Что такое вклад со страхованием жизни?

Приветствую, дорогие друзья! Уверен, что большинство из вас никогда прежде не слышало о возможности приумножить сбережения, застраховав свою жизнь. Несомненно, классических инструментов накопления денежных средств более чем достаточно. Учитывая, что популярные банковские депозиты — продукты доступные и понятные, чаще всего именно ими пользуются клиенты кредитных организаций для защиты накоплений от инфляционных процессов. Однако в последнее время наметилась тенденция снижения процентной ставки по обычным вкладам, а потому все больше и больше клиентов банков предпочитают вкладываться в инвестиционное страхование жизни. Выбор обуславливается высокой доходностью и получением дополнительной страховой защиты. Давайте разберемся с данным вариантом сбережения капитала детальнее.

Что такое ИСЖ?

Я уже упоминал инвестиционное страхование в своей статье про накопительное страхование жизни. Суть ИСЖ заключается в следующем: вы кладете свои сбережения на счет страховой компании как минимум на 3 года. Клиент вправе решать — вносить всю сумму сразу или разбить ее на несколько частей, пополняя счет через равные промежутки времени в течение всего срока инвестиционного страхования. В свою очередь компания обязуется по завершению срока действия полиса выплатить вам вложенные средства в полном объеме и инвестиционный доход, если таковой будет получен.

к содержанию ↑

Что страхуется?

Объектами всех видов личного страхования выступают жизнь и здоровье человека, подписывающего договор со страховой компанией. Цель ИСЖ — это не только защита клиентов от финансовых потерь, понесенных в результате наступления страхового случая, но и накопление, приумножение их денежных средств. Данный вид добровольного накопительного страхования — это возможность аккумулировать определенную сумму средств в течение срока действия страхового полиса и получить дополнительный доход в результате управления активами. Если управляющим компаниям удается удачно инвестировать денежные средства клиентов, то сумма первоначального вклада ежегодно будет увеличиваться, как минимум, на 15%.

что такое вклад со страхованием жизни

Получается, что участие в программе инвестиционного страхования — это сочетание страхования жизни с получением дополнительного дохода от пассивного участия в активах, которые предлагает управляющая компания.

На весь срок действия ИСЖ вы будете застрахованы от любых рисков — смерти, болезней, несчастных случаев. Чем больше рисков будет включено в «страховую оболочку», тем дороже будет стоить страховка.

к содержанию ↑

Составляющие вклада

Условно ваши деньги можно разделить на две части: инвестиционную и гарантированную. Последнюю страховые компании вкладывают в инструменты, дающие гарантированный доход, — например, в банковские депозиты. Сумма гарантированного фонда, увеличенная на доход, полученный в результате инвестирования, должна равняться первоначальной сумме вложенных на страховой счет средств.

Вторую, инвестиционную, часть компания вкладывает в различные инструменты с высоким уровнем доходности. При условии, что выбранная стратегия окажется удачной, вы получите не только вложенные средства, но еще и дополнительный доход. Если же выбранный путь окажется неудачным, вам вернут только тело вклада. Получается, что даже при самом неблагоприятном исходе, вы ничем не рискуете.

Возможность инвестирования преподносится компаниями как исключительное благо, поскольку вы сможете вкладывать накопления в драгоценные металлы, акции, нефть и прочие инструменты. Кстати, о том, как правильно работать с ценными бумагами, читайте в моей статье об инвестировании в акции. Однако практически никогда клиентам не говорится о том, что с течением времени сумма первоначальной инвестиции ИСЖ будет потрепана инфляцией.

к содержанию ↑

Программы ИСЖ: основные принципы работы

Становясь участником программы ИСЖ, вы получаете возможность приумножить свои деньги за счет их вложения в различные финансовые инструменты. Но важно разобраться в особенностях:что такое вклад со страхованием жизни

  1. Вы можете рассчитывать на получение дополнительного дохода от инвестирования, но не от совершенных торговых сделок.
  2. При совершении очередного взноса ваши средства будут поделены на две части — одна пополнит накапливаемый капитал, а вторая будет использована в инвестиционных целях.
  3. Вы можете самостоятельно выбирать, куда вложить деньги, если это прописано в страховом договоре.
  4. У вас есть право расторгнуть договор раньше срока и вернуть свои деньги. Но будьте готовы к тому, что часть средств уйдет на оплату штрафных санкций, установленных компанией.
  5. Оплата страхового взноса может быть единоразовой или оформленной в рассрочку. В последнем случае платежи можно вносить ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода. Чаще всего компании поощряют страхователей, вносящих всю сумму целиком, предоставляя им значительные скидки.
  6. Оформить полис ИСЖ можно на любой срок. Главное, чтобы период его действия был не менее 3 лет. В роли страхователя может быть физическое лицо, достигшее совершеннолетия. Верхней возрастной границей в большинстве случаев является отметка в 75 лет. Многие компании предлагают программы страхования жизни и здоровья ребенка, но инвестиционными они не являются.

к содержанию ↑

Как стать участником программы ИСЖ?

При подписании договора страхования жизни вы должны предоставить компании свои паспортные данные. Это необходимо для подтверждения вашей личности и возраста. Обращаю ваше внимание на то, что в программе инвестиционного страхования могут участвовать и резиденты, и нерезиденты РФ, постоянно проживающие на ее территории.

Прежде чем подписать договор, подумайте, какие риски вы хотите включить в свой полис. Зачастую в перечне первые два риска включены в полис по умолчанию и являются обязательными, а третий является опциональным и влияет на конечную стоимость документа:

  • дожитие до истечения срока действия договора;
  • смерть страхователя в результате несчастного случая или по естественным причинам;
  • получение травм, увечий, потеря дееспособности.

В гражданском законодательстве перечислены причины, по которым страховщики могут отказаться выплатить клиенту возмещение:

что такое вклад со страхованием жизни

  • пренебрежение порядком оповещения страхового агента о произошедшем страховом случае;
  • неосторожность или умышленное создание условий для наступления страхового случая с целью получения выгоды;
  • наступление страхового случая в результате ядерного взрыва, боевых действий, народных волнений, забастовок;
  • прочие случаи, отмеченные в договоре.

к содержанию ↑

Суммы

В соответствии с условиями страхового договора сумма выплат может быть разной:

  • до 300% от общей страховой суммы с выплатой инвестиционного дохода — если застрахованное лицо погибло в результате несчастного случая;
  • от 100% от общей страховой суммы и инвестиционных доход — если человек умер естественной смертью;
  • выплаты по причине нанесения вреда здоровью определяются отдельно для каждого случая и рассчитываются прямо пропорционально внесенной на счет сумме.

к содержанию ↑

Что указывается в договоре?

Договор, заключенный между страховым агентством и страхователем, вступает в силу после его подписания обеими сторонами и внесения на страховой счет первого взноса.

что такое вклад со страхованием жизни

По условиям договора страхователю должны быть предоставлены такие документы:

  • образец договора;
  • правила страхования;
  • полис.

Документация, подтверждающая факт участия человека в программе ИСЖ, выдается страхователю лично или отправляется по почте.

Прежде чем заключить договор, обратите внимание на несколько моментов:

  • четкие сроки завершения действия выбранной страховой программы;
  • способ разделения компанией получаемых денежных средств (какой процент взносов участвует в инвестиционной деятельности);
  • перечень всех возможных страховых рисков.

Кроме того, в договоре должна содержаться информация с контактными и адресными данными страхователя и компании, а также реквизиты, по которым будут происходить платежи.

Подписанный договор заверяется подписью уполномоченного представителя и печатью. Вместе со страховым полисом вам необходимо хранить договор до тех пор, пока не наступит страховой случай или не закончится срок действия программы. После этого документы передаются страховщикам, чтобы получить соответствующие выплаты.

к содержанию ↑

Когда рассчитывать на получение выплат?

Выплата денежных компенсаций по условиям программ ИСЖ происходит в следующих случаях:

  • застрахованное лицо погибает в результате несчастного случая;
  • застрахованное лицо умирает естественной смертью;
  • застрахованное лицо теряет дееспособность (в таком случае в компанию необходимо предоставить документацию, подтверждающую приобретение инвалидности);
  • здоровью застрахованного лица причиняется вред.

к содержанию ↑

Наступил страховой случай: что делать?

что такое вклад со страхованием жизни

Если наступления страхового случая, указанного в договоре ИСЖ, избежать не удалось, вам или вашему выгодополучателю следует подать запрос в компанию, оформлявшую полис, подкрепив его такими документами:

  • справкой, выданной медицинским учреждением, которая подтверждает факт получения увечий;
  • свидетельством о смерти застрахованного лица (в данном случае документы подает выгодоприобретатель);
  • заявлением, написанным по установленному образцу;
  • полисом;
  • оригиналом договора, подписанного в страховой компании.

Предоставленная документация проходит проверку, после чего, в случае одобрения заявки, вам или вашему выгодоприобретателю будет выплачена страховая компенсация в оговоренном договором объеме.

к содержанию ↑

Действующие программы ИСЖ: обзор лучших

Сегодня практически в каждой крупной страховой компании вам предложат программы инвестиционного страхования здоровья и жизни. Неопытного человека такое разнообразие предложений может буквально сбить с толку. Чтобы вам было легче отыскать оптимальный полис по приемлемой цене, внимательно прочтите мой обзор компаний.

что такое вклад со страхованием жизни

к содержанию ↑

РОСГОССТРАХ

Стоимость страхового полиса варьируется от 10 до 600 тыс. рублей. Предлагаемая лидером рынка страхования программа называется «Управление капиталом». Преимуществом программы является то, что клиент имеет право выбирать инвестиционную стратегию самостоятельно. Доход от участия в программе будет гарантированно выше размещения аналогичных средств на банковском депозите.

к содержанию ↑

ИНГОССТРАХ

Стоимость страхового полиса — от 50 до 390 тыс. рублей. Программа от одной из ведущих компаний страхового рынка называется «Вектор». Немаловажно, что накопления можно делать в иностранной валюте. Стратегию, как и в Росгосстрахе, клиент выбирает самостоятельно. Ингосстрах позволяет участвовать в программе лицам до 85 лет. Страховые случаи Ингосстрах оценивает довольно дорого. Так, к примеру, в случаях гибели застрахованного лица в результате ДТП выгодополучатель получает до 300% страховой суммы; в случае гибели от несчастного случая – до 200%.

к содержанию ↑

СОГАЗ

Программа «Индекс доверия» от лидера российского рынка страхования привлечет клиентов в возрасте до 79 лет. СОГАЗ предлагает 4 варианта инвестирования. Выплаты при наступлении страховых случаев также высоки. В случае гибели от несчастного случая – до 200%, в случае гибели в ДТП – до 300%.

к содержанию ↑

РЕСО-Гарантия

Для клиентов с низким порогом входа может стать интересной программа «Капитал и защита». Стоимость полиса начинается всего лишь от 3 тысяч рублей в год. При этом договор можно заключить на срок до 30 лет. Компания предлагает целых 6 вариантов программ инвестирования.

к содержанию ↑

АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ

Поклонники качественного обслуживания от Альфы могут рассмотреть программу «Альфафинанс». Стоимость программы начинается от 100 тыс. рублей. Взнос делается единоразово при открытии ИСЖ. Всего АльфаСтрахование предлагает 6 программ инвестирования, в том числе инновационные. Ну и свой фирменный сервис, конечно.

к содержанию ↑

Пользоваться или нет?

Становясь потребителем страховых продуктов, вы получаете ряд преимуществ в виде гарантированного возврата капитала, возможную высокую доходность инвестиций и налоговый вычет. Поскольку выплаты по программам страхования жизни не попадают в категорию доходов, которые облагаются налогом, владельцы таких полисов могу получить определенные выгоды. Налоговые вычеты для участников программ составляют 13%. Их можно получить с суммы до 120 тыс. руб. То есть, за год владения полисом вы имеете право на возврат уплаченных в государственную казну налогов в размере до 15,6 тыс. рублей.

что такое вклад со страхованием жизни

Единственное, о чем вам следует знать, — инвестиционные полисы не участвуют в государственной программе страхования вкладов физических лиц. Учитывайте также и тот факт, что доходность этих продуктов может быть на порядок ниже ожидаемой.

В отличие от банковских депозитов расторжение страховых полисов влечет немалые денежные потери. Досрочное расторжение договоров ИСЖ приводит к «сгоранию» до 80% накопленных средств. Инвестиционные полисы я не стал бы рекомендовать вкладчикам с капиталом, не превышающим 1,4 млн. руб. Такие инвестиции больше подойдут состоятельным клиентам, депозиты которых не могут быть покрыты системой страхования вкладов. Если ваша цель — только сохранение денег от инфляции, вы можете раздробить крупный капитал на части по 1 300 000 рублей (оставляем запас на получение дохода 8% годовых) и положить их в 2-5 крупных коммерческих банков.

к содержанию ↑

Нужно обратить внимание

В последнее время все больше и больше клиентов банка говорят о том, что им договоры инвестиционного страхования жизни были представлены как полные аналоги классических депозитов, но с несколько большей доходностью. Человек, понимающий разницу между двумя этими инструментам накопления денежных средств, готов трезво оценить вариант инвестирования в ИСЖ. Если же для вас такой способ инвестирования — открытие, но вы все же готовы рассмотреть его возможности, тогда вам нужно обратить внимание на ряд нюансов.

Дело в том, что большая доходность программ ИСЖ достигается за счет инвестирования вкладов застрахованных лиц. К сожалению, далеко не все инвестиционные стратегии, которые предлагают страховщики, являются прозрачными. У страхователей нет возможности самостоятельно отследить динамику тренда того или иного фонда, поэтому приходится верить «честному слову» страховщиков. Как правило, показывают компании только часть показателей, а потому быть уверенным на 100%, что выбранная стратегия инвестирования окажется успешной, нельзя.

что такое вклад со страхованием жизни

У страхователей в данном случае есть всего два варианта действий:

  1. Заняться поиском продуктов, привязанных к стоимости конкретных товаров или фондов, самостоятельно в общедоступных источниках.
  2. Довериться специалистам страховой компании.

к содержанию ↑

Ключевые моменты

Главный показатель, на который следует обращать внимание при выборе инвестиционной стратегии, — коэффициент участия, который показывает долю роста стратегии, которую может получить страхователь. Показатель этот может значительно варьироваться. К примеру, если коэффициент равен 100%, это значит, что доход страхователя равняется доходности выбранного фонда. Обратите внимание, будет ли процент доходности, умноженный на коэффициент участия, применяться только к части средств, направленной на инвестирование, или ко всему взносу.

Во многих страховых компаниях клиентам предоставляется опция смены инвестиционной стратегии в течение срока действия договора или фиксация заработанных средств. Чаще всего воспользоваться этими услугами можно всего раз в год. Должен признать, что это очень удобно, ведь у вас всегда будет возможность изменить фонд инвестирования, если первоначальная стратегия окажется не слишком результативной. А вот к фиксации инвестиционных доходов имеет смысл прибегать, когда текущая доходность фондов высока, но в ближайшем будущем прогнозируется ее снижение.

Выбирайте страховые программы у тех агентств, сайт которых предусматривает возможность создания личного кабинета. Это не только упростит контроль за динамикой фондов, поможет своевременно отреагировать на изменения тренда, но и даст возможность скорректировать первоначальный договор (увеличить сумму вклада или изменить текущую стратегию).

что такое вклад со страхованием жизни

к содержанию ↑

Преимущества ИСЖ

Чтобы вы могли решить, становиться участником программы инвестиционного страхования жизни или попытаться заработать на вложении средств в другие финансовые инструменты, предлагаю вам оценить достоинства и недостатки ИСЖ. Кстати, если, дойдя до этого пункта статьи, вы успели понять, что инвестиционное страхование вас не привлекает, возможно, вас заинтересует моя статья «Где лучше открыть индивидуальный инвестиционный счет». Ну а пока мы разберемся с преимуществами ИСЖ:

  1. Страховые выплаты при наступлении рисковых событий не облагаются налогами.
  2. Страховые взносы не могут быть арестованы, конфискованы или разделены, поскольку не являются имуществом.
  3. Страховые выплаты не передаются по наследству, а производятся адресно.
  4. Участие в программе ИСЖ предоставляет право на получение страхового вычета в объеме 13% от взносов на 120 000 рублей, внесенных на страховой счет.
  5. Договоры ИСЖ заключаются на длительный период, а стоимость взносов остается фиксированной даже в случаях, когда здоровье страхователя падает.
  6. Необходимость регулярно пополнять страховой счет, невозможность потратить накопленные деньги раньше срока развивают в клиентах страховых компаний финансовую дисциплинированность.

к содержанию ↑

Недостатки ИСЖ

Чтобы максимально трезво оценить «за» и «против» программ ИСЖ, на вторую чашу весов положим такие недостатки:

  1. Система страхования вкладов физических лиц не распространяется на договоры ИСЖ. Поскольку инвестиционное страхование жизни — продукт страховой компании, а не банка, ваши вклады не могут быть защищены. Учитывая, что договора заключаются на довольно длительные сроки (не менее 3 лет), гарантии, что страховая компания не обанкротится, а ваши деньги не исчезнут вместе с ней, никто вам не даст.
  2. При расторжении договора ИСЖ вам придется выплатить приличную компенсацию страховой. Нередко выкупные суммы достигают в размерах 80% общей суммы вклада.
  3. Компании не дают гарантии, что вы получите инвестиционный доход. Кроме того, узнать, какова доходность инвестиционной деятельности страховщика, невозможно. А потому придется верить тем цифрам, которые предоставит компания.
  4. Страховые фирмы выделяют отдельную группу лиц, договора с которыми не могут быть заключены по умолчанию. К таковым относят инвалидов и тех, кто в текущий момент проходит амбулаторное лечение. Прежде чем подписать договор со страховщиком, вам нужно сообщить ему обо всех своих заболеваниях. Страховой агент никогда не спрашивает о болезнях, а страхующиеся особы могут не знать о необходимости предоставления подобной информации. Как результат — при наступлении страхового случая человеку отказывают в выплатах, признавая договор недействительным.
  5. Все договоры содержат немалый перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми. Так, ДТП, произошедшее в результате алкогольного опьянения страхователя, заражение ВИЧ-инфекцией или травма, полученная при занятиях спортом, — все это не страховые случаи, за наступление которых страховые компании не станут платить компенсации.
  6. Чтобы доказать факт наступления страхового случая, придется попотеть над сбором документов.
  7. Однако, даже наличие всей необходимой документации не гарантирует вам скорого получения денежных средств. Страховые компании производят проверку пакета документов в течение 14 дней с момента их получения, а только потом приступают к выплатам. Причем на реализацию последних тратится еще до 10 дней.
  8. Чем больше страховых рисков содержится в полисе, тем выше его стоимость. Обратите внимание, какие именно риски включены в ваш договор. Вполне возможно, что вероятность их наступления будет приближена к нулю, а стоимость полиса при этом они «утяжелят» на кругленькую сумму.

к содержанию ↑

Итоги статьи

Все «за» и «против» ИСЖ перед вами. Решать — вкладывать свои сбережения в страховую отрасль или нет — только вам. Лично я больше склоняюсь к варианту сбережения и аккумуляции средств на депозитных счетах. На мой взгляд, такой вариант накопления намного удобнее, — пополнять счет можно тогда, когда появляются лишние деньги, доход получаешь гарантированный, чтобы забрать деньги не надо платить компенсации или ждать несколько лет. Все просто и прозрачно. Если же вам необходима страховка, подойдите к выбору данного продукта серьезно. Не спешите относить свои деньги в первую попавшуюся фирму и переплачивать за ненужные опции. На этом у меня все. До скорых встреч!

Если вы нашли ошибку в тексте, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter. Спасибо за то, что помогаете моему блогу становиться лучше!

Все чаще клиентам в банках вместо традиционных депозитов настойчиво предлагают инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Пришел человек в банк открыть вклад, а ушел с облигацией или страховкой. При этом он мог подписать договор, искренне полагая, что выбрал вклад с повышенной ставкой.

Подмена понятий

В 2017 году объемы ИСЖ выросли более чем в полтора раза, а число клиентов доверительного управления — вдвое. Казалось бы, все отлично: инвестиционная активность граждан растет. Но на поверку выходит, что часто полисы ИСЖ навязаны клиентам, планировавшим положить деньги на депозит. В 2017 году в Центробанк начали поступать жалобы на подобные действия, и в этом году их количество растет. Под видом вкладов банки настойчиво предлагают инвестиционное страхование жизни — как полный аналог депозита, но с большей доходностью.

Причина проста — за продажу полисов ИСЖ банковские работники получают доход в виде комиссионных от страховых компаний. За 2017 год комиссионное вознаграждение банков за продажу полисов ИСЖ составило 50,5 миллиарда рублей. Предлагают и другие небанковские услуги, например облигации. Понятно, что банки в этих случаях выступают агентами либо участников фондового рынка, либо страховых компаний. То есть они продают уже не свои продукты.

Казалось бы, какая разница — банковский ли у меня вклад или страховой полис, особенно если процентная ставка выглядит привлекательно? Между тем разница существует, и весьма ощутимая.

Надо помнить, что никаких государственных гарантий на такие инструменты не существует. Банковские вклады защищены системой страхования. Государство в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии гарантирует быстрый возврат клиентам — физическим лицам и индивидуальным предпринимателям — суммы вклада до 1,4 миллиона рублей. Распоряжается фондом обязательного страхования, из которого вкладчикам выплачивается компенсация, Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Защищены также пенсионные накопления в негосударственных пенсионных фондах — в тех из них, что являются участниками системы гарантирования и ежегодно отчисляют взносы в фонд гарантирования пенсионных накоплений, созданный в АСВ. Со списком этих НПФ можно ознакомиться на сайте Пенсионного фонда России.

Разумеется, ничего плохого, ничего противозаконного в ИСЖ и облигациях, т. е. альтернативных финансовых продуктах, нет. Об этом чуть позже. Пока же речь лишь о том, что они не являются вкладами.

А что же Центробанк?

Как мегарегулятор финансовых рынков, Банк России контролирует в том числе и деятельность страховых организаций. По рекомендации Банка России кредитные организации обязаны предоставлять клиентам всю информацию об инструментах, которыми они по сути не распоряжаются и за которые не отвечают, о рисках и о том, что такие инвестиции не застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Если вы собрались сделать банковский вклад, а сотрудник банка предложил вам полис ИСЖ или облигацию с большей доходностью, задайте ему вопрос: а каковы риски по этому инструменту? Он должен вам ответить.

Пока это рекомендация (но даже от рекомендаций Центрального банка трудно отмахнуться), но в ближайшем будущем она может стать обязанностью. Предполагается ввести обязательную маркировку информационных материалов об ИСЖ приставкой «инвестиционное» и информировать клиента о других особенностях продукта.

Не надо забывать о том, что в случае страховых полисов действует «период охлаждения» — 14 календарных дней, в течение которых можно расторгнуть договор без потерь. Страховая компания обязана вернуть деньги не позже 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора. Для этого клиент составляет письменное заявление в двух экземплярах. Одно из них — с подписью принявшего заявление сотрудника, печатью и датой — необходимо оставить у себя.

Если вам нужно именно инвестиционное страхование жизни

Несмотря на то, что этот вид страхования предлагается банками уже несколько лет, лишь немногие разобрались в его особенностях.

Инвестиционное страхование жизни, или ИСЖ, — это комбинация классического страхования определенных рисков (риск смерти, несчастного случая) и инвестиционного продукта, позволяющего человеку получить дополнительный, однако негарантированный доход. Клиент платит страховой взнос сразу при заключении договора или с определенной периодичностью. Страховщик делит полученный от клиента взнос на две части: гарантированную и инвестиционную. Гарантированная часть инвестируется в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью (например, банковские депозиты, облигации). Полученный доход обеспечивает гарантированную сумму выплаты. Инвестиционная же часть вкладывается в высокодоходные, но в то же время рискованные финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход.

Сроки страхования — от 3 до 10 лет. Весь обозначенный в договоре срок клиент вносит платежи, а потом получает гарантированную сумму выплаты и возможный инвестиционный доход.

Полис инвестиционного страхования жизни страхует жизнь клиента, а также может включать страхование от несчастного случая и т. д. В зависимости от выбранной программы и страхового случая выплата может составлять от 101 до 200% от страховых взносов.

Но не каждый случай ухода из жизни признается страховым. Это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений и др.). Но перечень исключений может быть существенно расширен договором. Так что следует внимательно изучить договор и ознакомиться со всеми исключениями.

Плюсы и минусы ИСЖ

У полисов ИСЖ масса достоинств. Выплаты по страхованию жизни не облагаются подоходным налогом. По взносам можно получить налоговый вычет — 13% на сумму до 120 тысяч руб. Полисы защищены от судебных претензий. Эти деньги нельзя отсудить — они являются личной неприкосновенной собственностью. При аресте имущества внесенные по договору ИСЖ деньги не подлежат конфискации.

Впрочем, есть и обратная сторона. ИСЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Существует высокая неопределенность уровня доходности по полисам ИСЖ. Если выбранная инвестиционная стратегия не оправдала себя, клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, не превышает сумму внесенных страховых платежей. Получается, что прибавки вполне может и не быть.

В случае досрочного расторжения договора ИСЖ клиент может получить только так называемую выкупную сумму. Если человек оплатил страховой взнос единовременно при открытии ИСЖ, то может рассчитывать, как правило, на 75—90% от размера взноса. Но размер выкупной суммы может быть существенно ниже — вплоть до нуля. Это зависит от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов, даты расторжения договора.

И еще один недостаток ИСЖ — отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании.

Если вы выбираете полис ИСЖ, то следует обратить внимание на соотношение гарантированной и рисковой составляющих страхового взноса, размер выкупных сумм при расторжении договора. Рекомендуется ознакомиться с правилами страхования, так как у разных страховщиков критерии признания страхового случая могут отличаться.

У страховой компании должна быть лицензия Банка России. Проверяйте ее наличие на сайте www.cbr.ru в разделе «Субъекты страхового дела». Центробанк начал маркировать в поисковой системе «Яндекс» сайты страховых компаний. Зеленый кружок с галочкой и надписью «Реестр ЦБ РФ» является подтверждением того, что это сайт страховой компании, работающей по лицензии Банка России.

Придя в банк открыть вклад, Вы можете уйти с договором инвестиционного страхования жизни и при этом ничего не подозревая. В лучшем случае вы это обнаружите дома, в худшем, по истечению 1-2 месяца или при закрытии «вклада».

И сказать, что Вас обманут, да нет, не обманут, просто не все скажут. Вот как мы открываем вклады (я не исключение)?

Приходим в банк, говорим, что хотим открыть вклад на такую-то сумму. Это еще хорошо если вы заранее позаботились и самостоятельно подобрали вид вклада. Большинство же, подбор вклада отдают на откуп менеджеру, который вас обслуживает.

Он вам рассказывает какие сейчас есть виды вкладов и какие по ним действуют процентные ставки. Вот здесь-то и происходит «магия». В итоге менеджер рассказывает не про вклад, а про страхование жизни. Вам нравятся условия, вы утвердительно киваете головой, «вот-вот под эту ставку оформляйте» — говорите вы. Менеджер весьма охотно повинуется вашему указанию и оформляет договор.

Готовый договор менеджер вам подает на подпись, говорит: «распишитесь здесь и здесь, где галочки» и для пущей важности показывает вам пункты «вот ваша ставка 11%» «вот срок договора»… И все вроде верно и с легкой душой вы ставите подписи, получаете экземпляр договора на руки и спешите по своим делам.

И только потом обнаруживаете, что у Вас на руках не договор банковского вклада, а страховка жизни.

Страхование жизни стало в России самым быстрорастущим сегментом страхового рынка и прежде всего, за счет активных продаж через банки полисов, так называемого, инвестиционного страхования.

Чем так привлекателен этот продукт для россиян и что скрывает красивое название? Что же это за договор инвестиционного страхования жизни, который массово предлагают вкладчикам в банке по всей стране?

Страховые компании действительно вкладывают полученные деньги в различные финансовые инструменты, что позволяет, при хорошей конъюнктуре рынка, получить на них дополнительный доход.

Самый главный риск — это неполучение инвестиционного дохода. К примеру, вы внесли 100 рублей, вы и получите 100 рублей, если ваш базовый актив не ушел «вниз» или остался в том же значении.

Вы можете также получить отрицательную доходность, т. е. получить убыток. Но платой за это будет срочность (не менее 3 лет), досрочное расторжение будет проходить с наличием выкупных сумм.

Выкупная сумма — это когда при досрочном расторжении договора, вам возвратят ваши деньги не все 100%, а например, 98%. Вот эти 2% и будет выкупная сумма.

Вы заключили договор на 3 года, на 100 000 рублей, по истечению 2 лет решили расторгнуть договор (досрочно). В результате на руки вы получите 98 000 рублей и скорее всего лишитесь всех процентов по договору.

Но есть и более существенный риск. Если страховщик обанкротится, взыскивать деньги придется по суду в порядке общей очереди кредиторов, т. к. вложения в страховые компании не гарантируются системой страхования банковских вкладов.

Впрочем, есть и хорошая новость. От купленной по ошибке страховки можно отказаться в течении 14 дней. Вы вправе обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении такого договора и вам деньги должны будут вернуть в полном объеме. Необходимо не только отдать в страховую компанию заявление, но и получить копию, подписанную менеджером с отметкой о принятии данного заявления.

Если вы считаете, что банковский клерк ввел вас в заблуждение продав страховку вместо депозита, жаловаться нужно в Банк России, который регулирует деятельность банков и страховых компаний, а также в Роспотребнадзор, который занимается защитой прав потребителей.

Ведомства проведут проверку и простимулируют организации быть с клиентами предельно честными.

При заключении договора банковского депозита нужно быть очень внимательным, не соблазняться предложением более высокой доходности. Они могут содержать подводные камни. Средняя ставка по вкладам сегодня около 8% годовых. Ну и как не банально это звучит — читать, что же именно Вы подписываете, хотя бы первые строчки.
И тогда сразу станет ясно, что это — договор банковского вклада или договор страхования.

Вот уже несколько лет на рынке финансовых услуг существует продукт, объединяющий банковский вклад и страховой полис. Видом страхования здесь чаще всего выступает накопительное страхование жизни, хотя такие виды, как страхование имущества и от несчастных случаев тоже встречаются. Попробуем разобраться, как работает такой предмет, проанализируем его достоинства и недостатки. 

В этом случае дополнительно к договору страхования заключается договор вклада. Только страховое соглашение клиент подписывает не с банком, а со страховой компанией (СК), т. е. с бизнес-партнёром банка. Юридическим лицам-компаньонам выгодно объединять усилия для увеличения продаж своих услуг. Именно поэтому  появились комплексные продукты, соединяющие банковский депозит и страховой полис. Процесс оформления документов происходит в банковском офисе для удобства вкладчика, т.к. банк является агентом СК.

Обычно эти учреждения входят в один и тот же финансовый холдинг, а потому их наименования перекликаются. Но не всегда. Так, например, вкладчики банка с иностранным капиталом «Нордеа Банка» получают полис от чисто российской СК «Альянс Росно Жизнь». А вот у «Райффайзен Банка» из той же категории принадлежности к зарубежному финансовому конгломерату страховым партнёром является ООО «СК «Райффайзен Лайф».

Минимальная сумма страховки и минимальный срок действия полиса страхования диктуют некоторые условия для открытия договора вклада, который обычно предусматривает ограничение на максимальную сумму вклада. Также в зависимости от суммы ежегодных страховых взносов находится верхний предел банковских накоплений.

Рассчитывая доход по комплексному продукту, надо помнить, что у клиента (страхователя) возникают дополнительные расходы в виде страховых премий, которые часто путают со страховыми суммами.  Страховая премия является обязательным платежом за услуги  страховщика и может вноситься владельцем страховки как частями (тогда это будет страховой платеж или по-другому страховой взнос), так и единовременным платежом.

Назвать сейчас заранее размер премии не представляется возможным, т.к. он индивидуален для каждого человека. Расчет её зависит от многих факторов, в частности от личности страхователя и от условий соглашения. К таким обстоятельствам относятся: возраст, пол, состояние здоровья клиента, срок соглашения, тарифов конкретной страховой компании. Так же, в заявлении на страхование обязательно прописывается пункт с формулировкой  «существенные факторы, оказывающие влияние на вероятность наступления страхового случая», который тоже влияет на размер обязательного платежа. Для ясности скажем, что ставка обычно рассчитывается как процент от общей суммы страховки, возможно, её значение будет  меньше 1%.

Обычно СК предусматривает доначисление к общей сумме накоплений дополнительного инвестиционного дохода по итогам года. Например, СК «СиВ Лайф», страховой партнёр «Ситибанка», начислял за 2008 г. одинаковую ставку инвестиционного дохода 9,2% как на рублевые, так и на валютные страховые суммы. По итогам 2011 г. такой доход изменился до уровня 8,1% годовых в рублях, 5,1% в долларах США и 4,5% в евро. Уточним, что вознаграждение выплачивается в момент наступления страхового случая и только в случае наличия прибыли по итогам прошлых лет.

Заметим, что не каждая страховая компания обещает инвестиционный доход. Так же нам не встретились СК, которые хоть как-то гарантировали бы его. Зато в договоре страхования многих компаний прописаны довольно неопределенные условия, позволяющие делать вывод, что убытки организации могут быть покрыты за счет страховых средств клиента, что может уменьшить накопления. Такие сомнительные условия сами страховые фирмы объясняют тем, что их прибыль зависит от эффективности инвестиционной деятельности, а так же конъюнктуры рынка, где собственно и работают привлеченные средства  клиентов. Поэтому прошлогодние инвестиционные доходы не гарантируют будущей прибыли.

Еще одним фактором, уменьшающим возможную инвестиционную прибыль по страховке, является его налогообложение. В этом случае агент инвестора обязан будет перечислить сумму НДФЛ в пользу государства.

Большинство банков и страховщиков предлагают заключить соглашение, валютой которого будут рубли. Но встречаются продукты и в долларах США и в евро. Поведение этих валют, а так же инфляционное влияние на рубль тоже надо учитывать, соглашаясь подписать долгосрочный договор страхования.

Кстати, о долгом сроке страховки, в котором довольно сложно прогнозировать свою финансовую стабильность. Здесь надо учесть возможность досрочного изъятия страховой суммы. На этот случай страховая компания наверняка предусматривает штрафные санкции, уменьшающие общую сумму накоплений или дохода по ним. Встречаются обязательства, когда дополнительных потерь можно избежать при определенных условиях, которые тоже надо соблюдать вовремя.

Относительно преимуществ объединения депозита и страховки в один продукт можно отметить более высокую процентную ставку по банковскому депозиту среди линейки вкладов конкретного банка. У того же «Ситибанка» обычный процент для вкладов равен 5-7 годовым процентам, а у комплексного продукта со страховкой рублевые сбережения размещаются уже под 11% годовых. Поэтому при выборе банка советуем сравнивать максимальные ставки у обычных срочных договоров и у тех, что открываются в рамках накопительной страховой программы. Заметим, что не всегда они в пользу комплексных продуктов. Здесь играет свою роль такой фактор, как срок вклада. В среднем он варьируется от полугода до двух лет.

В своих х банки обычно отмечают оптимальное соотношение выгоды и надежности вложений, часть которых размещается на короткий срок в банк, а другая часть на длительный период в накопительную программу страхования жизни, т. е. средства владельца диверсифицируются. Хотя, на наш взгляд, довольно спорный вопрос – можно ли считать в этом случае, что «яйца лежат в разных корзинах», учитывая корпоративную связь финансовых учреждений, принадлежащих порой одному холдингу?

Для кого подойдет этот продукт?

Безусловно, что описанный продукт будет привлекателен для тех граждан, кто решил формировать именно целевые накопления, например, для быстрого и простого выполнения своих родительских обязательств перед будущим поколением. Или тем, кто желает обеспечить своё будущее до достижения пенсионного возраста или потери трудоспособности. В общем, объединенным продуктом охотно пользуются граждане, имеющие и желание застраховать свою жизнь, и здоровье для накопления определенной суммы к моменту наступления страхового случая через много лет, и финансовую возможность получить процентный доход в более короткий период, исчисляемый несколькими месяцами. Неправильно будет сравнивать ликвидность двух вложений (депозит и страховка), ведь цели и сроки у них совершенно разные.

Некоторые банки привлекают клиентов различными накопительными программами, совмещающими целый комплекс услуг, не только депозит и страховку. К тому же, маркетологами предлагается разнообразие в  целевом содержании продуктов. Например, у клиентов «Ситибанка» есть возможность участвовать сразу в 5-ти программах: «Премиум», «Дети+», «Комфорт», «Дети» и «Комфорт +». Различаются они в основном условиями страховых полисов: страховыми случаями, возможностью получать инвестиционный доход, возрастом застрахованного выгодоприобретателя, даже разными юридическими лицами-страховщиками.

Если делать выводы только о доходности продукта «вклад + страховка», то советуем принять во внимание следующие доходно-расходные факторы: полученную вами процентную ставку по депозиту, оплаченную вами страховую премию за период действия вклада, ваш возможный инвестиционный доход или убыток по итогам года на страховую сумму.

С другой стороны, если человек уже является участником накопительной программы страхования жизни или только принял такое решение, то почему бы ему не разместить свои временно свободные средства на депозите с повышенной процентной ставкой в банке, который является по совместительству партнёром этой страховой компании?

Для большего понимания условий работы комплексных продуктов предлагаем кратко ознакомиться с некоторыми из них, действующими в трёх московских банках.

Ситибанк и его комплексная программа со страховыми продуктами

Срочный депозит открывается на срок 150 дней. Процентная ставка вклада равна 11% годовых в рублях или 5,5% в долларах США/евро.  Возможность снимать и пополнять счет не предусмотрена. Минимальная сумма взноса 30 тыс. руб. или 1 тыс. евро/долларов.  Есть ограничения по максимальной сумме, которые напрямую зависят от страховых взносов  и вида накопительной программы, выбранной клиентом. Если говорить о накопительной программе страхования, которая привязана к банковскому депозиту, то отметим её следующие условия: минимальный срок договора 10 лет, минимальная сумма взноса 30 тыс. или 100 тыс. рублей в зависимости от выбранного пакета других банковских услуг. Ставка вклада у обычного срочного договора при аналогичных условиях минимальной суммы равна 5%.

Нордеа Банк и вклад «Нордеа — Ваше будущее»

Годовая процентная ставка (от 9,5% до 10% в рублях и от 3% до 4% в валюте) зависит от срока: 3 месяца, полгода или 1 год. Для заключения договора банковского вклада нужна сумма от 30 тыс. руб., 1 тыс. долларов или 800 евро. На счет нельзя вносить дополнительные суммы, нет возможности снимать средства частями. Проценты не капитализируются, выплачиваются в конце срока. Депозит можно открыть через месяц после подписания клиентом договора накопительного страхования жизни, но не позже 60 дней с того момента. Разместить деньги на вкладе можно лишь в том случае, если страховка оплачивается частями, а не единовременной суммой.  Максимальная сумма банковских сбережений ограничена пятикратным размером страховых взносов в определенный период. Средняя ставка простого вклада на тот же срок и с той же суммой равна 7,25%.

Сбербанк и вклад «Страховой – ПЕРСПЕКТИВА»

На минимальную сумму 400 тыс. руб. начисляется ставка 12% годовых. Доход по вкладу ежемесячно капитализируется или используется по-другому на усмотрение владельца.  Договор вклада заключается на 1 год и только в рублях. Максимальная сумма вклада ограничена пятикратной величиной суммы, которую регулярно вносят по договору страхования (минимум 80 тыс. руб. в год). Для страховых инвестиций установлена минимальная общая сумма 480 тыс. руб. Предусмотрены льготные условия для досрочного расторжения договора банковского вклада. Выгодоприобретателем по страховому полису можно назначить вашего ребенка. Ставка вклада у обычного срочного договора при аналогичных условиях срочности равна 6,5%.

Если вы решили воспользоваться комплексным продуктом, то обратите внимание, что предложение «вклад + страховка» есть и у других московских банков, например у: БКС — Инвестиционный Банк, Банк Проектного Финансирования, ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк, Башкомснаббанк, Банк Открытие и т.д.

Оксана Лукьянец, эксперт vkladvbanke.ru

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *