Договор страхования жизни и здоровья

Одним из распространенных вариантов личного страхования физических лиц является страхование жизни. Данное обстоятельство связано с ростом внимания к собственному здоровью, качеству жизни и стремлением обеспечить собственную экономическую стабильность в последующие периоды. Именно страхование жизни, совмещая накопительные и рисковые характеристики, позволяет при возникновении предусмотренного страхового случая облегчить в определенной степени ситуацию для близких застрахованного гражданина.

Что должно отражаться в страховом документе?

Договор страхования жизни и здоровья является официальным документом, заключаемым между участниками (страховщиком, страхователем) и определяющим условия оплаты СК определенной суммы средств второй стороне при возникновении предусмотренной ситуации.

Сделки по страхованию жизни подлежат регулированию положениями Гражданского Кодекса РФ (гл.48), законом об организации страхового дела в РФ и иными нормативными документами.

Двухсторонний договор, содержащий взаимные обязательства участников, оформляется в письменной форме и с согласия всех сторон. Пример такого договора можно скачать по следующей ссылке.

Заключение сделки завершается оформлением страхового полиса, содержащего положения, общие для всех подобных документов, и персональную информацию, касающуюся конкретного застрахованного, в том числе:

  • номер полиса;
  • период действия соглашения;
  • сведения о клиенте (имя, фамилия, место регистрации и проживания, дата рождения);
  • информация о страховой компании (наименование, адрес);
  • определение событий, считающихся страховыми, для выплаты возмещения;
  • страховая сумма (величина, наличие бонусов или гарантий);
  • страховая премия (размер, способ и порядок выплаты);
  • общие и особые условия, в том числе для досрочного расторжения соглашения;
  • подписи участников.

Виды программ страхования жизни

В страховой системе Российской Федерации получили распространение некоторые виды договоров страхования жизни:

  • накопительный;
  • смешанный;
  • рисковый.

Все варианты относятся к долгосрочным видам и могут оформляться на срок до 10 и более лет. Договор о смешанном страховании жизни может заключаться только с физическими лицами с учетом следующих факторов:

  • гражданства страхователя;
  • возраста страхователя/застрахованного лица;
  • наличия хронических заболеваний и общего состояния его здоровья на момент заключения сделки.

В качестве страховых ситуаций рассматривается наличие нескольких рисков:

  • достижение страхователем срока окончания договора;
  • потеря здоровья из-за несчастного случая, произошедшего во время действия соглашения;
  • кончина застрахованного лица.

В ходе всего периода накопления на сумму оплаченных средств производится начисление дохода.

Медицинское освидетельствование клиента до заключения договора страхования жизни не предусмотрено, поэтому в тексте соглашения может предусматриваться отсутствие уплат по страховому возмещению в случае кончины клиента от заболевания или умышленного причинения вреда здоровью в начальный период действия договора.

Соглашение может оформляться на срок от 12 месяцев до достижения клиентом определенного возрастного периода или до наступления предусмотренной договором ситуации. Страховая премия может быть внесена единовременно или по частям, количество и сроки внесения которых устанавливаются договором.

По желанию страхователя сумма страхования может увеличиваться за счет заключения нового соглашения. Количество заключаемых сделок и размер страховых сумм законодательно не ограничено.

Договор о накопительном страховании допускает страхование жизни самого страхователя или жизнь другого гражданина, к примеру, ребенка.

К основным рискам по данному варианту договора относятся:

  • достижение страхователем оговоренного возраста;
  • кончина страхователя, в том числе в результате несчастного случая;
  • получение страхователем травм и увечий, включая инвалидность.

По накопительному страхованию застрахованное лицо имеет возможность получить определенную сумму к установленному времени. К накопительному страхованию относят и пенсионное накопительное страхование. При оговоренном в тексте документа страховом событии оплата возмещения может производиться в виде единовременной выплаты или в виде финансовой ренты (пожизненного аннуитета). К преимуществам данного варианта страхования можно отнести возможность указания в соглашении выгодоприобретателя, что позволяет избежать процедуры наследования при наступлении страховой ситуации.

Суммы накопительных платежей не подлежат конфискации и разделу в случае расторжения брака страхователя.

Привлекаемые денежные средства направляются страховыми организациями в ценные бумаги и иные инвестиционные продукты, что позволяет страхователю получить к концу срока договора сумму, значительно превышающую размер внесенных страховых взносов. Инвестиционный доход не подлежит налогообложению, если получен по ставке меньшей или равной величине ставки рефинансирования ЦБ.

Рисковое страхование жизни выделяется содержанием лишь рисковой составляющей, оговоренной договором, без дополнительных опций и возможностей. По договору о рисковом страховании жизни подразумевается оплата компенсации при наступлении предусмотренных событий (несчастного случая, кончины, назначения группы инвалидности).

Распространенным вариантом рисковых сделок служит страхование от несчастного случая, по которому гарантируется оплата лечения клиента при получении ущерба здоровью в ходе предусмотренных ситуаций.

Страховые платежи не предусмотрены при умышленном нанесении застрахованным лицом вреда собственному жизни/здоровью, получении ущерба в состоянии любого вида опьянения, включая токсическое, наркотическое.

В крупных организациях распространено рисковое страхование жизни сотрудников от травм и ущерба жизни и/или здоровью, возникновение которых возможно при исполнении ими служебных обязанностей. Действие подобных программ не круглосуточно, а ограничено рабочим временем.

Особенности страхования жизни

Законодательно не запрещено заключать договор добровольного страхования жизни одновременно в нескольких страховых организациях. При возникновении предусмотренной страховой ситуации компенсация будет выплачиваться по всем оформленным сделкам независимо друг от друга.

Величина страховой суммы самостоятельно определяется клиентом, исходя из собственных возможностей и желаний.

При страховании жизни в тексте договора необходимо указывать лицо, выступающее выгодоприобретателем. В таком случае при образовании страховой ситуации процедура получения страхового возмещения значительно сократится по времени.

При оформлении сделки страхователь указывает в тексте договора лицо, жизнь которого страхуется. Но выбор выгодоприобретателя выполняется самим застрахованным гражданином. Подобные условия договора страхования жизни не позволяют произвести страхование определенного лица с целью получения материальной выгоды в случае его кончины.

                               ДОГОВОР N ____                      СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ        г. _____________________             "___" ___________ 20___ г.        Гр. ___________________________________________________________                                  (Ф.И.О.)  (паспорт: серия _______, номер ____________, выдан _______________  ____________________________________, "___" ___________ 20___ г.),           (выдавший орган)                   (дата выдачи)именуемый(ая) в   дальнейшем    "Страхователь",    проживающий(ая)  по адресу: ______________________________________________________,  с одной стороны, и _______________________________________________                             (наименование организации)  в лице __________________________________________________________,                             (должность, Ф.И.О.)  действующее(ий) на основании ______________________, именуемое(ый)                                (устава, положения)в дальнейшем "Страховщик", (лицензия N ___________________, выдана"__"_________ 20___ г. 

          Договор страхования жизни и трудоспособности заемщика

г. _______________________                         «__» _________ 20__ г.

      ___________________________________________, именуемое в дальнейшем

              (наименование страховщика)

«Страховщик», в лице ___________________________________________________,

                              (должность, фамилия, имя, отчество)

действующего на основании ______________________________________________,

                                 (устава, положения, доверенности)

с одной стороны и ______________________________________________________,

                                    (Ф.И.О. страхователя)

именуемый  в  дальнейшем  «Страхователь»,  с  другой  стороны,  а  вместе

именуемые «Стороны», заключили настоящий договор о нижеследующем:

                           1. Предмет договора

      1.1. По  настоящему  договору  при  наступлении  страхового  случая

Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение Выгодоприобретателю в

пределах непогашенной задолженности Страхователя  по договору об  ипотеке

N _____ от «__»_________ 20__ г. (далее — договор об ипотеке).

      1.2. Объектом   страхования   является   жизнь  и  трудоспособность

Страхователя.

      1.3. Страхователь   назначает  Выгодоприобретателем  по  настоящему

договору залогодержателя по договору об ипотеке,  являющегося  кредитором

по обязательствам, обеспеченным ипотекой (далее — Банк-кредитор).

                    2. Риски, подлежащие страхованию

      2.1. Страховыми случаями по настоящему договору являются:

      2.1.1. Смерть Страхователя по любой причине.

      2.1.2. Временная утрата Страхователем трудоспособности.

      2.1.3. Полная   утрата   Страхователем  трудоспособности  по  любой

причине с назначением инвалидности.

                           3. Страховая сумма

      3.1. Сумма,  в  пределах  которой  Страховщик  обязуется  выплатить

Выгодоприобретателю   страховое  возмещение  при  наступлении  страхового

случая (страховая сумма), определяется  в  размере  выданного  ипотечного

кредита с учетом процентной ставки по кредиту.

      3.2. Размер выданного кредита составляет _____________________ руб.

      3.3. При наступлении   страхового   случая   страховое   возмещение

выплачивается  Выгодоприобретателю  (Банку-кредитору)  в пределах ссудной

задолженности   Страхователя-заемщика  по  кредиту  на  дату  наступления

страхового случая в размере действительного ущерба, но не более страховой

суммы. Оставшаяся часть страхового возмещения выплачивается Страхователю.

                           4. Срок страхования

      4.1. Срок страхования равен сроку действия договора об ипотеке.

                          5. Страховая премия

      5.1. В  целях  определения  размера  страховой  премии,  подлежащей

уплате по  настоящему  договору, применяется  разработанный  Страховщиком

страховой тариф, который составляет _______% от страховой суммы в год.

      5.2.  Страховые взносы уплачиваются ежегодно ______________________

                                                    (указать срок уплаты)

до окончания срока действия настоящего договора.

      5.3. Когда    подходит   срок   платежа,   Банк-кредитор   сообщает

Страховщику остаток задолженности  Страхователя-заемщика   и   исходя  из

этой суммы рассчитывается страховой взнос.

      5.4. Размер   страховых   взносов  ежегодно  уменьшается  вместе  с

задолженностью по кредиту.

                        6. Обязательства Сторон

      6.1. Страхователь обязан незамедлительно уведомить Страховщика  или

его  представителя  о  наступлении   страхового   случая   путем   подачи

письменного заявления о наступлении страхового случая.

      6.2. О смерти Страхователя уведомить Страховщика должны  наследники

Страхователя или Выгодоприобретатель.

      6.3. Страховщик не вправе разглашать  полученные  им  в  результате

своей   профессиональной   деятельности   сведения   о   Страхователе   и

Выгодоприобретателе, о здоровье Страхователя, а  также  об  имущественном

положении указанных лиц.

  7. Основания освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения

      7.1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения  или

страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие:

      — умысла Страхователя или Выгодоприобретателя;

      — воздействия  ядерного   взрыва,   радиации   или   радиоактивного

заражения;

      — военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

      — гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

                       8. Заключительные положения

      8.1. Настоящий договор вступает в силу в  момент  уплаты  страховой

премии.

      8.2. Страхование,      обусловленное      настоящим      договором,

распространяется  на   страховые  случаи,  происшедшие  после  вступления

договора в силу.

      8.3. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, по одному  для

каждой из Сторон.

      8.4. В случаях, не  предусмотренных  настоящим  договором,  Стороны

руководствуются действующим законодательством РФ.

                      9. Реквизиты и подписи Сторон

             Страховщик                         Страхователь

__________________________________    ___________________________________

__________________________________    ___________________________________

             Страховщик                         Страхователь

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *