Федеральная программа по ипотеке

Содержание

Непредвиденные ситуации могут случиться с каждым. И зачастую они бьют по кошельку гражданина, уменьшая его заработок или лишая работы совсем. Если при этом имеются кредитные обязательства, такие как ипотека, приходится искать способы выплаты кредита и, возможно, сильно экономить. В качестве поддержки населению государство предусмотрело списание основного долга по ипотеке в рамках федеральной программы, если уменьшение доходов гражданина произошло по объективным причинам. Данная возможность помогает сохранить ипотечное жилье, не рискуя тем, что его отдадут в собственность банка. Как работает эта схема, и как получить поддержку по федеральной программе, мы расскажем в этой статье.

федеральная программа по ипотекеКак происходит списание основного долга по ипотеке

Постановление о списании основного долга по ипотеке

Со стороны законодательной базы основанием для списания основного ипотечного долга в качестве государственной поддержки является Постановление Правительства №373. Его действие началось сравнительно недавно — с 23.07.2015 года. Позднее данное постановление пережило ряд изменений, после чего вступила в силу редакция от 07.12.2015. Введено оно было Указом Президента №1331. В последней доработанной редакции были учтены и исправлены недочеты и недоработки предыдущего варианта.

Данная программа предусматривает:

  • снижение величины долга по ипотеке на сумму до 600 тыс. р.;
  • конвертацию кредита, взятого в валюте, по курсам ЦБ РФ;
  • снижение регулярных платежей на период до 18 месяцев.

Как списать часть долга по ипотеке: все способы

В зависимости о того, в каких условиях находится заемщик, ему может подойти тот или иной способ погашения основного долга по ипотеке. Какие особенности они имеют и что означают?

Компенсация 10 и 20 процентов основного долга по ипотеке государством

Первоначально по условиям Постановления Правительства №373 государство компенсировало 10% от основного долга по ипотеке. С 12.12.2016 года данный показатель увеличился вдвое, и заемщик может рассчитывать на погашение 20% от долга за счет государства.

Например, у заемщика был оформлен кредит на сумму в 5 млн. рублей, из которых он выплатил 3 миллиона. Следовательно, его остаток будет составлять 2 млн. рублей, и из них ему погасят 20%, то есть 400 тысяч.

Списание основного долга по ипотеке до 600 тысяч рублей

Данная цифра является ограничением, действующим в отношении ранее указанных 20 процентов компенсации. По одному из условий компенсации ее величина не должна превышать указанные 600 тысяч рублей.

Но для выполнения данного условия стоимость квартиры должна превышать 8 миллионов рублей, поскольку первоначальный взнос в 20% от цены жилплощади обязателен для оформления ипотечного договора.

При рождении третьего ребенка

Строго говоря, поблажки по выплате кредита молодая семья получает при рождении как первого, так и второго и третьего ребенка после оформления ипотечного договора. При появлении на свет первенца можно добиться компенсации стоимости 18 кв. м. Для второго — еще столько же, а после рождения третьего покрывается 100% ипотечного кредита.

Чтобы семья смогла получить списание ипотеки после рождения третьего ребенка, родителям потребуется обратиться в местное отделение Пенсионного Фонда РФ. В данный орган подаются следующие бумаги:

  • Сертификат о материнском капитале.
  • Свидетельства о рождении для всех троих детей.
  • Свидетельство о заключении брака.
  • Договор на оформление ипотечного кредита.
  • Документация, подтверждающая право собственности на ипотечную жилплощадь.
  • Справки, в которых отражена информация об остатке долга по целевому кредиту.

Для подачи в Пенсионный Фонд достаточно снять копии с бумаг. Но оригиналы потребуется принести с собой на прием. После того, как будет проведена проверка, в банк поступят деньги на оплату остатка долга, и ипотека будет закрыта.

Воспользоваться данной возможностью имеют право только семьи, заключившие договор кредитования по госпрограмме. В случае, когда был взят другой тип кредита, его потребуется переоформить для получения соответствующих льгот.

При уменьшении дохода

В этом случае заемщику потребуется подтвердить уменьшение доходов, если он захочет списать основной долг по ипотеке. Примером может стать снижение уровня заработной платы не менее, чем на 30%. На реструктуризацию потребуется подавать заявление только спустя 3 месяца после урезания.

Еще один вариант — если договор ипотеки был заключен в валюте. Господдержка дается, если в соответствии с изменениями курса валюты ежемесячный платеж вырос на 30% без увеличения доходов со стороны плательщика. Рост затрат в данном случае приравнивается к снижению уровня доходов.

Программа списания основного долга по ипотеке

Кто может участвовать?

Для начала определим, какие категории граждан могут принимать участие в госпрограмме. Заемщику необходимо относиться либо к одной, либо сразу к нескольким категориям из списка ниже:

  • молодая семья с одним несовершеннолетним ребенком;
  • семья с 2 детьми;
  • наличие ребенка инвалида или у одного из родителей имеется инвалидность;
  • наличие в семье иждивенца возрастом до 24 лет, не имеющего официального дохода;
  • государственные служащие или чиновники средней руки;
  • рабочие градообразующего предприятия или завода;
  • участники специальной программы, субсидированной государством;
  • работники инновационного кластера;
  • бывшие участники боевых действий;
  • работники организаций, учрежденных РАН, члены Академии наук, ученые.

Требования к ипотечной недвижимости

К недвижимости также выдвигается ряд требований, которые должны быть соблюдены для получения возможности списания долга по ипотеке за счет государства.

Какие условия входят в этот список:

  • Квартира, взятая в ипотеку, должна быть единственным жильем. Либо допускается не более 50% долевой собственности в другом объекте недвижимость для всей семьи.
  • Цена за квадратный метр в ипотечной квартире должна быть не больше 60% стоимости средней квартиры на рынках недвижимости в районе, где проживает заемщик.
  • Квартира должна быть чистой с юридической точки зрения.

Недвижимость должна удовлетворять жестким ограничениям в отношении квадратуры, установленным в Постановлении Правительства №373. Условия таковы. У лица, проживающего в квартире единолично, общая жилплощадь не должна превышать 50 м2.

Для проживания двух человек ограничение составляет 35 метров на каждого проживающего, т. е. Общая площадь не превышает 70 метров. При проживании 3 и более человек площадь не должна превышать 100 квадратных метров на всех членов семьи.

А какие требования предъявляются к доходам заемщика? С 2017 года в этой области появилось нововведение. Согласно ему у заемщика для получения льготы по госпрограмме должен уменьшиться доход либо единоличный, либо в рамках всей его семьи.

Показателем ухудшенного финансового состояния является остаток после выплаты ежемесячного ипотечного взноса. Если он меньше двух минимальных прожиточных минимумов на одного человека, заемщик может воспользоваться списанием основного долга по ипотеке по федеральной программе.

Минимальный прожиточный минимум составляет в Москве:

  • 17 тысяч рублей для взрослого работающего гражданина;
  • 13 тысяч рублей для ребенка;
  • 11 тысяч для пенсионера.

Также у заемщика, претендующего на господдержку, не должно быть статуса банкрота, присвоенного в судебном порядке.

К особенностям кредитования также предъявляется ряд требований:

  • Кредит на квартиру должен носить характер целевого.
  • Просрочка должна начаться от 30 до 120 дней, но не более указанного периода.
  • Прочих требований к ипотечному кредитованию по состоянию на 2017 год больше не имеется.

Дата заключения договора

В первой редакции Постановления №373 получить господдержку могли только заемщики, заключившие ипотечные договора до 1 января 2015 года. В дальнейшей редакции данный параметр не фиксируется. Учитывается только период от момента заключения договора до обращения за реструктуризацией долга. Он должен составлять не менее года.

Программа списания основного долга по ипотеке в Сбербанке

Для получения компенсаций, положенных по госпрограмме, потребуется пройти следующие шаги:

  • Посетить отделение Сберанка
  • Получить консультацию сотрудника по поводу возможности получения льготы и подходящего для этого способа. А также получить у него образец заявления и список необходимых документов.
  • Заполнить заявление и собрать все нужные бумаги.
  • Оформить все справки, некоторые из которых будут не бесплатными.
  • Принести собранный пакет бумаг в Сбербанк.

Ждать одобрения АИЖК.

При положительном результате рассмотрения заявления заемщика на его счет будет переведена субсидия, за счет которой уменьшится сумма долга по ипотеке. В противном случае будут просто потеряны полторы тысячи рублей, потраченные на получение справки из ЕГРП.

В случае одобрения переписывается договор с банком, туда добавляются новые условия. Далее корректируется закладная совместно с Росреестром и банком.

Какие документы потребуются в банк?

Заемщику потребуется предоставить кроме заявления следующий пакет документов:

  1. Паспорт или иное удостоверение личности.
  2. Финансовая документация, подтверждающая право на участие в госпрограмме. К ней относятся справки, отражающие доходы всех членов семьи. Справки должны быть оформлены за 3 месяца до оформления ипотеки на квартиру, а также за 3 месяца до подачи заявления в банк для заказа реструктуризации долга.
  3. Заверенная копия трудового договора или трудовой книжки.
  4. Свидетельство о заключении или расторжении брака.
  5. Свидетельство о рождении ребенка.
  6. Документация на объект недвижимости, находящийся в ипотеке — кадастровый паспорт квартиры и свидетельство о регистрации.
  7. Договор участия в долевом строительстве или договор на ипотеку.
  8. Выписка из ЕГРП, оформленная не более, чем за 90 дней до подачи заявления о реструктуризации долга.

Список необходимых бумаг может быть подвергнут изменениям. В качестве дополнения туда могут также входить:

  • документы об инвалидности заемщика;
  • документы об инвалидности детей заемщика;
  • удостоверение участника боевых действий и т. д.

За выполнение прочих условий, предусмотренных в тексте договора целевого кредитования, заемщик несет ответственность самостоятельно. Сюда входят личное страхование, страхование недвижимости и т. д.

Какие еще существуют федеральные программы?

С 2011 года у граждан РФ появилась возможность использовать федеральную программу, предоставляющую реструктуризацию долга для молодых семей. В этом случае доступно уменьшение финансового обязательства молодой семьи перед банком.

Для участия в госпрограмме необходимо выполнение нескольких условий:

  • Возраст заемщика на момент оформления ипотеки не должен быть более 35 лет. Применимо и к неполным семьям.
  • Для каждого из членов семьи в жилье должно отводиться не более 15 квадратных метров. Из этого следует, что программа действительна только для эконом-класса.
  • В домохозяйстве должно быть достаточно средств для своевременного выполнения кредитных обязательств.
  • Семье потребуется доказывать необходимость участия в получении соц. найма. Под этим понимается постановка на очередь решения жилищных проблем в рамках действия местных органов самоуправления.

Получение компенсации на выплату ипотеки с помощью федеральной программы может стать существенным подспорьем как для семьи, так и для индивидуального заемщика. И несмотря на то, что для некоторых из них величина компенсации будет «каплей в море» по сравнению с полной стоимостью жилплощади, использование данной госпрограммы помогает экономить сотни тысяч российским гражданам. Поэтому стоит заранее поинтересоваться, есть ли у вас право воспользоваться указанной льготой, и сразу позаботиться об оформлении соответствующего договора ипотечного кредитования.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Также вы можете задать вопрос онлайн-консультанту:

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

16 нояб. 2015, 14:34

Ипотечные программы федерального уровня направлены на поддержку строительства, банковского сектора и оказание помощи населению в покупке жилья. Воспользоваться кредитами вправе граждане РФ, отвечающие требованиям банков и условиям социальных программ.

Виды федеральных программ ипотеки*

Федеральная ипотека – государственная программа кредитования, направленная на улучшение условий жилья определенных слоев населения.

Различают следующие виды социального ипотечного финансирования:

  1. Программа «Молодая семья» предусматривает оплату государством 30-40% цены жилья. Для получения кредита семья должна иметь сертификат, подтверждающий статус заемщика и дающий право на государственное финансирование.
  2. Жилищный заем с материнским капиталом. Средства, полученные при рождении второго ребенка, доступно использовать на оплату первого взноса или частично досрочное гашение существующей ипотеки. Размер федеральной субсидии в 2015 году составил 453026 р.
  3. Программа «Военная ипотека» – накопительное субсидирование. Военнослужащим, стоящим на учете в НИС, ежегодно зачисляются средства. Ипотечная субсидия в 2015 году – 245880 р. Целевое использование накоплений – оплата первичного взноса по ипотеке. Ссуду по данной программе представляют Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ24, Связь Банк, Зенит и др.
  4. Ипотека с господдержкой – кредитование по сниженным процентным ставкам (11%-12%). Кредитуемый объект – недвижимость на первичном рынке. Некоторые банки финансируют покупку жилья по «плавающей» ставке – процент по ипотеке снижается только после завершения строительства.
Важно! Перечисленные программы актуальны для всей страны. Существуют субсидии, действующие в рамках отдельного региона, например: ипотека для бюджетников, молодых специалистов, многодетных семей и т. д.

Федеральная ипотека «Молодая семья»: условия получения 

Оформление ссуды по программе «Молодой семье – доступное жилье» возможно при выполнении ряда требований: 

  1. Семья состоит в «жилищной очереди» или признана такой, которая нуждается в улучшении условий проживания органами местного самоуправления.
  2. Возраст каждого супруга не превышает 35 лет на момент включения в список участников программы.
  3. Все члены семьи имеют гражданство РФ.
  4. Доходы семьи подтверждены официально и позволяют беспрерывно выплачивать кредит.
  5. Заемщик не имеет «текущих» просроченных займов или испорченной кредитной истории.
Важно! Льгота предоставляется, если размер собственных накоплений заемщика превышает сумму субсидии.

Федеральная программа льготной ипотеки: порядок оформления

  1. В местном органе самоуправления получить сертификат, подтверждающий право на федеральное субсидирование.
  2. Выбрать банк, предлагающий оптимальные условия по ипотеке «Молодая семья».
  3. Заполнить анкету онлайн или в отделении кредитного учреждения. На этом этапе подаются документы/отсылаются скан-копии.
  4. После получения одобрения по заявке подобрать дом/квартиру.
  5. Явиться на сделку. Подписать ипотечный договор, договор купли-продажи жилья, дать согласие на перечисление субсидии. Выделенные средства клиент имеет право направить в счет погашения ипотеки или оплату первичного взноса. 
  6. Провести регистрацию недвижимости. 

Советы

  1. Ипотеку с господдержкой предоставляют крупнейшие представители банковского сектора: Сбербанк, ВТБ24, ТранскапиталБанк, Газпромбанк, Уралсиб, Банк Москвы, ДельтаКредит, Банк Открытие.
  2. Вопросы жилищного кредитования регулируются Федеральным законом 102 об ипотеке.
  3. Стать в очередь на получение льготной ипотеки вправе семьи, если размер их жилплощади не превышает 12 кв. м на человека.

*Дата актуализации данных – 16.11.2015 г.

федеральная программа по ипотекеФинансовые санкции Запада в сочетании с небывалым снижением цен на нефть стали причиной кризиса в стране, сопровождающегося сокращением рабочих мест и уменьшением размера оплаты труда, в результате чего население, имеющее долгосрочные кредитные обязательства, попало в затруднительную ситуацию.

Потеряв работу или столкнувшись с необходимостью тотальной экономии, многие владельцы квартир, купленных по банковской ипотеке, столкнулись с потенциальной опасностью потери жилья, находящегося в залоге у кредитора.

Для поддержки населения, которое по объективным причинам оказалось не в состоянии платить по долгам за кредитное жильё, государство реализует списание основного долга по ипотеке, ставшее для многих настоящим спасением.

Основания для списания долга

федеральная программа по ипотекеЗаконодательным основанием для осуществления государственной поддержки гражданам не способным самостоятельно погасить основной долг по ипотеке, является Постановление Правительства №373, вступившее в силу с 23 июля 2015 года, затем пережившее изменения в редакции от 07.12.2015 года и введенное в действие Указом Президента №1331.

Сравнительные характеристики программы помощи претерпели существенные изменения в последней своей редакции, которая учла недоработки базовой версии постановления о списании основного долга по ипотеке.

Условия участия в программе

Основным критерием возможности получения государственной поддержки является изменение доходов плательщика, наступивших вследствие кризисных явлений в экономике или по иным причинам, либо размера платежа, что возможно при валютном займе и рублевой зарплате. Заемщики, взявшие кредит в валюте и получающие зарплату, не зависящую от её рыночного курса, столкнулись с ситуацией, когда платеж в рублях по курсу вырос более, чем в два раза.

Изменение дохода

федеральная программа по ипотекеФедеральная программа, действующая в настоящий момент, предусматривает поддержку граждан, чей доход за квартал, предшествующий подаче заявки на реструктуризацию долга, сократился минимум на 30% по сравнению с аналогичным интервалом, до взятия кредита. По сравнению с первичной редакцией наблюдается смягчение условий, так как раньше текущий доход сравнивался с параметром за последние 12 месяцев. Хотя, если кредит взят достаточно давно, то многочисленные индексации могли повысить заработок в денежном выражении, а повышенная инфляция последних полутора лет снизить их покупательскую способность.

Отсутствие привязки дохода плательщика к их покупательской способности является слабым местом программы о списании основного долга по ипотеке, так как рассматривается номинальный доход, а не его товарно-платежный эквивалент.

Дополнительным параметром платежеспособности является размер строки семейного бюджета, приходящейся на каждого её члена, после выплаты по кредиту, включая доход созаёмщика по ипотеке. Величина душевого дохода не должна превышать двух прожиточных минимумов для региона кредитования, если условие не выполняется, то сокращение ежемесячного дохода не является основанием для участия в программе.

Устранить недоработку в части отсутствия привязки дохода к его покупательской способности можно, если сделать остаток средств для членов семьи после оплаты ипотеки первичным параметром, который позволяет получить помощь государства вне зависимости от изменения заработка в денежном эквиваленте.

Курсовая разница

федеральная программа по ипотекеОплата ипотеки для заемщиков, получивших кредит в иностранной валюте, достаточно долгое время оставалась сложным вопросом, учитывая, что по состоянию на начало 2018 года курс вырос более, чем два раза, по сравнению с показателями лета 2014 года.

В настоящее время, тем заемщикам, чьи платежи по валютной ипотеке возросли более, чем на 30% по отношению к периоду заключения договора кредитования, предоставляется возможность государственной поддержки, заключающейся в установлении курса валюты, ниже определенного ЦБ РФ на текущий момент, а также прощении части долга или полуторагодовом снижении платежей вполовину.

Требования к имеющимся основания для списания долга

Изменения дохода семьи или платежей по валютному кредиту недостаточно для того, чтобы принять участие в программе государственной помощи ипотечникам, которая требует выполнения дополнительных условий в части:

  • социального статуса претендента;
  • наличия в собственности другой недвижимости;
  • площади квартир, купленных по ипотеке;
  • периода времени с момента получения кредита.

Статусный аспект

федеральная программа по ипотекеПеречень лиц, имеющих возможность обратиться в банк-кредитор для реструктуризации ипотеки выглядит следующим образом:

  • родители или опекуны более, чем одного ребенка не достигшего совершеннолетия;
  • участники боевых действий, имеющие ветеранское удостоверение;
  • лица, обладающие подтвержденной официально инвалидностью, а также имеющие детей с подобными признаками ограничения дееспособности.

Внесенные в декабре 2015 года изменения исключили из числа достойных государственной поддержки ряд категорий граждан, а именно:

  • участников социальных программ государственной поддержки ипотеки;
  • государственных сотрудников и работников научной сферы;
  • трудящихся на благо оборонного потенциала страны.

Ограничение прав собственности

Наложенное первоначально ограничение, на площадь в 18 кв. метров в заложенном имуществе, для каждого домочадца семьи ипотечника, в действующей редакции смягчено и теперь, имея в собственности единственную квартиру, граждане могут быть совладельцами других объектов недвижимости, если их доля не превышает половины площади.

Лимит класса жилья

Владельцы недвижимости, класс которой превышает эконом (бизнес, элитное), а также купившие квартиру для сдачи в наём или перепродажи, не могут рассчитывать на участие в программе помощи по ипотеке. Конкретные требования к площади декларированы в зависимости от числа жилых комнат следующим образом:

  • 1-комнатная – 45 м2;
  • 2-комнатная – 65 м2;
  • 3-комнатная – 85 м2.

Ограничена также стоимость покупаемого жилья, которая не может более, чем на 60% превышать удельную стоимость типовых аналогичных квартир на соответствующем рынке – первичном или вторичном.

В том случае, если семья заемщика включает трех и большее число детей, не достигших совершеннолетия, площадь квартиры может быть любой, так же, как и стоимость покупки.

Дата получения кредита

В базовой версии Постановления №373 обратиться за поддержкой государства мог только подходящий по прочим условиям заемщик, заключивший договор не позднее 1 января 2015 года. Действующая редакции сделала этот параметр плавающим, ограничив не дату кредитования, а период до момента обращения за реструктуризацией, который должен наступить не ранее, чем через год после подписания ипотечного договора.

Возможности списания ипотечного долга

Если обладатель ипотечного жилья удовлетворяет всем перечисленным условиям, то он вправе обратиться в банк, выдавший ему кредит для участия в государственной программе помощи, которая предусматривает списание ипотеки до 600 тысяч рублей одним из следующих способов:

  1. Путем перевода валюты в рубли по курсу, который не может превышать принятый Центробанком на момент реструктуризации. При этом процентная ставка после пересчета суммы основного долга в рублях, не может быть выше, чем 12% в год.
  2. За счет сокращения платежей по графику до половины, в течение периода, не превышающего полтора года.
  3. Гашение соответствующей части основного долга.

Вне зависимости от выбранного заемщиком способа государственной помощи, предоставленная сумма должна составить 10% от остатка по основному долгу, но не более 600 тысяч рублей. То есть, чтобы воспользоваться предоставляемыми возможностями по максимуму, стоимость квартиры должна составлять более 8 млн. рублей, так как без 20%-го первоначального взноса взять ипотеку затруднительно.

Список банков участников программы помощи постоянно пополняется и на текущий момент составляет 72 кредитных учреждения. Уточнить входит ли банк-кредитор в этот перечень можно, позвонив с 8 до 19 часов по Московскому времени в рабочие дни по телефону горячей линии Агентства по ипотечному жилищному кредитованию – 8-800-755-55-00.

Имевшееся в первой редакции Постановления №373 ограничение по задолженности, которая должна была составлять от 30 до 120 дней, в действующей версии отменено и теперь обратиться за реструктуризацией могут и обязательные плательщики, не допускавшие просрочек.

Альтернатива низкому доходу

Даже если сумма доходов ипотечного заемщика не снизилась до необходимого уровня, а валюта кредита – рубли, он может списать всю сумму основного долга за счет государства, если в период кредитования станет родителем трех детей. Бюджет территориального образования согласно местному закону, оплачивает списание ипотеки при рождении ребенка в размере рыночной стоимости 18 кв. метров аналогичного жилья. В зависимости от принятого ограничения суммы списания при рождении 3-го ребенка долг может быть погашен полностью, например, в Хабаровском крае эта сумма составляет 1 млн. рублей.

Специфика подобной поддержки от государства заключается в необходимости наличия полной семьи и оформленного сертификата на материнский капитал, который и является основанием для списания полагающейся части основного долга.

Процедура списания включает в себя типовые этапы сбора документов, их проверки и одобрения пенсионным фондом, с последующим перечислением средств на счет банка, который следует удостоверить справкой, чтобы избежать конфликтов с финансовым учреждением в последствии.

Размер средств, выделенных государством в 2018 году на поддержку ипотечных заемщиков, попавших в сложную ситуацию, составляет 4,5 млрд. рублей, причем АИЖК получило возможность инвестирования полученных средств в надежные ценные бумаги и размещения на депозитах банков, заслуживших доверие ЦБ РФ. За счет такой возможности фактическая сумма государственной помощи существенно превысит номинальную, а число спасенных ипотечников увеличится. Программа помощи хоть и имеет свои недостатки, но совершенствуется, о чем свидетельствуют прогрессивные, по сравнению с базовой версией, положения текущей редакции.

При обращении в финансовое учреждение следует помнить о том, что любые заявления о комиссии банка за реструктуризацию незаконны и не подлежат удовлетворению.

Видео: О программе помощи ипотечным заемщикам


Каждый человек хочет обустроить свой быт и сделать это как можно раньше. Государство пытается помочь гражданам решить эту проблему с помощью программ льготного кредитования. Сегодня в России можно оформить социальную ипотеку, взять кредит в банке или поучаствовать в социальном проекте.

Виды ипотек

В зависимости от варианта привлечения средств ипотека делится на две модели:

  • Американская. Сюда относится государственная программа ипотечного кредитования.
  • Европейская. Финансированием кредита занимаются сберкассы.

По льготной программе кредитования молодые семьи могут приобрести недвижимость в кредит. Однако до момента его погашения они не могут приобрести любой другой вид недвижимости. Даже если заемщик оформил кредит в банке, держателем закладной может быть Агентство ипотечного кредитования (АИЖК). Хотя чаще всего закладная остается в финансовом учреждении.

Банковская ипотека

Финансовые учреждения в первую очередь учитывают возраст заемщика. При этом каждое устанавливает свой порог. Преимущество такого подхода заключается в том, что созаемщиками могут выступать родители. Если доходов молодой пары, подтвержденных справкой 2-НДФЛ, недостаточно для оплаты минимального платежа, то пункт о заемщиках позволяет решить эту проблему.

Банки, выдающие ипотеку, могут предоставить отсрочку, если заемщик соглашается продлить срок кредитования, на таких условиях:

  • если средства выделены на возведение дома, то выплата может быть перенесена максимум на два года;
  • если в период действия договора у молодой пары родился ребенок, то финансовое учреждение может предоставить кредитный каникулы максимум на три года.

Речь идет только о погашении основного долга. Если до подписания договора в семье уже был несовершеннолетний ребенок, то можно рассчитывать на объем кредитования в пределах 90% от первоначальной стоимости.

Отдельная категория – «бюджетники»

Сотрудники государственных органов являются привлекательными заемщиками для банков по ряду причин:

  1. Дисциплинированность. По статистике, данная категория населения ответственно относится к взятым обязательствам. Это качество повышает шанс на своевременный возврат средств.
  2. Возможность давления через работодателя. Воздействовать на клиента можно несколькими способами, в том числе через суд. В самом крайнем случае ежемесячные платежи по кредиту будут взыскиваться с зарплаты клиента.
  3. Стабильный доход. Сотрудники государственных учреждений получают маленькую зарплату, но в строго оговоренное время. Такие структуры реже ликвидируют, реорганизуют или сокращают. Поэтому есть шанс, что клиент проработает на своей должности весь период кредитования.
  4. Разработка социальных программ позволяет банку значительно увеличить клиентскую базу, так как молодых семей и сотрудников госучреждений в каждом населенном пункте будет достаточно.

Социальная ипотека

Это программы кредитования, действующие в отдельных регионах РФ. С их помощью можно:

  • приобретать квартиру, дом;
  • уменьшить стоимость покупки до льготной;
  • стать собственником ипотечного имущества.

Участие в социальной программе — это хорошая возможность для молодой семьи снизить стоимость ипотеки.

Немного истории

В 2010-м, в канун Нового года, правительством была одобрена программа “Жилище” на 5 лет вперед. Цели ее внедрения:

  • стимулировать строительство энергоэффективного эконом-жилья;
  • обеспечить льготное приобретение имущества нуждающимися гражданами;
  • развить ипотечные программы;
  • привести стоимость стандартной квартиры к среднегодовому доходу семьи за 4 года;
  • увеличить долю заемщиков до 30%.

С этого момента начали действовать государственные ипотечные программы в России.

Особенности

Федеральная льготная ипотека «Обеспечение жильем молодой семьи» — это самый популярный продукт на рынке. Процент компенсации части стоимости зависит от состава семьи. Если ссуду оформляют молодожены с ребенком, то государство покроет 35% стоимости, если без ребенка — 30%. Если во время погашения кредита в семье родится малыш, то государство компенсирует еще 5% расходов. Главным преимуществом такой программы является то, что приобретенная недвижимость сразу становится собственностью заемщика, то есть он может прописать в ней любого члена семьи.

Государственные ипотечные программы имеют ряд недостатков. Договор обычно оформляется на 10 лет, что приводит к большим переплатам за пользование кредитом даже при низкой ставке.

Для кого?

Социальная ипотека предусматривает целый комплекс государственных программ. Сами банки разрабатывают продукты кредитования совместно с государством. Условия обслуживания отличаются для каждого региона. За самой достоверной информацией следует обращаться в местные органы власти. Льготная ипотека предоставляется не только молодым семьям.

Стать участниками программы могут:

  • Семьи, нуждающиеся в улучшении жилищных условий: проживают в непригодных помещениях, состоят на учете в органах местной власти или не обеспечены нужным количеством жилплощади. Под последним пунктом подразумевается, что на каждого члена семьи приходится менее 18 кв. м общей площади.
  • Семьи с ребенком, возраст родителей которого не превышает 35 лет. Если детей несколько, то таких ограничений не устанавливают. Участниками программы могут стать не только держатели сертификата на материнской капитал.
  • Военным и ветеранам боевых действий предлагаются самые выгодные условия программы. Действуют они, если человек не менее трех лет был участником накопительной системы жилищного обеспечения (НИС).
  • Сотрудники органов власти, научных, государственных учреждений, объектов культуры, градообразующих предприятий также обслуживаются на уникальных условиях.

Какие объекты подходят

Программа жилища предусматривает покупку объекта на любом этапе строительства или на вторичном рынке. По федеральным программам можно покупать жилье в любом регионе, а по региональным — только в определенном округе. Особенно если заемщик пользуется субсидией.

Застройщику все равно, кто будет оплачивать покупку. Исключение составляют программы, по которым жилье приобретается по ценам ниже рыночных. Обычно такие квартиры продаются в домах экономкласса и “замораживаются” властями по договоренности с застройщиками. Такую социальную нагрузку в виде квот жилых метров получают все застройщики.

Статистика

Процентные ставки коммерческих банков колеблются в пределах 11-15%. Если говорить о государственных программах, то здесь ставки не превышают 13%. Если учесть, что уровень инфляции в стране не превышает 13%, то оформление ипотеки по льготной программе может стать хорошей альтернативой инвестированию. Тем более что государство рассматривает вопрос о продлении государственных программ. Многие финансовые учреждения увеличивают ставки на 2-3% на недвижимость, находящуюся на вторичном рынке. Например, в ВТБ можно оформить ипотеку под 14% при условии внесения 30% аванса на максимальную сумму 2,8 млн руб. Такие же лимиты установлены в Сбербанке, однако отличаются условия обслуживания: 20% аванса и ставка на уровне 13,5%.

В 2014 году было реализовано 7,5 тыс. социальных кредитов на сумму более 15 млрд руб. Большую часть из них оформили военнослужащие. Еще 25% договоров приходится на молодых учителей. Для сравнения, за тот же год было выдано 445 тыс. ипотек на сумму порядка 769,5 млрд руб.

Статистика могла бы быть и лучше, если бы потенциальные заемщики знали о социальной программе. Минимальным требованиям соответствуют далеко не все желающие. Заемщик должен внести 20% от стоимости жилья, выбрать квартиру среди нескольких предложенных государством вариантов. Все эти факторы влияют на спрос.

Как получить государственную ипотеку?

Кредит можно получить тремя способами:

  • Первый — оформить ссуду на льготных условиях по сниженной ставке. По программам с АИЖК ставки варьируются от 10,5 (при авансе более 30%) до 11,1%. Разницу банку перечисляют с бюджетных средств. Минимальный аванс — 10%, максимальный срок действия кредита — 30 лет. Чем больше срок, тем меньше платеж и больше переплата. Для участия в программе достаточно подать заявку в офис банка.
  • Второй — предоставление средств на покупку жилья. Они могут быть направлены на оплату аванса или части задолженности.
  • Третий — приобретение государственного жилья в кредит. Квартиры для таких программ выделяются по квотам, а договор оформляется в банке.

Заемщик может самостоятельно выбрать кредитное учреждение. Государственную ипотеку для молодой семьи можно оформить в более чем 15 банках.

Документы

Для участия в программе следует предоставить:

  • заявление;
  • копии паспортов членов семьи;
  • документ, подтверждающий статус нуждающихся в улучшении жилищных условий;
  • справки 2-НДФЛ каждого из членов семьи, копии трудовых книжек или выписку из банка, подтверждающую наличие средств для оплаты аванса.

В зависимости от цели оформления ипотеки, региона, стоимости жилья этот список может быть дополнен.

Если ипотека уже ранее была оформлена, то потребуются копии свидетельства о собственности, кредитный договор и справка из финансового учреждения об остатке задолженности.

Потенциальным заемщикам предлагают самостоятельно выбрать между федеральной и региональной программой. Стать участником любой из них можно только один раз.

Военная ипотека

Самые жесткие условия предъявляются к участникам военной ипотеки. Но и преимуществ по таким программа больше. Вступая в НИС, военнослужащий получает субсидию от Минобороны. Эти взносы ежегодно индексируются. По истечении трех лет эти средства могут быть направлены на погашение части кредита. Военнослужащий, по сути, получает бесплатную ипотеку. Погашать задолженность самостоятельно придется только при увольнении из армии. За пользование кредитом придется заплатить 9,4-11,5%. Минимальная ставка действует на объекты вторичного рынка, а максимальная — на строящиеся объекты.

Предельная сумма кредитования ограничена 2,4 млн руб. Желающие приобрести более дорогое жилье могут оплатить остаток суммы самостоятельно или взять потребительский кредит. Согласно статистике, средняя стоимость жилья, приобретаемого по такой программе, составляет 4,2 млн руб. Требования ко всем участникам сделки (заемщикам, банкам, застройщикам) устанавливает Росвоенипотека.

Молодые семьи

Особенно остро жилищный вопрос стоит перед молодыми семьями с детьми, которые не накопили средств для покупки квартиры. Для данной категории населения разработаны государственные программы помощи ипотечным заемщикам.

Принять участие в проекте «Доступное жилье» могут молодые люди в возрасте до 35 лет. Они должны иметь статус нуждающихся в улучшении жилищных условий и постоянный доход, подтвержденный справкой 2-НДФЛ.

Банки-участники программы “Молодая семья” разрабатывают собственные предложения с одноименными названиями проектов. Чтобы не запутаться между государственной и частной программами, следует детально изучать условия кредитования.

В рамках проекта государство дает возможность всем желающим улучшить жилищные условия, компенсируя часть расходов на покупку квартиры. Правительство не раздает бесплатно имущество, а оплачивает ⅓ его стоимости.

Процедура

Государственные ипотечные программы для молодежи оформляются в виде сертификатов. Этот документ следует передать в уполномоченный орган банка в течение двух месяцев с момента его получения. В противном случае банк не сможет принять документ. Выдачей свидетельства занимаются местные органы самоуправления. Срок его действия составляет 9 месяцев. За это время следует полностью оформить ипотеку.

Эти средства могут быть направлены на приобретение имущества, возведение дома, внесение аванса по ипотеке или выплату заключительного взноса. В рамках региональных программ можно с помощью сертификата погасить существующую ипотеку. При этом залоговое жилье по квадратуре должно соответствовать минимальным требованиям.

Решение о признании семьи нуждающейся принимает местный административный центр по таким критериям:

  • семья из двух человек проживает в квартире площадью менее 42 кв. м;
  • в семье из трех человек на каждого члена приходится менее 18 кв. м.

В расчет принимается площадь всех жилых помещений, находящихся в собственности. Если жена с ребенком зарегистрированы в квартире площадью 36 кв. м, а муж прописан в родительской квартире, и на него приходится более 18 кв. м, то принять участие в какой-либо государственной ипотечной программе не получится. Причиной отказа также может служить предоставление недостоверных данных, отсутствие каких-то документов или участие одного из членов семьи ранее в льготной программе.

Условия на 2017 год

По программе социальной ипотеки можно приобрести жилье только на первичном рынке. Исключения составляет военная программа.

  • Первоначальный взнос для всех категорий граждан, кроме молодых специалистов, – 20%.
  • Минимальная годовая ставка – 12%.
  • Кредит оформляется только в российских рублях на максимальный срок 30 лет.
  • Обязательное условие – страхование имущества.
  • Расчет площади будущего жилья осуществляется по такой формуле: 32 кв. м – на одного человека; 48 кв. м – на двоих; 18 кв. м – на каждого последующего члена семьи.

Вывод

Государственные ипотечные программы доступны молодым семьям, члены которых не достигли 35 лет. С их помощью можно значительно уменьшить стоимость ипотеки до 30-35%. К сожалению, пользуются такими программами только 1,7% населения РФ. Такой вид ипотеки – не панацея. Не все смогут позволить себе купить новое жилье, хотя многие россияне уже получили свои квадратные метры именно благодаря этой программе.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *