Дополнительные расходы при рефинансировании ипотеки

дополнительные расходы при рефинансировании ипотекиВсем привет! В этой статье мы рассмотрим, какие бывают расходы при рефинансировании ипотеки. Рефинансирование ипотеки — это ипотека по-новой. И этому процессу будут присущи схожие расходы, что и при обычной ипотеке, но существуют тонкие моменты. Готовы? Поехали!

Какие расходы (затраты) при рефинансировании ипотеки?

К обязательным расходам при рефинансировании относятся:

  1. Оценка недвижимости. В банках есть такой параметр как отношение кредитных средств к собственным средствам заемщика, поэтому стоимость квартиры, определенная по результатам оценки крайне важна. Также по результатам оценки выявляется соответствие параметров недвижимости, отраженное на бумаге, реальности. Стоимость оценки обычной однокомнатной квартиры в Москве примерно 5 000 р. Подробнее про оценку здесь.
  2. Гос пошлина за регистрацию нового договора об ипотеке в Росреестре (подача документов через МФЦ) — 1 000 р.

дополнительные расходы при рефинансировании ипотекиЕсть дополнительные обязательные расходы, зависящие от ситуации клиента:

  1. Нотариальная доверенность от банка клиенту на регистрацию закладной и нового договора об ипотеке в Росреестре (подача документов через МФЦ). Обычно около 2 500 — 2 700 р. Этот расход зависит от банка, в котором вы проводите рефинансирование. В некоторых банках она бесплатная.
  2. Если вы женаты/замужем. Потребуется нотариальная доверенность-согласие супруги на передачу недвижимости в залог банка. Стоимость порядка 1 500 р.
  3. Пролонгация действующей страховки. Стоимость страховки в комплексе (3 вида страхования) обычно составляет 0,5%-1,5% от суммы кредита. Если рассматривать все виды страховки отдельно, то может выйти чуть дороже. В среднем при сумме кредита в 3 млн. рублей страховка обойдется в 15 — 30 тыс. рублей. Однако стоит понимать, что страховку вы платите в любом случае по текущей ипотеке даже без рефинансирования. Подробнее про страховку здесь.

Итого расходы при самостоятельном рефинансировании ипотеки:

— минимальные около 5000 — 6000 р.

— максимальные около 40 000 р. (если обращаться за помощью к брокеру)

Дополнительные (необязательные) расходы при рефинансировании ипотеки

К дополнительным расходам при рефинансировании ипотеки можно отнести:

  1. Услуги ипотечного брокера. Ипотечный брокер поможет подобрать банк с минимальной ставкой, предоставит скидку в банке, организует процесс и упростит все этапы рефинансирования. Стоимость зависит от брокера. Обычно стоимость составляет от 1 до 2% от кредита. Примерный порядок цифр от 15 000 р. Подробнее про ипотечного брокера здесь.
  2. Услуги агентств регистрации документов через МФЦ. Агентства сами проведут регистрацию закладной, договора об ипотеке и отвезут документы после регистрации в банк. Примерный порядок цифр — от 10 000 р.
  3. Если нужно что-то подкорректировать в оценке, то возникнут затраты на корректировку отчета об оценке. Обычно от 2 000 р.

В этой статье предствлен ориентировочный список затрат, которые вас ждут при рефинансировании ипотеки. Список затрат очень сильно зависит от банка и от ситуации клиента, однако общее понимание у вас теперь есть.

Если будут какие либо вопросы — обращайтесь к нам за помощью! Наши контакты.

С ростом финансовых проблем у граждан России новую жизнь получила сфера ипотечного кредитования. Конкуренция заставляет банки выпускать выгодные предложения, снижать процентные ставки и увеличивать сроки займов. В трудной ситуации оказались заемщики, которые оформили кредит в период высоких процентных ставок. Для них создана опция перекредитования — оформление нового займа на более выгодных условиях для погашения старых долгов. Люди бросились оформлять услугу, забывая о расходах при рефинансировании ипотеки. Если не учесть этот нюанс, высок риск ухудшения финансового состояния и накопления еще большего долга. Информация в статье помогает избежать проблемы.

Общие условия и требования к заемщику

Услугу перекредитования предлагают десятки учреждений. Целью оформления считается снижение суммы основного долга, замена валюты, продление срока договора и уменьшение размера ежемесячных выплат. Рефинансировать кредит возможно в том случае, если заемщик соответствует требованиям банка и передает пакет бумаг. Нюансы предоставления услуги в кредитных организациях различаются, но общие принципы неизменны.

Требования к заемщику:

  • Высокая прибыль (платежеспособность).
  • Возраст от 21 года.
  • Отсутствие негативной кредитной истории.
  • Трудоустройство и стаж работы (от 3-6 месяцев).
  • Гражданство РФ.
  • Наличие пакета бумаг на недвижимость, выступающую в роли залога.

Замещение ипотеки другими кредитами осуществляется после изучения предложений финансовых учреждений. Условия рефинансирования в банках имеют особенности, но в целом «картина» имеет следующий вид:

  • Ставка — от 9,5%.
  • Срок кредитования — 6-8 лет.
  • Сумма — до 10 миллионов рублей.
  • Комиссия — отсутствует.
  • Период рассмотрения заявки — 1-3 дня.

Бумаги для перекредитования ипотеки

Первый шаг — заполнения анкеты (заявления) на сайте выбранного кредитного учреждения. Если клиент подходит, работник банка перезванивает и уточняет, какие бумаги потребуются для рефинансирования. В стандартный пакет входит:

  • Паспорт гражданина РФ (копия);
  • Бумаги, подтверждающие прибыль (2-НДФЛ, трудовой договор, справка по форме кредитной организации).

По объекту недвижимости:

  • Справка об отсутствии задолженности.
  • Кредитное соглашение со старым банком (копия).
  • Справка, в которой указана оставшаяся к выплате сумма.
  • Реквизиты счета человека, который планирует оформление рефинансирования.

Клиенту банка стоит убедиться в отсутствии невыплаченной пени, долгов, просрочек или штрафных начислений. Если таковые имеются, их стоит погасить до передачи заявления новому кредитору.

Порядок оформления

Рефинансирование ипотеки происходит по следующему алгоритму:

  • Заемщик уведомляет старый банк о желании рефинансировать кредит.
  • Изучаются предложения и выбирается новая кредитная организация.
  • Отправляются бумаги для изучения. Рассмотрение происходит в срок до 10 суток.
  • Если решение позитивное, определяется день оформления договора.
  • Деньги перечисляются на счет нового банка для погашения старого долга. При передаче требуемого пакета финансовое учреждение вправе выдать большую сумму.
  • Прежний кредитор выдает справку о погашении долга, после чего заемщик приступает к выполнению обязательств перед новым кредитором.

Расходы при рефинансировании ипотеки

Выплата ипотечного кредита — дело 5-30 лет, поэтому снижение процентной ставки несет экономию для заемщика. Но при выборе варианта многие забывают о дополнительных затратах (расходах) при рефинансировании ипотеки.

Главные расходы:

  • Комиссия за предоставление займа. Такой платеж обязателен, а его величина зависит от банковского учреждения и условий. Размер комиссии — от нуля до двух процентов от размера кредита.
  • Оценка стоимости недвижимости. Новый кредитор определяет, сколько стоит залоговый объект. Для выполнения работы привлекается оценочная компания, услуги которой обходятся в 5-6 тыс. р.
  • Перечисление денег с нового счета заемщика на счет прежней кредитной организации. Стоимость услуги — 0,5 тыс. р.
  • Снятие обременения с залогового имущества. Нижний порог цены — 1,5 тыс. р., но в различных банках параметр различается.
  • Нотариальное оформление. Соглашение ипотеки, в котором фигурирует залоговая недвижимость, заверяется нотариальным органом. Эта услуга платная, а расходы приходится терпеть заемщику. Цена — 2,5-3,0 тыс. р.
  • Затраты на страхование. До погашения задолженности недвижимость находится в распоряжении кредитора. Чтобы избежать рисков, залог страхуется от пожара, потопа и других катаклизмов. Процентная ставка страхования фиксирована и составляет от 0,2 до 1,0 процента от суммы займа. В некоторых банках для снижения ставки рефинансирования ипотеки клиенту предлагается личное страхование (жизни, здоровья). Но это дополнительная услуга и навязывать ее кредитор не вправе.

Стоит выделить дополнительные расходы при перекредовании (рефинансировании) ипотеки:

  • Помощь ипотечного брокера — специалиста, который помогает с выбором банка и выгодного условия кредита. Кроме того, брокер выступает в роли посредника, помогает со сбором бумаг, снижает расходы. Стоимость услуг измеряется в процентах от размера займа (как правило, это 1-2%).
  • Привлечение к помощи регистрационного агентства — компании, которая регистрирует ипотечное соглашение и отвозит бумаги кредитору. Расходы — от 10 тыс. р.
  • Изменение в оценке обойдется в сумму от 2-х тыс. р.

В каких случаях рефинансирование несет выгоду?

Задача заемщика — оформить займ на более выгодных условиях. Но как определить, что рефинансирование ипотеки имеет смысл. Здесь стоит выделить следующие критерии:

  • Процентная ставка ниже на 2% и больше.
  • С момента получения кредита прошло меньше 50% срока (для аннуитетных платежей). Это связано с тем, что сначала клиент платит проценты, а уже после главную часть долга. Если оформить рефинансирование ипотеки во второй половине срока договора, проценты придется платить снова.
  • Налоговый вычет после смены банка сохраняется.
  • Общая переплата составит меньшую сумму (для подтверждения расчетов стоит воспользоваться калькулятором).

Имеет ли смысл рефинансирование ипотеки?

Перекредитование ипотечного кредита при соблюдении рассмотренных выше правил выгодно. С его помощью удается решить ряд задач:

  • Снизить долг по кредиту и переплату.
  • Изменить график выплат с учетом личных предпочтений.
  • Заменить валюту кредитования (актуально, если прежний займ оформлялся в долларах).
  • Вывести недвижимость из обременения (в редких случаях).

Условия выгодного рефинансирования

Рынок ипотечного кредитования предлагает огромный выбор вариантов кредитования. Рассмотрим лучшие:

  • Сбербанк выдает займы на сумму до 1 млн. рублей на период до 30-ти лет. Ставка по ипотеке 9,5%. Плюсы оформления рефинансирования в Сбербанке в 2017 году очевидны — снижение размера платежа, отсутствие комиссионных платежей, выгодные условия, лояльные требования к заемщикам и пакету бумаг.
  • ВТБ24 — банк, где доступно рефинансирование ипотеки под 9,45% в год. Деньги на сумму до 30 млн. рублей выдаются на срок до тридцати лет. На сайте доступен кредитный калькулятор, позволяющий определить выгоду перекредитования.
  • Тинькофф. Рефинансирование ипотеки доступно и в Тинькофф Банке. Оформление займа доступно до 25 лет, а сумма — до 100 млн. рублей. Ставка перекредитования — от 8%. Для оформления услуги требуется заполнить заявку, получить решение банка и выполнить его требования.

Перекредитование ипотеки предлагают и другие кредитные организации — ВТБ Банк Москвы, Альфа-Банк, Райффайзенбанк и прочие.

Оценка статьи:

Расходы при рефинансировании ипотеки: в каких случаях это невыгодно Ссылка на основную публикацию

Рефинансирование ипотеки стало одним из самых популярных банковских продуктов 2017 года. Каждый пятый новый жилищный займ в текущем году – перекредитование старого. У некоторых банков этот показатель превышает 40%.

По мере снижения ключевой ставки Центробанка всё больше кредитных организаций предлагают услугу замены старых жилищных кредитов более выгодными. Что же такое рефинансирование ипотеки, и почему оно так популярно?

Что такое рефинансирование ипотеки

С формальной точки зрения это новый кредит с более низкой ставкой, которым погашается имеющийся ипотечный кредит. Берут его для улучшения условий кредитования – если не нравится ставка, размер ежемесячного платежа, качество обслуживания в банке, либо необходимо вывести квартиру из-под залога для продажи. Продукт достаточно специфичен: в периоды стабильности ставки рефинансирования он почти не используется.

Нынешняя ситуация в РФ, когда в течение двух лет ставки по кредитам сначала взлетели на 30-50%, а потом упали более чем вдвое – уникальная. Именно сейчас перекредитование ипотеки наиболее выгодно.

Существует два способа рефинансирования ипотеки:

  1. Смена банка-залогодержателя. Вы получаете жилищный кредит в новом банке и передаете квартиру в залог уже ему. Такой способ удобен тем, что в рамках рефинансирования предлагается удешевление ипотеки по сравнению с первоначальной. Разновидностью является объединение нескольких видов кредитов в один потребительский под залог квартиры – за счет этого устанавливается более низкая ставка по сравнению со средней из всех рефинансируемых продуктов.
  2. Вывод квартиры из-под залога. Вы берете беззалоговый потребительский кредит, которым гасите ипотечный. Происходит удорожание займа, зато квартира оказывается в полном вашем распоряжении, вы можете в любое время продать ее и погасить остатки кредита.

Читайте также: Что такое потребительский кредит и на что обратить внимание при оформлении

Плюсы рефинансирования ипотечных кредитов

Выгода #1: Уменьшение ежемесячного платежа

При перекредитовании заемщик может взять ипотеку на любой одобренный банком срок. Это дает возможность существенно уменьшить ежемесячный платеж – как за счет снижения ставки, так и за счет «растягивания» периода кредитования еще на несколько лет. Но имейте в виду: если разница в ставках невелика, переплата тоже увеличится.

Возьмем такой пример: мы купили в ипотеку квартиру стоимостью 3 млн. руб. с первоначальным взносом 20% на 10 лет под 13,5%. Платили год, потом рефинансировались под 11% на тот же срок.

Параметры кредита Первоначальная ипотека Ипотека после рефинансирования
Сумма 2 400 000 2 346 000
Процентная ставка 13,5% 11%
Срок 15 лет 15 лет
Переплата 3 210 000 2 453 000
Общая стоимость отдельно взятого кредита 6 210 000 4 799 000
Фактически уплаченная сумма по первому кредиту

373 920

(в том числе 54 000 – основной долг)

Ежемесячный платеж 31 160 26 665
Итоговая реальная стоимость кредита 6 210 000 5 172 920

Рефинансирование становится все более востребованной услугой среди заемщиков. Ведь практически всегда можно найти более выгодную процентную ставку, чем по уже открытому кредиту. И тогда остается только оформить новый кредит, средства которого пойдут на погашение действующего займа. Правда, рефинансирование ипотеки влечет дополнительные расходы, в числе которых страхование объекта недвижимости, нотариальные услуги и прочее. Поэтому нужно уметь рассчитывать, когда перекредитование ипотеки действительно выгодно для заемщика.

дополнительные расходы при рефинансировании ипотеки

Рефинансирование ипотеки: что нужно знать заемщику
Рефинансирование – это получение нового кредита, средства которого полностью покроют взятый ранее в банке долг. Но менять шило на мыло не стоит – лучше заранее определить, какой кредит будет выгоднее ранее оформленного. Для этого следует учитывать такие нюансы:
— на сколько позиций ниже процентная ставка по новому займу – эксперты подсчитали, что даже разница в 2% годовых при необходимости выплачивать ипотеку еще хотя бы 3 года, уже выгодна. Но лучше, если процентная ставка ниже на 5 и более позиций – так удастся достичь более весомого снижения переплаты банку;
— как долго еще предстоит погашать долг по кредиту – банки, зачастую, требуют, чтобы до окончания закрытия кредитного договора оставалось не меньше полугода.


Какие дополнительные расходы возможны при рефинансировании ипотеки
Ипотечные кредиты выплачиваются годами, поэтому экономия на процентах за счет рефинансирования займа будет заметной. Правда, не все заемщики, подыскивая выгодные варианты нового кредита, знают о дополнительных расходах:

1. Траты на нотариальное оформление. Ипотечный договор, в котором всегда фигурирует залоговое имущество, должен заверяться у нотариуса. Поэтому расходы на оплату госпошлин и услуг нотариальной конторы ложатся на заемщика.
2. Расходы на страхование объекта недвижимости. Приобретаемая в кредит квартира или дом находятся в залоге у банка. А действующее законодательство предусматривает обязательное страхование залогового имущества. Именно страховка покроет риски при возможном пожаре, затоплении или других катастрофах. Как правило, банк устанавливает фиксированный процент – это может быть 0,3-1% от суммы кредита. Но возможны и другие варианты страхования, в том числе с выбором страховой компании. Иногда заемщику предлагают также застраховать жизнь и трудоспособность – эти расходы добровольные, навязывать их не могут. А потому платить ли за такую страховку – каждый решает самостоятельно.
3. Комиссия за выдачу денежных средств. Такая статья расходов может быть не во всех банках. Но некоторые кредитные учреждения устанавливают дополнительные комиссии за открытие кредитного счета или за выдачу средств. В некоторой степени это компенсирует недополученные банком проценты при досрочном погашении кредита.

Преимущества и недостатки рефинансирования
Финансовые эксперты сходятся во мнении, что рефинансирование кредита под меньшую процентную ставку выгодно всегда. Главное преимущество для заемщика – это возможность уменьшить переплату банку. Но выгода может состоять не только в этом:
— заемщик может изменить график платежей – уменьшить сумму ежемесячной выплаты и увеличить срок погашения кредита;
— при наличии нескольких непогашенных кредитов – например, автокредит, потребительский заем и кредитная карта, можно заменить все эти ссуды одним займом. Это удобнее, поскольку достаточно вносить один платеж в банк вместо нескольких, и часто выгоднее, потому что уменьшает общую переплату по кредитам;
— изменить валюту кредита – долларовый заем можно перевести в рублевый. Тем самым, получается обезопасить себя от потери средств во время скачков курса валют;
— можно даже вывести приобретенную в кредит недвижимость из-под залога. Но это возможно только, если удастся получить потребительский нецелевой кредит, суммы которого хватит на покрытие остатка задолженности по ипотеке.
При всех преимуществах рефинансирования у него есть и недостатки:
— заемщику предстоит потратить время на поиск привлекательной кредитной программы, а также на сбор необходимых документов;
— после рефинансирования кредита не удастся получить налоговый вычет в 13%, начисляемый на сумму процентов.
В любом случае преимущества рефинансирования перекрывают его недостатки. Поэтому не стоит упускать возможности сберечь собственные средства. При появлении выгодных кредитных предложений следует потратить время на оформление рефинансирования – это того стоит.

МИКРОЗАЙМЫ

до 30 000 рублей

от 1% в день

Заявка

до 25 000 рублей

от 1,7% в день

Заявка

до 20 000 рублей

от 0,8% в день

Заявка

до 30 000 рублей

от 1,45% в день

Заявка

до 20 000 рублей

от 1,7% в день

Заявка

до 50 000 рублей

от 0,75% в день

Заявка

до 50 000 рублей

от 1% в день

Заявка

до 30 000 рублей

от 1% в день

Заявка

до 10 000 рублей

от 1% в день

Заявка

до 15 000 рублей

от 0,8% в день

Заявка

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ

до 1 000 000 рублей

от 17% годовых

Заявка

до 200 000 рублей

от 16% годовых

Заявка

до 500 000 рублей

от 18,9% годовых

Заявка

до 400 000 рублей

от 12% годовых

Заявка

до 1 500 000 рублей

от 19,9% годовых

Заявка

КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ

до 300 000 рублей

от 24,9% годовых

Заявка

до 300 000 рублей

от 25,99% годовых

Заявка

до 300 000 рублей

от 24,9% годовых

Заявка

(

голос(ов), средний:

из 5)

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *