Что такое тело кредита?

Перед тем как отправиться в банк за кредитом, хорошенько разберитесь с основными банковскими терминами. Зачем это нужно? А чтобы, читая текст договора и общаясь с банкирами, чувствовать себя уверенно и понимать о чём идёт речь. Кстати, вы знаете, что такое тело кредита? А основной долг по кредиту? Нет? Срочно исправляем ситуацию!

Тело кредита и основной долг по кредиту – это…

А это одно и то же, друзья! Да, да, термины «тело кредита», «основной долг по кредиту», «сумма кредита», «сумма кредитного договора» – все они имеют одно и то же значение. Читаем определение:

Тело кредита – это только та сумма, которую заёмщик берёт в кредит (получает фактически на руки). Именно она указывается в кредитном договоре и является отправной точкой для начисления процентов, комиссий, штрафов и т.д.

Например, Василию надо 100 000 рублей на покупку титановой каски, бронежилета и сапёрной лопатки для своей тёщи. После долгих уговоров «мама» всё же согласилась отправиться в бессрочную «командировку», и этот шанс упускать нельзя. Но вот беда – у Васи нет таких денег. Он молниеносно принимает решение взять кредит в банке. С наивной радостной улыбкой Вася обращается к менеджеру по оформлению кредитов:

«Привет, чувак! Мне надо 100 000 рублей! Тёща уезжает! Требует каску, бронежилет и сапёрную лопатку! Я должен ей помочь, брат!»

Всё! Дальнейшие «танцы с бубном» будут происходить именно вокруг этой суммы. Её Вася получит на руки (или на свой карточный счёт), и она станет отправной точкой для всех начислений. Это и будет основным долгом по кредиту (или телом кредита). Всё поняли? Ещё раз, но другими словами:

В тело кредита входит только основной долг. В него не входят банковские проценты, комиссии, скрытые платежи, услуги нотариусов, услуги страховых компаний и т.д.

Сравнив данный показатель с итоговой суммой всех выплат, можно вычислить полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку), а также узнать реальную сумму переплаты по займу. Перед проведением этих расчётов многие заёмщики заблаговременно покупают таблетки от нервов и от сердца – некоторых счастливчиков эти лекарства действительно спасают.

Тело кредита и начисляемые проценты

С какими мыслями засыпают и просыпаются многие банкиры? Вот одна из них:

Как бы предложить заёмщику самую выгодную годовую процентную ставку по кредиту, но заработать больше, чем мои конкуренты?

Вот лежит наш банкир в кроватке, ворочается, злобно грызёт ногти, а под утро просыпается с гениальной математической формулой:

10% годовых на бумаге = 18% годовых в реальности

Вы спросите: «Неужели так может быть?» Таки да – может. Надо просто изменить базу для начисления процентов.

Банки, дорожащие своей репутацией, начисляют проценты на остаток задолженности по телу кредита, и это правильный подход. Он используется в наиболее распространённых схемах погашения кредитов: аннуитетной и дифференцированной. Например, в первый месяц нашему Василию начислят проценты на всю сумму займа (100 000 руб.), во второй – от этой суммы вычтут часть предыдущего платежа, которая ушла на погашение тела кредита (пусть это будет 3000 руб.) и база для начисления процентов уменьшится до 97 000 рублей. В следующем месяце эта сумма будет ещё меньше, и т.д. Всё поняли? Отлично! Идём дальше.

Некоторые кредитные компании ежемесячно начисляют проценты не на остаток задолженности, а на всю сумму кредита. В результате, у Васи в течение всего срока кредитования база для начисления процентов останется неизменной – 100 000 рублей.

При одинаковых процентных ставках, в первом случае общая переплата по кредиту у Василия будет гораздо меньше, чем во втором.

Но давайте вернёмся к нашему банкиру. Будем считать, что он хочет не ограбить, а всего лишь привлечь клиента. Он берёт в руки калькулятор и считает: «Так-с, средняя годовая процентная ставка по аннуитетным кредитам у конкурентов сейчас около 18%. Отлично! Я дам рекламу о кредитах под 10% годовых, а в договоре где-нибудь мелким шрифтом пропишу, что проценты будут начисляться ежемесячно на всю сумму кредита. В итоге заёмщик заплатит мне те же 18% годовых, которые он уплатил бы при начислении процентов на остаток долга».

Вот таким нехитрым способом наш банкир из 10% на бумаге сделал 18% в реальности. И это ещё невинная шалость по сравнению с теми дельцами, которые предлагают 15% годовых и, по сути, грабят своих клиентов, ежемесячно начисляя эти проценты на всю сумму займа.

Очередность погашения основного долга по кредиту

Основной долг по кредиту является базой для начисления процентов, комиссий, штрафов и т.д. Иногда заёмщик вносит платежи не в полном объёме. И вот тогда возникает закономерный вопрос: «Что будет погашаться в первую очередь: тело кредита или проценты?» Запомните, друзья:

Первыми погашаются проценты, и только потом – тело кредита.

Давайте рассмотрим в качестве примера наш расчёт аннуитетных платежей по кредиту. Итак, заёмщик взял в долг 50 000 руб. на один год и ежемесячно должен вносить 4680 руб. Предположим, он не смог осуществить свой первый платёж в полном объёме (вместо 4680 руб. он внёс 3000 руб.). Эта сумма будет распределена следующим образом: 917 руб. пойдёт на погашение процентов и 2083 руб. – на погашение тела кредита. На начало следующего месяца у заёмщика возникнет задолженность по кредиту в размере 1680 рублей (3763–2083=1680). Хотим обратить ваше внимание, что на эту сумму будут начислены штрафы и пеня, которые ему предстоит уплатить банку за нарушение условий договора. Следующий платёж будет распределён так:

  1. 1. Вначале погашается возникшая задолженность по кредиту (1680 руб.).
  2. 2. Затем начисленные на неё пеня и штрафы (согласно договору).
  3. 3. Далее проценты по текущему платежу (во втором платеже – это 848 руб.).
  4. 4. 4. И только в конце погашается тело кредита по текущему платежу (во втором платеже – это 3832 руб.)

Естественно, если у заёмщика не хватит денег на покрытие всех этих расходов, то он опять «попадает» на пеню и штрафы, так как последним в этом списке стоит основной долг по кредиту. В общем, делаем вывод:

Платежи по кредитам надо вносить своевременно и в полном объёме согласно условиям, прописанным в договоре с банком.

Если же по каким-то причинам возникла просрочка, и банк начислил вам штрафные санкции, то постарайтесь погасить их как можно скорее и больше не нарушать взятые на себя обязательства.

Друзья, теперь вы знаете, что такое тело кредита. Портал temabiz.com рекомендует вам сотрудничать только с надёжными банками, выдающими кредиты на самых выгодных условиях. Оставайтесь с нами!

Тело кредита – это сумма основного долга по кредиту, которую заемщик получает наличными, на банковский счет, переводимую другому юридическому лицу при оплате за товар или иной объект (касаемо целевых займов). Эта сумма прописывается в договоре, на основании ее банк рассчитывает размер процентов, комиссий и штрафных санкций.

В сумму основного долга может входить:

  1. Объем кредитных средств, выданных наличным или безналичным способом.
  2. Стоимость страховки, приобретение дополнительных объектов (чаще всего применимо при автокредитовании, когда в сумму включают оплату КАСКО за первый год и покупку оборудования для автомобиля).

Во время действия соглашения с банком размер тела кредита можно узнать лично в кредитном учреждении, своем кабинете заемщика, графике платежей.

При погашении просроченной задолженности тело выплачивается в последнюю очередь, эта последовательность прописывается в условиях общего или индивидуального договора. Может возникнуть ситуация, когда кредитополучатель нерегулярно, но выплачивает ссуду, а задолженность не только не уменьшается, но и возрастает. Происходит это потому, что банк списывает внесенные деньги сначала на погашение неустоек и комиссий, а только потом гасится основная задолженность.

Также порядок выплаты основного долга и его размер, как правило, расписывается в графике платежей по кредиту.

Например, тело займа по программе потребительского кредитования «Хоум Кредит Банка» составляет 450 000. Эту сумму заемщик получит наличными. При длительности займа 3 года и годовой ставке 12,5%, ежемесячный платеж будет составлять 15 062 рубля. А размер общей переплаты – 92 232.

Потребительская программа от ВТБ: тело займа – 600 000. Срок – 2 года, под 13,9% годовых. Ежемесячный платеж – 28 779, а сумма общей переплаты – 90 705 рублей.

Материалы по теме:

  • Аннуитетный платеж
  • Дифференцированный платеж

ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 20.03.2018

Внимание!

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

Тело кредита — что это за термин читайте на Банк Кредиты ру.

Многие путаются в терминах, которые употребляются в финансовой и банковской сфере, это относиться и к вопросу оформления кредита. Например, термин тело кредита, для многих он «покрытый мраком» и не несущим в себе смысловую нагрузку. На самом же деле это очень значимый термин.

что такое тело кредита

Тело кредита

Тело кредита означает сумму, которую вы собираетесь получить или уже получили в банке. Сумма, которая подлежит уплате банковскому учреждению, благодаря процентам, намного больше тела займа. Этот критерий позволяет подсчитать заемщику, сколько он всего переплачивает при внесении платежа каждый месяц. В конкретных случаях действуют различные условия оплаты ссуды.

В основном существуют два варианта. Первый случай, когда вы являетесь заемщиком и выплачиваете кредитору проценты, а потом сумму, которую заняли. Второй случай более удобен, заемщик оплачивает проценты вместе с требуемой суммой, он ежемесячно оплачивает как проценты, так и сам займ. Другими словами тело кредита и является основным долгом по уплате.

Что такое основное тело кредита и как производится его выплата?

Сделаем вывод из следующего примера:

Заемщик получил деньги под 8% в год. Погашение ссуды производится каждый месяц равными частями. Ставка в этом случае намного выгоднее, а подвох кроется в едва читаемо надписи, которая обычно находиться внизу страницы. Эту надпись можно не заметить, она говорит о том, что проценты по нему начисляются каждый месяц на первоначальную сумму долга.

что такое тело кредита

термин тело кредита

Для того чтобы нам было удобно рассчитать, берем займ примерно на год. Возьмем, к примеру, стоимость процентов повыситься на 8% от общей суммы. Переведем привычные годовые проценты  перечисляемые на ставшуюся сумму задолженности на 14,5, тут речь пойдет уже совсем о другом.

Взглянув на таблицу сравнения процента подорожаний и годового процента, мы получим именно такой показатель. Так предложение, которое кажется нам намного выгоднее на первый взгляд, со временем теряет свою выгодность.

В итоге мы можем отметить, что сумма общего долга или основное тело кредита, расписывается в графике платежей на весь срок кредитования, который предоставили заемщику. Если вы сомневаетесь в правильности расчета, вы можете обратиться в отдел расчета по задолженности. Так вы выясните точную сумму на конкретный период.

Автор: Банк Кредиты Ру. Добавлено — 5 Апр, 2014

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *