Ипотека с большим первоначальным взносом

Ипотека — мероприятие финансово-затратное, особенно когда дело касается первоначального взноса. Впрочем, можно обойтись и без него, но так ли это выгодно, или есть смысл поднакопить на разовую выплату? Разбирались с экспертами

Какой процент выбрать

Величина первоначального взноса по ипотеке может составлять от 0 до 80%. Стоит понимать, что чем меньше взнос, тем выше процентная ставка. Лучше поставить себе цель сразу покрыть половину стоимости жилья. Так вы сможете рассчитывать на более выгодные условия ипотеки.

Как грамотно выбрать ипотеку

Генеральный директор Rezidential Group Сергей Ильясаев отмечает, что банки охотно кредитуют заемщиков, вносящих 50–60% от стоимости квартиры. Если человек располагает суммой первоначального взноса от 5 до 10% или не имеет накоплений, он является рискованным, поэтому ставка повышается. Если покрывается все 80%, наиболее подходящим решением станет покупка квадратных метров в рассрочку от застройщика.

Руководитель департамента ипотеки компании «НДВ-Недвижимость» Кристина Шульгина с этим мнением солидарна: «Кредит стоит брать, когда на первый взнос накоплено минимум 50% от стоимости будущего жилья. К тому же, так вы выработаете привычку регулярно откладывать деньги и сможете рассчитывать на лучшие условия от банка, например, уменьшенный ежемесячный платеж или скорректированный срок выплаты кредита».

Как отмечает председатель клуба «Послушные деньги» Анфиса Егорова, есть еще один важный аргумент в пользу первой выплаты в размере от 50% и выше. «Когда большая часть жилья находится в вашей собственности, гораздо меньше рисков, связанных с оформлением залога. Если цены на рынке недвижимости упадут, приобретаемая вами квартира будет стоить меньше, чем размер вашего ипотечного долга. При невозможности выплачивать кредит дальше, вы окажетесь в заложниках этой ситуации, так как сумма от продажи квадратных метров не сможет покрыть долг перед банком».

Низкий первоначальный взнос, по словам Анфисы Егоровой, повлечет за собой не только более высокий процент, но и ряд дополнительных расходов, например, дополнительное страхование.

Ипотека без первого взноса

При беглом рассмотрении такой вариант кажется привлекательным, однако у этого продукта может быть достаточно ограничений. Ипотека без внесения предварительного взноса оформляется на жилье вторичного рынка, при покупке квартиры только в определенной новостройке (что предлагают девелоперы совместно с банками) либо при предоставлении дополнительного залога в виде недвижимости. Ставки по таким займам составляют от 15 до 28% годовых, поэтому к желающим оформить подобный кредит предъявляются более высокие требования по доходу.

Сергей Ильясаев приводит в качестве примера расчет.

Рассмотрим предложение Сбербанка России «Акция на новостройки — ставка 10,9%», действующее с 20 февраля до 31 мая 2017 года. Срок кредита — до 30 лет, размер первоначального взноса — от 15%.

Предположим, что клиент хочет приобрести квартиру площадью 37,2 кв. м, стоимость которой 2 889 000 руб.

По данным Национального бюро кредитных историй, в среднем заемщики выплачивают ипотеку за 14 лет и 9 месяцев. Округлим этот срок до 15 лет. При этом будем учитывать, что размер ставки не изменится в течение всего периода кредитования, и досрочных погашений не будет.

Если покупатель вносит 15% от стоимости квартиры (433 350 руб.), он должен ежемесячно выплачивать 27 756,84 руб. В конце срока кредитования размер итоговой переплаты составит 2 540 579,63 руб. (87,9% стоимости квартиры).

Теперь рассмотрим условия получения ипотеки без первоначального взноса в банке «Возрождение». Финансовая организация может предоставить заемщику кредит со ставкой 12,95% годовых (округлим до 13%).

Поскольку калькулятор irn.ru не производит расчеты с первоначальным взносом 0%, укажем его в размере 1%. При покупке данной квартиры он составит 28 890 руб. Сумма ежемесячного платежа по кредиту — 36 187,32 руб., а итоговая переплата — 3 653 606,52 руб. (126,5% стоимости квартиры).

По сравнению с условиями Сбербанка сумма переплаты больше на 1 113 026,89 руб. Следовательно, клиенту выгоднее накопить на первоначальный взнос.

Как накопить на первый взнос

Есть несколько способов получить средства на первый взнос, чтобы кредит на жилье обошелся дешевле.

1. Использовать материнский капитал, что подходит, если сумма первоначального взноса равна или больше размера пособия. Подобный заем доступен только молодым семьям с двумя и более детьми. Если часть маткапитала уже израсходована, остаток средств нельзя использовать как первый взнос — принимается исключительно полная сумма. Непотраченную часть денег можно перевести в счет погашения ипотеки.

Ипотека в 2017 году: курс на рост взят

2. Взять потребительский кредит, будучи готовым делать выплаты по двум займам одновременно. Есть одно «но» — если банк определит, что половина дохода семьи тратится на погашения задолженностей, то вам придется рассматривать другие варианты приобретения собственного жилья. Важно заранее просчитать, чтобы платежи по потребительскому кредиту не свели на «нет» желание сэкономить на ипотеке.

3. Заложить имеющуюся недвижимость. Впрочем, сколько бы она не стоила, ни один банк не выделит кредит на 100%-ную сумму закладываемого имущества. Часто она составляет не более 70–80%. Залог обязательно должен находиться по месту подачи заявки. Исключение — это залог в виде квартир в Москве и Подмосковье, которые являются самыми ликвидными, и принимаются банками по всей стране.

5 способов начать копить

4. Накопить самостоятельно. Управляющий партнер и основатель международный компании Anderida Financial Group (AFG) Алексей Тараповский советует: «Если ваши доходы равны расходам, сначала откладывайте небольшую часть денег, например, 3–5% ежемесячно. Подобная сумма будет комфортна, но явно недостаточна для достижения результата, поэтому каждый месяц ее рекомендуется понемногу увеличивать, сокращая другие статьи расходов, пока не получится откладывать 20–30% доходов. Если ваши доходы превышают ваши расходы имеет смысл откладывать весь излишек». Сергей Ильясаев отмечает, что для сохранения накапливаемых средств от инфляции, клиенты могут положить их в банк. При этом лучше, чтобы он входил в ТОП-30 крупнейших финансово-кредитных учреждений России.

Чтобы платить за ипотечный кредит меньше, стоит накопить на первоначальный взнос. Чем большую сумму удастся собрать, тем больше финансовой свободы вы получите в долгосрочной перспективе.

Преимуществом ипотеки считается возможность приобретения собственного жилья в короткие сроки. На рынке финансовых услуг сегодня представлено большое количество кредитных предложений, одним из основных отличий между ними является величина первого взноса. Заемщики вправе выбрать любое из них, но специалисты советуют не прибегать к выбору программ с отсутствием авансового платежа. Чем выгодна ипотека с первоначальным взносом 50 процентов и в чем преимущества таких банковских продуктов стоит узнать до оформления договора.

В чем выгодность большого первого взноса?

ипотека с большим первоначальным взносомСегодня среди банковских продуктов в области ипотечного кредитования можно встретить программы с первоначальным взносом от 0 до 50%. Он является своеобразным авансом, который выплачивает заемщик. По размеру и возможности оплатить такой взнос банк часто судит о финансовом положении заемщика и его способности выплатить кредит.

Ипотека с взносом 50 процентов и более считается вариантом с существенной суммой авансового платежа. Большая сумма первоначального взноса дает заемщику следующие преимущества:

  • повышает шансы на одобрение кредита;
  • упрощает процедуру проверки заемщика и рассмотрения поданной заявки;
  • дает возможность получить займ с предоставлением минимального пакета документов;
  • улучшает условия пользования кредитными средствами;
  • снижает размер переплаты.

Для банка достаточная платежеспособность клиента является важным критерием при определении возможности выдачи займа. Наличие у заемщика большого объема средств собственных сбережений и возможность направить их на выплату займа для кредитной организации означает, что финансовое положение физического лица стабильно. Такой клиент рассматривается в качестве надежного, так как он умеет копить и распоряжаться своим доходом, в этом случае риски банка в части получения в будущем непогашенного займа снижаются.

Невозможность клиента внести определенную сумму в качестве первого взноса для банка часто является сигналом, свидетельствующим о наличии у клиента финансовых проблем. Для страхования собственных рисков кредитная организация идет на повышение ставки процента, что чревато для физического лица повышением кредитной нагрузки и увеличением уровня переплаты. Ипотека с 50 процентным первоначальным взносом предполагает стандартную или пониженную ставку. Такими действиями человек уменьшает длительность кредитования, что в результате приводит к снижению итоговой суммы переплаты в разы. Основное преимущество большого объема первоначального взноса связано с получаемой финансовой выгодой.

Можно ли не платить первый взнос?

ипотека с большим первоначальным взносомСегодня можно встретить различные предложения ипотечного кредитования, в том числе и со взносом 0%. В рамках значительной части кредитных программ сумма первого взноса лежит в пределах от 10% до 15%. Возможность платить или не платить аванс зависит от условий конкретной программы. Некоторые из них жестко прописывают необходимость уплаты, другие дают возможность избежать такого действия. Предложения с нулевой оплатой в большинстве случаев связаны со следующими обстоятельствами:

  • акция банка;
  • рекламный ход застройщика;
  • предполагается участие в процессе кредитования собственного имущества заемщика.

Средства на выплату первоначального взноса могут поступать из разных источников. В число основных входит:

  • собственные сбережения;
  • средства жилищного или материнского сертификата;
  • государственная субсидия;
  • помощь работодателя;
  • средства НИС;
  • потребительский кредит.

Ипотека, где первый взнос 50%, в большинстве случаев связана с желанием заемщика получить выгоду и снизить уровень переплаты, либо такое требование выдвигается рамками программы. К последней категории относятся кредитные предложения с упрощенным оформлением кредита, получившим название «ипотека по двум документам». Большинство ипотечных программ определяют нижний порог размера обязательного взноса, а верхнюю границу допустимой выплаты заемщик устанавливает самостоятельно.

На какие условия можно рассчитывать?

Сегодня преобладающее большинство российских банков работает только с россиянами и выдает средства в рублях. Минимальный возрастной ценз установлен в виде 21 года, верхняя граница определена уровнем 65 лет. Возрастные заемщики могут обратиться в Сбербанк, который готов работать с клиентами до достижения ими на момент последнего внесения платежа 75 лет при предоставлении документов, подтверждающих уровень дохода.

Большинство банков для получения займа требует подтверждения уровня дохода и определенного стажа работы с официальным трудоустройством. Уровень платежеспособности подтверждается справкой 2-НДФЛ или документом по форме банка. Некоторые финансовые учреждения готовы рассматривать основные и дополнительные доходы клиента, полученные при работе по совместительству.

Некоторые кредиторы готовы предоставлять займ по упрощенной системе, для оформления которого достаточно предоставить 2 документа. В преобладающем большинстве сумма первоначального взноса при этом повышается до 50% (иногда 40%), условия кредитования предполагают повышение ставки процента.

Ипотека с 50% взносом на жилье в новостройках представлена в следующих банках:

  • Российский капитал — 8,75%;
  • Тинькофф банк — 9%;

Ипотека с 50% взносом на готовое жилье представлена в следующих банках:

  • Российский капитал — 9%;
  • Тинькофф банк — 9,2%;
  • Транскапитал —7,7%.

Заемщик вправе рассчитывать на кредит с периодом погашения обязательств до 30 лет. Минимальной границей выдаваемых сумм является 300 000 рублей. Лимит для большинства программ ограничен 85% от стоимости залога и на его размер часто влияет регион кредитования. Для Московской области и Санкт-Петербурга объем кредитования максимален, для остальных регионов в среднем размер снижен в 2 раза.

Программа упрощенного оформления сегодня присутствует в Сбербанке и предполагает уплату взноса в размере 50%. Правила предоставления займа устанавливаются внутренними правилами банка. Сок кредитования составляет 30 лет и условия предоставления кредитных средств зависят от многих факторов.

Что предлагает Сбербанк?

Программа упрощенного оформления кредита с 50% взносом от Сбербанка появилась не так давно и быстро стала востребована. Такое предложение имеет ряд несомненных преимуществ, о которых стоит знать.

В чем особенность ипотеки с 50% взносом в Сбербанке?

Ипотека с первоначальным взносом 50 процентов Сбербанк предполагает, что при уплате первого взноса в размере от 50% клиент получает возможность в разы снизить объем предоставляемых бумаг и существенно повысить шанс одобрения кредита. Потенциальному заемщику дается возможность оформить кредит в сжатые сроки и для этого достаточно предоставить только 2 документа.

Кредит выдается только в российских рублях и имеет целевую направленность, что означает возможность получения займа только на приобретение в дальнейшем жилья. В рамках программы выделено два направления:

  • готовое жилье;
  • строящаяся недвижимость.

ипотека с большим первоначальным взносом

Процентные ставки по ипотеке с 50 процентным первым взносом в Сбербанке по программе готового жилья

Каждая из программ предполагает определенные параметры кредитования. Срок заключаемого соглашения не зависит от вида приобретаемого жилья и ограничен периодом 30 лет.

Какие требования предъявляются к заемщику и документам?

Для возможности получения кредита заемщик должен оформить заявку в банк. Сделать это можно традиционным способом оформления бумажного бланка, но все большее количество российских банков прибегают к способу подачи заявки онлайн. Среднее время выдачи решения банком варьируется от 1 до 5 рабочих дней. Подача заявки ускоряет процесс и получение окончательного вердикта можно ожидать в течение 1 дня.

Гражданин перед банком обязан подтвердить свою личность, предоставив паспорт с регистрационной отметкой и один из допустимых документов. В такой список входит:

  • документ о праве вождения;
  • свидетельство военнослужащего;
  • заграничный паспорт;
  • СНИЛС;
  • удостоверение сотрудника органов либо военнослужащего.

Зарплатные клиенты имеют возможность получить займ только при предъявлении паспорта. При желании имеется возможность привлечения к процессу кредитования созаемщика. К таким действиям часто прибегают заемщики для увеличения суммы займа и повышения вероятности получения одобрения от банка.

Кто чаще пользуется программой ипотеки?

Оплата 50% в виде первого взноса требует существенной суммы, источником которой могут быть личные средства гражданина или дополнительные поступления. В преобладающем большинстве к таким предложениям прибегают следующие категории граждан:

  • желающие срочно получить средства;
  • неспособные подтвердить официальный доход;
  • получившие отказ в других банках;
  • не имеющие время на сбор большого количества документов;
  • умеющие просчитывать выгоду.

Значительная часть заключаемых договоров с большой суммой первого взноса проводится сегодня с привлечением средств материнского или жилищного сертификата. В некоторых регионах практикуется выдача материальной помощи из средств местного бюджета, которые также могут идти на внесение аванса.

На какие условия кредитования можно рассчитывать?

ипотека с большим первоначальным взносомМинимальная сумма составляет 300 000 рублей. Максимум ограничен и зависит от региона проживания заемщика. Ипотека с 50% первоначальным взносом в Сбербанке для жителей большинства российских регионов дает возможность получить сумму в объеме 8 млн. рублей, для Москвы и Санкт-Петербурга лимит увеличен и равен 15 млн. рублей.

На процентную ставку может повлиять:

  • объем кредитования;
  • использование преимуществ акции «Витрина»;
  • готовность подписать договор о комплексном страховании;
  • наличие статуса участника зарплатного проекта;
  • желание использовать при регистрации документов электронной сервис.

Ставка по ипотеке для приобретения строящейся недвижимости зависит от объема кредитования. При сумме более 3,8 млн. рублей она составит 8,7%, при меньшем размере займа — 9,1%. При использовании преимуществ акции в новостройке имеется возможность получить кредитные средства по ставке 6,7%. Более выгодные условия кредитования и возможность получения займа получают клиенты при соблюдении следующих условий:

  • имеется статус участника зарплатного проекта;
  • заключен договор комплексного страхования;
  • использована возможность электронной регистрации сделки.

При отсутствии таких условий к базовой ставке применяются надбавки. Размер их выглядит следующим образом:

  • 1% — за отсутствие страхового договора жизни;
  • 0,3% — без использования акции;
  • 0,1% — заключение договора традиционным способом.

В рамках ипотеки со взносом 50% допустимо участие средств материнского капитала. Средства государственной поддержки заемщик вправе направить на первый взнос, оплатить ими имеющуюся задолженность или внести в счет погашения нового займа. Нельзя использовать семейный капитал для оплаты пеней и штрафов по займу, так как это противоречит возможным целям его использования, установленным законодательно.

Действительно ли большой первый взнос выгоден?

Специалисты банковского сектора однозначно говорят о том, что кредитование с большим размером первоначального взноса всегда более выгодно по сравнению с его отсутствием. Оптимальным считается аванс суммы равной от 30% до 50% стоимости недвижимости.

Для удобства своих клиентов Сбербанк предлагает воспользоваться ипотечным калькулятором, при помощи этого инструмента можно самостоятельно определить преимущества того или иного кредитного предложения.

Представим расчеты более наглядно. Исходные условия:

  • сумма займа 3 млн. рублей;
  • планируется покупка на вторичном рынке;
  • срок кредитования 10 лет;
  • наличие статуса участника зарплатного проекта;
  • согласие на электронное оформление документов и использование всех возможностей для снижения процентной ставки;
  • заключение комплексного страхования.

Для расчетов достаточно ввести требуемые параметры, и в правой части экрана будут отражены выходные данные. С оплатой первого взноса картина будет выглядеть следующим образом:

ипотека с большим первоначальным взносом

При изменении параметра первого взноса на минимально допустимое значение в виде 15% картина кардинально меняется:

ипотека с большим первоначальным взносом

Сумма ежемесячного платежа увеличивается на порядок. Стоит учитывать, что базовый процент и параметры кредитования рассчитаны для стандартной программы. При оформлении кредита по упрощенной схеме в Сбербанке ставка будет увеличена на 0,8%, что изменит выходные данные, но правило выгодности большого первого взноса останется при этом неизменным.

Заключение

На рынке банковских продуктов сегодня можно воспользоваться ипотечными предложениями с первоначальным взносом 50%. Такими программами пользуются те, кто желает сэкономить и не хочет переплачивать огромные суммы за использование кредита, либо при отсутствии возможности подтвердить свой доход официально (работающие неофициально, например). В некоторых случаях такими программами пользуются при желании быстро получить средства без сбора большого количества документов. Программа Сбербанка со взносом 50% позволяет получить займ при отсутствии официального трудоустройства и помогает тем, кто нуждается срочно в дополнительном источнике средств. В рамках предложения можно направить средства для приобретения готовой квартиры или жилья в новостройке.

Фифти-фифти, пятьдесят на пятьдесят! О боже, как же мне это нравится! Эта песенка как будто про меня, главного специалиста по кредитам – Кредозебрика. Половина моего тела покрыта белыми полосками, а другая половина – черными. Но я стремлюсь, чтобы в вашей жизни черных полосок было куда меньше, чем белых. И всегда готов помочь вам сделать так, чтобы черные кредитные полосы казались вам узенькими-узенькими, чтобы можно было прыгать с белого на белое, не опасаясь испачкаться в черноте! Я главный защитник вашего финансового благосостояния и кристально чистой кредитной истории.

Давайте проведем аналогию: белые полосы в ипотечном кредитовании – это те средства, что вы уже выплатили за новое жилье, а черные – суммы, которые вы еще должны внести в банк. Согласитесь, жизнь станет намного проще и веселее, если изначально этих полосок будет фифти-фифти. То есть, в качестве первоначального взноса вы внесете не менее 50% стоимости вашего будущего жилья. Ипотека 50 на 50 – это волшебная формула, уж поверьте моему бесценному опыту!

Немного об ипотеке с крупным первоначальным взносом

Практически каждый банк, занимающийся ипотечным кредитованием, готов предоставить кредит на приобретение или строительство жилья заемщику, который единовременно может внести половинную стоимость объекта недвижимости.

В любом банковском учреждении действует негласный, но весьма логично объяснимый закон: чем большую сумму вносит заемщик, тем больше шансов получить одобрение, тем более мягки условия кредитования.

Если вы можете «со старта» взять такую высокую планку, то улыбки банковских хищников станут намного шире и в них промелькнет даже подобие искренности. Ну, любят они деньги больше всего на свете: не судите строго – это их профессиональное заболевание. Ради этой всепоглощающей страсти они способны на многое: вы не поверите, но некоторые банки предоставляют ипотечные кредиты даже без подтверждения доходов, но только при условии, что размер первоначального взноса превысит 50% от стоимости объекта недвижимости!

Преимущества ипотеки со взносом 50%

Если вы вносите сразу половину стоимости приобретаемого объекта недвижимости, то тут же становитесь в глазах банкиров персоной с достаточным уровнем материального обеспечения. А это значит:

  • одобрение кредита не за горами;
  • процентная ставка будет невысокой, а сроки погашения – приемлемыми;
  • появится возможность сэкономить на страховке финансовой ответственности заемщика, которая является практически неотъемлемым условием получения ипотечного кредита.

Ипотека с первоначальным взносом 50% может быть получена для приобретения жилья на вторичном рынке, покупки квартиры в новостройке, строительства частного дома и так далее.

Недостатки «полуипотеки»

В этом варианте ипотечного кредитования есть только один недостаток, и это – недостаток денег (тавтология намеренная!). Совсем не каждый гражданин России может взять и выложить сразу же несколько «лимончиков» кровно заработанных рубликов. Тут что-либо конкретное посоветовать сложно, кроме сакраментального: ищите и обрящете! Эти деньги можно или одолжить (дай бог всем хороших и богатых друзей и родственников), или заработать и накопить. Помните: ипотека 50 на 50 – это лучшее, что можно придумать!

Единственное, что могу вам сказать: не стоит хранить деньги в чулке или томике «Войны и мира» – их сожрет вечно голодная инфляция. А в наше неспокойное время ее аппетиты постоянно растут. Можно вложить деньги в драгоценные металлы, ценные бумаги, а можно и положить на счет в надежном банке: пусть хоть помаленьку, но растут!

Немного о конкретных программах ипотечного кредитования со взносом 50%

  • Сбербанк России. Сумма кредита ограничивается 15 миллионами рублей, срок погашения – до 30 лет. При приобретении жилья на вторичном рынке и в новостройках применяется процентная ставка в 12,5-13% годовых, для строительства – 13,5-14%. При этом требуется стандартный пакет документов, причем непременно следует приложить справки с работы (минимальный стаж работы – 6 месяцев). В Сбербанке наиболее приемлемый возрастной ценз: заемщику на момент получения кредита должно быть не менее 21 года, на момент погашения в полном объеме – не более 75 лет.
  • Райффайзенбанк. Здесь действует более жесткое ограничение по возрасту заемщика: минимальный – 23 года, максимальный (на момент последней выплаты по кредиту) – для женщин 55 лет, для мужчин – 60 лет. Пенсионеры без обеспечения им не нужны, товарищи! Однако этот банк предоставляет возможность ипотечного кредитования даже иностранным гражданам. Но у заемщика всенепременнейше должны быть хорошая кредитная история и официальная заработная плата в размере не менее 15 000 рублей. Еще один момент: на претендента не должно быть оформлено никаких кредитов и микрозаймов за последние полгода. Максимальные суммы ипотечных кредитов здесь более высокие, чем в Сбербанке: до 26 миллионов. Минимальный ипотечный кредит для Москвы – от 800 000, для иных регионов России – от 500 000 рублей. Процентная ставка при первоначальном взносе 50% и выше – от 11,5% годовых.
  • Промстройсвязьбанк. Этот банк выдает ипотечные кредиты только лицам, зарегистрированным в регионах, где есть его отделения. Минимальная сумма, уходящая в кредит, – 500 000 (вне зависимости от региона), максимальная – 30 миллионов рублей для Москвы, 20 миллионов – для прочих населенных пунктов. Иногда эти суммы даже превышают максимальный оговоренный порог. Возраст заемщика – от 21 года до 65 лет (на момент выполнения обязательств по кредитному договору). Причем, если вносится ровно половина суммы в качестве первоначального взноса, применяется процентная ставка в размере 13,75-15%, если 51% и более – уже 13,25-14,5% годовых.

В общем, подобных предложений масса – выбирайте по своему вкусу, но не забудьте посоветоваться со мной: Кредозебрик всегда знает, где самая дешевая и выгодная ипотека!

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *