можно как на официальном сайте, так и на множестве других сторонних сайтов. Калькулятор позволяет рассчитать свои будущие расходы по ежемесячным платежам и наглядно представить график будущих выплат.

Пользоваться ипотечным калькулятором очень просто. Необходимо лишь ввести сумму, которую хотите оплатить и отметить условия выданного займа:

  • тип платежа;
  • процентная ставка;
  • дата выдачи ипотеки;
  • срок окончания выплат;

Условия досрочного погашения ипотеки Сбербанка в 2018 году

ипотека сбербанк досрочное погашение как выгоднее

В договоре должны быть подробно описаны условия, по которым долг может быть оплачен заранее. По закону вы обязаны обратиться с письменным заявлением в офис банка за 30 дней до внесения платежа. В заявлении необходимо указать на решение погасить долг полностью или же внести часть средств в счет основного долга.

Сроки досрочного погашения ипотеки Сбербанка

Раньше банки устанавливали сроки, раньше которых кредит закрыть было невозможно. Но в 2011 году появился закон, запрещающий банкам ставить какие-либо условия, препятствующие преждевременной оплате долга. Теперь любой кредитор может вернуть весь долг целиком или ее часть даже в день выдачи.

Оплата может быть произведена как в первой половине срока выплат, так и ближе к его завершению:

  1. Выгоднее вносить досрочную оплату за ипотечное кредитование в первой половине срока выплат. Банки намеренно рассчитывают суммы ежемесячных платежей таким образом, что сначала большую их часть составляют проценты.
  2. Ближе к окончанию срока действия кредита в ежемесячном платеже сумма основного долга становится больше, а процент за пользование – меньше.

Так, если из пяти лет вы регулярно вносили платежи на протяжении четырех, то процент за все 5 лет вы уже оплатили почти полностью и досрочный платеж выгоды почти не принесет.

Каков минимальный размер оплаты

Если вы намерены заплатить большую сумму в счет основного долга, то есть произвести частичное гашение, то сегодня Сбербанком разрешается вносить средства без ограничения в их размерах. Если раньше эту операцию могли выполнить лишь те, кто хотел внести 15 тыс. рублей и более, то сегодня можно увеличить свой платеж даже на сто рублей.

Перерасчет процентов

Перерасчет кредита производится только в том случае, если данная возможность указана в договоре. Сегодня все кредиты Сбербанка можно погасить досрочно с перерасчетом процентов. Если вы оформляете частичную оплату в офисе, то для вас распечатают дополнительный график оплаты. При досрочном внесении суммы онлайн через личный кабинет – новый график появится на вашей странице.

Проценты за пользование пересчитываются не всегда. Это должно быть указано в договоре. Когда возможность перерасчета в нем указана, то уже оплаченный, но не использованный вами процент будет перенесен в счет основного долга, и платить вам придется меньше.

Досрочное погашение ипотеки через сбербанк онлайн

ипотека сбербанк досрочное погашение как выгоднее

Оформить платеж для досрочного погашения ипотеки в Сбербанке по условиям 2018 года необходимо правильно, иначе деньги могут просто не списаться с вашего счёта или же, по невнимательности, останется неоплаченной небольшая сумма, на которую впоследствии будут расти проценты.

Расчет платежа

Если вы решили закрыть кредит полностью, то сначала необходимо узнать точную сумму оплаты. Сделать это можно, позвонив в банк по телефону или обратившись в один из офисов лично. На страницах банка имеется отдельный раздел «досрочное погашение», где вы можете ознакомиться с калькулятором расчета оставшейся задолженности.

Важно внести все деньги полностью, ведь даже на остаток в одну копейку будет начисляться процент, а потом пеня, и кредит не будет считаться закрытым. После проведения платежа лучше убедиться в отсутствии задолженности через интернет в личном кабинете или офисе банка, где вам выдадут справку о закрытии кредита и отсутствии задолженности по нему.

Заявление

Перед подачей заявления необходимо внести финансы на счет, по которому происходила оплата. После нужно подойти в ближайший офис банка и заполнить заявление, бланк и образец заполнения вам даст сотрудник. В нем указывается расчетный счет, с которого должны сняться деньги. В случае частичного погашения нужно также указать, что необходимо сделать:

  • перерасчет ипотеки;
  • сокращение срока выплат.

Также заявление можно написать на портале Сбербанка. При этом количество досрочных погашений может быть любым – можно хоть каждую неделю вносить дополнительные платежи, размер которых также может быть любым – хоть один рубль.

Внесение платежа

Сегодня оплата с помощью наличных уже невозможна, поэтому перевести деньги можно любым их перечисленных способов:

  • безналичным переводом в личном кабинете на сайте Сбербанка;
  • через удобный вам банкомат или терминал;
  • через кассу в офисе Сбербанка.

Внести сумму достаточно просто, он ничем не отличается от внесения ежемесячных платежей.

Итоги

После внесения платежа при полном погашении вам будет выдана справка о его закрытии и отсутствии задолженности перед банком. Если же оплата была частичной – сотрудники должны предоставить вам новый график ежемесячных платежей. Если же заявление было отправлено через интернет, то новый график появится у вас в личном кабинете.

Таким образом, досрочное погашение ипотеки в Сбербанке по условиям 2018 года и возврат процентов по нему – это реальный способ уменьшить долг и существенно сэкономить. Причем совершать дополнительные платежи сегодня совсем не сложно, и вносить их можно хоть каждый день любым, даже самым минимальным платежом.

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Чем дольше выплачивается кредит, тем выше по нему переплата. Поэтому многие заемщики по возможности стараются погасить долг раньше срока. Каковы особенности досрочного погашения кредита в «Сбербанке» в 2018 году?

Можно ли погасить кредит сразу после оформления? Нет. Как правило, в кредитном договоре оговаривается некоторый срок, на протяжении которого заемщик должен осуществлять выплаты.

Но это не значит, что нельзя исполнить кредитные обязательства досрочно. Главное – знать нюансы процедуры. Как в 2018 году досрочно погасить кредит в «Сбербанке»?

Важные аспекты

На законодательном уровне не существует точного понятия о досрочном погашении банковского кредита. По этой причине не все заемщики правильно понимают суть процедуры.

К примеру, многие полагают, что внеся ежемесячный платеж больше положенной суммы, они частично погасили кредит досрочно.

Или же выплачивают в качестве платежа сумму, равную общей задолженности и очень удивляются, когда через несколько месяцев узнают о начисленных процентах и незакрытом кредите.

Условия досрочного погашения для преждевременного закрытия кредита четко прописываются в договоре с банком. Причем отдельный порядок предусматривается для полного и частичного погашения.

Закон не запрещает клиенту заплатить больше, чем положено для ежемесячной выплаты. Однако банк вправе по собственному усмотрению учитывать денежные суммы сверх платежа.

То есть, заплатив в одном месяце на тысячу рублей больше, это не значит, что размер следующего платежа уменьшился.

Обычно переплата вычитается из последних платежей, сокращая общий срок кредитования. Получается, что длительность кредитного периода и размер переплаты сокращаются, но до полного погашения нужно вносить платежи согласно графику.

В «Сбербанке» при досрочном погашении с 2011 года комиссия не взимается. Величина необходимой для досрочного погашения суммы зависит от графика платежей.

При дифференцированных выплатах нужно просто перевести необходимую для погашения сумму на счет оплаты.

При наступлении срока очередного платежа по графику деньги спишутся. Не потребуется специально подавать заявления, собирать какие-то документы.

Если же кредит погашается аннуитетными платежами, то процедура усложняется. Нужно не только перевести деньги на оплату, но и изменить график погашения.

Что нужно знать

Досрочное погашение кредитных обязательств бывает двух типов – полное и частичное:

При полном досрочном погашении Заемщик выплачивает всю сумму оставшейся задолженности единовременно. На дату очередного платежа по договору погашается весь долг. Клиенту желательно получить в банке справку о полном погашении кредита, чтобы быть уверенным в полном прекращении обязательств перед кредитором
При частичном досрочном погашении Клиентом вносится лишь часть суммы в счет оплаты займа. При этом общая сумма кредита уменьшается, и, соответственно, изменяются параметры кредита. В частности, меняется график платежей – уменьшается срок кредитования или размер ежемесячных платежей

«Сбербанк», как и большинство российских банков, позволяет клиентам выплачивать кредиты досрочно.

Но нужно учитывать, что платежи могут быть:

Дифференцированные Платежи рассчитываются при учете имеющейся задолженности, проценты начисляются на остаток долга. По этой причине величина платежей постоянно меняется. Первые платежи – самые большие, постепенно величина платежа уменьшается
Аннуитетные Ежемесячные платежи равны. Проценты сразу начисляются на всю сумму займа, но при этом соотношение составляющих в выплате меняется. В первых выплатах основную часть составляет уплата процентов и только незначительная сумма идет на оплату основного долга. С течением времени соотношение изменяется

Независимо от способа погашения и вида платежей размер досрочной выплаты кредитного займа в «Сбербанке» не ограничен.

Преимущества такой оплаты

Насколько выгодно для заемщика досрочное погашение кредита? С первого взгляда преимущества очевидны:

При полной оплате Прекращаются долговые обязательства
При частичной оплате Уменьшаются размер платежа или срок кредита

Но есть смысл более подробно рассмотреть досрочное погашение применительно к схеме платежей.

Например, при аннуитетных платежах клиент сначала выплачивает проценты и только потом переходит к уплате основного долга.

В итоге получается, что заемщик исправно платил несколько месяцев, а потом решил закрыть кредит досрочно. Однако он узнает, что сумма основного долга практически не изменилась.

Получается, что досрочное погашение ипотеки в «Сбербанке» при аннуитетных платежах не несет никакой выгоды, если кредит погашать во второй половине кредитного периода.

Снизить переплату удастся только в том случае, когда досрочная оплата осуществляется в начале срока кредитования. В этом случае уменьшится сумма процентных начислений и, следовательно, общая стоимость кредита.

При погашении дифференцированного кредита величина начисленных процентов напрямую зависит от размера оставшегося долга.

Чем меньше задолженность, тем меньшая сумма процентов начисляется и тем меньшей будет переплата. Досрочное погашение кредита с дифференцированными платежами выгодно как при полном, так и при частичном погашении.

Но также следует учитывать и размер суммы, выделенной на погашение долга. К примеру, нужно погасить ипотеку и сумма достаточно велика.

Можно сравнить выгоды разных вариантов использования этой суммы. Если кредит погашается досрочно, выгода измеряется в разнице по переплате.

Но крупную сумму можно положить на депозит на весь срок кредитования. Возможно, величина полученной прибыли превысит размер переплаты по кредиту.

При этом дивиденды от депозита можно использовать для погашения ежемесячных платежей по кредиту.
То есть, определяя, насколько выгодно досрочное погашение кредита, нужно просчитать выгоды в различных ситуациях применительно к параметрам конкретного займа.

Действующие нормативы

До 2011 года почти все российские банки взимали штрафы за досрочное погашение кредитов. Причем санкции применялись и при полном и при частичном погашении.

Некоторые банки прописывали в договоре помимо применения штрафов еще и условие о запрете на досрочное погашение в течение определенного времени.

ФЗ № 284 от 19.10.2011 внес правки в п.2 ст.810 ГК РФ. В соответствии с принятыми изменениями отменены штрафы за досрочное погашение.

Банк не вправе отказывать заемщику в досрочном погашении. Но по закону клиент обязан уведомить кредитора о своем желании досрочно погасить займ как минимум за тридцать дней.

Если банк решит взять дополнительную плату за досрочное погашение, то такие действия незаконны и заемщик вправе оспорить их через суд.

Раньше банк мог установить определенный период, когда досрочное погашение запрещено. После поправок в законодательстве заемщику разрешается погасить кредит раньше срока в любое время.

Возможно ли досрочное погашение ипотеки в «Сбербанке»

Планируя досрочно вернуть кредит в «Сбербанк», надо учесть несколько важных моментов:

Рассчитать величину суммы для погашения Можно самостоятельно, если учитывать принцип начисления платежей
В преддверии досрочного погашения Нужно просчитать возможную выгоду от преждевременного закрытия кредита
Необходимо учитывать порядок досрочного погашения Утвержденный в конкретном банке

Каковы условия

Клиенты «Сбербанка» при досрочном погашении должны написать заявление о своем желании выплатить кредит преждевременно.

Но подавать заявление нужно именно в тот день, когда списывается сумма очередного платежа. Причина в том, что внесенные на кредитный счет не списываются по факту пополнения счета. Деньги спишут только на дату платежа.

В результате получается, что заемщик рассчитал сумму, внес деньги на счет и подал соответствующее заявление в банк. Но обратился он на неделю раньше даты периодического платежа.

В итоге при списании оказываются неучтенными проценты за эту неделю до оплаты. Получается, что клиент вроде погасил долг, но проценты остались.

Если не проверить своевременно закрытие кредита, можно впоследствии узнать о накопившейся сумме долга перед банком и платить задолженность придется. Это абсолютно законно.

Но вместе с тем, в «Сбербанке» есть требование, которое путает клиентов. Так уведомить о досрочном погашении нужно за тридцать дней до полной или досрочной уплаты.

Потому нужно подать заявление за месяц до погашения, указав в нем дату, когда должны быть списаны средства. Образец заявления на досрочное погашение кредита в «Сбербанке» можно скачать здесь.

Как правильно все рассчитать

При аннуитетной и дифференцированной схемах погашение кредита раньше срока будет разным. В случае аннуитета расчет более прост.

Ежемесячные платежи одинаковы и при необходимости можно использовать график выплат. В ситуации с дифференцированными платежами рассчитать размер суммы для погашения сложнее.

Желательно обратиться в «Сбербанк», где менеджеры точно рассчитают параметры процедуры. Но также можно воспользоваться калькулятором расчета суммы досрочного погашения кредитов.

На сайте «Сбербанка» такового не предусмотрено, но калькулятор легко найти в сети на других сайтах. Например, на CalcSoft ru.

От пользователя сервиса потребуется указать:

  • дату начала кредитного периода;
  • сумму займа;
  • ставку процентов;
  • период кредитования;
  • тип выплат (аннуитетные или дифференцированные);
  • сумму платежа;
  • дату погашения.

По результатам расчета калькулятор определит сумму, нужную для досрочного погашения. Но значение имеет и то, планируется ли полное погашение или частичное.

Частичное

При частичном погашении кредита в «Сбербанке» практикуется два варианта:

  1. Уменьшение ежемесячного платежа.
  2. Уменьшение срока кредитования.

Если клиент просто внесет на дату очередного платежа большую сумму, то излишек будет вычтен из последних платежей. На размер периодических выплат это никак не повлияет.

Для изменения параметров кредита заемщику надлежит обратиться в «Сбербанк» лично и составить новый график выплат.

Схема полностью пересчитывается с учетом пожеланий клиента – срок кредитования сохраняется с уменьшением платежей или платежи остаются прежними, но уменьшается кредитный период.

Так позволяет осуществить «Сбербанк» досрочное погашение ипотеки с уменьшением срока кредитования.

Платежи остаются прежними, но за счет сокращения достаточного долгого срока выплат, клиент получает выгоду в виде уменьшения переплаты.

Клиент подписывает новый график погашения и погашает кредит уже в соответствии с новой схемой.

Полное

При полном погашении кредита в «Сбербанке» происходит перерасчет начисленных процентов. Все процентные начисления, которые должны были выплачиваться после даты досрочного погашения, возвращаются.

Для погашения нужно рассчитать сумму полного погашения вместе с процентами, начисленными до планируемой даты погашения.

Видео: правила досрочного погашения кредита


К этому дню необходимо перечислить в счет оплаты необходимые средства. Если расчет произведен неверно, то некая часть останется непогашенной. На нее будут впоследствии начисляться проценты.

Потому нужно после самостоятельного расчета убедиться в его правильности у банковского менеджера. Сразу после полного досрочного погашения нужно лично обратиться в банк и получить справку о полном погашении кредита.

Пошаговая инструкция действий

Последовательность действий при досрочном погашении кредита в «Сбербанке» сводится к следующим этапам:

  1. Ознакомиться с кредитным договором, графиком выплат и порядком погашения.
  2. Рассчитать сумму для досрочного погашения с учетом аннуитетных или дифференцированных выплат.
  3. Сверить свои расчеты с расчетами специального калькулятора и/или банковского менеджера.
  4. Написать заявление в «Сбербанк», уведомив о желании полностью или частично погасить займ.
  5. К планируемой дате погашения, указанной в заявлении, перечислить нужную сумму на счет оплаты кредита.
  6. Лично посетить отделение «Сбербанка» для составления нового графика платежей или получения справки о погашении кредитной задолженности.

В данный перечень можно добавить пункт о сравнении выгод. А именно, какая сумма может быть сэкономлена при преждевременном погашении, и какую выгоду можно получить от иного использования этой суммы.

Можно ли выплатить онлайн

Досрочно погасить кредит можно через «Сбербанк Онлайн». Это выглядит так:

  1. Войти в свой кабинет.
  2. В разделе «Кредиты» найти свой действующий кредит.
  3. Выбрать вариант погашения — частичное или полное.
  4. Заполнить онлайн-заявку, указав счет и дату для списания, сумму оплаты и т. д.
  5. После оформления заявки нажать «Подтвердить», предварительно проверив заполнение.
  6. В соответствующее поле ввести sms-код, высланный системой на зарегистрированный телефонный номер и нажать повторно «Подтвердить».

Далее одобрение заявки и списание средств осуществляется в онлайн режиме без участия клиента. На следующий день после списания средств желательно вновь посетить раздел «Кредиты» и проверить правильность погашения.

Погасить досрочно кредит в «Сбербанке» не сложно. Но нужно учитывать нюансы досрочного погашения и обязательно проверять факт правильности погашения.

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке волнует многих, ведь люди, взявшие кредит на жилье, хотят как можно быстрее его погасить, чтобы не переплачивать банку лишние деньги. Ипотечные кредиты — оптимальный, а иногда и единственный метод приобретения собственного жилья для студентов, молодых людей, семей, не располагающих собственными средствами в нужном количестве. Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке при наличии такой возможности поможет уменьшить сумму дальнейших расходов на возвращение кредита или общий срок действия займа.

Полное закрытие ипотеки в Сбербанке освободит заемщика от всех последующих расходов по оплате ипотеки, а его жилье — от залогового обременения.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно

ипотека сбербанк досрочное погашение как выгоднее

Когда речь заходит о том, как быстрее погасить ипотеку в Сбербанке, лучший выбор — это полное погашение оставшегося основного долга и процентов за пользование, но это под силу далеко не всем. Сокращение срока ипотечного кредита доступно в 2 вариантах:

  • частичное погашение с уменьшением срока займа;
  • уменьшение очередных взносов за счет единовременного платежа на большую сумму.

Первый вариант будет выгоден для желающих скорее избавиться от обязательств по займу, при наличии соответствующих финансовых возможностей. В этом случае общая переплата будет меньше. По второму пути чаще идут те, кто стремится снизить дальнейшую нагрузку на ежемесячный бюджет семьи или знает заранее, что доход будет уменьшаться.

Прежде чем писать заявление на досрочное погашение кредита, лучше обдумать все плюсы и минусы этого решения. Ипотека, как и другие виды займов, по мере роста инфляции обесценивается, т.е. со временем требует все меньшей доли от дохода. Учитывая это, свободные деньги лучше вложить в активы, а ипотеку гасить в соответствии с графиком.

Людям, которые уверены в повышении своего дохода в будущем, нет смысла спешить с закрытием ипотечного кредита. Сохраняя размер очередных платежей постоянным, заемщик делает их менее ощутимыми для своего бюджета при возросшем доходе.

Аннуитетный график и неполное досрочное погашение

Аннуитетная система выплат — это внесение средств на счет равными частями, но при этом в постоянной месячной сумме заключено гибкое соотношение самого кредита и процентной ставки. В течение 2 лет заемщик выплачивает максимальную долю процентов, а сам кредит входит в платеж по минимуму.

Однозначно оптимальный ответ на вопрос, как досрочно погасить ипотеку Сбербанка — полное гашение кредита в течение 24 месяцев с начала пользования, но такими средствами располагают не все. Поэтому в Сбербанке при аннуитетных платежах самым удачным для заемщика ходом станет частичное погашение, т.к. начисление процентов зависит от размера основного долга. При внесении суммы сверх оговоренной графиком банк произведет перерасчет: чем меньше основная сумма кредита, тем меньший начисляется процент.

Как закрыть ипотеку досрочно полностью

ипотека сбербанк досрочное погашение как выгоднее

Банки чаще всего без восторга относятся к полной выплате кредита раньше графика: для них это не только недополучение прибыли в виде процентов, но и сбой в ожидаемых сроках поступления средств. Тем не менее, учитывая конкуренцию в этой рыночной нише, они не лишают заемщиков такой возможности: например, если семья получила субсидию, наследство, материнский капитал или другой существенный доход, то можно досрочно погасить ипотеку в Сбербанке и получить жилье в безраздельное пользование.

Порядок действий и условия досрочного погашения всей суммы ипотеки следующие:

  1. Заранее (рекомендуется за 3-5 дней) прийти в отделение банка и подать заявку, в которой будет указана сумма платежа, дата операции и номер счета для списания денег.
  2. До расчетной даты пополнить счет на указанную сумму, внимательно высчитав все проценты и пени, которые будут насчитаны по состоянию на день платежа. К расчету следует отнестись максимально ответственно, т.к. ошибка даже в копейках может обернуться неприятностями при попытке закрыть счет.
  3. После списания средств снова посетить отделение банка и попросить выдать документ о полном отсутствии задолженности.
  4. Инициировать процедуру закрытия счета во избежание накопления задолженности за его обслуживание.
  5. С полученными документами, подтверждающими полный расчет с банком, обратиться в Регистрационную палату, чтобы снять залоговое обременение с жилья, т.е. окончательно получить его в собственность.
  6. Посетить страховую компанию и уведомить ее о закрытии кредита. Страховой договор будет аннулирован, и компания вернет средства за неиспользованный период.

Досрочное погашение ипотеки онлайн

При наличии доступа в интернет есть возможность оформить досрочное погашение ипотеки через Сбербанк Онлайн. Данный сервис призван избавить клиентов банка от постоянных визитов в отделения и банкоматы: он позволяет удаленно контролировать состояние счетов и проводить необходимые операции, в т.ч. и выплату ипотечного кредита.

ипотека сбербанк досрочное погашение как выгоднее

С помощью сервиса Сбербанк Онлайн клиент может инициировать полное погашение ипотеки, а также внести желаемую сумму для частичного погашения. Единственное ограничение вступает в силу, если выбрана аннуитетная система расчетов: заемщик сможет частично погасить тело кредита только с уменьшением суммы дальнейших взносов. Для перерасчета сроков договора займа нужно обратиться в отделение банка.

На сайте Сбербанка доступен кредитный калькулятор, с помощью которого можно предварительно рассчитать изменение графика взносов после частичной досрочной оплаты, так что заемщик сможет заранее увидеть, как изменятся ежемесячные платежи.

Чтобы самостоятельно выполнить процедуру частичного погашения, достаточно перейти на соответствующую вкладку сервиса и выбрать нужную опцию. Откроется страница с запросом номера счета, даты и суммы платежа. Дата выбирается на основании ближайшего дня взноса, обозначенного в графике. В поле «Счет списания» выбирается счет, куда вносятся все платежи для списания их в счет погашения. В «Сумму» также вносится желаемое значение.

Минимальный размер взноса приведен ниже в виде подсказки. Если заемщик намерен внести меньшую сумму, чем предлагает система, ему лучше обратиться в отделение банка и подать заявку там.

Проверив правильность ввода всех данных, можно нажимать кнопку «Оформить заявку». Сбербанк Онлайн пришлет автоматическое СМС с паролем для подтверждения операции. Если все данные верны, останется подтвердить свое намерение вводом пароля. Заявка будет отправлена в банк и рассмотрена в ближайшие рабочие дни, а указанная сумма спишется со счета в течение указанного в заявке дня.

Процедура полного погашения через интернет не особенно отличается от частичной. На той же вкладке нужно выбрать опцию «Полностью погасить кредит», и на открывшейся странице ввести ту же информацию: счет, дату и сумму. Счет остается прежним, на который вносились предыдущие платежи. Дату можно выбрать произвольную, без привязки к графику выплат; важно, чтобы она приходилась на рабочий день.

К расчету суммы нужно отнестись максимально внимательно: система подскажет размер возможного досрочного взноса на день оформления заявки, но если желаемая дата платежа отличается от текущей, необходимо будет самостоятельно рассчитать проценты за оставшиеся дни и добавить их к итоговой сумме. Внести средства на счет в полном объеме нужно до момента списания: Сбербанк Онлайн устанавливает крайний срок внесения средств как 21.00 выбранного дня.

После заполнения всех полей процедура завершается кнопкой «Оформить заявку». Проверив внесенные данные, можно инициировать подтверждение по SMS и отправить заявку на рассмотрение, подтвердив ее паролем. Средства спишутся в указанную дату, проверить факт полного погашения можно будет в разделе «История операций» сервиса Сбербанк Онлайн.

Как сделать частично досрочное погашение

Подавая заявление в банке, с учетом условий частичного досрочного погашения клиент может рассчитывать как на уменьшение последующих платежей, так и на сокращение срока ипотеки. Выбор следует сделать заранее, обдумав свои возможности и перспективы.

Определившись с вариантом, как частично досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, к сотрудникам своего отделения банка лучше обращаться за несколько дней до выбранного дня оплаты. В заявке указывается, помимо номера счета, даты и суммы, форма перерасчета оставшегося долга: сокращение срока кредита или уменьшение размера последующих взносов.

До указанной даты необходимо убедиться, что на счете достаточно средств для операции, или вовремя внести их. Минимальная сумма для такой процедуры не обозначена, размер взноса для частичного погашения согласовывается с сотрудником банка исходя из возможностей заемщика.

Все средства, внесенные сверх обозначенной графиком суммы, должны пойти на погашение тела кредита. В квитанции, полученной после зачисления средств, необходимо тщательно проверить, куда зачтены деньги, как изменилась конечная дата или ежемесячный платеж в графике. При обнаружении несоответствия операции требованиям, указанным в заявке, рекомендуется сразу же обратиться в банк, чтобы исправить ситуацию.

Видео как досрочно погасить ипотеку:

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку выясняют добросовестные заемщики, у которых появились свободные средства. Рассчитаться с долгами как можно скорее — хорошее дело, и неважно, желает человек уменьшить размер удорожания, снизить сумму ежемесячной выплаты или сократить срок действия договора. Но следует внимательно изучить условия, чтобы не оказаться в проигрыше.

Подробно о вариантах изменения графика платежей

ипотека сбербанк досрочное погашение как выгоднее

Варианты изменения графика платежей

В настоящее время многие семьи пользуются услугами финансовых организаций, чтобы улучшить жилищные условия. Общеизвестно, что ипотечный заём оформляется на длительный срок, при этом банком не запрещено вносить оплату с опережением графика.

Для начала требуется внимательно изучить условия договора. В большинстве случаев финансовые организации позволяют досрочно гасить долг, но это должно быть прописано в соответствующем документе.

Тем, кто намерен преждевременно внести определенную сумму в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту, следует обратить внимание на пункты договора, где указано:

  • нужно ли ставить в известность сотрудников банка перед погашением внеочередного платежа;
  • какая комиссия предусмотрена;
  • период оплаты — возможно существуют специальные дни для внесения платежа не по графику;
  • минимальная и максимальная сумма взноса;
  • отделение банка, в котором разрешено погашать задолженность.

Важно! Если клиент не обращает внимания на график погашения, осуществляет платежи преждевременно, то это не освобождает его от уплаты обязательного ежемесячного взноса.

Пример

Банк назначает дату погашения на каждое 28-е число месяца. Клиент вносит внеочередной платёж 15-го числа, при этом сумма взноса превышает размер обязательного ежемесячного платежа. Несмотря на это, 28-го числа оплату придется повторить, чтобы избежать просрочки и не нарушить условий договора.

Платеж, внесенный не по графику, идет на досрочное погашение, уменьшает общую задолженность по договору. Проценты, начисляемые на сумму долга, как правило, пересчитываются.

График погашения составляется несколькими способами:

  1. Аннуитетный платеж — клиент платит равными частями на протяжении всего срока действия договора. После внесения обязательной ежемесячной суммы, средства распределяются таким образом: одна часть идет на погашение тела кредита (основной суммы долга), другая — гасит начисленные проценты.
  2. Дифференцированный график погашения — это когда основную сумму займа разделяют на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности, как и в аннуитетном графике погашения. Данный способ выплат не совсем удобный, так как платеж в начале срока достаточно большой, но в то же время он выигрывает по размеру удорожания. Если сравнивать одинаковые условия, то первая оплата по дифференцированному графику погашения в среднем на 25% выше аннуитетного.

Заметим! График погашения с аннуитетным платежом используется финансовыми организациями чаще всего.

Существует два варианта изменения графика:

  • сократить срок действия договора путем увеличения платежа либо внесение дополнительных сумм;
  • уменьшить размер платежа, но оставить без изменений срок погашения.

Прежде чем переделывать план погашения задолженности, необходимо определить, какой из способов наиболее выгодный для заемщика:

  • одни желают уменьшить размер удорожания;
  • другие хотят сократить сумму ежемесячной выплаты.

В каком случае выгодно уменьшать срок

Чаще всего уменьшают срок кредита те заемщики, кто оформил ипотеку с аннуитетным графиком погашения. Такие люди, как правило:

  • располагают денежными средствами, т. е. могут вносить оплату большими суммами, а длительный срок выбирают для «подстраховки», мало ли что в жизни произойдет;
  • желают снизить размер переплаты;
  • выплатили более половины долга, стремятся поскорее избавиться от «кредитных уз».

Клиент вносит ежемесячно сумму большую, чем указано в договоре. «Лишние» деньги покрывают часть основной суммы долга, при этом размер обязательного платежа остается прежним.

Рассмотрим на примере

Условия оформления ипотечного кредита

Сумма, приобретаемая в кредит

750 000 рублей

Срок

120 месяцев

Процентная ставка

9%

Расчетная дата

4 число каждого месяца

Когда тип платежа аннуитетный.

В течение указанного срока нужно оплачивать ежемесячно не менее 9 500 рублей. Если оплата будет осуществляться согласно графику, общий размер переплаты составит 390 600 рублей.

Клиент вносит первую оплату в размере 30 000 рублей вместо положенных 9 500 рублей. Решение клиента — уменьшить срок действия договора. В таком случае:

  • ежемесячный платеж остается прежним 9 500 рублей;
  • сумма удорожания снижается до 350 000 рублей, тем самым человек экономит 41 000 рублей за весь период действия договора;
  • срок кредита уменьшится на 8 месяцев.

Через несколько месяцев клиент внесет ещё 45 000 рублей, тогда:

  • платеж остается неизменным;
  • переплата по договору составит 298 000 рублей;
  • действовать договор будет 102 месяца, а не 120.

Если плательщик с момента оформления договора погашает кредит согласно графику, а через три месяца внесет одним платежом 75 000 рублей, то сумма оплаты, размер удорожания и срок, как и в предыдущих случаях, не изменится.

ипотека сбербанк досрочное погашение как выгоднее

Дифференцированный график погашения кредита

Отсюда можно сделать вывод: чтобы уменьшить срок кредита и размер удорожания, необязательно вносить один раз огромную сумму, можно каждый месяц оплачивать чуть больше (по возможности) обязательного платежа, и тогда переплата будет уменьшаться.

Рассмотрим такие же условия кредита, но с дифференцированным графиком платежей.

Дифференцированный график погашения подразумевает уменьшение размера ежемесячных выплат. Первая оплата должна быть не менее 12 000 рублей. Для сравнения, последний платеж — 6 300 рублей. При условии, что оплата производится согласно графику, всего заемщик переплачивает 340 500 рублей.

Когда клиент банка вносит первый платеж в размере 30 000 рублей:

  • размер первого и последнего платежа не поменяется — 12 000 и 6 300 рублей;
  • переплата уменьшается до 314 000 рублей, плательщик экономит 26 100 рублей;
  • человек погасит кредит на полгода раньше.

Если через два месяца поступит еще одна оплата в размере 45 000 рублей, то:

  • ежемесячные платежи уменьшаются согласно первоначальному графику погашения, как и в предыдущих случаях;
  • удорожание составит 278 000 рублей, экономия 62 200 рублей;
  • срок кредитного договора 107 месяцев.

Когда лучше согласиться на уменьшение суммы

Заемщик имеет право выбрать вариант досрочного погашения при помощи уменьшения размера ежемесячного платежа. Такой способ удобен тем, что при внесении суммы большей, чем прописано в графике, ежемесячный платеж уменьшается, а срок действия договора остается неизменным.

Давайте выясним, как будет выгоднее выплачивать ипотеку досрочно. Для этого рассмотрим, что происходит с платежами и удорожанием, когда срок действия договора остается неизменным, а ежемесячная оплата становится меньше.

Чтобы было легче сравнивать, условия оставим без изменений (см. таблицу выше):

 

Аннуитет

Дифференцированный

Ежемесячный платеж

9 500

Первый платеж 12 000

последний — 6 300

Удорожание

390 600

340 500

Если клиент вносит первый платеж в размере 30 000 рублей

 

Аннуитет

Дифференцированный

Ежемесячный платеж

9 100

11 400

Удорожание

375 000

327 000

Через два месяца человек оплачивает 45 000 рублей

 

Аннуитет

Дифференцированный

Ежемесячный платеж

10 500

Удорожание

353 000

307 000

Следует заметить ежемесячный платеж уменьшается со следующего месяца после оплаты указанных сумм.

Итак, судя по размеру удорожания, можно сделать вывод: досрочное погашение с уменьшением суммы невыгодно. Но если кредитор разрешает вносить платежи в большем размере неограниченное количество раз, то следует рассмотреть такой вариант. Особенно, когда график погашения дифференцированный.

Советы при досрочном погашении ипотеки

Досрочное погашение ипотеки

Дать однозначный совет человеку, который собирается закрыть кредит до окончания срока действия договора, невозможно. Все зависит от ситуации в семье, материального благополучия и других факторов. Можно лишь рассмотреть разные ситуации, чтобы быть к ним готовым.

Совет 1

Тщательно изучайте условия ипотечного договора перед подписанием. Все-таки бывают единичные случаи, когда финансовая организация предусматривает начисление штрафных санкций, пени за попытку закрыть кредит раньше указанного срока.

Если условия ипотечного договора позволяют досрочную выплату, необходимо:

  • оповестить об этом банк;
  • зачислить на счет денежные средства, которыми в данный момент располагаете;
  • сверить, была ли пересчитана сумма долга, проконтролировать изменения в графике платежей.

Совет 2

Продумать наиболее оптимальный вариант досрочного погашения ипотечного займа, что лучше сокращать: срок или сумму. Обсудить ситуацию с родными и близкими людьми, специалистами в этой области.

Например, знающий человек отговорит заемщика закрывать кредит быстрее, если в стране высокий уровень инфляции. Причина в том, что деньги очень быстро обесцениваются.

Экономически не выгодно выделять из семьи львиную долю заработной платы, во всем себя ограничивать. Нужно учитывать, что одновременно с повышением общего уровня цен, растет и уровень доходов населения.

Совет 3

Если финансовая организация устанавливает количество платежей, которые можно внести вне очереди, то гораздо выгоднее изменить график путем уменьшения срока действия договора.

Чтобы выбрать приемлемый способ досрочного погашения при отсутствии ограничений на внеплановые платежи, необходимо:

  • учесть финансовые возможности плательщика;
  • сравнить варианты сокращения срока и уменьшения размера платежа.

Совет 4

Бывают ситуации, когда заемщик допускает, что его материальное положение может ухудшиться. Но в настоящее время есть возможность вносить большие суммы. В данном случае будет разумным уменьшить размер ежемесячного платежа.

Совет 5

При наличии определенной суммы средств, необходимо хорошенько обдумать, как ими распорядиться. Когда плательщик внесет деньги в счет погашения задолженности по договору, доступ к ним будет ограничен. Жизнь непредсказуема, если вдруг срочно понадобится крупная сумма, взять ее будет неоткуда.

В данном случае лучше всего направить денежные средства на оформление депозитного вклада. При выборе депозита с ежемесячной выплатой процентов, деньги будут работать на вас:

  • отличная прибавка к заработной плате;
  • постоянный доступ к деньгам (можно расторгнуть депозитный договор в любой момент).

Когда лучше гасить ипотеку досрочно

Общеизвестно, что ипотечные займы долгосрочные. Специалисты рекомендуют осуществлять преждевременные платежи в первые годы действия договора. Важно заметить, некоторые финансовые организации запрещают на начальном этапе вносить досрочную оплату. Тем самым не позволяют клиенту сэкономить.

Если график платежей дифференцированный, то досрочное погашение в самом начале (первый год, два) очень выгодно. Особенно, при использовании варианта уменьшения срока действия договора.

Когда заемщик вносит суммы сверх тех, что указаны в договоре, он сокращает общий размер удорожания.

Итак, прочитав статью, вы узнали, каким образом погашать ипотеку досрочно, чтобы это было выгодно заемщику. Прежде чем вносить платеж с опережением графика, следует учесть жизненные ситуации, которые могут повлиять на финансы и своевременную выплату.

Почему не выгодно гасить ипотеку досрочно:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

31 Мар 2018      kasjanenko         145      

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *