Что нужно знать о кредитах?

Стремясь победить в конкурентной борьбе, банки предлагают клиентам разнообразные кредитные программы. Многие предложения кажутся очень привлекательными, но так ли это на самом деле? Не доверяйте рекламе, научитесь выбирать варианты осознанно.

что нужно знать о кредитах Как досрочно погасить кредит?

Процентные ставки по кредитам в последнее время выросли примерно в пределах 2-3%, это объясняется ожиданием банками второй волны кризиса.

Но, тем не менее, банки находятся в условиях довольно жесткой конкуренции, они заинтересованы в привлечении большего числа клиентов. Это отражается в разнообразии предлагаемых кредитных программ, среди которых можно выбрать более подходящую.

Однако банки, широко рекламируя свои услуги, сплошь и рядом упоминают о низких процентах и выгодных условиях без переплаты. Не всегда стоит верить такой рекламе, а лучше убедиться в выгодности предложения, детально изучив условия предлагаемого кредита. В этой статье будут приведены различные советы, которые помогут вам определиться с выбором, разобраться в некоторых хитростях и «подводных камнях» кредитования.

Стоит помнить о том, что проценты по кредиту и проценты по вкладу не стоит рассматривать как равноценные суммы, так как они рассчитываются по разному принципу. Проценты по кредиту, как правило, больше, но они начисляются на остаток долга, который постепенно становится меньше. Поэтому, взяв кредит в 100 тыс. рублей под 23% годовых, вы переплатите в год около 12,5 тыс. рублей, а, оформив вклад под 12,5% годовых (некоторые банки предлагают такие условия), получите ту же сумму в качестве прибыли.

Практически любой банк может предложить несколько программ кредитования. Их можно условно разделить на две группы:

  • кредиты тем, кому важно получить средства в кратчайшее время, при этом нет возможности доказать свои финансовые доходы;
  • кредиты для тех, у кого имеется некоторое время и возможность собрать необходимые документы.

Экспресс-кредит – самый быстрый способ получить деньги, но процент здесь, конечно, очень высок. В этом случае, при отсутствии у банка времени на проверку надежности заемщика, все риски заложены в высокую ставку. Обычные кредиты, когда банк проверяет документы, предоставленные клиентом, и выносит решение в течение нескольких дней, являются более выгодными в смысле переплаты.

Поскольку выбор предлагаемых программ кредитования очень широк, стоит выбрать для себя несколько подходящих в разных банках, и в каждый подать заявку на кредит, а затем окончательно выбрать наиболее выгодный вариант. Можно использовать сеть Интернет, посетив сайты банков. Часто на таких сайтах можно рассчитать предстоящие выплаты при помощи специальных кредитных калькуляторов.

Полезные ссылки в сети:

  • www.banki.ru
  • www.credcalc.ru
  • www.sravni.ru.

При выборе стоит учесть следующие моменты:

  1. Первым делом обратите внимание на свой зарплатный банк. Банки предлагают дополнительные льготы, если клиент получает заработную плату на карту данного банка. Если условия вас не устраивают, тогда рассматривайте предложения крупных банков. Лучше, если это будет государственный или иностранный банк, ставки у таких банков более низкие за счет меньших рисков.
  2. Обязательно поинтересуйтесь, какова будет эффективная ставка, или полная стоимость кредита. Для вас это самый главный показатель, по которому можно сравнить предложения разных банков. Эффективная ставка будет включать в себя номинальную ставку и различные комиссии, взимаемые банком при оформлении и обслуживании кредита. Здесь стоит отметить, что в рекламных целях банки часто предлагают беспроцентные кредиты, но отсутствие процентов они компенсируют различными комиссионными платежами. В итоге получается, что беспроцентный кредит – не самый выгодный.
  3. Для большинства заемщиков проще сориентироваться в различных предложениях, сравнивая размер переплаты. Этот показатель является еще более наглядным, чем процентные ставки, и позволит узнать, дорогой или дешевый кредит вы выбираете.
  4. Сумма, срок и валюта вклада. Сумма должна быть такой, которая вам действительно необходима, срок лучше выбирать максимально короткий, но так, чтобы ежемесячные выплаты составляли около 20-30% от ваших доходов – эти условия специалисты считают наиболее комфортными. Брать кредит лучше в рублях, чтобы не зависеть от изменений курса валют.
  5. Страховку, по возможности, стоит брать всегда, особенно если кредит составляет большую сумму. Страховой полис, при небольшой стоимости, снизит ваши риски.
  6. Внимательно изучайте условия договора, особенно пункты, отмеченные знаком «*» и имеющие пояснения в виде сноски мелким шрифтом. Иногда можно встретить довольно завуалированные расшифровки и объяснения в этих сносках, неким «волшебным» образом превращающие 0% годовых в 15%, либо маскирующие большие единовременные комиссии, но их всегда нужно приводить к трем важным показателям: эффективная ставка в годовых, единовременная комиссия, ежемесячная комиссия.

Очень большое значение имеют условия досрочного погашения кредита, так как это позволяет снизить итоговые расходы. По закону банки обязаны позволять досрочное погашение, но, поскольку они не желают терять свои доходы в виде процентов, то применяют различные санкции.

Например, существуют моратории на досрочное погашение кредита на некоторый срок от момента выдачи кредита. Это вводится для того, чтобы банк мог получить определенную гарантированную выгоду от кредитования. Для потребительских и автокредитов этот срок может быть равен 3 месяцам, для ипотеки – от полугода.

При досрочном погашении кредита банк может предусматривать различные комиссии, но они с 2011 года считаются незаконными, и вы имеете полное право подать иск в суд. Если кредит составляет небольшую сумму, то комиссия будет так же невелика, но вот в случае ипотеки сумма будет значительной.

Выясните размер и порядок внесения минимальной суммы досрочного погашения кредита. В случае появления дополнительных свободных средств вы сможете снизить базу задолженности по кредиту, и, тем самым, уменьшить процент переплаты по нему. Но здесь существует определенная особенность: банки, как правило, устанавливают нижнюю границу суммы досрочного платежа.

Следует учитывать, что сначала банк списывает с вашего счета сумму ежемесячного платежа, а затем сопоставляет остаток средств с размером минимальной суммы досрочного погашения. Если с вашей стороны было заявление на досрочное погашение, и размер остатка на счете превышает требуемую минимальную сумму, то досрочное погашение состоится. Если же остаток на счете менее обозначенной суммы, то он просто будет лежать на вашем счете до следующего платежа.

Существует две схемы платежей по кредиту. Аннуитетная схема предполагает выплату равных сумм в течение всего срока погашения кредита. Сначала преобладают выплаты процентов, затем выплачивается сумма основного долга. Удобна такая схема тем, что внесение средств происходит достаточно равномерно.

При дифференцированной схеме платежей начальные суммы погашают основной долг, их размер достаточно велик, что приемлемо далеко не для всех. Такая схема более выгодна для тех, кто хотел бы погасить кредит досрочно. Она позволит снизить сумму платежей за счет снижения основной суммы долга, в соответствии с которой начисляются проценты. Естественно, чем меньше остаток долга, тем меньше и сумма процентов по нему. В итоге, сумма процентов при дифференцированных платежах меньше, чем при аннуитетных.

Существенно снизить процентную ставку по кредиту (иногда до 10%) можно, представив в банк документы, подтверждающие ваши доходы (справка 2-НДФЛ). Так же определенное значение имеет положительная кредитная история, работа на последнем месте не менее года, наличие поручителей, а так же то, являлись ли вы ранее клиентом данного банка.

Что касается крупных сумм долга, например, в случае ипотеки, то, возможно, имеет смысл обратиться за советом к специалисту – брокеру. В этом случае оплата его услуг может быть гораздо меньше суммы полученной экономии, как времени, так и денег.

© Сергей Чашенков, BBF.ru

При оформлении кредита в банке, заёмщику стоит учитывать массу нюансов по стоимости займа и его обслуживанию.

Проверяйте рекламу

В рекламе, как правило, банки делают акцент на низкой процентной ставке. Но по факту может оказаться, что заявленный уровень процентов применим только для небольшой категорий заёмщиков (например, зарплатных клиентов), а для всех остальных стоимость кредита будет дороже. Кроме того, наличие комиссий может значительно удорожить кредит, а насколько именно возможно узнать, обратив внимание на полную стоимость кредита (ПСК).

Сплошные комиссии

У каждого банка свои условия кредитования. Комиссии, которые они взымают могут быть разными. У одних присутствует весь перечень комиссий: за выдачу кредита, за ежемесячное обслуживание займа, за консультирование и другие платежи. У других этот список может быть меньше.

Берутся комиссии с первоначальной суммы, и если они взымаются не единовременно, а ежемесячно, то даже с постепенным уменьшением суммы вашего долга, они будут оставаться неизменными.

Обеспеченные кредиты

В зависимости от суммы кредита вам могут потребоваться поручители (люди, которым в случае невыполнения вами обязательств по договору, придётся выполнять их за вас) или залог, а может и то и другое. В качестве залога может выступать как приобретаемое имущество, так и уже имеющаяся у вас машина или недвижимость.

В большинстве случаев банки обязывают клиентов застраховывать залог на период кредитного договора. Что, конечно же, значительно увеличивает стоимость займа. Но куда деваться, банк должен быть уверен в том, что, если с вами и залогом что-нибудь случится, то он закроет кредит за счёт страховых выплат и не потеряет свои деньги.

Некоторые кредитные организацию не предъявляют таких требований, но при этом в разы увеличивают ставку по кредитам, закладывая в неё свои риски.

Трудности с возвратом

В кредитном договоре всегда прописывается график погашения займа. Если по каким-то причинам, вы не можете внести очередной платёж в соответствии с этим графиком, то банк за каждый день просрочки будет начислять вам штрафы. Поэтому лучше сразу предупредить о своих сложностях банковского специалиста и тогда, возможно, вам предоставят отсрочку.

Если ещё до подписания кредитного договора внимательно ознакомиться со всеми условиями банка и, исходя из этого, оценивать свои возможности, то кредит может стать для вас спасательным кругом, в противном случае, наоборот, кабалой. Главное помнить, что не стоит оформлять кредит, если ежемесячные платежи по нему превышают 40% от вашего дохода.

Совет Сравни.ру: Если не согласны с условиями договора – найдите предложение другого банка. Вам поможет калькулятор кредитов наличными Сравни.ру.

С начала 2014 года в сфере кредитования наметилась устойчивая тенденция к сокращению количества заемщиков и росту объема выданных ссуд. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), за первый квартал 2013 года было выдано 5,1 млн. кредитов на сумму 776 млрд. рублей, а за аналогичный период 2014 — 4,8 млн. кредитов на сумму 712 млрд. рублей. Сложившийся тренд обусловлен изменением политики банков при выдаче кредитов – меньше потребительских кредитов, больше ипотечных займов.

На что следует обратить внимание при оформлении кредита?

Существует несколько видов кредитования физических лиц: потребительские, автомобильные и ипотечные. Различаться они могут по срокам, по порядку погашения, по характеру процентной ставки и способу ее уплаты и по валюте. Несмотря на то, что количество потребительских кредитов сокращается, эта форма кредитования остается наиболее популярной среди населения. Чтобы получить товар в кредит или взять экспресс-кредит наличными в торговом центре или через интернет, не нужно собирать пакет документов и ждать одобрения в банке, достаточно предъявить паспорт. Чтобы не выплачивать сверх суммы займа до 50-70% годовых, нужно тщательно изучить условия предоставления экспресс-кредита.

При оформлении кредита в банке стоит обратить внимание на условия кредитной программы, такие как годовые ставки, процедура ежемесячного погашения долга, наличие дополнительных комиссий, размеры штрафных санкций, условия досрочного погашения и порядка действий при форс-мажоре. Сотрудник банка обязан до оформления кредита рассчитать и показать точную сумму ежемесячных платежей, а заёмщик оценить свои возможности и риски. Пятая часть россиян легкомысленно относятся к выплатам по кредитам в срок, что приводит к взиманию дополнительных штрафных санкций, кроме того, достаточное число заемщиков берут на себя обязательства по кредитам, существенно превышающим их годовой доход.

Какой кредитной организации стоит доверять?

Выбрать банк поможет рейтинг потребительского кредитования, куда входят организации, предоставляющие кредиты с минимальными процентными ставками и отсутствием комиссионного взноса. Согласно официальным данным, лидеры по объему потребительского кредитования на сегодня – Сбербанк и ВТБ24. Однако даже информация, заявленная банком в рейтинге, не может в полной мере раскрыть условия предоставления кредита, многие платежи скрыты в различные дополнительные сборы и комиссии. Разница между ставками в рейтинге и реальными может составлять более 10%. Так же вас должна насторожить легкость и быстрота оформления кредита, которые сигнализируют о том, что ставки по кредиту завышены и банк рассчитывает минимизировать свои риски за счет стоимости кредита.

Какая валюта предпочтительнее?

Лучше оформлять ссуду в той валюте, в которой вы получаете зарплату или дополнительный постоянный доход. В этом случае вы будете застрахованы от изменений валютного курса.

Loading…

Видео по теме «Займы и кредиты»

Статьи по теме «Займы и кредиты»

Презентации по теме «Займы и кредиты»

Новости по теме «Займы и кредиты»

Кредитные деньги получить легко, однако необдуманные займы и неправильное отношение к выплатам часто приводят к образованию невозвратных долгов. За каждым условием банка скрываются нюансы, не зная которых заемщик рискует многократно переплатить на комиссиях и штрафах.
что нужно знать о кредитах

Предупрежден – значит вооружен

У кредитования свои секреты, знание которых поможет с минимальными расходами решить финансовые вопросы и расплатиться с кредитором.

Больше документов – выгодней кредит

что нужно знать о кредитах

От ставки банка зависит основная переплата за его услуги. Чем выше риск по сделке, тем дороже стоимость кредита. Если клиент представит исчерпывающий пакет, банк с высокой долей вероятности предоставит кредит, будучи уверенным в благополучном возврате.

Приходя в банк, обращайте внимание на программы, требующие подтверждения дохода и максимум справок. Не поленившись собрать перечень бумаг, заемщики экономят до половины переплаты. Для зарплатных клиентов наверняка найдутся программы с индивидуальными условиями, со ставкой ниже на 0,5-1%, и документы от работодателя не потребуются.

В остальных случаях снизить кредитную ставку помогут:

  • 2-НДФЛ;
  • копия трудовой;
  • договора с другими работодателями, где человек устроился на подработку;
  • выписки из других банков, где оформлены депозиты.

Уверенность в заемщике придадут свидетельства на недвижимость и транспортные средства, загранпаспорт со свежими визовыми отметками.

Оформление личной страховки – необязательно

что нужно знать о кредитах

Кредит часто предлагают с пониженной ставкой при условии заключения договора личного страхования. Если не лениться и рассчитать переплаты по сниженной ставке с расходами за полис, а затем сравнить с итоговой суммой кредитных процентов, разница часто не в пользу страхования.

В отдельных случаях без страхования не обойтись, если страхуется:

  • имущество, оформляемое в залог;
  • ипотечное жилье;
  • жизнь при использовании ипотечных программ с государственной поддержкой.

Закон о правах потребителей запрещает навязывать дополнительные страховые услуги, если заемщик от них отказывается. Если есть сомнения, что в выдаче средств откажут без оформления страховки, можно использовать т. н. период охлаждения, потребовав вернуть уплаченные средства в течение ближайших 5-14 дней после покупки полиса. В таком случае следует быть готовым, что банк повысит процент по кредиту.

Когда страхование является обязательной частью кредитования, рекомендуется изучить тарифы всех аккредитованных страховщиков, так как цены могут серьезно различаться.

Без согласия супруга кредит не дадут

что нужно знать о кредитах

Если кредит берет семейный человек, банк попросит его оформить письменное согласие с кредитными обязательствами законного супруга. Данное требование тесно связано с нормой семейного законодательства, утверждающего равность прав на имущество, нажитое в браке, проводя аналогию с финансовыми обязательствами семейной пары.

Если в отношении ипотечных кредитов действует строгое правило обязательного согласия второй половины, которое часто выражается в привлечении супруга созаемщиком, то в отношении других программ кредитования нет однозначной установки. Оформление потребительского займа на небольшую сумму часто происходит без участия партнера, нужно внимательно изучить условия банка и его политику в области кредитования.

У каждого банка – свои правила погашения займа

что нужно знать о кредитах

В момент выдачи средств не всегда удается внимательно изучить условия обслуживания долга и порядок внесения платежей. Если невнимательно отнестись к подписанию договора, есть риск в первый же месяц столкнуться с проблемами при погашении долга.

Проблем избегают те, кто ознакомился с пунктами, написанными мелким шрифтом, разделом, посвященным погашению. Задавайте вопросы менеджеру до того, как ставить подпись на документах.

В противном случае заемщика ждет:

  • штраф за просрочку;
  • комиссия за пополнение баланса;
  • дополнительные сборы, связанные с межбанковским перечислением.

При подписании кредитного соглашения поинтересуйтесь:

  1. Когда списывается очередной платеж.
  2. Каким способом вносят деньги.
  3. Как узнать сумму взноса.
  4. Какие санкции предусмотрены в случае задержки платежа.

Это основные параметры, которые знает любой добросовестный плательщик, исправно вносящий кредитные платежи.

Минимальный платеж по кредитке увеличивает переплату

что нужно знать о кредитах

Когда приходит СМС с напоминанием о сумме платежа и сроке списания, это означает лишь тот минимум, который обязан внести человек. На самом деле, чем больше средств поступит на счет к моменту списания, тем меньше долг и последующее начисление процентов. Меньший взнос влечет увеличение итоговой ставки по кредитке.

Досрочное погашение нуждается в предварительном оповещении банка

что нужно знать о кредитах

Ежемесячно пополняя баланс ссудного счета в большем размере, человек пребывает в уверенности, что основной долг уменьшается. На самом деле сумма копится на счете без списания. Чтобы долг уменьшился, заемщик обязан заранее оповестить банк о предстоящем погашении вне графика и написать заявление с просьбой пересчитать последующие платежи.

Кредитные долги делятся между бывшими супругами

что нужно знать о кредитах

Если супруги расстаются, делится не только имущество, но и обязательства перед банками, вне зависимости от того, кто является основным заемщиком. Главное обстоятельство для суда – убедить, что заемные средства использованы во благо всей семьи.

При отсутствии оснований считать кредит израсходованным на обоих супругов и их детей часто обязательства перед банком сохраняются за тем супругом, который оформил кредитный договор.

Банк разрешает пересматривать ставку

что нужно знать о кредитах

Ставки по кредитам часто меняются, учитывая новые обстоятельства банковской сферы. Взяв несколько лет назад крупный кредит, нельзя быть уверенным, что в процессе выплат стандартные программы того же банка предлагают сниженные кредитные ставки.

Рефинансирование позволяет не только пересмотреть условия погашения в банке, но и консолидировать обязательства сразу нескольких кредиторов. При невозможности пересмотра параметров кредита в пределах того же финансового учреждения допускается перекредитование в новом.

Не стоит уклоняться от переговоров, если погашать кредит стало сложно

Когда оформляют кредит, банку демонстрируют свою финансовую состоятельность, платежеспособность, убеждая в надежности сотрудничества. Но избежать финансовых затруднений иногда не удается, и это приводит к образованию просрочек и созданию больших сложностей с поиском средств, чтобы расплатиться с банком.

Нет смысла скрывать появившиеся проблемы, так как замалчивание проблемы приводит к накоплению долга и начислению банком штрафов. Своевременное оповещение банка поможет принять верное решение. При этом возможно следующее:

  • пересмотр ставки;
  • увеличение срока погашения;
  • предоставление отсрочки.

Фактически такие условия называются реструктуризацией, и банк также заинтересован в пересмотре условий, так как нуждается:

  • в получении запланированного дохода согласно графику;
  • благополучном возврате всей суммы с процентами.

Основанием для пересмотра кредита в банке станет предоставление заемщиком справок и бумаг, подтверждающих серьезные затруднения и веские причины, по которым клиент не может погашать долг по кредиту (увольнение, серьезная болезнь, сокращение, снижение заработка).

Если кредит не погашен, расплачиваться будут наследники

Закон таков, что в случае оставшейся непогашенной задолженности перед банком наследникам придется принимать не только имущество усопшего, но и его долги.

Если остаток задолженности велик, рекомендуется проверить, не превышает ли он стоимость принимаемого наследства. Если наследодатель при жизни успел оформить страховку, то претензии кредитора переадресуют страховщику, а наследнику ничто не помешает получить наследуемое имущество.

Простейшие правила помогут заемщику получить оптимальные условия, а также рассчитаться с банком с минимальными финансовыми последствиями. Подпись на кредитном договоре влечет серьезные обязательства. Будьте внимательны при оформлении кредита.

    Оставить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *