Что делать если задолжал банку за кредит?

Содержание

Современная социально-экономическая ситуация в России, впрочем, как и во всем мире, оставляет желать лучшего, и тяжелее всего приходится тем, кому не повезло в этот период взять кредит.

Сокращения на работе и сокращения заработной платы, стремительный уровень инфляции и другие факторы делают человека неплатежеспособным. Но ни для кого не секрет, что отказ от уплаты кредита сулит серьезные неприятности. Но неужели нет никакого выхода в случае, когда кредит попросту нечем платить? Есть. Об этом мы и поговорим далее.

что делать если задолжал банку за кредитНечем платить кредит. Что делать?

Итак, существует несколько способов избежать плачевных последствий собственной неплатежеспособности, и самыми действенными являются реструктуризация долга и страховка. Но что это такое?

Реструктуризация

Реструктуризация представляет собой юридическую операцию по уменьшению обязательных ежемесячных выплат и увеличению периода выплат. То, есть, если, например, человек должен пятьдесят тысяч рублей и, согласно, договору, должен отдать их за три месяца под 10%, то, оформив реструктуризацию, он может выплачивать долг до шести месяцев и с пониженной процентной ставкой.

Отказать в данной операции банковские учреждения не имеют права, так как реструктуризация долга — правительственная программа, направленная на улучшение экономического положения наименее защищенных социальных слоев населения. Да и, что говорить, банкам гораздо выгоднее растянуть долг и получать пусть меньше и дольше, но свою прибыль, чем тратить гораздо большие суммы и собственное драгоценное время на суды, которые могут длиться годами.

Важно: Заявление на данную юридическую операцию подается через канцелярский отдел банковского учреждения. После подписания бумаги, составляется новый график выплат и начисляется процентная ставка.

Страховка

что делать если задолжал банку за кредитОформление страховки – это создание экономического щита, который в сложный момент может поддержать и не дать упасть в долговую яму.

Страховой договор представляет собой юридический документ, подразумевающий единовременный финансовый вклад, который в случае форс-мажорных обстоятельств, таких как потеря дееспособности или утрата места работы, дает возможность избежать ответственности по кредитным обязательствам.

Пример: Василий Петрович успел оформить страховку, когда работал заместителем директора ООО «Внешстрой», он застраховал себя на случай потери возможности оплачивать кредит за новый автомобиль. И так происходит, что Василий Петрович попадает под удар сокращения. Его заменяют другим, более активным сотрудником.

В любом другом случае, пришлось бы либо возвращать автомобиль, потеряв все прошлые вклады, либо платить, изыскивая самые невероятные способы для этого. Но, обратившись в свою страховую компанию, где был подписан договор, безработный Василий Петрович может добиться либо определенного финансового возмещения, либо сокращения долга, в зависимости от прописанных в договоре условий.

Как вылезти из долговой ямы

что делать если задолжал банку за кредитЕсли финансовое положение завело в тупик, и до долговой ямы осталось полшага, следует своевременно найти варианты обходного пути.

Нужно помнить, что практически из любой ситуации можно найти выход, главное — не сидеть, сложа руки. Так, при финансовом банкротстве, если есть необходимость платить по кредиту, приходится только ждать суда, но опять же, не забывая не только о своих обязанностях гражданина РФ, но и о своих правах. И, если добросовестно выполнять основные правила, то суд может стать не катастрофой, а наоборот, спасательным кругом, позволяющим продержаться на плаву до наступления лучших времен.

Да, стандартная тактика судебных органов – это назначение предписания обязательных выплат и, в случае, серьезной просрочки – определение суммы пенни и штрафов. Но, если представить документы, подтверждающие полную неплатежеспособность, то можно добиться отсрочки и права выплачивать небольшими суммами в течение длительного времени (от полугода до двух лет).

Пример: Геннадий Сидорович взял товар на реализацию и, не рассчитав своих экономических возможностей, стал полным банкротом. Возможности выплачивать долг нет, есть один выход, ждать судебного решения.

Добросовестно придя по повестке в суд и, предъявив подтверждение своей неплатежеспособности, Геннадий Петрович добился рассрочки. Внося ежемесячно небольшие суммы платежа, которые были ему по силам (1500-2000 руб. в месяц), он получил время на решение своих финансовых вопросов. Период выплаты был назначен 2.5 года, немалый срок.

Стоит помнить, что нарушение предписания суда сулит серьезными проблемами. Не появление в зале заседания, ровно, как и отказ от ежемесячных выплат приведет сначала к штрафу, а потом и к аресту всех доходов, имущества, а после и жилья. Также важную роль играет ст. 159. 1 УК, регламентирующая вопросы мошенничества: если неплательщик утаил какую-то информацию, касающуюся его финансовых возможностей, то это может вылиться ему реальным тюремным сроком. Поэтому с судом лучше не шутить и быть крайне осторожным, внимательным.

Злостное уклонение от уплаты долга (кредита) карается ст. 177 УК и может сулить, либо грандиозные суммы штрафа (до 1500 млн. руб.), либо тюремный срок.

Нечем платить ипотеку

К сожалению, сегодня заработать на собственное жилье и уж, тем более получить ведомственное за стаж работы, как прежде, не реально. Единственным способом обзавестись собственной жилплощадью является оформление ипотеки. Это хороший выход, когда есть стабильный заработок, постоянная работа.

Но и этот вопрос в условиях современного шаткого экономического положения в стране является сомнительным. Как же быть, если ипотека не выплачена до конца, а финансы поют романсы?

Здесь можно обратиться за помощью к следующим способам.

Компромисс

Следует не прятаться от банка, а пойти навстречу, без обиняков рассказав о своей проблеме. В таком случае можно прийти к компромиссному решению, выгодному для обеих сторон. Вполне возможно, что банковское учреждение позволит избежать штрафов и пенни, а также представит отсрочку платежа, что уже – реальная помощь. Главное условие данного соглашения – уважительная причина неплатежеспособности клиента, правдивая причина.

Перекредитация

Некоторые кредитообязанные поступают следующим образом: выбирают банк с лучшими условиями процентной ставки по кредиту и проводят процедуру перекредитации. Но такой способ эффективен только в том случае, если вы уверены, что в ближайшем будущем будете платежеспособны: перекредитация позволит снизить процентную ставку выплаты долга, но не защитит от обязательств по выплатам.

К сведению: Некоторые банки взимают комиссию за процедуру перекредитации, поэтому, прежде, чем решиться на этот шаг, необходимо изучить условия выбранного банковского учреждения.

Ловите банк на его ошибках

что делать если задолжал банку за кредитЗачастую банки пытаются сыграть на неосведомленности своих клиентов об их гражданских правах. Так, одни передают долги плательщиков коллекторским конторам, другие повышают процентную ставку без предупреждения и внесения изменений в договор.

Для многих ответственных плательщиков такие повороты событий равносильны катастрофе, а зря. Ведь это не плательщик, но банк нарушает законодательство РФ, а, значит и должно отвечать по всей строгости закона. Поэтому, совет: всегда внимательно читайте все договоры и прочие юридические документы, обращая внимания на все подводные камни, сомнительные пункты, права и обязанности сторон.

Пример: Коммерческий банк передал долги гражданина Иванова коллекторам, которые теперь выбивают с него долг. Что может сделать Иванов? Он имеет полное право обратиться в суд за нарушение закона «О защите персональных данных» и, таким образом, гражданин Иванов не только создает себе защиту от коллекторов, но и получает возможность сокращения долга, пропорционально требованиям выплаты моральной компенсации за причиненные неудобства.

Рефинансирование

что делать если задолжал банку за кредитЕще одним способом решения кредитного вопроса может стать рефинансирование. Такая операция позволяет снизить процентную ставку и выбрать более удобную программу погашения кредита. К тому же, есть возможность объединить нескольких кредитов в один.

А теперь, чтобы данный способ стал более понятным, приведем пример.

Иван Петрович задолжал по старому кредиту. Но тут он узнает, что в другом банке условия более выгодны. Что он делает? Иван Петрович берет паспорт и идет в более выгодный банк, переоформляя свой кредит на него. Банк, в свою очередь, погашает кредит в старом банковском учреждении и назначает процентную ставку.

При грамотном подходе, такая процедура позволяет сэкономить не одну тысячу. Главное условие рефинансирование – тщательное изучение всех подводных камней банковских программ, нюансов оформления кредита, а также возможности переоформить свой кредитный заем. Теперь вам известны способы выхода из тупиковой ситуации по поводу долговых обязательств.

Как поступают «тертые калачи»

Сгоряча и в панике немудрено «наломать дров». Что следует знать новичкам, впервые оказавшимся в ситуации, когда кредит платить попросту нечем. На видео ниже делится своим опытом опытный видеоблоггер.

Срочно нужны деньги? Возьми их в проверенных компаниях на льготных услоивиях:

 

Не могу платить кредиты. Что делать? Банки не идут на уступки!!! Что делать, если остался без работы, а нужно платить кредит?

С такими вопросами чаще всего к нашим юристам обращаются граждане, начиная с 2016 года. Сегодня мы дадим вам несколько дельных советов, которые помогут вам выйти из непростой финансовой ситуации и окончательно решить для себя, платить ли кредит или искать другой выход. Если же вам понадобится более подробно разобрать именно ваш случай, то наш дежурный юрист онлайн всегда готов ответить на все ваши вопросы.

Законные способы не платить кредит:

Нежелательные способы не платить по кредиту:

Последствия:

Когда возникают проблемы с деньгами, а за плечами «висит» кредит, который непросто погасить и по которому все время набегают проценты, самое важное – не паниковать и по возможности выработать стратегию, как выйти из трудной жизненной ситуации и определить, какую в реальности сумму вы можете платить ежемесячно. Неразрешимых задач не бывает. Если уж совсем нет никакой возможности погасить кредит, то даже в этом случае можно найти выход, например, через суд добиться признания банкротства или же договориться о реструктуризации долга, что может значительно снизить нагрузку на собственный бюджет.

Можно ли не погашать банковский кредит?

Согласно российскому законодательству, намеренное уклонение от погашения кредиторской задолженности ведет к уголовному наказанию (статья 177 УК РФ). То есть одного простого желания не платить банку не достаточно, чтобы отказаться от погашения кредита. Для этого должны существовать законные основания, попросту говоря, если у кредитора вообще отсутствуют средства, нет никаких ценностей, которые можно было бы продать и тем самым собрать деньги для банка. В таком случае действительно можно либо полностью аннулировать кредит, либо добиться пересмотра отношений с банком, заключить более удобный для кредитора в конкретных обстоятельствах договор.

Законные способы не платить по кредиту

Есть несколько законных способов не платить по кредиту, воспользоваться которыми советуют абсолютное большинство юристов и финансовых консультантов. О них и поговорим.

Проводим процедуру оформления банкротства

С 2015 году в России у всех физических лиц появилась возможность доказать свою неплатежеспособность путем проведения процедуры оформления банкротства через арбитражный суд. Хотя судебная практика по этому вопросу только вырабатывается, многие люди уже обратились за такой помощью и доказали отсутствие возможностей погасить кредит или кредиты. Чтобы человека признали банкротом, важно, чтобы общая сумма его долга превышала полмиллиона рублей.

При положительном решении суда все имущество гражданина подлежит продаже. Все вырученные средства идут на выплату компенсации кредиторам, которые предъявили к заемщику денежные претензии. По окончании процедуры все долги, независимо от их суммы, аннулируются, таким образом, признанное банкротом лицо освобождается от обязательств оплачивать кредиты, в том числе и те, что не были рассмотрены в судебном порядке.

Какие ограничения получает банкрот взамен:

  • в течение пяти лет гражданин не сможет взять заём ни в одном из финансовых учреждений, поскольку будет обязан предупреждать кредиторов о проведенной процедуре;
  • повторное аннулирование долгов становится невозможным в течение пяти лет;
  • обанкроченному гражданину в течение трех лет запрещается заниматься управленческой деятельностью в организациях и компаниях, оформленных как юридическое лицо.

Доскональное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела.

Добиваемся реструктуризации долга

Во время рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве, суд может принять решение об активизации процедуры реструктуризации долга. В таком случае заёмщику назначают финансового управляющего, который получит возможность в течение трех лет оспаривать все сделки физического лица без начисления штрафов и пени за просрочки, вести переговоры с кредиторами.

Добиться реструктуризации можно и во внесудебном порядке. Для этого заёмщику необходимо составить для банка письменную просьбу отсрочить платежи по кредиту или провести реструктуризацию долга. Поводом для такого обращения могут быть любые возникшие материальные трудности, к примеру, если человек потерял работу и не имеет дополнительных источников дохода. Подтвердить причину пересмотра нужно документально. Банк может согласиться на пересмотр договора. При реструктуризации увеличивается срок кредитования и, соответственно, уменьшается сумма ежемесячного платежа (естественно, что суммарно размер процентов по кредиту вырастает и, в целом, еще больше ударяет по кошельку, зато процедура позволяет избежать начисления штрафов и пени). При отсрочке платежа заёмщик не оплачивает тело кредита, а только погашает набежавшие проценты. Оба этих варианта подходят только в том случае, если у заёмщика возникли кратковременные трудности с деньгами, и он уверен, что скоро у него появятся необходимые для осуществления всех платежей средства.

Если вы не знаете, как написать письмо в банк о невозможности платить кредит, реструктуризации долга и отсрочке платежа, то предлагаем ознакомиться с образцами данных документов:

Скачать Заявление о реструктуризации долга по кредиту (образец)

Скачать Письмо в банк об отсрочке платежа (образец)

Погашаем кредит через страховую компанию

Этот вариант будет действителен, если при составлении кредитного договора заёмщик оформлял страховку на случай появления материальных затруднений, связанных с утратой трудоспособности или работы. Если так и складываются обстоятельства, человек вправе обратиться в компанию с требованием погасить его задолженность в соответствии с условиями страховки.

Далеко не все страховые организации сразу соглашаются на выполнение требований. Однако не стоит опускать руки: нужно обратиться в суд, где при наличии всех доказательств, скорее всего, примут решение в пользу заёмщика.

В целях безопасности необходимо предварительно договориться с банком об отсрочке платежа, чтобы не копилась кредитная неустойка. Впрочем, требовать выплату неустойки, возникшей в период судебных разбирательств, можно и с компании-страховщика.

Оспариваем положения кредитного договора

В некоторых случаях гражданам удается избавиться от непосильных долгов оспариванием законности кредитного договора. Человеку необходимо подать иск в суд по месту регистрации заимодавца, мотивировав свое обращение тем, что при составлении договора были серьезно нарушены права заёмщика, а именно, что договор был заключен на крайне невыгодных для него условиях.

Подобный метод достаточно трудноисполним. Затевать судебные тяжбы стоит только после консультаций с профессиональным юристом и при уверенности, что правда на вашей стороне и подкреплена многочисленными фактами. В случае если судебное дело завершится не в пользу заёмщика, это грозит ему еще большими финансовыми трудностями.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать,

как решить именно вашу проблему , то

спросите

об этом нашего дежурного

юриста онлайн

. Это быстро, удобно и

бесплатно

!

или по телефону:

Что нежелательно делать, если не получается погасить кредит

Иногда людям дают крайне «вредные советы», как избежать уплаты по кредиту. Они чреваты большими проблемами и ведут, например, к уголовному наказанию или к тому, что долговая яма становится все глубже.

Рефинансирование кредита

В принципе, человек может погасить долг, взяв кредит в другом финансовом учреждении на более выгодных условиях. Иногда, действительно, такой вариант вполне жизнеспособен, но как показывает практика и многочисленные свидетельства людей, перекредитование только запутывает человека и совсем не помогает ему справиться с проблемами. Поступать подобным образом можно только просчитав все и сопоставив возможные риски и преимущества, ведь, по сути, такая процедура практически ничего не меняет: меняется, разве что, вторая сторона. К тому же не всякий банк готов предоставлять средства человеку с непогашенным кредитом в другом банковском учреждении, а если и готов, это может свидетельствовать о плохой репутации учреждения.

Исчезновение заёмщика

По законам, действующим в России, через три года после совершения заёмщиком последней операции через банк, организация уже не сможет потребовать от него погашения кредита даже через суд, так как к этому времени истекает срок исковой давности.

Этим многие люди пользуются. Просто в один момент они уезжают из дома, оставляют семью, работу. Конечно, в таком случае человек уже не может рассчитывать на получение на новом месте официальной работы, он становится, можно сказать, изгоем, который отказался от всего родного. Что важнее всего, работники банка или коллекторские агентства начинают требовать долги с членов семьи заёмщика, иногда это заходит очень далеко, так что такой путь не должен выбирать человек, которому более или менее дорого благополучие близких.

Другие незаконные способы решения проблемы

Чтобы избежать каких-либо денежных потерь из-за решений суда и требований судебных приставов, заёмщики могут предпринимать незаконные действия. Конечно, в ряде случаев это может сойти им с рук, однако Закон предусматривает за такие нарушения уголовное наказание. К уголовно наказуемым действиям относятся:

  • продажа имущества, находящегося в залоге (действие не только попадает под статью, но вообще бессмысленно, поскольку сделку в любом случае признают недействительной);
  • осознанное выведение активов (относится к умышленному уклонению от погашения долга);
  • переписывание имущества на родственников, друзей, знакомых (также можно привязать к умышленному уклонению).

К чему приводит непогашение кредита?

Любой банк всегда предусматривает наличие определенного количества заёмщиков, которых можно отнести к категории трудных, у каждого такого учреждения разработана своя схема работы с неплательщиками.

Начинается все с того, что заёмщика штрафуют. Какую сумму начисляют за каждый день просрочки, обычно указано в договоре. Это может быть какая-нибудь фиксированная сумма или определенный процент от выданных под кредит средств. Некоторые учреждения начисляют просто громадные штрафы.

На следующем этапе организация пытается воздействовать на заёмщика с целью погашения долга. Для этого в банках существуют специальные группы уполномоченных сотрудников. Банки, как правило, действуют менее жестко, чем коллекторские агентства. Коллекторы – это представители организаций, выкупивших права на взыскание денег с заёмщика по определенному кредиту. Что предпринимают коллекторы, известно, наверное, всем. Они звонят по телефонам, домашнему, мобильному, рабочему, приходят на работу, делают визиты на дом, к близким, друзьям заёмщика. Все это, конечно, очень усложняет жизнь.

Завершающая стадия всего этого процесса – судебное разбирательство. Если кредит был взят под залог, банк может потребовать продажи этого имущества, чтобы полностью погасить долг. Остаток, при этом, выплачивается самому заёмщику. Если кредит был взят без залогового имущества, банк имеет право потребовать, а суд удовлетворить это право, конфисковать любое имущество заёмщика с целью реализации и погашения кредита.

Как вести себя с коллекторами и выездными группами банка

Звонки с угрозами, приходы на дом – все это попытки надавить на клиента, которые не имеют юридической силы. Поэтому самое главное в том случае, если дело дошло до такой ситуации, добиваться рассмотрения всех обстоятельств в судебном порядке. Надо отметить, что финансовые структуры и коллекторские агентства весьма неохотно соглашаются на судебные разбирательства, поэтому, как правило, они могут пугать своих клиентов, что повесят на них все судебные издержки, а исходом суда станет уголовное дело. На самом деле, в большинстве случаев это не так. Во-первых, у каждого банка в штате есть юрист, и никаких судебных издержек, связанных с его работой, не будет. Во-вторых, уголовное наказание предусмотрено только для злостных уклоняющихся, если заёмщик действительно оказался в трудной ситуации и не намеренно не платит по кредиту, уголовные статьи ему не грозят.

Не сработают и статьи о мошенничестве и причинении ущерба путем обмана, поскольку заёмщик не подделывал никаких документов, не планировал взять деньги, а после скрыться, что докажет, например, хотя бы частичное погашение долга и какие-либо осуществленные по кредиту платежи. Конечно, после суда могут запретить выезд за границу, но это вполне объяснимо и, по идее, не должно волновать человека, который хочет честным путем справиться со всеми своими долгами.

Итак, если начались звонки с угрозами, заёмщик вправе не отвечать ни на какие вопросы. Право на молчание закреплено в российской Конституции (статья 51). Это же касается и личных встреч. Заёмщик вправе не открывать двери коллекторам и сотрудникам банка. Если они все-таки пришли и настойчиво стучатся в дверь, можно и даже нужно вызвать полицию. Также можно открыто фиксировать все разговоры с ними на видеокамеру (запись может пригодиться потом в суде).

Что нужно предпринять, если долг «выбивают» коллекторы?

Когда человек сталкивается с коллекторскими конторами, у него есть несколько вариантов для действия. Причем оба могут быть эффективными и значительно помочь в решении кредитного вопроса:

  • Тщательно изучите договорные документы, и если в них не было прописано условие, что банк вправе уступить долги по кредитам коллекторам, смело обращайтесь в суд. Это значит, что такую операцию банк провел незаконно, а значит и заёмщик может на законных основаниях не выплачивать им деньги.
  • Обратитесь к антиколлекторским фирмам. Эти организации хорошо разбираются в тонкостях отношений между заёмщиком, банком и коллекторами. Профессиональные юристы помогут лучше разобраться в условиях договора, а также выявить нарушения в работе коллекторов, которые могут стать поводом для обращения в прокуратуру.

Выводы

​Единственным законным способом избежать уплаты по кредиту является процедура признания человека банкротом. Есть и другие законные методы, позволяющие заёмщику отсрочить выплаты, изменить суммы платежей и т.д. В любом случае, когда появились серьезные финансовые затруднения, лучше всего выяснять отношения с банком через суд. Это поможет закрыть все неясности вопроса, определить более или менее равные условия и возможности для кредитора и неплатежеспособного заёмщика.

Например, суд никогда не заставит выплачивать кредитору пени и штрафы, которые по размерам превосходят тело кредита. В первую очередь в качестве возможной уплаты будет рассмотрено личное имущество гражданина, при этом квартиру, если она единственная у человека, отнять не смогут. Если человеку действительно нечем расплатиться, становится возможным закрытие исполнительного производства и списание долга: определенное количество таких решений каждым банком всегда предусмотрено и является для них, в принципе, обыкновенной и некритической, просчитанной, практикой.

По всем вопросам, связанным с невозможностью выплаты кредита банку, вы можете обратиться к нашему дежурному юристу онлайн.

 

В сложной экономической ситуации в стране зачастую возникают непредвиденные проблемы для ее граждан — например, потеря работы. Наличие потребительского или ипотечного кредита не является основанием для восстановления на предприятии после «предварительного» сокращения или увольнения.

В результате по займам формируются задолженности, которые необходимо выплачивать в силу предотвращения наступления уголовной ответственности. Далее подробно будет рассмотрен вопрос, что делать, если нечем платить кредит, как решить сложившуюся ситуацию.

Нормы закона

Разрешение вопросов по поводу возникшей задолженности происходит законно, где руководствуются следующими законодательными положениями:

  • Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ.
  • Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ.
  • Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2017).

Помимо прочего, в зависимости от ситуации в деле начинают фигурировать административная или уголовная ответственность, в результате чего используются различные статьи Гражданского и Уголовного Кодекса РФ.

Можно ли не погашать?

Законодательство строго относится к выполнению кредитных обязательств граждан перед финансовыми учреждениями. Поэтому намеренное уклонение от обязательств  влечет возбуждение уголовного дела по ст.177 УК РФ.

Отсрочить платеж или полностью его аннулировать можно в случае предоставления документов – доказательств об отсутствии возможности к погашению (отсутствие финансовых поступлений).

Отсюда следует, что прекратить выплаты просто по собственному желанию невозможно. Необходимо разрешить вопросы финансового характера с кредитором так, чтобы были удовлетворены интересы обеих сторон.

Возможные причины

Зачастую ситуации, когда нечем платить кредит, возникает в соответствии со следующими причинами:

  • Мошеннические действия со стороны потребителей – это граждане, которые еще при оформлении займа уже приняли решение не платить. Оформление могло происходить и на подставное лицо.
  • Отсутствие материальной возможности – невозможность трудоустройства, заболевание или вовсе неправильное распределение бюджета.
  • Потеря работы – эту причину следует выделить отдельной строкой, поскольку зачастую вследствие неожиданной потере финансового обеспечения формируются просрочки за 2-3 месяца. Кредиторы в соответствии с договором начисляют пени и накладывают штрафы. А все можно решить отсрочкой платежа.
  • Несогласие с начисляемыми процентами – зачастую заемщики невнимательно прочитывают договор, где мелким шрифтом указываются дополнительные начисления («скрытые проценты»). Уже по первому платежу становится понятным, что клиента «обманули». Отказываться не выплачивать кредит заемщик может только с привлечением законодательства, что сложно, поскольку в договоре стоит подпись сторон, согласных на сотрудничество ранее изученных условий.
  • Формирование долга за «не свой» кредит – это распространенная ситуация, когда друг или родственник просит оформить займ с заверением самостоятельного погашения. Но этого не происходит, поэтому обманутому приходится самому решать проблемы с кредиторами.

Какова бы ни была причина отсутствия платежей, уйти от кредитов не получится. Здесь необходимо решать вопросы на законодательном уровне.

Чем это грозит?

Если заемщик отказывается или не может платить по кредиту, но не идет на переговоры с кредиторами, он может столкнуться со следующими действиями со стороны банковского учреждения:

  • Наложение штрафа – это стандартная процедура, которая прописывается в договоре. В документе указывается сумма штрафа, а также условия его начисления.
  • Привлечение сторонних лиц для взыскания долга – банки начинают обращаться к коллекторам, которые давят на клиента психологически с требованием погасить долг. В свою очередь они звонят должнику, приходят лично домой, опрашивают родственников.
  • Судебное разбирательство – завершающая стадия возврата денежных средств по ранее оформленному кредиту. В данном случае сотрудники банка на законных основаниях получают судебное решение в их пользу и с требованием к ответчику выплатить долг.

Если ответчик игнорирует требования после решения суда, на него заводится исполнительное производство. Судебные приставы начинают работу по конфискации имущества.

Этапы общения с банком

Условно общение должника с банком подразделяется на 3 этапа:

  • Досудебный – это психологическое давление на должника, которое проявляется в виде постоянных звонков с угрозами. Подобные действия незаконны, поэтому потерпевшему рекомендуется записывать все звонки и обращаться в правоохранительные органы для подачи заявления.
  • Суд – это продолжительный этап, занимающий несколько месяцев. Но он законный, поэтому суд вынесет решение в пользу истца, а значит, должник должен будет погасить сумму задолженности любым возможным для себя способом.
  • Послесудебный – если погашения долга, назначенного по суду, не происходит, в дело привлекают судебных приставов, которые могут арестовать счета, конфисковать имущество.

В зависимости от ситуации «состав» этапа может быть видоизменен. Но на законодательном уровне все они следуют одни за другим.

Что делать, если нечем платить кредит в 2018 году?

Далее следует разобраться, что можно сделать, если возможности выплачивать кредит нет.

Куда обращаться за помощью?

Если вдруг возникла проблема по выплатам обязательных и рассчитанных платежей, обратиться можно в следующие инстанции:

  • В банк – к кредитору, который поможет решить проблему в предотвращении задолженности возможными для этого путями. Здесь могут предложить реструктуризацию, подписание документов об оформлении каникул (отсрочки платежей).
  • К другому кредитору – в данном случае речь идет о рефинансировании кредита. Это поможет на непродолжительное время – 1 месяц – отсрочить платеж, а также уменьшить его значение.
  • К страховщику – зачастую все потребительские кредиты и ипотечные займы оформляются через обязательное страхование. Незначительно внесенные суммы могут оказаться в дальнейшем полезными. Так, на основании ранее составленного договора, страховая компания может вносить платежи в течении того времени, пока у заемщика не улучшится финансовое положение.
  • Дождаться суда – в данном случае заемщик должен создать «почву», которая поможет при судебном разбирательстве. Для этого необходимо показать намерение погасить задолженность – выплачивать по 10-15% от суммы ежемесячного платежа. В суде уже можно просить о подписании мирового соглашения – платить ту сумму, которая по силам должнику в связи с изменившимися материальными условиями.

Большинство граждан совершают ошибки, обращаясь в микрофинансовые организации для получения быстрого кредита с целью оплатить надвигающийся ежемесячный платеж. Этого делать категорически нельзя, поскольку в таком случае происходит не уменьшение долга, а только его увеличение.

Схема действий

Проблема, как избавиться от задолженности (или возможном ее наступлении), разрешается различными способами, что зависит от ситуации.

Если потерял работу

В случае потери работы и ежемесячного материального обеспечения необходимо совершить следующие действия:

  • Внимательно перечитать договор – это поможет изучить условия наложения штрафов за допущенные просрочки, которые ранее не прочитывались вовсе.
  • Далее обратиться в банк с документами, подтверждающими отсутствие возможности в погашении кредита – можно представить приказ об увольнении, трудовую книжку с записью.
  • Написать заявление в банке на предоставление кредитных каникул.
  • Дождаться решения от руководства банка – на рассмотрение заявки выделяется 5 рабочих дней.
  • Получить положительное решение и в течении разрешенного срока найти работу с постоянным заработком.
  • Если банк отказывает в каникулах, значит, требуется обратиться в страховую компанию с просьбой выплачивать ежемесячные платежи в период поиска работы.

Банк также может предложить реструктуризацию долга, что может быть выгодным, если у заемщика имеются незначительные денежные поступления – пенсия по инвалидности, по старости, заработная плата супруга и прочие доходы.

В декрете

Если женщина является заемщиком и уходит в декрет, то это не основание допускать задолженность.

В данном случае следует обратиться в банк, где ранее был оформлен кредит, и подать заявление на реструктуризацию долга.

Таким образом будет уменьшена сумма ежемесячного платежа, которую можно скорректировать с предоставлением документов о рассчитанных декретных выплатах.

Как правило, банк может назначить выплачивать кредит в количестве 50% от рассчитанного декретного ежемесячного платежа.

Могут ли отключить свет за неуплату

? Подробности этой темы представлены в нашем материале.

Кто выплачивает потребительский кредит после смерти заемщика? Узнайте здесь.

Муж не платит кредит. Что делать жене? В решении вопроса поможет эта статья.

Если займов много

Зачастую у людей возникают вопросы, как быть, если займов по кредиту много и все их выплачивать у заемщика нет возможности.

В этой ситуации можно воспользоваться двумя способами:

  • Первый – это воспользоваться услугами рефинансирования кредитов. Новый кредит можно получить только при наличии официального и ежемесячного заработка. Представленным образом можно существенно сократить сумму платежей, объединив все мелкие задолженности в один займ.
  • Второй способ – это расторгнуть договор, что может происходить при выявлении нарушений со стороны банка или по личной инициативе. Расторгнуть договор по личному желанию можно только при условии, что по результатам оформления был взят залог. К примеру, это может быть займ за машину или кредитование на ипотеку. В таком случае залог продается и погашается оставшаяся задолженность перед банком. Представленными действиями можно сократить расходы.

Пенсионерам

Работающие пенсионеры, оставшиеся без трудоустройства, могут осуществить следующие действия:

  • Взять справку о размере пенсии в ПФР.
  • Обратиться в банк для подачи заявки о реструктуризации долга.
  • На основании предоставленных документов сотрудники банка проведут перерасчет погашения задолженности с учетом новых финансовых данных заявителя.
  • По факту решения заемщик получает новый график платежей и производит расчет с банком.

Пенсионеры не освобождаются от ответственности выплаты кредита, поэтому они должны проводить расчет из получаемых пенсионных выплат.

В расчет берут разницу от суммы пенсии и прожиточного минимума, установленного в регионе – ее можно использовать для начисления ежемесячного платежа.

Если машина в залоге

Кредит за машину всегда предполагает ее залог до полного погашения кредита.

В случае возникновения проблем рекомендуется получить у банка разрешение на продажу транспортного средства с погашением оставшейся суммы основного долга.

Полученную разницу банк вернет на счет заемщика.

Матери-одиночке

Статус «мать-одиночка» не дает права допускать задолженность по кредиту. Если у женщины возникли проблемы с его погашением, необходимо обратиться в банк и подать заявку о реструктуризации или об отсрочке платежа.

Реструктуризацию можно получить на основании представленных документов о доходах.

Если есть страховка

Как уже оговаривалось выше, при наличии страховки по кредиту следует обратиться в страховую компанию.

Для оформления страхового обеспечения необходимо представить документы, удостоверяющие невозможность в данный момент оплачивать займ. Также потребуется принести заключенный договор, в том числе получить выписку уже в страховой компании об отсутствии просрочек.

По кредитной карте

По кредитной карте зачастую возникают небольшие задолженности, если пользоваться ими правильно:

  • Здесь есть льготный период – определенное время, дающееся для погашения взятой со счета суммы без дополнительных процентов.
  • Проценты начисляются на каждое приобретение, за которое рассчитывались в магазине картой, поэтому сумма переплаты небольшая.

Если нет возможности погасить долг по кредитной карте, можно:

  • Обратиться в банк для предоставления кредитных каникул. К примеру, в Сбербанке это практикуется, но далеко не все кредитные учреждения могут одобрить отсрочку платежа.
  • Воспользоваться возможностью оформления беспроцентного займа на предприятии, в котором трудоустроен заемщик.

В большинстве организаций это практикуется, поэтому оплатить долг не представляется сложной затеей.

Если нет имущества

Имущество в качестве погашения задолженности рассматривается только в том случае, когда дело было рассмотрено в суде, и ответчик не исполняет судебное решение.

В этом случае на заемщика заводят исполнительное производство, а судебные приставы могут арестовать имущество и выставить его на торги.

Если имущества нет, займ аннулируют. Но в случае крупной задолженности на должника заводится уголовное дело, которое грозит тюремным заключением.

Чтобы не оказаться на скамье подсудимых, рекомендуется еще на этапе судебного разбирательства заключить с банком мировое соглашение. На основании документа заемщик обязуется производить выплату ежемесячных платежей, но только с учетом возможностей должника.

Сумма может быть фиксированной, банк по решению суда делает перерасчет, увеличивая сроки погашения.

Как объявить и признать себя банкротом?

С 2015 года вступил в силу ФЗ №127 «О несостоятельности физических лиц», на основании которого теперь люди, которые не могут оплачивать кредиты и прочие платежи, объявляют себя банкротами – заявляют о своей неплатежеспособности.

Пошаговая инструкция по объявлению себя банкротом представляется следующим образом:

  • Необходимо подать заявление в арбитражный суд по месту регистрации на признание права назваться банкротом. Для этого оплачивают госпошлину в размере 300 рублей на основании статьи 333 НК РФ.
  • На первом судебном заседании истцу назначат финансового управляющего, который будет осуществлять проверку материальной несостоятельности заявителя. Оплата его услуг возлагается на истца.
  • По факту проведенной проверки будет сформирован отчет, в котором указывается наличие права о признании должника банкротом.
  • Если это происходит, суд назначает начало процедуры о реструктуризации долга или реализации имущества.

Из представленного выше становится понятным, что банкротство не освобождает об ответственности.

Единственное, на что можно рассчитывать в данном случае – это возможную отсрочку внесения платежей на тот период, пока идет разбирательство.

Когда можно подать в суд?

Начинать процедуру банкротства можно только при соблюдении двух условий – сумма задолженности должна превышать 500 тыс. рублей и срок просроченных платежей составлять более 90 дней.

Что нежелательно делать?

По мнению юристов и кредитных экспертов, есть несколько моментов, к которым не рекомендуется прибегать при возникновении задолженности по кредиту:

  • Рефинансирование – этот способ помогает только в случае действительной выгоды, что возможно, если найти банк с удобными условиями. Если рассматривать вопрос на деле, то ситуация у должника не изменится – он также и будет должен деньги банку, только уже другому. Но если таким образом снизится ежемесячный платеж, то претендовать на рефинансирование можно.
  • Исчезать – большинство заемщиков пользуются представленной возможностью только лишь для того, чтобы выдержать срок судебной давности – 3 года отсутствия должника. Если в течение 3-х лет, платежей на счет по кредиту не поступает, договор аннулируют. Но сегодня в определенное время начинают действовать коллекторские агентства, которые могут начать давление и угрозы родственникам должника.
  • Иные варианты – здесь подразумеваются действия по продаже заложенного имущества и прочие моменты, которые могут «освободить» должника от ответственности. Представленные действия влекут уголовную ответственность, поэтому рисковать в данном случае не следует.

При наличии кредитной задолженности каждую проведенную финансовую операцию следует внимательно проанализировать. Лучше проверить, не повлечет ли это дополнительные проблемы.

Советы и рекомендации юриста как вылезти из долгов

Выше представленные советы по выходу из долговой ямы – это рекомендации юристов, как можно предотвратить (реструктуризация, рефинансирование, отсрочка) и решить ситуацию с уже сформированной задолженностью.

Но специалисты рекомендуют обратить внимание на поведение и весь принцип заполнения документов еще во время оформления кредита, поскольку это может уберечь заемщика от дальнейших проблем с погашением.

Здесь выделяют следующие предостережения:

  • Обратить внимание на договор – если он написан мелким почерком, значит, кредитор хочет утаить настоящую ставку по займу.
  • Большое количество документов для подписания – кредитор желает скрыть настоящие штрафные санкции по случившейся просрочке, предлагая заполнить обязательную анкету заемщика, подписать общие условия кредитования и прочие бумаги вместо стандартного договора.
  • Не выбирать кредиты без условий для оформления – стандартные фразы в виде «просто поставьте подпись здесь и здесь» зачастую скрывают крупные штрафы в случае возникновения просрочки.

Перед оформлением кредита юристы советуют задуматься, а нужен ли он человеку. Если есть возможность к накоплению, лучше откладывать деньги и получать по ним проценты. А перед подписанием кредитного договора внимательно читать текст.

Последние новости о кредитной амнистии

На данный момент в Госдуме рассматривается законопроект, на основании которого физические и юридические лица могут рассчитывать на амнистию при отсутствии ранее допущенных нарушений при выплате займов.

К возможным способам решения проблемы можно отнести:

  • снижение процентной ставки;
  • лимитирование размера ежемесячной выплаты;
  • перевод уплаченных денежных средств на погашение основного долга, а уже потом «брать» с должника проценты;
  • аннулирование процентов и пеней после уплаты основного долга.

Законопроект еще не вступил в силу, но при его принятии должникам будет гораздо проще разрешить ситуацию.

Частичный возврат неустойки банку будет возвращаться государством, но только в соответствии с принятыми условиями.
Кредит – это не только денежные затраты, но и ответственность – административная или уголовная. Чтобы не осложнять проблему, следует внимательно и добросовестно относиться к своим обязательствам.

 

Новое на сайте

Дата: 01.11.2018

Обзор платежной системы Payeer: какие отзывы

Дата: 31.10.2018

Лучшие банковские карты для ребенка: преимущества и возможности

Дата: 30.10.2018

Финансовое воспитание ребенка: как привить нужные привычки

Дата: 22.10.2018

Партнерские программы электронных платежных систем

популярное

Дата: 11.05.2018

Топ 10 акций, на которых можно заработать в 2018 году

Дата: 10.05.2018

Топ акций для начинающего инвестора в 2018 году

Дата: 17.05.2018

Как заработать деньги новичку в 2018 году — 10 простых способов

Дата: 02.05.2018

МРОТ с первого мая 2018 года по регионам (таблица)

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *